Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства.pdf

Трактовка понятия «бан­ковская система» должна быть определена в ши­роком понимании с некоторыми уточнениями, т.к. позволяет чётко понять сущность, функции и задачи банковской системы страны. Банковская система — это целостное образование, состоящее из совокупности фундаментального, организаци­онного и регулирующего блоков и их элементов (кредитных, регулирующих, инфраструктурных организаций) с учётом их взаимосвязанности, которое является саморазвивающимся целым. В процессе своего развития она проходит по­следовательные этапы усложнения и дифферен­циации и в определённые исторические периоды входит в системы более высокого порядка: в эко­номическую систему соответствующей страны, а в условиях глобализации — в формирующуюся глобальную банковскую систему. Банковская система, с одной стороны, является органичной частью рыночной экономики, с другой — разви­вается в определённой мере автономно, отражая, в то же время, происходящие в национальной экономике процессы.

Банковская система — понятие, прежде всего, конкретно-историческое. Поэтому при её ис­следовании необходимо учитывать состояние производительных сил, структуру народного хозяйства, экономических отношений, форм хозяйствования, совокупность институтов и элементов надстройки в конкретной стране в любой данный момент времени и в порядке её выделения, сопоставления и соотнесения с ми­ровой и региональной экономикой. Банковскую систему следует рассматривать как целостное образование, в рамках которого взаимодействуют образующие его части, элементы. Взаимодей­ствуя, они определяют новые свойства банков­ской системы, которые отсутствуют у отдельных её элементов: целостность, интегративность, иерархичность, эквифинальность, многовари­антность, инерционность.

Дискуссионным остаётся вопрос о том, какие элементы могут входить в состав банковской системы. Сущность банковской системы влияет на их состав и сущность. Банковская система взаимодействует практически со всеми субъ­ектами современной рыночной экономики, но это не означает, что можно включать в её состав субъекты, также действующие на рынке, но под­чинённые другим целям (например, производ­ственные, транспортные, сельскохозяйственные организации не входят в банковскую систему, хотя и взаимодействуют с ней).

Неоднозначна и проблема включения небан­ковских кредитных организаций в банковскую систему. Ряд исследователей отрицают подобную возможность, так как кредитные организации не имеют название «банк». По их мнению, банков­ская система должна включать только банки, а все небанковские кредитные организации от­носятся только к кредитной системе.

---

Мы разделяем точку зрения экономистов, считающих, что нельзя исключать из банковской системы небанковские кредитные организации, так как судить надо по выполняемым ими опе­рациям^[7]. Именно включение небанковских кредитных организаций в банковскую систему облегчает правительству и Центральному банку реализацию денежно-кредитной политики. Исходя из теории систем, банковскую систему можно определить как совокупность банков, предоставляющих соответствующие их функ­циям услуги, а также совокупность отношений между ними в рамках системы, их отношений с государством, хозяйствующими субъектами и населением. Банк как элемент банковской системы особого типа характеризуется специфи­ческими ресурсами и особым видом продукта, предоставляемого клиентам в форме услуг. Система получает ресурсы из внешней среды, трансформирует их и возвращает новые ресурсы во внешний мир. На входе в банковскую си­стему находятся различные денежные ресурсы, информация, люди. Денежные ресурсы банка представляют собой пассивы. Они выступают в форме собственных ресурсов банка и привлечён­ных средств (кредитов и средств, привлекаемых с рынка ценных бумаг). Формируя ресурсную базу, банк использует её для оказания клиентам депозитных, кредитных и расчётно-платёжных услуг, иными словами, для выполнения систем­ных функций.

Интеграция национальных экономических систем в процессе глобализации мирохозяйствен­ных связей имеет многоуровневый характер. В задачи современной финансовой системы, как важнейшей части национальной экономики, входит обеспечение процессов формирования, распределения (управления) финансовых ресур­сов страны и контроль над ними. В свою очередь, соблюдение принципов функциони­рования национальной финансовой системы позволяет сделать вывод о возможности фор­мирования относительно независимой денежно­кредитной, инвестиционной, налоговой поли­тики суверенного государства^[8]. Реализация принципов финансовой политики государства Министерством финансов или Центральным банком происходит при помощи различных финансово-экономических механизмов. Важ­нейшим из них является механизм управления функционированием национальной банковской системы.

Банковская система выступает одним из основных инструментов, формирующих пред­посылки для развития экономики страны. Не­гативные тенденции в её функционировании оказывают огромное влияние на финансово­экономическую ситуацию. Так, реализация банками кредитной функции определяет воз­можности развития предприятий реального сектора экономики, что наглядно демонстрирует ситуация в России в кризисные периоды её экономического развития. От эффективности функционирования банковской системы в зна­чительной степени зависят перспективы выхода страны из экономического кризиса, в том числе снижение инфляции, финансовая стабилизация. Важным моментом исследования развития банковской системы в условиях финансовой гло­бализации является её открытость для внешнего воздействия, тесное взаимодействие с внешней средой. Такая система способна аккумулировать информацию из внешней среды, накапливать её и перерабатывать. Внешняя среда — влиятельная сила, воздействующая на функционирование банковской системы. Факторы внешней среды необходимо использовать для повышения кон­курентоспособности национальной банковской системы по отношению к иностранным банкам. Всё это предопределяет необходимость уточне­ния содержания банковской системы с учётом воздействия, оказываемого на её развитие фи­нансовой глобализацией.

---

2. Комплексная оценка элементов банковской системы РФ

Банковская система является важнейшей составляющей экономической системы любого современного государства. Термин «система» означает «целое, составленное из частей» или с философской точки зрения «целостный комплекс взаимосвязанных элементов, имеющих единство с внешней средой».

Под банковской системой любой страны понимается совокупность различных видов национальных банковских институтов, банков и небанков­ских кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кре­дитного механизма и единого законодательного поля.

Традиционными элементами банковской системы являются кредитные организации, банковская инфраструктура и банковское законодательство.

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имею­щие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, обра­зующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка Рос­сии принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50 %, ос­тальная часть принадлежит банкам, в Швейцарии государству принадлежит. 47 % капитала центрального банка (оставшиеся 53 % принадлежат канто­нам); в Австрии - 50 % капитала Австрийского национального банка владе­ет государство, другой половиной - частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частны­ми (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколь­ко к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

---

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится опреде­ленный коридор, в количественных рамках которого они могут разверты­вать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15 %.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества от­крытого и закрытого типов ограниченной ответственности. По экспертным оценкам, к концу 2010 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно 50 % коммерческих банков. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодатель­ством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса бан­ковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор бан­ковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их дея­тельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализирован­ных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специ­ализированные банки специализируются на определенных видах операций^[9].

В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способству­ет диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банков­ского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специа­лизация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, сни­жать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

---

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом слу­чаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобиль­ную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представи­тельна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей, у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегатель­ный банк РФ. В целом по России на 1 марта 2012 г. насчитывалось 2791 фи­лиалов, или в среднем 2,5 филиала на каждый коммерческий банк. Наиболь­шее количество филиалов сконцентрировано в Санкт-Петербурге, Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее - Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь^[10].

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживаю­щим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муници­пальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др. В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банка­ми, осуществляют финансирование определенных государственных про­грамм. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

По размерам капиталов коммерческие банки можно сгруппировать так, как представлено в таблице.

---