Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка (на примере ПАО «Сбербанк России»).pdf

Данная таблица свидетельствует о том, что наибольший удельный вес в структуре расходов занимает процентные расходы в 2016 г. составляют 47,81%, в 2015 г. – 50,91%, в 2014 г. – 47,86%. Общий объем расходов в 2016 г. по сравнению с 2015 г. увеличился на 19627 млрд. руб.

Далее необходимо рассмотреть анализ динамики и структуры потребительских кредитов ПАО «Сбербанк России».

2.3. Анализ организации кредитования коммерческим банком ПАО «Сбербанк России»

Линейка кредитных продуктов ПАО «Сбербанк России» для частных лиц представлена несколькими услугами, которые весьма  интересны для потенциальных клиентов банка. В частности, рассмотрим широкий спектр потребительских кредитов ПАО «Сбербанк России», различающихся условиями в зависимости от лояльности к клиенту.

ПАО «Сбербанк России» предлагает следующие виды потребительских кредитов:

- «Прозрачный» - для людей, впервые обратившихся в банк. И пока заемщик для банка «незнакомая» личность, платить за кредит ему придется по самой высокой процентной ставке банка на потребительские кредиты.

- «Проверено временем» - для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО «Сбербанк России». Клиент уже брал кредит в банке и зарекомендовал себя как добросовестный заемщик, поэтому ему предложат упрощенный пакет документов и льготную процентную ставку.

- «Особые отношения» - для заемщиков, относящихся к сотрудникам аккредитованных компаний. Доверие к клиенту основывается на доверии к компании, а документы на кредит можно оформить прямо на рабочем месте. Для этой категории заемщиков предлагается самый высокий размер кредита и самые низкие процентные ставки.

- «Держателям зарплатных карт» – для клиентов, получающим заработную плату через зарплатную карту ПАО «Сбербанк России». Клиентам предлагаются максимально простые условия кредитования и средняя ставка.

- «Залоговая ярмарка. Личный авто» - кредит для приобретения транспортного средства, находящегося в залоге у банка. Клиенту предлагается самая высокая максимальная сумма кредита и самая низкая процентная ставка в банке. Вся сделка производится на территории банка и под его контролем.

Требования банка к заемщику потребительского кредита.

Каждый человек, решивший получить кредит ПАО «Сбербанк России», должен соответствовать стандартным требованиям банка, предъявляемым к заемщику, а именно: 

- быть Гражданином РФ;

- иметь возраст от 23 лет до 65 лет на дату возврата кредита;

- иметь общий трудовой стаж не менее 1 года, в том числе на последнем месте работы – не менее 4 месяцев;

- иметь постоянную регистрацию, фактическое место жительства и постоянное место работы в регионе присутствия банка или его филиала.

Рассмотрим в таблице 2.6 условия и проценты по кредитам ПАО «Сбербанк России».

Таблица 2.6

Условия и проценты по кредитам ПАО «Сбербанк России»

Затраты заемщика по кредиту ПАО «Сбербанк России» могут возрасти за счет:

- комиссии за резервирование денежных средств для выдачи кредита - 2,5 % от суммы кредита, минимум 2 500 рублей РФ, которая оплачивается единовременно в день предоставления кредита. Комиссия отсутствует только на кредит ПАО «Сбербанк России» - «Залоговая ярмарка. Личный авто»;

- штрафных санкций за просрочку платежей, в виде пени в размере 0,3 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам за каждый день просрочки;

- обязательное страхование транспортного средства по автокредиту, согласно требованиям банка.

Пример: заемщик оформил кредит в ПАО «Сбербанк России» на 30 000 рублей, и банк взыскал с него 2,5 % от суммы, т.е. - 2 500 руб.

Рассчитаем потребительский кредит клиенту. Кредит ПАО «Сбербанк России», оформленный сроком на 1 год и в минимальной сумме 30 000 рублей по программе «Прозрачный». Примерный расчет аннуитетных платежей по кредиту представим в таблице 2.7.

Таблица 2.7

Расчет аннуитетных платежей по программе «Прозрачный», руб.

Данная таблица свидетельствует о том, что проценты за кредит ПАО «Сбербанк России» за год составят 3503,68 руб., и еще комиссия. Комиссия за резервирование денежных средств для выдачи кредита составит 2,5 % от суммы кредита, но не менее 2500 рублей РФ. От суммы 30000 рублей 2,5% составит 750 рублей (30000 х 2,5 / 100), но клиент заплатит 2500 рублей, так как это минимальный размер комиссии. 

Всего клиент заплатит 3503,68 + 2500,00 = 6003,68 руб. Да одна такая комиссия практически за день окупает для банка почти весь объем процентов по кредиту за год.

Далее рассмотрим информацию о кредитном качестве потребительских кредитов, выданных физическим лицам за 2014 – 2016 гг.

Таблица 2.8

Информация о кредитном качестве кредитов, выданных физическим лицам за 2014 – 2016 гг., млрд. руб.

Данная таблица свидетельствует о том, что за период 2014 – 2016 гг. ПАО «Сбербанк России» оценивает размер резерва под обесценение кредитов, выданных физическим лицам, на основании исторической матрицы миграции понесенных фактических убытков за последние 12 месяцев, и, начиная с 2016 г. на основании с применением исторического фактического процента возврата при дефолте кредитов.

Изменения в этих оценках могли затронуть размер резерва под обесценение кредитов:

- в случае, когда период, используемый при построении модели миграции понесенных фактических убытков, различается на плюс/минус 6 месяцев, резерв под обесценение кредитов, выданных физическим лицам в 2016 г. был на 169 млрд. руб. меньше или на 108 млрд. руб. больше, соответственно (2015 г. на 143 млрд. руб. меньше или на 116 млрд. руб. больше, соответственно, и 2014 г. на 280 млрд. руб. меньше или на 206 млрд. рублей больше, соответственно);

- в случае, когда не принимается во внимание исторический фактический процент возврата при дефолте кредитов, резерв под обесценение кредитов, выданных физическим лицам в 2016 г. был на 185 млрд. руб. больше.

В течение 2016 г. ПАО «Сбербанк России» продал третьим лицам портфель кредитов, выданных физическим лицам, балансовой стоимостью 2282 млрд. рублей (2015 г. – 4755 млрд. руб., 2014 г. – 7021 млрд. руб.). В 2016 г. прибыль от продажи кредитов, выданных физическим лицам, составила 10 млрд. руб., в 2015 г. – 200 млрд. руб., в 2014 г. – 491 млрд. руб.

Основная доля кредитов, выдаваемых физическим лицам в ПАО «Сбербанк России», приходится на потребительские кредиты. Однако наблюдается тенденция к росту спроса населения на кредиты с целью приобретения жилья (их доля в 2016 году по сравнению с 2015 г. увеличилась на 14,1%).

Анализ потребительского кредитования банка показал, что общие проблемы потери уровня рентабельности во многом обусловлены проблемами в сфере развития потребительского кредитования, поскольку кредиты населению составляют почти 80% всего кредитного портфеля банка. В этой связи важным выводом анализа является констатация факта снижения доходности портфеля розничных кредитов почти в два раза.

Анализ потребительского кредитования выявил также проблемы в управлении кредитным риском на этапах обслуживания долга, что требует разработки мер по снижению рисков потребительского кредитования.

3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ФИННСОВО-ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

3.1. Разработка мероприятий по совершенствованию кредитной политики

Проведенный анализ деятельности банка ПАО «Сбербанк России» позволил определить актуальные проблемы своей деятельности. Анализ результатов деятельности банка на рынке потребительского кредитования показал, что при общем росте количества заемщиков, увеличении средней суммы ссуды и общего объема кредитов, выданных населению, эффективность кредитных операций в розничном секторе резко снизилась, что выразилось в падении уровня процентного разрыва и рентабельности портфеля розничных кредитов по сравнению с предыдущим годом.

Очевидно, что при общих тенденциях, отражающих динамичное развитие потребительского сегмента кредитного бизнеса и при растущем в целом кредитном рынке факты падения рентабельности данных операций требуют анализа и поиска направлений совершенствования потребительского кредитования.

При этом актуальные проблемы банка по дальнейшему развитию потребительского кредитования сводятся к следующему:

- повышение конкурентоспособности банка на рынке потребительского кредитования посредством внедрения новых кредитных программ для населения;

- выбор наиболее перспективных секторов кредитования и планирование оптимальной структуры кредитного портфеля в части кредитов физическим лицам;

- усиление мониторинга качества портфеля потребительских кредитов и обеспечение высокого уровня возвратности.

Перечисленные проблемы можно считать актуальными для любого коммерческого банка, стремящегося занять устойчивые позиции на рынке потребительского кредитования в России на современном этапе.

Отсутствие достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских кредитов – должен рассматриваться банком ПАО «Сбербанк России» в качестве значимого фактора, влияющего на качество предоставляемой кредитной услуги на стадии обслуживания долга заемщиком. Так, например, банком предусмотрены возможности погашения кредита посредством перечисления денег с пластиковой карты банка ПАО «Сбербанк России» через банкоматы, но для этого необходимо либо иметь дебетовую карту банка, либо выпускать специальную «погасительную» карту, на которую периодически должны поступать денежные средства заемщика. Очевидно, что такой механизм является достаточно сложным и удобен для весьма узкого круга заемщиков. Другой вариант автоматизации процесса погашения долга и процентов – использование Интернет-банкинга. Однако, услуги Интернет-банкинга в настоящее время еще не достигли столь широкой популярности. А потребительское кредитование – это услуга, прежде всего, рассчитанная на широкий круг граждан.