Файл: Для достижения поставленной цели определены следующие задачи исследования.rtf

.3 Субъекты страхования: основы правового статуса

Круг участников страховых отношений, названных в ст. 4.1 Закона о страховании обширен. Первыми в законе названы страхователи.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона о страховании).

Страхователи вступают в договор страхования добровольно, по своему волеизъявлению. В тех случаях, когда страхование является наложенной законом обязанностью, вступление страхователей в договор страхования становится обязательным .

В силу ряда особенностей, отграничивающих различные виды договора имущественного страхования (имущества, ответственности и предпринимательских рисков) участие в соответствующих договорах носит ограничительный характер, т.е. не любое лицо, признаваемое с точки зрения закона «Об организации страхового дела» страхователем, может им стать.

Так, стать страхователем в договоре страхования имущества может лишь собственник либо лицо, владеющее данным имуществом на праве доверительного управления или хозяйственного ведения или осуществляющее владение и (или) пользование на ином законном основании (заключение договора аренды, найма жилого помещения и т.д.).

В соответствии с ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» оценщики осуществляют свою деятельность только при заключении договора обязательного страхования имущественной ответственности (являются страхователями).

Со страхователем тесно связана фигура выгодоприобретателя, лица, в пользу которого страхователь заключает договор страхования . В силу ст. 930 ГК РФ выгодоприобретатель может быть и не назван в договоре. Подобную норму имеет и Кодекс торгового мореплавания (ст. 253) .

Назначив выгодоприобретателя, страхователь не перестает быть стороной договора страхования. Он сохраняет право на расторжение договора.

Согласно ст. 956 ГК РФ выгодоприобретатель может быть заменен другим лицом, при этом страхователь должен письменно уведомить об этом страховщика. Однако такая замена возможна только до того

---

, как выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования (уплата страховой премии или страхового взноса) или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Тем не менее, субъектами страхового дела среди названных участников страховых отношений являются только страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры. При этом не стоит забывать, что отдельные виды страхования могут влиять на конкретный перечень субъектов страхования.

В рамках настоящего исследования нас, в первую очередь, интересуют страховщики. Данная категория, в соответствии с законом «Об организации страхового дела», является собирательной и объединяет два субъекта: страховые организации, в том числе перестраховочные, и общества взаимного страхования (ст. 6).

Основываясь на положениях ст. 6 Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и ГК РФ, необходимо отметить, что страховщики обладают рядом отличительных признаков.

Во-первых, страховщик всегда является юридическим лицом (ст. 938 ГК РФ). Следовательно, физические лица, в том числе зарегистрированные в установленном законом порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, не могут приобрести статус страховщика. Страховая деятельность относится к разряду предпринимательской, ввиду чего, как указывает Ю. Н. Андреев, «самым распространенным участником страховых отношений со стороны страховщиков являются коммерческие страховые организации» . Однако не все страховщики представлены в форме коммерческих объединений (хозяйственных товариществ и обществ). Так, общества взаимного страхования, предусмотренные ст. 968 ГК РФ, являются исключительно некоммерческими организациями (ст. 5 ФЗ «О взаимном страховании»).

Во-вторых, страховые организации, в отличие от иных коммерческих организаций, обладают исключительной правоспособностью, вследствие чего страховщики не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами . Такие сделки являются ничтожными на основании статьи 168 ГК РФ.

В-третьих, их деятельность, согласно страховому законодательству, подлежит обязательному лицензированию. Сфера деятельности каждого страховщика ограничена полученной лицензией, которая выдается на

---

осуществление конкретного вида страхования, предусмотренного ст. 23 закона «Об организации страхового дела». Впрочем, страховщик вправе осуществлять комбинированное страхование, а именно, страховать объекты как личного, так и имущественного страхования, но по правилам, установленным п. 8 ст. 4 и п. 3 ст. 6 Закона № 4015-1.

Особенностью правового положения страховщиков является также то, что их деятельность подпадает под действие закона «О защите конкуренции» в силу включения страховых услуг в состав финансовых (ст. 4) .

Таким образом, следует отметить, что среди субъектов страхового дела выделяется отдельная группа, именуемая в законе страховщиками, к которой относятся страховые организации и общества взаимного страхования. Их особенное положение определяется тем, что страховщик является юридическим лицом, обладающим исключительной правоспособностью, которые начинают свою деятельность с момента получения лицензии.

---

.2 Особенности государственной регистрации страховщика

Государственная регистрация страховщиков осуществляется по правилам, установленным федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Процесс государственной регистрации субъекта страхового дела вытекает из процедуры его создания. Так, на предыдущем этапе учредители определяются с организационно-правовой формой, наименованием, видами деятельности и внутренней структурой организации, что выражается в учредительных документах (уставе), а также принимают решение об учреждении страховой организации (общества взаимного страхования).

Государственная регистрация страховщика осуществляется регистрирующим органом по месту нахождения действующего исполнительного органа, а в случае его отсутствия - по месту нахождения иного органа или лица, имеющего право действовать от имени юридического лица без доверенности.

Для инициации процедуры государственной регистрации заявитель должен подать документы в регистрирующий орган. Заявителем согласно п. 1.3 ст. 9 закона о государственной регистрации может быть руководитель постоянно действующего исполнительного органа регистрируемого юридического лица или иное лицо, имеющее право без доверенности действовать от имени этого юридического лица; учредитель или учредители; руководитель юридического лица, выступающего учредителем регистрируемого юридического лица.

Перечень документов, предоставляемых в регистрирующий орган, содержится в ст. 12 ФЗ «О государственной регистрации». В него входят заявление о регистрации, решение о создании юридического лица, учредительные документы, выписка из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны, если оно является одним из учредителей, а также документ об уплате госпошлины.

Регистрирующий орган рассматривает заявление в течение трех рабочих дней, по истечении которых принимает решение о государственной регистрации юридического лица либо об отказе в проведении государственной регистрации. Отказ допускается при наличии одного из оснований, предусмотренного ст. 23 ФЗ № 129-ФЗ. Поскольку перечень оснований очень обширен и охватывает все возможные случаи, обычно основания разделяют на общие (т.е. применяемые для любых регистрационных действий, предусмотренных рассматриваемым законом) и особенные (т.е. применяемые в конкретных случаях, например, при регистрации юридических лиц). К общим традиционно относят неполноту и

---

недостоверность предоставляемых сведений, ненадлежащую форму документов и т.п., а специальными в рассматриваемом случае будут случаи несоответствия наименования требованиям законодательства, недостоверности места нахождения юридического лица, возражения физического лица о внесении сведений о нем в реестр, а также случаи дисквалификации физических лиц (в том числе являющихся индивидуальными предпринимателями) и запрета на осуществление ими предпринимательской деятельности.

Следует отметить, что решение об отказе в государственной регистрации обжалуется путем подачи жалобы в вышестоящий регистрирующий орган. Судебное обжалование решения возможно только после прохождения административных процедур. Таким образом, в данном случае необходимо соблюдение обязательного досудебного порядка.

Решение о государственной регистрации является основанием для внесения сведении о вновь созданном юридическом лице в единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). Не позднее одного рабочего дня, следующего за днем истечения установленного для государственной регистрации срока, регистрирующий орган выдает заявителю свидетельство о государственной регистрации.

В таком порядке регистрируются страховые организации, являющиеся коммерческими организациями. Общества взаимного страхования, как было выяснено ранее, являются некоммерческими организациями, а потому подпадают под действие закона «О некоммерческих организациях», который устанавливает особый порядок государственной регистрации некоммерческих организаций.

Так, регистрация этих юридических лиц носит разрешительный характер, поскольку решение о государственной регистрации некоммерческой организации принимается уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (Министерством Юстиции), а запись в ЕГРЮЛ вносится регистрирующим органом.

В целом, можно отметить, что соблюдаются правила государственной регистрации, установленные законом «О государственной регистрации», однако, ввиду включения в процесс еще одного органа увеличивается общий срок прохождения процедуры регистрации. Так, уполномоченный орган принимает решение о государственной регистрации НКО в течение четырнадцати рабочих дней с момента получения всех необходимых документов, которое направляется в регистрирующий орган. Внесение сведений в ЕГРЮЛ происходит в срок не более чем пять рабочих дней. Еще один рабочий день требуется для сообщения об этом в орган,

---