Файл: особенности кредитования малого и среднего бизнеса в РФ.pdf

Таким образом, несмотря на то. что правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, этого оказывается недостаточно для решения всех возникающих практических проблем. Регулирование банковского кредитования в сфере права должно двигаться по пути принятия специальных законов. Данные законы существуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование является профессиональной деятельностью и является основой для предпринимательства.

Глава 2. Организация кредитования в сегменте МСБ на примере АО «Россельхозбанк»

2.1. Технология кредитования сегментов МСБ

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк, АО «Россельхозбанк») – один из крупнейших банков в Российской Федерации, созданный в 2000 году в соответствии с распоряжением Президента Российской Федерации от 15.03.2000 № 75-рп в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации.

Банк является базой национальной кредитно-финансовой системы обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства и обеспечивает эффективность использования бюджетных инвестиций.

Согласно данным Банка России совокупный объем чистых активов действующих российских банков за 2017 г. сократились на 0,4% и на 1 января 2017 г. составили 79,67 трлн. руб. Тем не менее, динамика активов за год составила +2,6%. Четыре ведущих банка продемонстрировали более высокий темп годового прироста, увеличив данный показатель (таблица 1).

Таблица 1

Рейтинг банков по размеру чистых активов на 31 декабря 2015-2017 гг., трлн. руб.^[15]

Лидирующую позицию в этом рейтинге занимает Сбербанк России, у которого активы с каждым годом увеличиваются. Несмотря на то что, ВТБ занимает второе место, темпы роста его активов намного больше, чем у Сбербанка России. Результаты остальных банков выглядят скромнее. Третью и четвертую позиции этого рейтинга занимают Газпромбанк и Россельхозбанк. На 1 сентября 2017 г. совокупный объем кредитного портфеля составлял 9,16 трлн. руб. Динамика совокупного кредитного портфеля российских банков продолжает оставаться отрицательной. За 8 месяцев 2017 г. этот показатель сократился на 1,5% (до 49,4 трлн. руб.) По итогам первого и второго квартала текущего года тоже наблюдалась отрицательная динамика кредитного портфеля российских банков (за I квартал − 2,1%, за II квартал − 0,9%). При этом за 12 месяцев совокупный кредитный портфель вырос на 1,7%.

Рисунок 1. Динамика чистых активов за 2015-2017 гг., трлн. руб.^[16]

Основную долю занимают кредиты, выданные организациям − на начало 2016 г. она составила 60% или 29536 млрд. руб. На физические лица приходится 23%, а на кредитные организации 17% на тот же период. За 2015-2017 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2017 г., постепенно снижается (с 63% до 60%), продолжая оставаться основной. Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению, что говорит о наметившейся положительной тенденции. Рост объемов напрямую связан с появлением новых продуктов и дополнением существующих.

Таблица 2

Рейтинг банков по величине кредитного портфеля за 2015-2017 гг., трлн. руб.^[17]

Анализируя данные таблицы 2 и рисунка 2, можно сказать, что Сбербанк России занимает 1 место, в несколько раз опережая по показателям другие крупные банки. Несмотря на это, темпы роста кредитного портфеля Сбербанка России значительно уступают темпам роста ВТБ. Это объясняется тем, что за 6 месяцев банк ВТБ выдал 87 тыс. кредитов наличными на сумму 42 млрд. руб. и 70 тыс. кредитных карт.

Рисунок 2. Динамика кредитного портфеля за 2015-2017 гг., трлн. руб.^[18]

Почти 8 тыс. человек с начала года воспользовались программой по рефинансированию кредитов. Порядка 8,7 тыс. клиентов ВТБ получили ипотечные кредиты, общий объем которых, составил 18 млрд. руб. При этом около 50% объема ипотечных займов было реализовано с использованием программы государственной поддержки ипотечного кредитования.

Таблица 3

Доля кредитного портфеля в объеме чистых активов, трлн. руб.^[19]

Опережая Сбербанк России, наибольший процентный рост показал Россельхозбанк – 9,62%, на четвертом месте Газпромбанк.

Наибольшую долю кредитного портфеля в объеме чистых активов за три отчетных года имеет Сбербанк России – 66,4% в 2017 г. и 66,5% в 2016 г. Изменения произошли в сторону понижения. У остальных же банков изменения доли кредитного портфеля в объеме чистых активов увеличились, кроме Россельхозбанка.

За 2015-2017 гг. кредитный портфель АО «Россельхозбанк» был увеличен на 385865 млн рублей (на 33%). По данным финансовой отчетности, представленной на официальной сайте АО «Россельхозбанк» в 2017 году общий кредитный портфель банка составил 1734942. На рисунке 3 показана доля кредитного портфеля в общей структуре активов АО «Россельхозбанк».

Рисунок 3. Структура активов ОАО «Россельхозбанк» в 2017 году^[20]

В наибольшей степени его увеличение обусловлено ростом кредитов, предоставленных юридическим лицам, которые составляют более 80% портфеля и которые увеличились за оцениваемый период на 304372 млн рублей в абсолютном выражении.

Кредитный портфель банка слабо диверсифицирован по отраслям, и большую часть занимает кредитование сельского хозяйства (более 50%), однако это обусловлено направленностью деятельности банка.

Поддержка сельхозтоваропроизводителей в целях успешного проведения сезонных полевых работ является одним из ключевых приоритетов АО «Россельхозбанк». Сегодня банк оказывает поддержку аграриям в наиболее сложный период, когда другие банки заняли выжидательную позицию и практически прекратили финансирование отрасли. Что касается кредитования сезонно-полевых работ, то в настоящее время в большинстве регионов России доля Россельхозбанка составляет более 75%, а в ряде субъектов РФ достигает 100%.

Стабильное и бесперебойное финансирование АПК, предоставляемое банком, способствует достижению высоких темпов импортозамещения и повышению продовольственной безопасности страны. Динамика кредитного портфеля за 2015-2017 гг. представлена на рисунке 4.

Таким образом, несмотря на непростую экономическую ситуацию в стране, Россельхозбанк выполняет поставленные перед ним государством задачи по эффективной финансовой поддержке агропромышленного комплекса.

Оценивая кредитную активность Россельхозбанка в 2015-2017 гг. на основании значений коэффициента концентрации (81,8% в 2015 г., 82,3% в 2016 г. и 81,1% в 2017 г.), можно сделать вывод о том, что банк в рассматриваемом периоде проводил активную кредитную политику и степень его специализации в области кредитования была очень высока (таблица 3). При этом в течение всего периода значение коэффициента концентрации было выше рекомендуемого.

Рисунок 4. Динамика кредитного портфеля за 2015-2017 гг. (млн рублей)^[21]

Таблица 3

Оценка кредитной активности банка АО «Россельхозбанк» в 2015-2017 гг.^[22]

Рассматривая коэффициент «агрессивности-осторожности» кредитной политики, следует отметить, что в рассматриваемом периоде банк осуществлял агрессивную кредитную деятельность. Данный вывод подтверждается значениями коэффициента соотношения кредитных вложений и собственных средств банка, которые свидетельствуют о недостаточности капитала Россельхозбанка в оцениваемом периоде и о проведении им агрессивной кредитной политики. Говоря о рискованности кредитной деятельности АО «Россельхозбанк» в 2015-2017 гг., можно заметить, что значения коэффициента риска кредитного портфеля банка в этом периоде (91,6% в 2015 г., 91,6% в 2016 г. и 91,2% в 2017 г.) были высоки (таблица 4).

Коэффициент достаточности резерва на возможные потери по ссудам находился на низком уровне в течение всего периода, но это может говорить о том, что у банка большое количество первоклассных заемщиков.

Таблица 4

Оценка рискованности кредитной деятельности АО «Россельхозбанк» в 2015-2017 гг.^[23]