Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства.pdf

• компенсировать часть убытков за счет собственной прибыли;
• переоформить кредит с возможной его реструктуризацией;
• обратить взыскание на залог по кредиту;
• создать собственные отделы, специализирующиеся на работе с проб­лемными кредитами.

В современных условиях необходимо повысить устойчивость основных показателей банковской системы: капитал, резервы, ликвидность до уров­ней, позволяющих противостоять возможному накоплению будущих рисков. Реализация на практике предложенных мер позволит повысить ликвидность и финансовую устойчивость отдельных коммерческих банков и банковского сектора в целом.

Вместе с существенным ростом показателей развития банковского сек­тора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие кото­рых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банков­ского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.

К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограничен­ность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень административных расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисци­плины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая фор­мирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений.

В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отме­тить безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление риска­ми, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслу­живание бизнеса владельцев, недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных техноло­гий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного бан­ковского обслуживания.

Указанные недостатки снижают авторитет банковского сообщества и уровень доверия к банковскому сектору, ухудша­ют возможности привлечения банками инвестиций.

---

Наличие нерешенных проблем обусловливает необходимость дополни­тельных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков.

Заключение

Методологически эффективно рассматривать банковскую систему как институт макроуровня рыночной экономики, который представляет собой совокупность формальных, зафиксированных в праве и неформальных, фиксируемых в обычном праве, норм и правил поведения, упорядочивающих взаимодействие экономических агентов в процессе создания дополнительной покупательной! способности (на рынке заимствованных ресурсов).

Процесс формирования и развития банковской системы (как органической целостности открытой и самоорганизующейся) целесообразно рассматривать как процесс ее институционализации, основанный на таких принципах как: принцип функционального разнообразия, принцип комплиментарности, принцип доминантности, принцип конгруэнтности и принцип историзма. Формирование двухуровневой банковской системы (институционализации Центрального банка) осуществляется на следующих институциональных принципах: ответственности, компетентности, доверия и контроля со стороны общества.

В целом процесс институционализации банковской - системы закрепляет ее системные функции и интегрирует в единый рыночный механизм. Игнорирование -сознательное или неосознанное - роли и значения институтов и институциональных изменений, несовместимость предлагаемых мер по реструктуризации банковской системы существующей иерархии институтов изначально обрекают реформы на неудачу. Следовательно, неправомерно навязывание логики одной модели (пусть даже и самой эффективной) в качестве теоретической основы институциональных преобразований в данной области. Этот вывод очень важен для реструктуризации российской банковской системы.

Современный процесс развития банковской системы как института рыночной экономики характеризуется внутрисистемной двойственностью: виртуализация банковской деятельности реализуется, с одной стороны, путем электронных форм обмена, а с другой— через отрыв финансовой сферы от реальной: экономики межсекторальная интеграция с различными финансовыми организациями сопровождается дезинтермедиацией банковской системы трансграничная интеграция, с одной стороны, приводит к консолидации и переплетению национальных рынков банковских услуг, появлению новых формальных и неформальных институциональных форм на мезоэкономическом (региональном) и мегаэкономическом (международном) уровнях, а с другой — означает доминирование международных институтов над национальными.

---

Анализ широкого использования новых технологий и глобализационных процессов позволил выдвинуть гипотезу о конфигурации банковской системы неоэкономики, которая будет иметь непривычные с традиционной точки зрения очертания. Во-первых, банковская система неоэкономики будет виртуальной, денационализированной и детерриториализированной. Она будет представлена совокупностью денежных систем различного типа (частных, электронных, национальных, региональных, международных), между которыми произойдет разделение сфер обслуживания.

Во-вторых, в такой многоуровневой системе эмитентам придется «отказаться» от части эмиссионного дохода (сеньоража) и/или взять на себя часть дополнительных издержек, а также согласовывать свои действия по распространению частных денежных систем. Модель банковской системы неоэкономики будет строиться на основе принципа интернализации внешнего эффекта. Центральным объединяющим принципом взаимодействия будет совокупный выигрыш, а не максимизация собственной выгоды. Соответственно изменится роль доминанты (лидера). Лидер будет действовать авансом в пользу всего мирового сообщества.

В-третьих, реализация принципа интернализации внешнего эффекта сопряжена с определенными проблемами. Изначально необходимы равноправные отношения; партнерство и сотрудничество. В; основе подобного взаимодействия лежит учет интересов всех участников, согласование позиций, поиск баланса интересов. Это сближение, взаимопроникновение, объединение при сохранении многообразия и своеобразия различных субъектов. При этом субъекты осознанно могут идти на определенные уступки. Однако из-за проблемы технической и инсгитуциональной совместимости еще долгое время будет наблюдаться конкуренция между частными денежными системами различного типа.

Исследование процесса институционализации российской банковской системы выявило его особенности: государственная обусловленность, значительная роль неформальных норм и правил поведения, преобладание эмиссионно-учредительской деятельности.

В настоящее время банковская система в российской экономике объективно сложилась, независимо от того признаем мы или нет, ее наличие. Пусть деформированная и выполняющая свои системные функции не полностью. Тем, не менее, регулировать ее необходимо с учетом ее системного характера. Точечные операции по санации отдельных банков не могут нормализовать функционирование всей системы. Необходим комплекс взаимосвязанных мероприятий, направленных на; обеспечение стабильной работы всей системы.

---

Самоорганизующаяся система, являясь одним из видов адаптивной системы, в процессе функционирования способна: изменять свои внутренние взаимосвязи, порядок и организацию в зависимости от воздействующих на нее факторов, если они не превышают некоторые критические для нее пределы. Последнее чрезвычайно важно для российской банковской системы, так как в противном; случае система может либо деградировать, либо вообще прекратить свое существование.

На основе анализа российской банковской системы раскрыта ее институциональная специфика, как унаследованная от предыдущих этапов развития, так и приобретенная в ходе форсированного перехода к рынку: доминирование внутрисистемного интереса банковской деятельности (микроуровень) над интересом рыночной системы в целом (макроуровень); усеченный и фрагментарный характер российской банковской системы как института рыночной экономики; институциональная, структурно-функциональная и территориальная диспропорциональность.

Для преодоления деформаций российской банковской системы и повышения ее устойчивости и надежности необходимо одновременно решать противоречивые задачи: наращивать концентрацию и стимулировать конкуренцию; сочетать разномасштабные банковские организации; оптимизировать размеры государственной собственности; осуществить мероприятия по либерализации рынка банковских услуг и его интеграция в мировую финансовую систему. Прежде всего, необходимо: усилить внимание к такой важной сфере экономики страны, оформив это в правительственную программу развития и укрепления банковской системы, принять все меры к тому, чтобы привлечь иностранный капитал к участию в банковской системе России, оформив это необходимыми законодательными актами выделить из многочисленных функционирующих коммерческих банков некоторые из них - более крупные и успешно работающие, чтобы осуществить их специализацию по типу промышленно-строительного банка вместе с тем развивать инвестиционную деятельность и в коммерческих банках универсального типа поддержать недавно начавшийся в Российской Федерации процесс развития промышленно-финансовых групп, то есть образования финансового капитала с его современными особенностями в условиях рыночного хозяйства в нашей стране в высших экономических учебных заведениях и экономических факультетах вузов осуществлять подготовку кадров квалифицированных экономистов для работы в банках, занимающихся инвестиционной деятельностью - долгосрочным кредитованием, способным активно содействовать подъему промышленности. Думается, что активную роль в подготовке кадров для инвестиционной деятельности банков должна сыграть Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации.

---

В целом недостатки банковского сообщества обусловлены, прежде всего, негативными явлениями в экономике страны, индикатором которых всегда являются показатели деятельности банковской системы, хотя, безусловно, существует и обратная связь. Поэтому экономическая политика, проводимая вне сферы регулирования банков, также оказывает существенное влияние на состояние банковской системы и должна приниматься во внимание.

Создание конкурентного порядка в данной области не может быть ограничено отдельными мерами и направлениями — реформы должны охватить максимально широкий спектр проблем. Все описанные выше мероприятия означают, что государство должно проводить активную политику формирования конкурентной среды в банковской системе, заключающуюся в создании правовых и институциональных норм функционирования банковского сообщества. Именно эта политика играет ключевую роль, поскольку призвана создать условия для естественной эволюции банков, адаптирующихся к требованиям клиентов (от физических лиц до крупных промышленных групп).

Список используемой литературы

Основная литература

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 2 от 26.01.1996 г. Главы 45, 46. URL: www.consultant.ru/popular/gkrf2/ (дата обращения: 23.03.16).
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ. URL: www. consultant. ru/document/cons_doc_LAW_170640/ (дата обращения: 23.03.16).
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1. URL: www.consultant.ru/popular/bank/ (дата обращения: 23.03.16).
4. Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ. URL: www.consultant.ru/popular/currency/ (дата об­ращения: 23.03.16).
5. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г. URL: www.consultant.ru/document/cons doc LAW 162811/ (дата обраще­ния: 23.03.16).
6. Положение ЦБ РФ «О правилах организации наличного денежного обра­щения на территории РФ» от 05.01.1998 г. № 14-П. URL: www.consultant.ru/document/cons doc LAW 39475/ (дата обращения: 23.03.16)
7. Порядок ведения кассовых операций в Российской Федерации (утв. Реше­нием совета директоров ЦБ РФ 22.09.1993 г. № 40). URL: www.consultant.ru/document/cons doc LAW 9963/ (дата обращения: 23.03.16)
8. Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. - 2-е изд., стер. - М.: Магистр, 2013. - 590 с.
9. Банковское дело: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: Экономика, 2014. - 352 с.
10. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. - 9-е изд.. стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 с.
11. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Е. Ф. Жукова. - 5-е изд., стер. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 600 с.
12. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Выс­шее образование, Юрайт-издат, 2009. - 620 с.
13. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. А. С. Иванова. - 2-е изд. - М.: ТК Велби, Проспект, 2010. - 624 с.
14. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система: учебное пособие / под общ. ред. М. А. Абрамовой и Л. А. Александровой. - М.: Кнорус, 2014. - 312 с. - («Бакалавриат»).
15. Моисеев, С. Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика [Текст]: учебное пособие / С. Р. Моисеев. - М.: Экономистъ, 2010. - 652 с.
16. Янкина, И. А. Деньги, кредит, банки: Практикум [Текст] учебник / И. А. Янкина. - М : Кнорус, 2013. - 199 с.

---