Файл: Электронные деньги и перспективы развития электронных платежей в российской федерации.pdf

21

WMR (эквивалент российских рублей);

WMB (эквивалент белорусских рублей);

WMZ (эквивалент долларов США);

WME (эквивалент Евро);

WMY (эквивалент узбекских сумм);

WMG (эквивалент золота).
Также в системе используются два специализированных знака: WM-C
(используется при проведении кредитных операций) и WM-D (является эквивалентом долларов США) [4].
Привязка титульных знаков к определённой валюте гарантирует пользователю их курсовую стоимость. Проще говоря, когда валюта (к примеру, российский рубль) привязана к титульному знаку (WMR) сохраняется курсовая стоимость титульных знаков. Это позволяет пользователям данной системы хранить свои накопления в выбранной валюте. На данный момент гарантом по операциям с эквивалентом рублей выступает ООО «Гарантийное агентство», офис которого базируется в Москве.
Из-за того, что система WebMoney является «мультивалютной» (средства могут быть номинированы в различных валютах), кошельки подразделяются на различные типы:

R-кошелек (рублевый);

U-кошелек (гривневый);

Z-кошелек (долларовый);

E-кошелек (евро);

B-кошелек (белорусский рубль);

Y-кошелек (узбекский Сум)

G-кошелек (золото).

22
Номер кошелька состоит из двенадцати цифр и буквы (R, U, Z и т.д.), которая указывает на его тип. Каждый номер в системе кошелька уникален.
У каждого участника системе есть определенный бизнес-уровень (англ.
Business level, сокращенно BL). Бизнес-уровень представляет собой публичную суммарную характеристику уровня деловой активности владельца WM- идентификатора. Данная характеристика высчитывается на основе таких данных как:

Продолжительность активного использования WebMoney Transfer;

Количество корреспондентов, с которыми у пользователя имелись транзакции;

Объем проведенных транзакций;

Наличие претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.
Значение бизнес-уровня можно увидеть в диалоговом окне программы WM
Keeper, а также на веб-страницах системы. Сама характеристика помогает нам получить небольшое представление о пользователях при работе с конкретными контрагентами.
В основе системы WebMoney, не считая операций с транзакциями, присутствует около 40 дополнительных сервисов. Часть из них предназначена для ведения электронного бизнеса. Такой инструментарий позволяет нам, как заключать сделки и продавать цифровые товары, так и создавать Интернет- магазины, вести и поддерживать партнерские программы. Для того чтобы получить доступ к этим сервисам пользователю необходимо получить свой WM- аттестат. Он представляет собой внутренний электронный паспорт, в котором указаны все данные пользователя, которые перед регистрацией были проверены системой. Наличие аттестата повышает доверие к пользователю со стороны контрагентов.

23
Исходя из всего вышеупомянутого можно составить основные преимущества данной системы:

Надежность платежей (электронные переводы безвозвратны и окончательны);

Неограниченная аудитория (работа система не зависит от географического положения);

Низкая комиссия при проведении платежей;

Безопасность и мобильность при работе с системой (возможность совершать платежи с мобильных телефонов либо с других цифровых устройств, не выходя из дома)

Простота в открытии счета (отсутствует какая-либо необходимость в оформлении специальных документов или посещения банка).
Киберплат (англ. CyberPlat) – интегрированная мультибанковская универсальная система, исторически первая российская система электронных платежей. Первый онлайн платеж был проведен в пользу кампании Гарант-парк в марте 1998 года. В тот же год 12 августа осуществился первый платеж в пользу оператора сотовой связи «Билайн. На рисунке 1.2. представлена динамика по развитию количества точек платежей.
Рис. 1.2. Количество точек приема платежей
0 200000 400000 600000 800000 1000000 2006 2008 2009 2010 2011 2012 2012 2013 2014 2015 2016 2018
ед.
года

24
На настоящее время Киберплат является самой крупной электронной платежной системой в России и странах СНГ. Общая сеть пунктов приемов платежей превышает 950 000 точек, при помощи которых осуществляется прием наличных средств в пользу операторов мобильной связи, коммерческого телевидения и провайдеров различных услуг.

Рис. 1.3 Количество операторов Киберплат
К системе КиберПлат подключено более 6800 операторов (провайдеров) различных услуг. (рис. 1.3.) На данном графике видно, как с 2008 года и по настоящий период росло количество операторов Киберплат [3].
К основным преимуществам электронно-платежной системы «CyberPlat» можно отнести много фактов. С 1998 года система обзавелась надежной технологической базой. Киберплат полностью сертифицирована, соответственно на территории Российской федерации и других стран СНГ ее операции законны и неоспоримы. В целях обеспечения бесперебойности платежей (транзакций) в сети приема платежей Киберплат, в компании создана служба круглосуточной технической поддержки. Любая транзакция в системе занимает не более двух секунд. Во время обработки одной транзакции совершается около шестнадцати
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
ед.
года

25 операций, которые подкреплены электронной цифровой подписью. За 19 лет функционирования системы Киберплат не было ни одного случая взлома транзакции.
«QIWI plc.» (группа QIWI) – российская электронная платежная система, позволяющая производить платежи с различных устройств и каналов связи. Для платежей могут использоваться наличные деньги, предоплаченные карты и другие способы безналичных расчетов для оплаты как в самих магазинах так через интернет. Электронные и наличные расчеты объединены в одну единую систему. С помощью данной системы вы можете оплачивать услуги ЖКХ, услуги мобильной связи, погашать кредиты, покупать билеты и т.п. Среди платформ платежей QIWI можно выделить несколько основных, это: QIWI-терминалы, интернет платформа (веб-сайт http:/qiwi.com), приложения для мобильных платформ (на базе iOs, Android, Windows Phone).
Группа QIWI была образована в 2007 году. В том же году на терминалах
QIWI был впервые запущен сервис «Личный кабинет» (сейчас носит название
«QIWI кошелек»). Воспользоваться электронной платежной системой QIWI вы можете через любой терминал в России. Система предоставляется услуги по оплате штрафов, пополнения личного мобильного счета, пополнение счета
Интернет-провайдера и т.п.
В 2009 году был принят закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». В законе был пересмотрен спектр операторов, что позволило открыть доступ к таким фундаментальным рынкам как:

Погашение потребительских кредитов;

Оплата железнодорожных и авиабилетов;

ЖКХ услуг;

Доступ в интернет.

26
QIWI была одной из первых российских электронных платежных систем которые внедрили в свой бизнес технологию блокчейн. Три года назад компания анонсировала разработку собственной технологии распределенного процессинга платежей, основой которого послужила технология распределенных реестров(DLT).В прошлом году в составе группы QIWI образовалась дочерняя компания «QIWI Blockchain Technologies» (сокращ. QBT).Основными направлениями этой кампании группа видит изучение и совершенствование технологии блокчейн, а также внедрение технологии DLT в отдельный бизнес
[5]. i-Free – российская компания разрабатывающая контент и приложения для мобильных устройств. В 2015 году компания занимала шестое место среди компаний, бизнес деятельность которых связана с интернет пространством.
Компания была основана в 2001 году. На текущий момент клиентская база составляет около 58 млн. пользователей. Сервисы компании доступны более чем в 80 странах мира.
Дочерняя компания i-Free (Planet3) специализирующаяся на мобильных платежах, является одним из главных поставщиков мобильных платежных решений в Европе. Ключевыми партнерами этой кампании являются: Вконтакте,
Rambler, Dating и др.
Другими направлениями деятельности i-Free считают:

Подразделение i-Free
Vendors занимается разработкой инновационных технологических решений и на их базе создает уникальные услуги и продукты для массового рынка;

Подразделение iBS (Основная специализация – мобильный банкинг.)
Создаёт как традиционные, так и инновационные технологические решения для банков;

27

Подразделение M-Commerce занимается созданием инновационных технологических решений для мобильной коммерции и сферы телеметрии;

i-Free Operators занимается созданием операторских коммьюнити- порталов нового поколения (UGC-ресурсы, брендированные социальные сети с геопозиционированием и др.);

i-Free Content занимается созданием и продвижением на рынок широкого ассортимента актуального мобильного контента
(музыкальный и графический контент, видео, анимацию, темы, Java- игры и т.д.);

Подразделение Innovations (Основная специализация разработка, тестирование и реализация венчурных проектов, перспективных технологических решений, инновационных продуктов.) [34].
Исследование сущности электронных денег дало нам понять, что нельзя рассматривать электронные деньги только как продажу пассивов эмитента, а их сами - в качестве денежного актива, так как это характерно только для узкого круга платежей в рамках открыто циркулирующих систем.
В закрыто циркулирующих системах электронные деньги являются лишь счетными деньгами, а функцию платежа выполняют суммы, размещенные у эмитента, то есть электронные деньги здесь — это номинальные деньги.
В системах с ограниченной покупательной способностью электронные деньги — это финансовый актив для ограниченного круга эмитентов.
Предоплаченные системы вообще не являются по своей природе денежными, так как существует предоплата конкретной услуги или товара.

28
ГЛАВА 2. СИСТЕМА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ
2.1. Анализ практики регулирования электронных денег в Российской
Федерации
Электронные деньги способны нарушить целостность и стабильность любой финансовой системы, принести убытки хозяйствующим субъектам. Во многом данная тенденция определяет необходимость их регулирования.
Так как практика регулирования электронных денег является относительно недавним явлением в нашей стране, то для полноты исследования необходимо сравнение российского опыта с мировой практикой.
Если рассматривать регулирование электронных денег в системном аспекте, то необходимо выделить пять основных элементов: объект, субъект регулирования, цели регулирования, инструменты и технология регулирования.
В рамках данного исследования объектом регулирования являются электронные деньги и частные финансовые институты, осуществляющие их эмиссию. Субъектами регулирования выступают центральные банки стран
«Группы десяти», Европейский центральный банк, Банк России, а также Банк международных расчетов, который является международным финансовым институтом.
Рабочая группа, действующая под эгидой ЦБ стран «Группы десяти» сформировала следующие основные цели регулирования электронных денег:

Ограничение системных рисков угрожающих стабильности финансовых рынков;

Обеспечение способности ЦБ проводить денежно-кредитную политику

29

Обеспечение клиентам защиты от мошенничества, финансовых потерь, излишнего посягательства в личные дела, а также недобросовестной деятельности;

Не препятствовать органам власти проявлять и предотвращать перемещения денежных средств, ассоциирующихся с преступностью;

Поддержка развития в интересах потребителей и предпринимателей недорогих, эффективных, малорисковых методов оказания платежных и финансовых услуг.
В индивидуальных случаях в других странах данные цели могут иметь немного другую формулировку, кроме того, нельзя исключать наличие дополнительных специальных целей (создание справедливых конкурентных условий и т.п.). При любых сложившихся условиях конечный смысл регулирования электронных денег для всех государств будет идентичным. Тем не менее инструменты и технологии, применяемые органами регулирования различных стран, будут отличаться.
Исходя из мировой практики можно выделить два основных подхода при помощи которых осуществляется регулирование электронной наличности: либеральный и консервативный. Первый способ основан на принципах саморегулирования и проповедования со стороны ФРС США (Федеральной резервной системы. Сам принцип сводится установлению правовых рамок функционирования систем электронной валюты, создания условий для свободной конкуренции на рынке, а также отсутствием строгой регламентации деятельности участников эмиссии электронной наличности.
На данный момент в странах G10 (групп десяти) в отношение частных финансовых институтов осуществляющих эмиссию электронных денег применяются следующие два нормативных документа: Правило «Е» и Правило