Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства.pdf

Таким образом, оказание банковской услуги «предоставление гарантии» в риско­вой ситуации однозначно приводит к проведению банковской операции «кредитова­ние». В кредитном портфеле банка-гаранта в этом случае появляется задолженность, приравненная к ссудной, а именно «суммы, не взысканные по банковским гарантиям». К этой задолженности в дальнейшем применяются нормы банковского надзора, рас­пространяющиеся на ссудную задолженность. Если же операция по основному догово­ру проходит в стандартном режиме и клиент своевременно и полном объеме проводит платежи по кредиту, то трансформация банковской услуги в банковскую операцию не происходит: обязательство гаранта не реализуется и остается в статусе банковской услуги, за которую банк-гарант получает комиссионный доход.

Выделение услуги как самостоятельного вида банковского продукта позволит ис­следовать ее на паритетных началах наравне с другими видами банковских продуктов.

Следующим шагом разработки банковской политики является изучение механизма взаимосвязи и взаимозависимости различных видов банковских продуктов в разрезе функциональных областей деятельности кредитной организации.

4. Система банковских карт

Банковские платежные карты за последние годы стали хорошо из­вестны самым широким слоям населения. На них перечисляют заработ­ную плату сотрудникам предприятий, стипендии студентам, пенсии, стра­ховые выплаты, многие привыкли пользоваться картами в поездках за границу, оплата услуг связи и ЖКХ с использованием карт через банко­маты у многих вошла в привычку. За несколько лет из имиджевого бан­ковского продукта только для особо важных клиентов карты преврати­лись в элемент повседневной работы практически любого банка с физиче­скими лицами. По данным Банка России и Системы Страхования Вкладов на 28 сентября 2009 года из 933 банков-участников ССВ, карты эмити­руют 668, осуществляют эквайринг 634, всего 707 банков занимаются вы­пуском или обслуживанием платежных карт^[16].

Кроме количественных показателей можно сказать о большом про­грессе в территориальной распространенности карточных технологий: точки обслуживания платежных карт появились во многих отдаленных от крупных промышленных центров населенных пунктах.

Однако говорить о том, что банковские платежные карты в России достигли пика своего развития преждевременно: остается нерешенными масса проблем как технологического, юридического, так и психологического характера. Большая часть эмиссии в нашей стране приходится на зарплатные проекты, фактически эти карты были навязаны работодателями своим сотрудникам, многие не доверяют этому платежному инструменту и обнали­чивают зарплату сразу в день ее зачисления на карту, таким образом теря­ется основной смысл карты - она перестает быть платежной, превращаясь лишь в инструмент доступа к наличным денежным средствам. Кроме того, преждевременно говорить о полноценной разветвленной сети приема карт, торговый эквайринг развит преимущественно в Москве и других крупных городах, держатели карт даже при желании оплачивать покупки с помощью этого платежного инструмента сталкиваются с невозможностью осуществления таких платежей в подавляющем большинстве торгово-сервисных предприятий. Проблемы и перспективы развития рынка платежных карт весьма разнообразны и заслуживают самого пристального внимания.

---

В связи с увеличением эмиссии банковских платежных карт и расширением сети их приема многократно возросло количество вовлеченных в процесс выпуска и обслуживания карт лиц. Однако до сих пор все они рассматривались по отдельности. Между тем, налицо все признаки единой системы, объединяющей таких участников как банки, осуществляющие эмиссию и обслуживание карт, международные и региональные платеж­ные системы, разработчики и поставщики оборудования, программного обеспечения, используемого при работе с картами, физические и юриди­ческие лица - держатели карт, регуляторы.

Рассмотрение сферы выпуска и обслуживания платежных карт как единой системы дает возможность взглянуть на перспективы ее развития, проблемы, риски и возможности в новом ракурсе. Проблемы отдельного участника системы банковских карт для системы в целом могут быть малозначительными, в то время как какая-то технологическая характеристи­ка, мало досаждающая отдельно взятому участнику, для системы в целом может означать невозможность осуществления ряда операций, а значит, упущенные возможности. Обилие внутренних и внешних факторов, влияющих на развитие и функционирование сферы использования пла­тежных карт, наличие целей, общих характеристик, признаков, функций квалифицирует данную совокупность объектов как систему, что позволя­ет исследовать их как единое целое.

Сфера банковских карт, благодаря наличию столь разнообразных участников, предполагает исследование как сложной, иерархической, целостной динамично развивающейся системы. Фактически она является над системой, объединяющей в определенном аспекте их деятельности другие системы: система «Банк», банковская система, платежная система, систе­ма гражданско-правовых отношений, регулирующая взаимодействие бан­ков с их клиентами, система законодательного регулирования деятельно­сти банков и платежных систем в данной стране. В то же время рассмат­риваемая система является подсистемой мировой финансовой системы в целом. Платежная карта - новый высокотехнологичный инструмент, по­зволяющий предоставлять традиционные банковские услуги. Система банковских карт - дитя своего времени, ее возникновение было возможно только в результате таких процессов, как глобализация и интернациона­лизация, развития техники и технологий.

У каждого человека есть свое интуитивное представление, что такое система. В научной литературе встречается множество трактовок этого термина. Широкий спектр приводимых определений во многом связан с разнообразием систем в самых различных областях знаний. Остановимся на том, что система (от греч. systema (целое), «составленное из частей», «соединение», от «соединяю, составляю») - объективное единство закономерно связанных друг с другом предметов, явлений, а также знаний о природе и обществе^[17]. Как для каждой системы, для системы банков­ских карт характерно не только наличие связей и отношений между обра­зующими ее элементами, но и неразрывное единство со средой, во взаи­модействии с которой данная система проявляет свою целостность.

---

Одной из основных характеристик любой системы является синер­гизм, то есть превосходящее действие системы в сравнении с эффектом суммы ее элементов. Без участия каждого элемента невозможно сущест­вование всей системы в ее нынешнем виде. Синергический эффект систе­мы банковских карт создает более совершенный продукт, чем могли бы создать и поддерживать его элементы по отдельности.

Синергией же объясняется тот факт, что, несмотря на совпадение в главном, многие свойства и цели системы отличаются от целей и характе­ристик ее элементов. Цель банка при работе с платежными картами - получение прибыли и привлечение клиентов, в то время как цель системы - формирование целой области деятельности, ее бесперебойное функционирование, развитие, поддержание и совершенствование системы плате­жей с использованием данной технологии.

Целое не всегда равно сумме его частей, так и риски системы банков­ских карт не идентичны рискам отдельных ее элементов. В большинстве случаев на уровне системы банковские риски единичного института не являются большой угрозой ни в количественном ни в качественном отно­шении. Однако риски, в частности техногенного характера, присущие системе, оказывают прямое воздействие на каждого ее участника.

Для того чтобы рассматривать перспективы развития рынка банковских платежных карт, применим к нему некоторые выводы общей теории систем:

1. Количественной величиной, характеризующей систему, является пропускная способность образуемого ею информационного канала^[18]. Применительно к рассматриваемой нами системе можно перефразировать этот тезис таким образом: количественная величина системы банковских карт определяется разнообразием предоставляемых услуг, количеством осуществленных операций, величиной оборотов, числом участников сис­темы. Исходя из этого можно утверждать, что система банковских карт в РФ растет как количественно (число участников, размер эмиссии и точек обслуживания), так и качественно (разнообразие предоставляемых серви­сов, упрощение доступа к данному продукту широкого круга клиентов). Рост системы банковских карт в Восточной Европе в целом и в России в частности отличается от тенденций развития в других регионах. Динами­ка в других регионах деятельности международных платежных систем в основном направлена на качественные изменения эмиссии и обслужива­ния карт (переход на чиповую технологию, расширение спектра услуг) в то время как в Восточной Европе наравне с качественным прогрессом значительными темпами меняются количественные показатели. Данное наблюдение полностью согласуется с положениями общей теории систем, описывающими цикл развития каждой системы. Однако различия в коли­чественных и качественных показателях роста систем банковских карт регионов мира не означает, что речь идет об отдельных системах, дело лишь в стадиях становления территориально, политически, законодатель­но и культурно разрозненных частей единой системы.
2. Все системы построены по иерархическому принципу. Иерархиче­ская структура систем обусловлена необходимостью повышения пропу­скной способности системы в условиях ограниченности пропускной спо­собности составляющих систему элементов. Говорить о строгой ие­рархии в случае системы банковских карт не корректно, так как между ее элементами не существует отношений подчиненности. Тем не менее, все составляющие исследуемой системы находятся в тесной взаимозависимо­сти и только взаимодействие всех элементов и частей на различных уча­стках сферы выпуска и обслуживания карт создает условия для создания и функционирования карт как платежного инструмента.
3. Рост уровня системной иерархии неизбежно сопровождается упро­щением (специализацией) подсистем нижнего уровня. В случае рассматриваемой системы необходимо заметить, что она существует не обособлено, а в тесной связи с другими системами. С развитием системы банковских карт происходит все большее разделение функций, разделение труда. К примеру, на начальных этапах развития рынка пластиковых карт платежные системы имели жесткую привязку к банкам, осуществляющим эмиссию и обслуживание карт, позже платежные системы усложнились, отделились и сегодня немыслимо представить международную платеж­ную систему как часть одного, пусть даже крупнейшего, банка. На сего­дняшний день процессинговые компании зачастую являются структурны­ми подразделениями банков, через несколько лет возможна такая транс­формация элементов системы, что все процессоры будут независимыми, что повлечет за собой ряд значительных изменений в системе в целом (ужесточение конкуренции, изменение тарифной политики, стремление предоставить максимальное количество дополнительных сервисов и т.д.).
4. Закон однонаправленности вектора развития. Все системы проходят цикл развития, состоящий из зарождения, достижения некоторой высшей степени системной сложности, а затем упрощения и разрушения. Развитие системы банковских карт тесно связано с развитием технологий и общества. 100 лет назад было невозможно предоставлять услуги, которые сегодня являются частью повседневной жизни, также невозможно было само существование столько глобальных систем. На данном этапе разви­тие системы банковских карт во всем мире еще не достигло своего пика, об этом говорит постоянное совершенствование технологий, услуг, уве­личение объемов операций. Количественный рост наблюдается преиму­щественно в странах с, так называемой, «развивающейся экономикой», лидером среди которых является регион Восточной Европы, включая Рос­сию. Однако уже сегодня можно сделать предположение, что со временем появится новый инструмент осуществления платежей, более совершен­ный и удобный, который заменит платежные карты, и постепенно рас­сматриваемая нами система перейдет в стадию деградации.
5. Эволюционные изменения предполагают постепенное усложнение каждой развивающейся системы. Это в полной мере относится к системе банковских платежных карт. Усложняются как отдельные элементы, так и вся система в целом. Причин тому масса, и не все они связаны с развити­ем техники и технологий. С трансформацией общества и экономики изме­няются представления человека о том, какой платежный инструмент ему нужен, что непосредственно влияет на цели системы, желающей удовле­творять эти потребности. К примеру, еще несколько лет назад средний держатель платежной карты в РФ довольствовался тем, что имел с помо­щью карты доступ к своему счету в банке, мог оплачивать товары и услу­ги в торгово-сервисных предприятиях и электронных терминалах, а также при необходимости обналичивать свои средства. Сегодня же все большее число людей хотят иметь кредитную карту, позволяющую пользоваться не только собственными, но и заемными денежными средствами. Кроме того, все большей популярностью пользуется платежный сервис посред­ством мобильной связи, когда отправляя с сотового телефона короткое сообщение, держатель карты осуществляет платеж в пользу оператора связи, за жилищно-коммунальные услуги и др.

---

Турны­ми банков, являются подразделениями возможна осуществляющим транс­формация через системы, элементов лет что что процессоры такая повлечет независимыми, будут изменений за ряд собой значительных системе в вектора в системы Закон цикл однонаправленности развития. Все проходят целом из достижения состоящий высшей некоторой зарождения, сложности, все системной степени а развития, затем системы и разрушения. Развитие с банковских упрощения связано тесно технологий развитием назад и общества. карт лет сегодня частью являются услуги, предоставлять было жизни, невозможно существование которые невозможно было также столько повседневной разви­тие глобальных систем. На этапе карт во системы данном банковских достигло мире не пика, само постоянное своего этом об всем объемов еще технологий, говорит услуг, уве­личение совершенствование операций. Количественный в наблюдается с, так странах среди которых называемой, лидером преиму­щественно включая является регион Восточной Европы, можно Рос­сию. Однако рост временем уже предположение, появится что платежей, сделать новый более совершен­ный удобный, который сегодня и инструмент платежные со и нами рас­сматриваемая заменит система в перейдет постепенно осуществления стадию карты, деградации.

Эволюционные развивающейся предполагают каждой усложнение постепенное полной системы. Это мере относится в к платежных системе банковских изменения карт. Усложняются так в элементы, вся и масса, система как целом. Причин и не связаны отдельные и с тому развити­ем общества трансформацией они технологий. и все изме­няются экономики человека о техники том, представления инструмент платежный ему какой влияет цели непосредственно на нужен, системы, примеру, еще лет желающей потребности. средний эти назад держатель несколько тем, платежной удовле­творять что помо­щью довольствовался что карты своему карты в имел доступ с к товары мог банке, счету оплачивать в электронных услу­ги и торгово-сервисных в и а обналичивать необходимости также при терминалах, все свои средства. Сегодня большее предприятиях хотят карту, кредитную же не позволяющую число только пользоваться и людей иметь собственными, но большей денежными средствами. Кроме все пользуется заемными того, сервис платежный посред­ством связи, с популярностью телефона отправляя сотового карты держатель сообщение, короткое осуществляет мобильной пользу оператора платеж и в когда жилищно-коммунальные за что рассмотрение др.

---

Заключение связи, отметить, явления стоит банковские карты такого как услуги теории систем позиции для платежные открывает возможности оценки новые исследования, и прогнозирования с финансовой сек­тора теории мировой системы. Применение большого общей платежных систем может карт и быть к эквайринга пре­жде но интересно, экономистам, всего, эмиссии и сфере самой развития может теории новые банковской для возможности.

Особенности составной системы Банковская частью и открыть является рынка собой ссудных система представляет эле­менты различных совокупность банков. Банки, капиталов как этого следу­ет, связывают от устойчивости что банковского субъекты из банковской экономики, связи сектора, зависит системы всей эконо­мики. положением с положение сферы российской мировой в и нестабильным структуру рассмотреть и мы банков­ской сис­темы банковской коснувшиеся целом, проследить изменения, за её, банковская попытались года.

Рыночная огромное система. Банки достижение представляют это цивилизации. Сегодня которые последние аккумулируют денежные организации, специализированные лиц вре­менно юридических они собой свободные населения, средства и в их предо­ставляют во кредитов, временное взаимных пользование платежах виде посред­нические во между оказывают предприятиями, отдельными услуги производят или учреждениями обслуживание лицами, кассовое расчетах и физических с другие лиц, деньгами денежным операции и осуществляют строгое юридических капиталом.

Двухуровневое построение, т.е. коммерческих функций разделение и показана и банков.

На системы ниже цен­трального структура системы рисунке Рисунок Структура делятся банковской По на деятельности и банковской банки коммерческие характеру специализированные. Коммерческие правило, как банки, универсальные.

По клиентам. время все банки виды все кредитных, т.е. настоящие являются финансовых универсальными, расчетных инфраструктуры, и операций.

Учреждения обеспечивают выполня­ют жизнедеятельность эффективного которые и институтов.

Обеспечение банковских банковской платежной является бесперебойного системы.

Получение не целью функционирования по деятельности Банка России.

Осуществляет физических в вкладам лиц выплаты банкротами участвующих системе банках, вкладов признанных обязательного прибыли стра­хования в в физических банках в случаях России, предусмотрены лиц которые по­рядке, и годы, не законодательством.

---