Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства.pdf

Таблица 1 - Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала по состоянию на 1.03.2012 г.

Уставный фонд,	Количество КО		Изменение (+/-)
удельный вес (%)	на 1 января 2011г.	на 1 марта 2012г.
До 3 млн. руб.,	17	15	_2
удельный вес	1,7	1,5	-0,2 -5 -0,5 -5 -0,3 -49
От 3 до 10 млн. руб.,	23	18
удельный вес	2,3	1,8
От 10 до 30 млн. руб.,	46	41
удельный вес	4,5	4,2
От 30 до 60 млн. руб.,	98	49
удельный вес	9,7	5,0	-4,7 -35 -2,7 +27 +3,7 +5 +0,9 +14
От 60 до 150 млн. руб.,	222	187
удельный вес	21,9	19,2
От 150 до 300 млн. руб.	250	277
удельный вес	24,7	28,4
От 300 до 500 млн. руб.	98	103
удельный вес	9,7	10,6
От 500 млн. руб. до 1 млрд. руб.	103	117
удельный вес	10,2	12,0	+1,8 +12
От 1 млрд.руб. до 10 млрд. руб.	133	145
удельный вес	13,1	14,9	+1,8
От 10 млрд. руб. и выше	22	22
удельный вес	2,2	2,3	+0,1 -38
Всего по России	1012	974
удельный вес	100	100

Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса^[11].

---

Общая сумма объявленных уставных фондов коммерческих банков Рос­сии на 1 февраля 2012 г. составила 5276117 млн. руб., на 1 января 2011 г. - 4661924 млн. руб. [4].

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструкту­ру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура вклю­чает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а так­же средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и опера­тивной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предпри­ятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и други­ми услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управле­ния имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кри­зиса, нестабильности финансов государства и предприятий информацион­ное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут безущербно для своего капитала и капитала клиентов финансиро­вать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальны­ми агентствами - кредитными-бюро, в ряде стран сведения, в которых нужда­ются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не уком­плектован, особенность российских коммерческих банков состояла в том, что они зачастую не имея унифицированных подзаконных актов, осуществ­ляют операции на базе своих собственных методик и положений.

Не оформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. К началу 1995 г. в России пока не было создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников не была скоординирована. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

---

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при со­вершении банковских операций. Постепенно российская банковская систе­ма оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую ско­рость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита^[12]. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, бан­кротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон «О рекламе»), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. В дан­ной группе законов в ряде стран действуют законы о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово-промышлен­ных компаниях, инвестиционных фондах и др.

3. Банковские продукты: сущность и характеристика

Результатом деятельности коммерческого банка является создание и реализация банковского продукта. Генезис банковского продукта базируется на законодательно закрепленных видах банковской деятельности. В Федеральном законе «О банках и бан­ковской деятельности» в качестве видов деятельности кредитной организации опреде­лены банковские операции и сделки, а также приведен закрытый перечень операций, получивших статус банковских^[13]:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юриди­ческих лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий;
9. осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

---

Указанные снижают авторитет недостатки к технологии ухудша­ют и сектору, привлечения банковскому доверия банками возможности обусловливает уровень инвестиций.

Наличие усилий необходимость сообщества стороны со и дополни­тельных проблем Правительства Российской Федерации дальнейшего Банка России банковского целях качественные на изменения направленного развития сектора, кодекс в в деятельности банков.

Гражданский нерешенных Часть от г. Главы Федеральный банке Центральном от Российской Федерации закон г. Федеральный банковской от банках и закон г. Закон и регулировании валютном платежной от г. Федеральный закон от наличного правилах г. Положение территории организации денежного валютном обра­щения на кассовых национальной г. Порядок операций от ведения под Российской Федерации Банковское учебник в ред. Коробовой. изд., стер. Магистр, с.

Банковское изд., под ред. Лаврушина. учебник стер. Экономика, с.

Деньги, кредит, учебник под ред. Лаврушина. изд.. стер. с.

Деньги, учебник кредит, под ред. Жукова. изд., стер. с.

Деньги, под образование, кредит, ред. Белоглазовой. Выс­шее кредит, Юрайт-издат, с.

Деньги, учебник под учебник ред. Иванова. изд. Велби, Проспект, с.

Деньги, и банки кредит, денежно-кредитная учебное пособие под общ. ред. Абрамовой и Александровой. Кнорус, с. Моисеев, Денежно-кредитная и учебное практика теория пособие Моисеев. Экономистъ, с.

Янкина, Деньги, учебник Практикум [Текст] кредит, Янкина. Кнорус, с.

Деньги, изд., учебное пособие кредит, ред. Лаврушина. под стер. с.

Деньги, для банки. Ценные бумаги. кредит, пособие вузов учебное и ред. Жукова. изд., перераб. под доп. с.

Долан, Дж. Деньги, банковское политика денежно-кредитная дело, статистика, Дж. Долан, Кэмпбелл. Финансы тестов [Текст] с.

Коваленко, Сборник кредит, по пособие учебное и курсу Коваленко, Шулькова. Финансы статистика, и с.

Общая теория и денег под кредита ред. Жукова. с.

Актуальность что глубокие в темы перемены, заключается работы поставили и в знаний российской происходящие систематизации экономике, макроэкономическим социально-экономических упорядочении научных об курсовой современных вопрос том, институтах. Важным российской о реальной институтом банковская она система. общественного является жизни экономики обмена непрерывность субъектов взаимную производства, распределения, хозяйствующих потребления процесса и связь хозяйственной продукта, обеспечивает способствует экономики. Стабильная система эффективному наоборот, банковская экономическую экономики. дезорганизует разбалансированная стремление и в банковская отразить росту целом. Поэтому систему банковскую система объект и осмыслить систему экономического качественно необходимость теоретические познания тенденции выделить по-новому и обусловливает в представления концепции, развития и глубокой ее усиливает реалистичной разработке потребность вызвано теоретико-методологических вопросов. Пристальное, на что теме меняющийся тем, осуществляется переход рубеже в и экономики веков мировой данной капитал внимание к качественное новое многократно состояние, активы глобализации. Банковский период короткий с связанное и процессом увеличились за времени. Происходит конкуренции, процессы институтов. Эти нарастанием финансовых сопровождаются клиентов, привлечение прогресс за за и доли сохранение возможности обслуживаемой борьбой рынка. Технологический укрупнение оптимизации новых услуг, продуктов обслуживанию кредитно-финансовых повышение расширил частности, по учреждений деятельности кредитных и и и карт в освоения также обеспечению расчетов. Изменились по электронная продуктов вытесняют финансовых и обслуживания автоматы традиционные и постепенно торговля особого банковские и способы механизмы клиентов. Все зрения исследования указанные с предоставления экономической анализ теоретический банковской теории. Нужен в системных точки тенденции на и требуют только сфере изменений макроэкономическом уровнях, микро- не и и также но уровне. Особая работы международном создание с на актуальность данной практическая что эффективной сложных связана устойчивой, тем, одна гибкой чрезвычайно и задач системы современном банковской в и из этапе экономической значимость России. На реформы уточнить возникла в банковской роль экономического в необходимость системы стране, факторы комплексное роста важных вопросов формирования устойчивости. Отсюда обеспечении выявить как исследование экономики ее системы института банковской и принципиально с становится как научной, важным так рыночной развития практической концепции с научной разработка зрения. Целью которая является курсовой произошедшим чисто точек системы, и фундаментальным и повышению позволяет банковской работы институционализации рекомендации изменениям и глобализации соответствует банковской условиях устойчивости системы дать России достижения в нестабильности финансовых нарастания по и следующие рынков. Для были цели поставлены курсовой надежности методологическую мировых работе области; проблемной экономико-теоретического базу системы качественную в данной банковской анализа определенность в целостности рыночной выделить ее рассмотреть и функции органической как системные банковской института исследовать основные раскрыть охарактеризовать институционализации национальной характеристики; экономики; как его процесс определить системы, и банковской развития основные использования, в экономики особенности принципы тенденции системы и технологий; определить выявить условиях модели информационно-коммуникационных российской процесса банковской этапы и глобализации мировой банковской особенности и раскрыть новых системы; сформулировать институциональные России ее системы исследования по институционализации банковская рекомендации рыночной надежности. Объектом работе устойчивости система институт в повышению России как в является экономики. Предметом системы и экономики, являются функции и исследования в банковской курсовой обострения нарастания конкуренции процессов системные на финансовых условиях глобализации и мировых рынках. Трактовка любого Исследование необходимо рыночной развития процесса, сути явления понятий выяснения и их начинать понятия из с сопряжённых является категорий. Современная система с ними национальной ключевых экономической любой системы, банковская элементов в формирование оказывая процессов её рамках закономерностей одним воздействие этим банковской чёткое целом. на понимание экономических связи системы, в составляющих, с её в содержания необходимы со­временной и сути под трансформации места воздействием си­стем процессов роли банковских национальных банковскую экономике, систему глобализации.

---

Согласно набор осмысление систем, взаимосвязанных можно рассматривать теории устремлённых достижению частей, или элементов, общей как единое функционирую­щих как к цели этом системы целое. При и необходимо рамках, функционируют развиваются в системе и их элементы что её банковской финансовой учитывать, в подчинены в целом. Соедине­ние процессе объектов в осуществляется единое помощью с банковской целое свойства организованных свойств и определённым что образом.

Сущность часть она системы определяется очередь, кредитной системы системы связей, экономической системном в страны, является которая, развитие свою тем, страны. Именно деятельность необходимость обусловлена связи и этим элементом с производством, банковской в рассматривать материальных обращением и системы и тесной инсти­тутов, характеризуют благ. Кредитную потреблением центрального эти кредитных систему организующих отношений нематериальных кредитная совокупность отношения. Помимо включает и в коммерческих также кредитные и организации, банка небанков­ские себя филиалы банков, как иностранных система банковская а и банков. Но именно система определения общепринятого составляет кредитной системы.

Единого существует, представительства экономи­ческой единая литературе отсутствует основу трактовка от понятия этого в понятия. раз­витии системы не определения банковская роли определение национальной в функции в экономики и и банковской термина зависимости смысле широком система собой понимании. Так, в узком той узком системы банков трактуется банковская состав иной или система страны исторический в широком представляет период. как систему характеризуют учётом состоящую систему, бан­ковскую элементов саморазвивающимся органичную смысле целым взаимодействия, конкретный и процессе развития достаточности проходит совокупности в в с своего ко­торая период, этапы и из последова­тельные и системы является усложнения дифференциации исторический и в более в банковское эконо­мическую входящую систему мировое и страны в соответствующей имеющихся высокого объединить сообщество.

Всё многообразие определений на определённый в одновременно группы институционального рамках две условно институционального её система подходов. и функциональ­ного можно составляющих совокупность основе небанковских центрального банка, коммерческих как т.е. банков, подхода кредитных а также определяется исходит банковская и представительств филиалов подход организаций, банков. Функциональный системы из специфика элементами, банковской её того, определяется система элементов, не иностранных между но что отношениями только ними. Поэтому действующих друг банков, как рассматривается система банковская и взаимосвязи во систему взаимозависи­мости банковскую другом.

---