Файл: ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ: ПРОБЛЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ И ОСОБЕННОСТИ ОТРАЖЕНИЯ В ОТЧЕТНОСТИ БАНКА.pdf

Порядок оформления ипотеки

Чтобы оформить ипотеку, заемщик должен пройти несколько последовательных этапов и важных ступеней, каждые из которых являются обязательными. Оформление ипотеки в ВТБ предполагает под собой сбор различной документации, поиск подходящего жилья и, наконец, заключение договора.
Первый этап: подача заявки

После того, как заемщик определился с наиболее оптимальной программой по ипотеке, он должен предоставить в отделение ВТБ полный перечень запрашиваемых документов и написать соответствующую заявку (это могут быть паспорт, справка о доходах, диплом об образовании). Банк на протяжении 3-х дней принимает решение касаемо целесообразности предоставления кредита, оценивая платежеспособность и надежность клиента, после чего кредитный специалист в телефонном режиме сообщает ему ответ.

Второй этап: поиск недвижимости

После одобрения заявки можно переходить ко второму этапу оформления ипотеки — поиску жилья, при этом заемщик должен уложиться в два месяца. Приобретаемое жилье должно в полной мере соответствовать требованиям, которые выдвигает ВТБ. В частности, иметь хороший ремонт, узаконенные перепланировки и необходимые инженерные коммуникации. Таким образом ВТБ пытается обезопасить себя от возможных финансовых рисков, ведь если заемщик окажется неплатежеспособным, можно быстро осуществить продажу недвижимости по рыночной стоимости. Искать подходящую недвижимость можно как самостоятельно, так и с привлечением банка или риэлтера.

Третий этап: оценка недвижимости

Кредитор должен знать оценочную стоимость недвижимости для оформления ипотеки, так как сумма займа не должна превышать 85-100% от ее стоимости. С этой целью заемщик должен вызвать независимого оценщика, услуги которого стоят денег. Порядок кредитования предусматривает составления двух отчетов по оценке (один направляется в банк, второй остается у заемщика). Стоимость услуг оценщика напрямую зависит от типа жилья и может варьироваться от 3 до 25 тысяч рублей.

Четвертый этап: страхование

К своим клиентам ВТБ выдвигает обязательное условие — страхование. Программы кредитования в этом случае будут более лояльными, так как финансовая организация может снизить процентную ставку по кредиту или отменить обязательность первоначального взноса. Специалисты рекомендуют оформлять комплексное страхование, которое включает страхование приобретаемой недвижимости, собственной жизни и здоровья, а также титульное страхование. При этом на данном этапе выдается страховой тариф — письмо, подтверждающее, что страховая компания готова оказать свои услуги, а страховка осуществляется после принятия окончательного решения банком, но до подписания ипотечного договора.

---

Пятый этап: принятие окончательного решения

На данном этапе клиент должен отнести в банк полный пакет документов. В него входят личные бумаги, документы на приобретаемую недвижимость, а также страховой тариф. В течение 3-7 дней ВТБ вынесет свой окончательный вердикт и определит размер займа.

Шестой этап: заключение договора

В ВТБ возможны два вида ипотечных сделок. Наибольшее распространение получила сделка с использованием депозита. Клиент открывает счет в ВТБ, после чего подписывает кредитное соглашение и оформляет сделку купли-продажи. Банк выдает деньги, которые помещаются в ячейку. После успешной регистрации сделки в Росреестре доступ к ячейке получает продавец недвижимости. Второй возможный вариант заключения сделки — это с использованием аккредитива, то есть перевода денежных средств на расчетный счет продавца и их блокировки. Чтобы разблокировать средства, необходимо получить документы, подтверждающие право собственности в Россестре и отнести их в отделение ВТБ.

Риски при ипотечном кредитовании

Ипотека неразрывно связана с большими рисками для кредитной организации. Собственно, именно поэтому ВТБ настаивает на страховании недвижимости. Основными источниками рисков являются экономическая ситуация в стране, уровень жизни населения, внутренняя и внешняя политика государства, динамика роста цен на недвижимость и многое другое. Все ипотечные риски можно разделить на три группы:

- кредитный — риск неправомерных действий, как, например, уклонения заемщика от выполнения взятых на себя финансовых обязательств. Избежать его полностью практически невозможно. Чтобы максимально обезопасить себя ВТБ запрашивает большое количество документации, подтверждающей платежеспособность клиента;

- процентный — риск возникновения убытков из-за превышения годовых ставок, которые выплачиваются финансовым организациям по заемным средствам, над ставками по предоставленным кредитам. Спрогнозировать возникновение процентного риска достаточно сложно;

- ликвидный — риск изменения конъюнктуры рынка недвижимости, валютного курса, фондового рынка. Это те факторы, которые не может контролировать банк. Чтобы снизить риск банки должны разработать план мобилизации ресурсов с определением источников и затрат.

Требования к заемщикам

Банк ВТБ с целью обезопасить себя от финансовых потерь выдвигает ряд требований к заемщикам. Чтобы получить ипотеку необходимо в полной мере соответствовать им:

---

- иметь российское гражданство и прописку в том регионе, где расположено отделение ВТБ;

- иметь хотя бы минимальный трудовой стаж (от одного года), при этом на последнем месте работы заемщик должен проработать не меньше 6 месяцев; - иметь образование не ниже среднего;

- возраст заемщика может варьироваться от 21 года до 60/65 лет для женщин и мужчин соответственно;

- иметь хорошую кредитную историю, то есть на момент оформления ипотеки у заемщика не должно быть просроченных платежей перед другими финансовыми организациями.

Кроме того, очень важно, чтобы клиент был платежеспособным. Свою финансовую состоятельность он должен доказать соответствующими документами, к примеру справкой о доходах или выпиской с банковского счета.

Необходимые документы

В ВТБ для оформления ипотеки необходимо предоставить стандартный пакет первичных документов.

В него входят следующие бумаги:

- заявка на получение ипотечного кредита;

- паспорт российского образца; свидетельство о регистрации брака;

- свидетельство о рождении детей;

- документ об образовании;

- другой документ, который подтверждает личность заемщика;

- трудовой договор; - трудовая книжка;

- справка с места работы о размере дохода;

- справка, свидетельствующая о наличии дополнительных источников дохода.

После покупки ипотечного жилья в отделение ВТБ нужно предоставить вторичный пакет документов. В него входят правоустанавливающие документы (акт приемки-передачи, договор, чеки), технические документы, страховое письмо, ксерокопия паспорта продавца (если речь идет о жилье со вторичного рынка). При этом правоустанавливающая документация подлежит обязательному нотариальному удостоверению.^[8]

Документы, которые обязательны для заполнения в банке

1. Заявление-анкета на ипотечный кредит (Приложение 1)
2. Сведения правового характера к заявлению-анкете на ипотечный кредит (Приложение 2)
3. Согласие клиента о персональных данных (Приложение 3)
4. Форма справки о доходах (свободная форма) (Приложение 4)^[9]

Договор ипотечного кредита

Приложение 5

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании исследования ипотечного кредитования от ПАО ВТБ могу сказать следующее:

Ипотечный кредит в данном банке имеет множество преимуществ, благодаря которым клиентская база постоянно расширяется:

---

1. Ипотека оформляется в кратчайшие сроки.
2. За скорость не взимается дополнительная комиссия.
3. Допускается оформление ипотеки без предоставления справки об уровне дохода.
4. Особые условия кредитования действуют для сотрудников муниципальных организаций и государственных структур.
5. При покупке жилья в новостройке и на вторичном рынке процентные ставки устанавливаются на одном уровне.
6. Ипотека выдается на различные типы жилой недвижимости
7. Одобренная заявка действует в течение четырех месяцев.
8. Не требуется регистрация в том регионе, где происходит выдача ипотеки в отделении банка ВТБ.^[10]

Изучила теоретические аспекты ипотечного кредитования, а также его проблемы и перспективы. Перспективу вижу в том, что этот рынок будет пользоваться популярностью еще долгое время, так как всё большее количество граждан хотят иметь своё жилье. Но, к сожалению, не каждый может позволить себе такое удовольствие здесь и сейчас. Поэтому взятие недвижимости в ипотеку решение понятное и вполне нормальное.

Изучила организацию выдачи ипотечного кредита. Очень много нюансов, самое главное – страхование. Так как ипотека берется на долгий срок и банку нужны железные гарантии.

Изучила учет операций по ипотечному кредитованию в отчетности банка.

Формирование системы ипотечного кредитования является характерным признаком развитых банковских систем. Коммерческие банки ежегодно увеличивают объемы ипотечного кредитования, участниками системы ипотечного кредитования становятся пенсионные и страховые фонды, различные финансовые институты, в том числе и с государственным участием.

Государственная поддержка ипотечного кредитования объясняется влиянием ипотечного рынка на экономику страны в целом. Обеспечение государством снижения финансовых рисков участников ипотечного жилищного кредитования позволяет оказать адресную поддержку некоторым категориям граждан, улучшающим свои жилищные условия с помощью ипотечного кредитования, привлекать в жилищную сферу сбережения населения и внебюджетные финансовые ресурсы, активизировать рынок жилья, а также стимулировать банковскую деятельность.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Что будет с рынком ипотеки в 2021 году? — Рамблер/финансы (rambler.ru)

Ипотека простыми словами (yar-ipoteka.ru)

---

1. Ипотека, ипотечный кредит — это кредит под залог жилья, квартиры | Банки.ру (banki.ru)
2. Что такое ипотека и как ее получить в Сбербанке, ВТБ и других банках: калькулятор, условия и рефинансирование (sravni.ru)
3. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России (cyberleninka.ru)

Учет операций по ипотечному кредитованию (stud24.ru)

1. ВТБ: рейтинг, справка, адреса головного офиса и официального сайта, телефоны, горячая линия | Банки.ру (banki.ru)
2. ВТБ пошаговая инструкция по ипотеке: порядок и правила оформления, документы, программы, калькулятор, условия в 2019 году (obankax.com)

Бланки и документы - Ипотека - Частным лицам - Банк ВТБ (vtb.ru)

1. ВТБ банк ипотека - условия в 2021 году, процентная ставка (ipotekyn.ru)

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Заявление-анкета на ипотечный кредит

Заявление-анкета на ипотечный кредит

1. Заемщик Поручитель / Залогодатель Степень родства с Заемщиком

Ф.И.О.полностью Дата рождения

2. Как вы узнали об ипотеке в Банке ВТБ (ПАО) (выберите один вариант)

реклама (уточните) рекомендации друзей, знакомых просто обратился в банк за консультацией рекомендация строительной/риелторской компании уже являюсь клиентом Группы ВТБ иное

3. Личная информация 3.1. Укажите СНИЛС

3.3. Адрес фактического проживания

3.2. Укажите ИНН (при отсутствии СНИЛС обязательно) совпадает с адресом регистрации

Почтовый индекс Страна Область / республика / край

Район Город / село / поселок / населенный пункт

Улица Дом Корпус, строение Квартира

Основание для проживания социальный наем коммерческий наем собственность у родственников иное (отразите в Листе дополнений)

3.4. Контактная информация (включая код города)

Мобильный телефон (смс с решением по заявке прошу направить на этот номер) Домашний телефон по адресу регистрации

Домашний телефон по адресу проживания Рабочий телефон

E-mail

3.5. Семейное положение Брачный контракт

женат / замужем в разводе вдовец / вдова гражданский брак холост / не замужем есть нет

3.6. Изменялись ли у Вас фамилия, имя, отчество? да нет

---