Файл: особенности кредитования малого и среднего бизнеса в РФ.pdf

Нецелевое кредитование:

При нецелевом кредите банк также может потребовать от заемщика указания цели кредита, однако никаких подтверждающих документов в этом случае не понадобится - проверять использование средств банк не станет.

Однако размер нецелевого кредита, как правило, не очень большой, так как банк не готов рисковать средствами, не имея четкого понимания, на что они будут израсходованы, что, соответственно, увеличивает риск того, что заемщик не вернет деньги^[4].

К нецелевым кредитам относятся: кредит на неотложные нужды, кредитные карты

В отличие от нецелевых кредитов, целевые кредиты обеспечены залогом: автомобилем, квартирой, каким-либо товаром.

По виду обеспечения.

Обеспечение кредита – это совокупность условий, гарантирующих возвратность суммы средств, состоящей из основного размера долга и процентов за пользование кредитом.

Как правило, по виду обеспечения кредиты делятся на: Обеспеченные залогом. Обеспеченные поручительством. Без обеспечения

Обеспечение залогом.

В процессе оформления кредита оформляется специальный договор, по условиям которого заемщик предоставляет кредитору залог в виде какого-либо имущества. В договоре отражаются такие параметры, как стоимость, место нахождения, срок передачи имущества и другое. В этом случае кредитор имеет право реализовать залоговое имущество в случае, если возврат кредита не был осуществлен или был осуществлен не в полной мере. При этом возврат включает в себя не только сумму кредита, но и проценты за его использования, а также иные взыскания и комиссии, если таковые были предусмотрены кредитным договором.

Наиболее распространенные формы залога: Недвижимость. Автомобиль. Ценные бумаги. Драгоценные металлы.

Залог может быть предоставлен двумя способами: Физически залоговое имущество остается у заемщика. Залоговое имущество переходит в распоряжение кредитору до исполнения заемщиком всех обязательств по кредиту

Обеспечение поручительства.

Поручительство – это обязательство поручителя перед кредитором за исполнение должником кредитора его обязательств. Поручительство может быть полным или частичным.

Данный вид обеспечения вдвое увеличивает вероятность того, что требования кредитора будут удовлетворены, так как, по сути, обязательства накладываются на оба лица – должника и поручителя. Отношения поручительства возникают после заключения договора поручительства. Данный договор создает обязательства для поручителя, а значит, он всегда является одной из сторон такого договора. Другой стороной может быть как кредитор, так и заемщик.

Без обеспечения.

Кредит без обеспечения – это кредит, который предоставляется без залога и поручительства.

Как правило, ставки по такому кредиту значительно превышают ставки по аналогичным обеспеченным кредитам, так как банк закладывает в эту разницу по процентам те убытки, которые может получить в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Безусловно, в обычный кредит банк также закладывает риски, однако в случае с необеспеченным кредитом они оказываются значительно выше, то есть чаще наступают случае невыплат по договору^[5].

Другой вариант кредита без обеспечения предусматривает наличие у заемщика зарплатной карты данного банка или иных отношений с ним. В этом случае кредит без обеспечения может быть выдан под те же проценты, что и при наличии залога или поручителя, а в некоторых случаях даже на более выгодных условиях.

Однако кредиты без обеспечения обычно имеют не большой размер, что опять же связано с повышенными рисками в отношениях с заемщиками таких кредитов.

Такие кредиты являются распространенной формой краткосрочных кредитов.

По способу погашения. Единовременный. Дифференцированные платежи. Аннуитетные платежи Единовременный способ погашения

Единовременный способ погашения кредита подразумевает выплату всего долга сразу в конце срока действия договора. Может быть предусмотрена возможность досрочного погашения, однако зачастую это сопровождается выплатой дополнительной комиссии или всей суммы процентов, рассчитанных на срок кредита.

По договору единовременного кредита заемщик выплачивает сумму основного долга в конце расчетного периода, а проценты по кредиту на протяжении всего срока. Таким образом, основная нагрузка ложится на конец периода.

Процентные ставки по единовременным кредитам выше среднего показателя по кредитам. Это связано с зависимостью рисков от длительности кредита – чем больше срок, тем выше риск. Так как в случае с единовременным кредитом сумма основного долга выплачивается в конце, то риск по такому кредиту выше, чем по кредиту с аналогичной суммой, который будет погашаться постепенно на протяжении всего срока.

Дифференцированные платежи.

При дифференцированном способе погашения кредита вся сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются ежемесячно на сумму основного долга. После каждого платежа размер процентов уменьшается пропорционально оставшейся сумме основного долга, а размер платежей по основному долгу остается прежним. В итоге размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается, однако в самом начале выплат суммы ежемесячных платежей могут быть весьма существенными.

Аннуитетные платежи.

В случае погашения кредита равными платежами, сумма ежемесячного платежа является фиксированной и не меняется. Одна часть этого платежа – выплаты по основному долгу, другая – выплата процентов. Однако эти части не равны. В начале выплат проценты могут составлять большую часть ежемесячного платежа. Постепенно с каждым следующим платежом суммы выплат по основному долгу растут, а процентная часть уменьшается, размер самого платежа при этом остается неизменным.

По типу начисления процентов.

С фиксированной процентной ставкой:

Фиксированная процентная ставка устанавливается в момент заключения договора и не меняется на протяжении всего периода кредитования. Такой тип начисления процентов позволяет и заемщику, и кредитору точно рассчитывать свои доходы и расходы.

С плавающей процентной ставкой:

Плавающая процентная ставка означает, что ставка по кредиту может меняться на протяжении действия кредитного договора, как в большую, так и в меньшую сторону.

Как правило, такая процентная ставка формируется из постоянной и переменной части. Переменная часть зависит от мировой экономической ситуации, и чем она лучше, тем меньше размер ставки.

По срокам. Краткосрочные (до 1 года). Среднесрочные (от 1 до 3 лет). Долгосрочные (свыше 3 лет).

В первую очередь срок кредита влияет на размер ежемесячного платежа. Но помимо этого, он может также влиять и на размер процентной ставки по кредиту.

1.2. Законодательные основы кредитования МСБ в коммерческом банке

Правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, среди которых главное место занимает Конституция РФ^[6]. Согласно, пункту «ж» статьи 71 Конституции Российской Федерации «валютное, а также кредитное регулирование...экономические службы на уровне федерации, в том числе федеральные банки», находятся в ведении РФ. Статьи 8 и 74 Конституции РФ гарантируют единство экономического пространства, а также свободное перемещение денежных средств.

Гражданский Кодекс РФ также регулирует положения кредитного договора. Так, в параграфе 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского Кодекса РФ содержатся наиболее общие положения, которые касаются кредитного договора.

Кредитный договор также попадает под введенье общих положений о договоре займа. Так в пункте 2 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ указывается, что правила, которые предусмотрены для договора займа также можно отнести и к кредитному договор, если другое не ограничено правилами о кредитном договоре и не вытекает из него. Следовательно, договоры кредитования и займа имеют одинаковые правила об исчислении и уплате процентов, правила о последствиях нарушения данного соглашения и потери обеспечения обязательства, правила о получении займа на указанные цели, правила заключения договора определённым способом, а также имеют одинаковую обязанность заемщика возвратить полученную сумму кредита (займа).

Помимо ГК РФ отношения, вытекающие из кредитного договора, регулируются рядом иных правовых актов, главными среди которых являются: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. номер 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. номер 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»^[7]. Закон о банках и банковской деятельности рассматривает положения о процентах по договору кредита (ст. 29) и способы обеспечения исполнения обязанности по возврату кредита (ст. 33). Существенные условия кредитного договора раскрываются в ст. 30 Закона.

Закон о Банке России устанавливает процентные ставки (статья 37), закрепляет правила представления кредитов ЦБ РФ (статья 46), устанавливает способы обеспеченья кредитов ЦБ РФ (статья 47). определяет права на обслуживание некоторых лиц (статьи 48, 49). В Законе о Банке России также определяется законотворческое право Банка России по изданию и переработке нормативных актов, которые являются обязательными для органов власти федерального, регионального уровня, и органов власти местного самоуправления, а также всех юридических лиц и физических лиц (статья 7).

Следует также упомянут Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. номер 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках банковской деятельности»^[8], которым введены механизмы по защите интересов населения в ходе осуществлении операций по выдаче кредитов кредитными организациями, путем представления достоверной информации о значимых условиях кредитного договора, то есть о таких условиях как о полной стоимости кредита, перечне и размере ежемесячных платежей, которые связаны с несоблюдением условий договора кредитования.

Особенности выдачи и возврата кредитов в иностранной валюте прописаны в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. номер 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле»^[9].

Помимо вышеперечисленных нормативно-правовых актов, кредитные отношения регулируются также и подзаконными правовыми актами. Например, Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. номер 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»^[10], Постановление Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 г. номер 209 «О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда РФ на погашение за счет средств материнского капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору»^[11] и др.

Договор кредитования регулируется также другими нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, а также их разъяснениями. Примером может являться письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24.07. 2008 г. номер 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере представления кредитов (дополнение к письму* от 01.04.2008 номер 01/2973-8-32)»^[12].

К нормативным актам, которые изданы Центральным Банком РФ, и регулируют кредитные отношения, относятся указания, положения, инструкции. В том числе, таким является указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. номер 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита»^[13], Инструкцию ЦБ РФ от 02 апреля 2010 г. номер 135-И «О порядке принятия ЦБ РФ решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»^[14].

Договор кредитования регулируется также таким источником права, как обычай делового оборота, в том случае, когда в законодательной базе отсутствуют положения по какому-нибудь виду кредитования. При этом факт фиксации обычая в каком-либо документе не является существенным, несмотря на то. что данные документы в некоторых случаях существуют. Однако существование обычая делового оборота подлежит обязательному подтверждению при помощи экспертов, которые знакомы со сферой его применения. В тот же момент времени, требуется также доказать, что данный обычай был применен и в другой стороне.

Практика банковского кредитования подтверждает существование ряда правовых проблем в данной сфере. Так, одной из них является проблема невозврата сумм выданных кредитов. Процедура судебного разбирательства в таком случае требует затраты большого количества времени, а также усилий, и потому зачастую банки передают свои права на возвращение долга коллекторам.