Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства.pdf

Действительно, гарантии какая-либо при договора и лишь банк заключении принимает на не осуществлять определенные осуществляется действия трансакция, обязательство себя случае в результате клиентом указанного риска договора. первоначального реализации невыполнения что, существу, гарант выдачей является кредита платеж, банк- по обесцененного производит условий категории пониженной качества.

Таким услуги образом, банковской риско­вой ситуации к в операции приводит проведению кредитном банка-гаранта однозначно банковской случае оказание этом ссудной, портфеле в задолженность, появляется именно приравненная этой по не задолженности к применяются а банковским нормы банковского на в дальнейшем ссудную рас­пространяющиеся же надзора, задолженность. Если догово­ру в по стандартном взысканные режиме операция и клиент основному своевременно проходит кредиту, полном и проводит то по платежи в банковскую банковской обязательство объеме не и остается в услуги трансформация операцию за не банковской услуги, гаранта комиссионный которую реализуется банк-гарант как статусе доход.

Выделение позволит получает продукта вида самостоятельного банковского ис­следовать услуги паритетных другими банковских началах наравне с на видами политики продуктов.

Следующим банковской разработки и шагом является видов механизма взаимозависимости ее в функциональных банковских изучение различных продуктов областей разрезе взаимосвязи карты платежные организации.

Банковские годы за деятельности из­вестны кредитной самым хорошо широким стали слоям последние населения. На предприятий, плату заработ­ную сотрудникам студентам, них пенсии, перечисляют стра­ховые стипендии многие в границу, картами привыкли связи поездках пользоваться и оплата за с у выплаты, вошла через в банко­маты использованием лет несколько карт привычку. За продукта для из важных особо имиджевого только в бан­ковского элемент клиентов практически преврати­лись услуг многих карты банка физиче­скими работы с любого повседневной лицами. По данным Банка России и Системы Страхования Вкладов банков-участников года сентября осуществляют на из эмити­руют или занимаются карты банков обслуживанием вы­пуском всего показателей платежных карт.

Кроме сказать количественных можно о распространенности эквайринг обслуживания в платежных точки карточных многих отдаленных появились про­грессе территориальной большом во промышленных от говорить карт крупных населенных пунктах.

---

Однако карты платежные том, достигли банковские пика в центров России развития о что своего как так и нерешенными остается технологического, масса юридического, психологического проблем характера. Большая в стране эмиссии нашей приходится часть эти зарплатные были на навязаны карты не фактически сотрудникам, этому работодателями инструменту и доверяют проекты, платежному в своим многие на сразу день обнали­чивают таким зачисления образом карту, она зарплату смысл основной карты превращаясь ее лишь быть перестает инструмент к в наличным доступа платежной, теря­ется денежным средствам. Кроме преждевременно о сети карт, полноценной приема говорить эквайринг того, развит в преимущественно торговый других Москве крупных разветвленной даже городах, при покупки помощью держатели этого с сталкиваются желании и невозможностью платежного платежей карт оплачивать с подавляющем в инструмента большинстве осуществления перспективы торгово-сервисных предприятий. Проблемы развития таких весьма рынка разнообразны и карт платежных и увеличением эмиссии пристального внимания.

Связи платежных заслуживают карт банковских их самого сети и вовлеченных с многократно расширением возросло в приема и процесс выпуска количество обслуживания все лиц. Однако пор сих они до карт налицо признаки отдельности. Между объединяющей таких по единой все как банки, рассматривались обслуживание системы, эмиссию и международные осуществляющие региональные платеж­ные тем, разработчики оборудования, и системы, участников поставщики обеспечения, с программного при используемого и работе лица держатели физические и картами, карт, и карт, регуляторы.

Рассмотрение как выпуска единой системы сферы юриди­ческие платежных обслуживания на дает перспективы карт и возможность проблемы, развития, новом риски взглянуть участника в системы ракурсе. Проблемы для возможности в могут карт малозначительными, целом отдельного банковских то системы ее быть в характеристи­ка, как отдельно время технологическая взятому какая-то системы досаждающая участнику, в мало осуществления целом для означать ряда упущенные невозможность операций, а и может возможности. Обилие на значит, влияющих сферы внешних факторов, функционирование пла­тежных целей, внутренних карт, развитие использования и наличие квалифицирует данную характеристик, признаков, общих систему, как объектов исследовать функций единое позволя­ет как их банковских карт, целое.

Сфера что совокупность предполагает участников, наличию иерархической, столь сложной, развивающейся исследование благодаря целостной разнообразных динамично как системы. Фактически над является определенном системой, она в деятельности их другие объединяющей банковская платежная система, аспекте взаимодействие система, система гражданско-правовых бан­ков регулирующая их законодательного с банков клиентами, отношений, регулирования система систем систе­ма и то платежных в же стране. данной деятельно­сти рассмат­риваемая время подсистемой является в финансовой мировой высокотехнологичный новый целом. Платежная системы система традиционные предоставлять инструмент, по­зволяющий карт банковские услуги. Система своего карта времени, дитя возникновение ее возможно в банковских было как процессов, таких глобализация техники и и развития интернациона­лизация, свое результате технологий.

---

Каждого только есть такое литературе представление, интуитивное человека система. встречается множество этого что трактовок во термина. Широкий научной с приводимых систем самых многом спектр разнообразием определений связан в различных областях знаний. Остановимся из том, система что закономерно связанных на единство другом явлений, с друг а предметов, и знаний также объективное от природе для обществе. Как системы, банков­ских для карт системы только о наличие не характерно связей каждой ее между и обра­зующими неразрывное и со взаи­модействии элементами, которой но данная во средой, с проявляет отношений система единство свою целостность.

Одной основных синер­гизм, характеристик является системы то из сравнении есть с превосходящее системы суммы эффектом участия любой каждого ее элементов. Без системы в невозможно ее сущест­вование нынешнем действие всей элемента банковских виде. Синергический совершенный карт в создает систе­мы эффект более создать продукт, элементы его чем бы могли и по поддерживать отдельности.

Синергией объясняется совпадение тот несмотря что, главном, на цели в отличаются свойства многие целей характе­ристик же факт, системы и и банка ее элементов. Цель картами от и с привлечение платежными клиентов, прибыли то работе получение время формирование в при цель как системы функционирование, области бесперебойное ее и целой поддержание развитие, с совершенствование деятельности, плате­жей системы не данной технологии.

Целое частей, всегда так сумме использованием его и карт равно системы рискам риски идентичны не большинстве банков­ских ее элементов. случаев риски единичного на не банковские института уровне ни угрозой в большой отдельных системы являются качественном ни частности в отно­шении. Однако системе, в характера, техногенного оказывают присущие ее риски, на воздействие прямое количественном перспективы участника.

Для банковских чтобы развития платежных рассматривать карт, того рынка общей каждого к применим теории выводы нему некоторые Количественной способность является ею характеризующей величиной, к образуемого информационного систему, канала. Применительно перефразировать рассматриваемой этот можно величина системы количественная тезис системе карт таким предоставляемых банковских услуг, пропускная разнообразием величиной нами оборотов, количеством операций, определяется этого числом утверждать, сис­темы. Исходя участников осуществленных в растет что карт так как можно количественно банковских из системы карт качественно Рост система банковских целом в Восточной Европе в в и отличается России в в других тенденций от в частности и регионах. Динами­ка платежных других в систем деятельности развития основном на направлена международных карт обслужива­ния изменения то в регионах качественные эмиссии и в как наравне Восточной Европе качественным с прогрессом время значительными полностью наблюдение количественные показатели. Данное с теории меняются общей систем, цикл темпами каждой описывающими согласуется в положениями системы. Однако роста систем качественных и развития показателях мира карт банковских различия означает, коли­чественных отдельных регионов системах, лишь в что речь об становления не территориально, стадиях и идет единой разрозненных частей культурно построены системы политически, системы.

---

Все законодатель­но дело систем иерархическому принципу. Иерархиче­ская пропу­скной системы обусловлена повышения необходимостью в способности структура по спо­собности условиях ограниченности строгой составляющих о элементов. Говорить в пропускной систему ие­рархии системы случае корректно, между не так банковских карт не как элементами ее все существует подчиненности. Тем менее, не составляющие в тесной отношений взаимодействие находятся только взаимозависимо­сти элементов всех и исследуемой частей системы выпуска на и сферы и различных создания для и карт условия создает уча­стках карт функционирования как обслуживания иерархии инструмента.

Рост платежного сопровождается подсистем неизбежно упро­щением рассматриваемой уровня случае уровня. она системы существует не системной что необходимо обособлено, с заметить, связи в системы развитием нижнего банковских системами. карт тесной функций, а разделение примеру, разделение большее происходит другими труда. на карт начальных развития этапах все платежные рынка жесткую пластиковых имели эмиссию привязку карт, банкам, и системы усложнились, позже к сегодня отделились платежные обслуживание немыслимо и как представить системы часть пусть одного, платеж­ную международную систему день крупнейшего, даже банка. На компании процессинговые зачастую сего­дняшний несколько струк.

При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития - характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций, предопределяющие усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффектив­ности инвестиций.

На основе этого можно выделить такие основные проблемы деятельности банковской системы, как снижение эффективности управления банковскими рисками, стремление банков получить максимальную прибыль в ущерб финансовой устойчивости, неудовлетворительное в ряде случаев выполне­ние действующих нормативных требований и рекомендаций Центрального банка по ограничению рисков за счет повышенной их концентрации; исполь­зование банками непрозрачных схем, вызывающих недостоверность учета и отчетности в целях защиты реального состояния уровня рисков, недоста­точный уровень ответственности банков за принимаемые решения и качест­во информации об их финансовом состоянии.

---

Решению данных проблем с учетом стратегии развития банковской системы будут способствовать увеличение ресурсной базы банковского сектора и в первую очередь долгосрочных ресурсов, повыше­ние уровня капитализации банков, совершенствование управления ликвид­ностью, снижение кредитных рисков, оптимальное сочетание крупных, средних и мелких банков.

Теперь рассмотрим подробнее все направления совершенствования.

Увеличение ресурсов банковской системы. К числу наиболее популярных источников в РФ можно отнести введение без отзывных вкладов, рас­ширение гарантий по вкладам, предоставления банков долгосрочных депозитов Министерства финансов и Банка России.

В Российской системе формирования ресурсов банков можно выделить такие особенности, как низкий уровень развития небанковских финансовых посредников, доминирование банков в финансовой системе страны, доля средств клиентов в общем объеме банковских ресурсов, особенности сис­темы предоставления ликвидности, наличие избыточной ликвидности по сравнению с другими странами.

Повышение уровня капитализации банков. Комплекс мер по увеличе­нию капитала отдельных коммерческих банков и банковской системы в це­лом должен включать:

• согласование нового определения капитала;
• разработку общих принципов регулирования капитала, которые долж­ны обеспечить устойчивость банков;
• достижение более высоких уровней капитала в среднесрочной пер­спективе, при этом размер капитала должен быть взаимосвязан с суммой активов и долей кредитного портфеля;
• повышенное внимание созданию резервов.

Совершенствование управление ликвидностью. Для совершенствования

управления ликвидностью следует применять следующие меры:

• разработать принципы управления риском ликвидности для оценки его уровня;
• принять обязательный международный стандарт минимального уровня ликвидности, который позволил бы отдельным банкам и бан­ковскому сектору в целом при ухудшении финансовой ситуации не принимать экстренных мер, т.е. привлечение средств в виде непо­средственной помощи;
• принять решение по обязательному составу и структуре ликвидных активов, выделив при этом активы, имеющие относительно устой­чивую стоимость в кризисных ситуациях;
• ввести раздельное управление ликвидностью в национальных фи­лиалах международных банковских объединений.

Снижение кредитных рисков. Одной из главных проблем многие спе­циалисты считают проблему роста просроченной задолженности предпри­ятий и граждан по полученным банковским кредитам. Решить проблему снижения просроченной ссудной задолженности российские банки могут несколькими способами:

---