Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства.pdf

Введение

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что глубокие перемены, происходящие в российской экономике, поставили вопрос об упорядочении и систематизации научных знаний о современных социально-экономических институтах.

Важным макроэкономическим институтом российской экономики является банковская система.

В реальной хозяйственной жизни она обеспечивает непрерывность процесса производства, распределения, обмена и потребления общественного продукта, и взаимную связь хозяйствующих субъектов экономики. Стабильная банковская система способствует эффективному росту экономики. И наоборот, разбалансированная банковская система дезорганизует экономическую систему в целом. Поэтому стремление отразить качественно меняющийся объект экономического познания — банковскую систему и выделить тенденции ее развития обусловливает необходимость по-новому осмыслить традиционные: теоретические представления и концепции, усиливает потребность в глубокой и реалистичной разработке теоретико-методологических вопросов.

Пристальное, внимание к данной теме вызвано и тем, что на рубеже веков осуществляется переход мировой экономики в новое качественное состояние, связанное с процессом глобализации. Банковский капитал и активы многократно увеличились за короткий период времени. Происходит укрупнение финансовых институтов. Эти процессы сопровождаются нарастанием конкуренции, борьбой за привлечение клиентов, за сохранение и повышение обслуживаемой доли рынка. Технологический прогресс расширил возможности оптимизации деятельности кредитно-финансовых учреждений и освоения новых продуктов и услуг, в частности, по обслуживанию кредитных карт и по обеспечению расчетов. Изменились также и механизмы предоставления финансовых продуктов и услуг: банковские автоматы и электронная торговля постепенно вытесняют традиционные способы обслуживания клиентов. Все указанные тенденции требуют особого исследования с точки зрения экономической теории. Нужен теоретический анализ системных изменений в банковской сфере не только на микро- и макроэкономическом уровнях, но и на международном уровне.

Особая актуальность и практическая значимость данной работы связана также с тем, что создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской системы — одна из чрезвычайно сложных и важных задач экономической реформы в России. На современном этапе возникла необходимость уточнить роль банковской системы в обеспечении экономического роста в стране, выявить факторы ее устойчивости.

---

Отсюда комплексное исследование вопросов формирования и развития банковской системы как института рыночной экономики становится принципиально важным как с чисто научной, так и с практической точек зрения.

Целью курсовой работы является разработка научной концепции институционализации банковской системы, которая соответствует произошедшим фундаментальным изменениям и позволяет дать рекомендации по повышению устойчивости и надежности банковской системы России в условиях глобализации и нарастания нестабильности мировых финансовых рынков.

Для достижения цели в курсовой работе были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть методологическую базу экономико-теоретического анализа в данной проблемной области;

- раскрыть качественную определенность банковской системы как органической целостности и выделить ее системные функции как института рыночной экономики;

- исследовать процесс институционализации банковской системы, определить его основные принципы и характеристики;

- охарактеризовать основные тенденции развития национальной банковской системы в условиях глобализации мировой экономики и использования, новых информационно-коммуникационных технологий;

- выявить особенности и определить этапы процесса институционализации российской модели банковской системы;

- раскрыть институциональные особенности банковской системы России и сформулировать рекомендации по повышению ее устойчивости и надежности.

Объектом исследования в работе является банковская система России как институт рыночной экономики.

Предметом исследования в курсовой являются системные функции банковской системы в условиях рыночной экономики, нарастания процессов глобализации и обострения конкуренции на мировых финансовых рынках.

1. Трактовка понятия «банковской системы»

Исследование любого явления и процесса, их развития необходимо начинать с выяснения сути сопряжённых с ними понятий и категорий. Современная банковская система является одним из ключевых элементов любой национальной экономической системы, оказывая воздействие на формирование в её рамках закономерностей экономических процессов в целом. В связи с этим необходимы чёткое понимание сути банковской системы, её составляющих, места и роли в со­временной экономике, осмысление содержания трансформации национальных банковских си­стем под воздействием процессов финансовой глобализации.

---

Согласно теории систем, банковскую систему можно рассматривать как набор взаимосвязанных элементов, или частей, устремлённых к достижению общей цели и функционирую­щих как единое целое. При этом необходимо учитывать, что элементы банковской системы функционируют и развиваются в её рамках, их свойства подчинены системе в целом. Соедине­ние объектов и свойств в системном процессе в единое целое осуществляется с помощью связей, организованных определённым образом.

Сущность банковской системы определяется тем, что она — часть кредитной системы страны, которая, в свою очередь, является элементом экономической системы страны. Именно этим обусловлена необходимость рассматривать деятельность и развитие банковской системы в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. Кредитную систему характеризуют как совокупность кредитных отношений и инсти­тутов, организующих эти отношения. Помимо центрального банка и коммерческих банков, кредитная система включает в себя небанков­ские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Но именно банковская система составляет основу кредитной системы.

Единого общепринятого определения понятия «банковская система» не существует, в экономи­ческой литературе отсутствует единая трактовка этого понятия. В зависимости от определения функции и роли банковской системы в раз­витии национальной экономики определение термина банковская система трактуется в узком и широком понимании. Так, в узком смысле банковская система представляет собой состав системы банков (совокупность элементов, их перечень) той или иной страны в конкретный исторический период. В широком смысле бан­ковскую систему характеризуют как органичную систему, состоящую из совокупности элементов с учётом достаточности и взаимодействия, ко­торая является саморазвивающимся целым и в процессе своего развития проходит последова­тельные этапы усложнения и дифференциации в определённый исторический период, и входящую в системы более высокого порядка: в эконо­мическую систему соответствующей страны и одновременно в мировое банковское сообщество.

Всё многообразие имеющихся определений можно условно объединить в две группы на основе институционального и функциональ­ного подходов. В рамках институционального подхода банковская система определяется как совокупность её составляющих элементов, т.е. центрального банка, коммерческих банков, небанковских кредитных организаций, а также филиалов и представительств иностранных банков. Функциональный подход исходит из того, что специфика банковской системы определяется не только её элементами, но и отношениями между ними. Поэтому банковская система рассматривается как система банков, действующих во взаимосвязи и взаимозависи­мости друг с другом.

---

В научной литературе банковскую систему рассматривают «как совокупность формальных, зафиксированных в праве, и неформальных, фиксированных в обычном праве, норм и правил поведения, упорядочивающих взаимодействие экономических агентов в процессе создания дополнительной покупательной способности. Таким способом выделяются системные каче­ства совокупности банков как органической целостности»^[1].

Своё видение сути банковской системы даёт Р. Хейнсворт, по мнению которого, в России «есть банковский сектор с множеством банков, но банковской системы в макроэкономическом понимании еще нет». По его мнению, банковский сектор равняется просто сумме его элементов, которые редко взаимодействуют друг с другом, и разрушение одного компонента уменьшает ценность сектора лишь на величину стоимости этого отдельного компонента. Система же об­ладает ценностью, значительно превышающей стоимость её отдельных частей, связанных и взаимодействующих между собой. При этом разрушение отдельного элемента такой системы приводит к её быстрой перестройке и компен­сации потери. Обрушение всей системы ката­строфично для каждого участника, поэтому все они кровно заинтересованы в её поддержании. Исходя из этого, одним из признаков системы Р. Хейнсворт считает наличие эффективного регулятора, устойчивость системы к резким по­трясениям и наблюдаемость^[2].

В трактовке О.И. Лаврушина банковская система — это целостное образование, которое обеспечивает её устойчивое развитие. Как сово­купность элементов, О.И. Лаврушин представ­ляет её в виде трёх блоков:

• фундаментального (включающего банк как денежно-кредитный институт и правило банковской деятельности);
• организационного (состоящего из различных видов банков и небанковских кредитных орга­низаций — организационной основы банковской деятельности и банковской инфраструктуры);
• регулирующего (образующего государственное регулирование банковской деятельности, банков­ское законодательство, акты центрального банка и инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности).

Обращает на себя внимание включение банковской инфраструктуры в ор­ганизационной блок, где под инфраструктурой понимаются различные предприятия, агентства и службы, обеспечивающие банковскую деятель­ность, а также информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, средства связи, коммуникации и др.^[3]

---

В трактовке Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой банковская система определяется как включенная в экономическую систему страны единая и целостная (взаимодействующая) со­вокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объём потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удо­влетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности^[4].

И.Т. Балабанов полагает, что банковские системы характеризуются следующими свой­ствами: иерархичностью построения; наличием отношений и связей, которые являются систе­мообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности; упорядоченностью её элементов, отношений и связей; взаимодействием со сре­дой, в процессе которого система проявляет и создаёт свои свойства; наличием процессов управления^[5].

Банковскую систему страны представляют не только банки, но и другие организации и учреждения, обеспечивающие стабильное функционирование фундаментального блока системы: банков и иных кредитных организаций. А.В. Молчанов, ссылаясь на российскую банковскую энциклопедию, считает необосно­ванным включение в состав банковской системы ещё и банковского законодательства и банков­ского рынка. С точки зрения Г.А. Тосуняна, в со­став нижнего уровня банковской системы входит и ряд элементов банковской инфраструктуры^[6].

Не отрицая права на существование подобных подходов, мы считаем, что указанные трактовки банковской системы не раскрывают её сущно­сти, так как показывают только совокупность элементов, не показывают их взаимосвязь, характерную для любой системы.

Раскрывая сущность банковской системы, следует учесть и совокупность связей вну­три банковской системы, и соответствующие организационно-правовые институты, регламен­тирующие её деятельность. На наш взгляд, под банковской системой страны следует понимать организационно-правовую форму совокупности взаимосвязанных и взаимодействующих банков­ских и небанковских кредитных учреждений с соответствующей банковской инфраструктурой, регулируемой банковским законодательством и обеспечивающей эффективное функционирова­ние рынка банковских услуг. Хотя современные банки и выполняют ряд операций на финансовом рынке, которые строго не являются банков­скими, банк всегда будет отличаться от других небанковских организаций. Это обусловлено тем, что по закону любой страны банки имеют право выполнять совокупность операций, на которые не имеют права другие организации. Современная банковская система сформирована на банковском рынке, т.е. на рынке банковских услуг, где работают как банковские, так и не­банковские кредитные учреждения, которые с помощью банковской инфраструктуры и строго по законодательству осуществляют банковские операции.

---