Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка (на примере ПАО «Сбербанк России»).pdf

Проблема потребительского кредитования для банка ПАО «Сбербанк России», требующая решения, которые отражают характер взаимоотношений кредитора и заемщика по кредитному договору. Банк, объявляя в кредитном договоре невысокую номинальную процентную ставку по потребительскому кредиту и устанавливая ряд сопутствующих комиссий и платежей, увеличивает спрос на данный вид кредита, но одновременно сталкивается с проблемой просрочки платежей, либо полного непогашения кредита в связи с тем, что заемщик, рассчитывая только на процентную ставку и невысокие комиссии, оказывается не готовым к реальной стоимости данного кредитного продукта.

Следовательно, целью совершенствования потребительского кредитования является повышение рентабельности операций потребительского кредитования и снижение их рискованности. Для достижения этой цели формулируются следующие задачи:

1) достижение ресурсного обеспечения роста объемов потребительского кредитования за счет роста и диверсификации привлеченных вкладов населения. Решение этой задачи может рассматриваться в форме разработки новых кредитных продуктов, способных обеспечить формирование кредитных ресурсов для роста объема выданных кредитов;

2) совершенствование автоматизации процессов сопровождения потребительских кредитов;

3) разработка форм и способов информирования заемщиков о действительной стоимости кредита на основе объявления эффективной процентной ставки.

Сформулированные цели и задачи совершенствования потребительского кредитования в Банке ПАО «Сбербанк России» в целом соответствуют стратегии развития банка. Исходя из этой цели и заявленных задач по совершенствованию потребительского кредитования, одной из рекомендаций для банка предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте потребительских кредитов, способного обеспечить необходимый прирост ресурсной базы для размещения в новый кредитный продукт.

На сегодняшний день в банке ПАО «Сбербанк России» установлены следующие способы пополнения счета (погашения кредита):

- наличными деньгами в любом дополнительном офисе или филиале ПАО «Сбербанк России»;

- переводом из филиала ПАО «Сбербанк России» или другого банка;

- в почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия счета в рублях РФ.

- через операционную кассу ПАО «Сбербанк России» на счет банковского карты.

Условия данного кредитного продукта представлены в табл. 3.1.

Таблица 3.1

Характеристика условий новой программы потребительского кредитования «Удобный» в банке ПАО «Сбербанк России»

Рассматривая перечисленные выше способы, очевидно, что при всем их разнообразии, у клиента в любом случае возникает необходимость посещать специализированные кассовые узлы банков или Почты России или отправлять платежи через Сбербанк Онлайн.

В таблице 3.2 представлен расчет эффективной процентной ставки по кредитному продукту «Удобный».

При расчете учтены следующие параметры кредитования:

- сумма кредита: 100000 руб.;

- срок кредита 12 месяцев;

- процентная ставка по кредиту 18%.

Таблица 3.2

График погашения кредита и уплаты процентов по потребительскому продукту «Удобный» ПАО «Сбербанк России», руб.

Таким образом, в условиях соблюдения заемщиком всех установленных программой кредитования существенных условий эффективная процентная ставка по продукту «Удобный» составляет 35,12% при объявленных 18%. Т.е. разрыв между номинальной и эффективной ставкой составляет 17,12%, что в сравнении со среднерыночными показателями является невысоким разрывом.

3.2. Экономическая эффективность предложенных мероприятий

Внедрение банка ПАО «Сбербанк России» предложенных мероприятий должно нести для банка определенный экономический эффект.

Процесс разработки и запуска новых банковских продуктов должен предусматривать возможность оперативного вмешательства с целью оценки процессов, и на основании полученных результатов вносить изменения, как в сами продукты, так и в операционные процессы сопровождающие их. Оценка предполагает анализ информации, позволяющий оценить практические результаты нововведений, и принять необходимые меры как минимум по сохранению деятельности на требуемом уровне.

В таблице 3.3 проведены расчеты прогнозируемого спроса, объемов кредитования и сроков пользования кредитом, приходящихся на 2017 год.

Таблица 3.3

Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Удобный»

Таким образом, в 2017 году ПАО «Сбербанк России» от реализации кредитного продукта – «Удобный» может получить годовой экономический эффект, величина которого рассчитана в таблице 3.4.

Таблица 3.4

Расчет возможного экономического эффекта от внедрения кредитного продукта в банке ПАО «Сбербанк России» (млн. руб.) в расчете на 2017 год

Таким образом, эффективность мероприятий в 2017 году ПАО «Сбербанк России» способен получить дополнительно 29,6 млрд. руб. чистого дохода и повысить среднегодовую рентабельность кредитных операций до уровня 7,47%.

Эффективность мероприятий предлагается оценить по результатам прогнозного периода. Поэтому необходимо использовать следующие параметры динамической оценки эффективности инвестиций.

Расчет чистой текущей стоимости на 2016-2017 гг. с учетом изложенных условий представлен в табл. 3.5.

Таблица 3.5

Расчет чистой текущей стоимости мероприятий, млн. руб.

Если: NPV > 0, то мероприятия следует признать эффективным;

NPV < 0, то мероприятия следует отвергнуть;

NPV = 0, то следует обратиться к иным методам оценки.

NPV = 29612 млн. руб. > 0

При этом по данным табл. 3.4 вложенные инвестиции окупятся в течение первого года реализации мероприятий, поскольку отрицательных эффектов в течение прогнозируемого периода не получено.

В целом приведенные результаты экономической оценки мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в банке ПАО «Сбербанк России» свидетельствуют о достаточной степени их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствовании банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком, для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

Кредитные операции, определяющие основные направления кредитной политики относятся к активным операциям коммерческого банка.