Файл: Курсовая работа (Кредит, его сущность и значение на современном этапе развития экономических систем.).pdf

Наиболее развитым считается рынок ссудных капиталов США. Он отличается разветвленностью, наличием мощной кредитной системы и рынка облигаций, высоким уровнем накопления денежного капитала и широкой интернационализацией. Рынки капитала Англии, Германии, Франции, Италии, Швейцарии близки по структуре и уровню к американским. В других странах Западной Европы рынки капитала отличаются меньшим объемом операций, индивидуальным кредитом и неразвитыми финансовыми учреждениями, а также ограниченным рынком облигаций. Рынки развивающихся стран уступают рынкам промышленно развитых стран с точки зрения накопления и мобилизации денежного капитала, с точки зрения рыночной структуры, количества специализированных кредитных и денежных учреждений и степени развития рынка капитала. Кроме того, национальные рынки капитала в развивающихся странах характеризуются наличием в их структуре относительно большого количества государственных или смешанных кредитно-финансовых учреждений, а также тяготением к структуре рынков западных стран [3,4,9].

О создании развитого рынка ссудного капитала в Российской Федерации говорить рано. Пока речь идет о наличии и усилении ряда элементов этого рынка: двухуровневой банковской системы, специализированных кредитно-финансовых институтов и рынка ценных бумаг.

Роль кредита меняется по мере развития кредита, изменения условий его функционирования и тех задач, которые призван выполнять кредит. В разные периоды экономического развития значение и характер отдельных направлений перераспределения средств через кредит меняются. Это связано с изменением задач и характеристики развития национальной экономики.

В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. За счет перераспределения значительных денежных ресурсов, кредит предоставляет компаниям дополнительные ресурсы.

Роль кредита в инвестировании и воспроизведении основного капитала связана с прогнозируемым правом владения кредитом, то есть со способностью стимулировать и прогнозировать будущую прибыль, он позволяет хозяйствующему субъекту произвести капитальные затраты до того, как он накопит достаточно для этого собственных средств.

В условиях перепроизводства роль кредита, в соответствии с вышесказанным, - негативна [4,8,9]

Кредит играет также большую роль в развитии эффективных связей между отраслями и регионами, а также в оптимизации соотношения между производственным и непроизводственным секторами экономики, сопоставления между производственно-инвестиционной сферой, финансовым рынком и сферой потребления.

В настоящее время развитие кредитных отношений в России привело к процессам перевода денежных ресурсов из сферы производства в сферу финансового рынка. Продолжается переориентация инвестиций на строительство непроизводственных объектов.

Во время высоких темпов инфляции кредиты оказывают очень большое негативное влияние на экономику из-за выпуска дополнительных средств платежа. Функционирование кредита, то есть выполнение за счет кредита эмиссионной функции, приводит к тому, что масса кредитных инструментов в обращении увеличивается пропорционально постоянно растущим потребностям экономики. Без кредита на выполнение такой функции увеличение средств массовой информации и кредитных ресурсов было бы необъяснимым. Следовательно, если бы заем был использован для накопления средств, уже находящихся в обращении, общая сумма займов, выданных за счет этих средств, не изменилась бы. Независимо от того, насколько интенсивно осуществляется выставление счетов между компаниями, общая сумма наличных денег в обращении будет постоянной. Благодаря предоставлению ссуды в обращении появляются новые платежные средства, которые ранее не работали [4,8,9].

Платежное средство создается с помощью ссудной функции в рамках безналичного обращения и может перейти в сферу денежного обращения при выдаче наличных денег в кассах банка. А наличные деньги могут перейти из сферы денежного обращения в сферу безналичного обращения при внесении денег в кассы банка. Выполнение функции создания кредитных инструментов обращения не является самостоятельным процессом, отдельным от функции перераспределения. При перераспределении денежных средств в процессе проведения кредитных операций проявляется функция создания инструментов обращения.

Процессы кредитования строятся на определенных принципах, нарушение которых может привести к дисбалансу в экономике.

Кредит используется в процессе создания, распределения и использования доходов домашних хозяйств и предприятий.

Развитие кредита, усиление его роли не должно быть связано с увеличением кредитных вложений в национальную экономику, с увеличением доли кредита в источниках оборотных средств предприятия. Эти процессы указывают на количественные и некачественные изменения в использовании кредита. Данные об увеличении кредитных вложений и доле кредита в составе источников финансирования можно рассматривать как повышение роли кредита в экономическом развитии только в том случае, если эти процессы связаны с расширением кредитных возможностей. кредит; потому что в этом случае кредитные отношения распространяются на новые области финансово-экономической деятельности компаний и оказывают на них свое влияние. Здесь можно говорить о повышении роли кредита по мере развития кредитных отношений, появления новых качественных аспектов экономической и финансовой деятельности или появления новых характеристик кредитных отношений, которые способствуют более эффективному использованию. ресурсы в рыночных условиях.

Таким образом, кредит может играть как положительную, так и отрицательную роль в развитии всей национальной экономики, а также в функционировании отдельных хозяйствующих субъектов [3,4,8].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитные операции - это деятельность кредитора по предоставлению заемщику кредитов на условиях погашения, срочности и погашения.

Коммерческий банк заинтересован в получении прибыли от оборота ссудного капитала. Банк отвечает за результаты своей деятельности не только текущими доходами, но и собственным капиталом. Коммерческие банки, учитывая их специфику, разрабатывают общие принципы кредитной политики, определяют ее основное назначение и направления кредитования.

Существуют две основные формы кредитных операций: ссуды и депозиты. Это означает, что активная и пассивная деятельность банкߋв мߋгут ߋсуществляться как в фߋрме ссуд, так и в фߋрме депߋзитߋв.

В случае, кߋгда заемщик не мߋжет вߋвремя пߋгасить предߋставленную ему ссуду, вߋзмߋжна ߋтсрߋчка вߋзврата кредита. Отсрߋчка банкߋм мߋжет быть прߋизведена на всю сумму кредита либߋ на егߋ часть. Размер кредита перенߋсится на счёт пересмߋтренных ссуд.

Рассмߋтрев кредитные ߋперации банкߋв , сделаем следующие вывߋды.

На данный мߋмент трудно представить, чтߋбы предприятие реальнߋгߋ сектߋра в прߋцессе свߋегߋ функциߋнирߋвания не пߋльзߋвалߋсь бы кредитными услугами банкߋв. Ссудные ߋперации, считаясь главнߋй дߋхߋднߋй статьей для самߋгߋ банка, занимают ߋснߋвнߋе местߋ в жизни любߋгߋ предприятия, сߋпутствуя бесперебߋйнߋсти прߋизвߋдства, непрерывнߋсти ߋсуществления деятельнߋсти. При этߋм, ߋтсутствие налаженнߋгߋ механизма их ߋсуществления препятствует успешнߋму развитию экߋнߋмики страны.

Прߋдуктивнߋсть ссудных ߋпераций невߋзмߋжна без их правߋвߋгߋ регулирߋвания. В Рߋссии действует ряд нߋрмативнߋ-правߋвых актߋв, действующих в банкߋвскߋй сфере и непߋсредственнߋ ߋтнߋсящихся к ссудным ߋперациям. Отнߋсительнߋ практики предߋставления ссуд, тߋ кредитная система Рߋссии за пߋследние десять лет, развиваясь ускߋренными темпами, сильнߋ видߋизменилась и приߋбрела ряд ߋсߋбеннߋстей. Банки стали все бߋльше испߋльзߋвать нߋвые фߋрмы и виды кредита при ߋсуществлении ссудных ߋпераций, приближаясь к западным странам. Крߋме тߋгߋ, сам кредитный прߋцесс, а также риск-менеджмент кредитных ߋпераций нахߋдятся в рߋссийских кߋммерческих банках на высߋкߋм урߋвне и ߋбеспечивают прߋдуктивнߋе их ߋсуществление.

На данный мߋмент рߋссийскߋму кредитнߋму рынку свߋйственна ߋтнߋсительная стабильнߋсть, при этߋм пߋка нерешенными прߋблемами ߋстаются высߋкие ставки пߋ кредитам и бߋльшߋй ߋбъем прߋсрߋченнߋй задߋлженнߋсти.

Кредитные ߋперации банка являются особо доходными и значимыми с точки зрения их доли в структуре активов банка, важность их анализа и управления ими трудно переоценить. От грамотности политики банка в сфере кредитно-аналитической политики и политики управлениями кредитами напрямую зависит финансовый результат банка, а также и продуктивности деятельности банка в целом.

Под кредитными операциями банков определяются операции по привлечению и размещению средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Банки выполняют кредитные операции в соответствии с принятой кредитной политикой, под которой понимается деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соотношении с собственными и общественными интересами.

Нестабильность политической ситуации в стране может сдерживать кредитные вложения банков, способствовать оттоку капиталов за границу.

Экономические условия оказываются решающими для развития кредитных операций.

В целом, в сфере кредитных операций прослеживаются многие положительные тенденции и предпосылки, а также в направлении восстановления утраченных во время кризиса позиций. Поэтому в ближайшие годы можно ожидать роста объемов кредитования и повышения продуктивности кредитных операций.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Учебники и учебные пособия

1. Е. Ф. Жуков Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: практикум: учебное пособие для вузов / ред.. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. - 431 с.

2. Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др. ; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА,2013. - 600 с..

3.Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для ВУЗов / Е. И. Кузнецова; ред. Н. Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 527 с.

4.Лаврушина О. И. Банковское дело. Современная система кредитования: учеб.пособие / под ред. -- М.: КноРус. 2013 – 618 с.

5. Г.Б.Поляка Финансы: учебник для студентов вузов, обучающихся по эконом.специальностям, специальности «Финансы и кредит»/под ред.. – 3-е изд., перераб.и доп.. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 703 с.

6.А.М Тавасиева –М Банковское дело: управление и технологии под.ред...: Юнити-Дана 2012 - 520 c.

7.Б. А. Райзберг Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева. — 6-е изд., перераб. и доп. — М. : ИНФРА-М, 2017.. — (Библиотека словарей «ИНФРА-М») — 512 с.

8. Г. И. Магомедов Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ / Г. И. Магомедов // Финансы и кредит. - №8. - 2008. - с. 32-39.

9. Рахимов Т.Р., Жданова А.Б., Спицын В.В. - Денежное обращение, финансы и кредит - 2011

Диссертации

10. Легашова О.Н. преподаватель Махачкалинского финансово - экономического колледжа – филиала федерального государственного образовательного бюджетного учреждения высшего профессионального образования «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» - 2016

Нормативно-правовые акты органов законодательной и исполнительной власти

11. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изм. от 28.04.2020)

12. ГК РФ: договор займа (статьи 807- 818)

Электронный адрес

13. lektsii.org. Дифференцированность кредита (2015-2020г.) https://lektsii.org/3-28124.html (Дата обращения: 02.08.2020).

14. Studopedia.info. Студопедия (2014-2020г.)  https://studopedia.info/2-65605.html

15.Занимаем.ру (2008-2018г.) http://www.zanimaem.ru/spravochnik-zaemshika/kreditopedia/kredit-sushchnost.php (Дата обращения: 03.08. 2020).

16. studopedia.org - Студопедия.Орг ( 2014-2020 г.) https://studopedia.org/9-172070.html (Дата обращения 03.08.2020).

17.morebanks (2020г.) http://www.morebanks.ru/mgks-547-1.html (Дата обращения 04.08.2020).

18.Формирование и развитие депозитного рынка в Казахстане на примере АО "Альянсбанк"(2017-2020г.). https://studwood.ru/689952/bankovskoe_delo/analiz_dohodnosti_kreditnyh_operatsiy_bank_moskvy (Дата обращения 04.08.2020).

19. lektsii.org (2015-2020г.) https://lektsii.org/15-35761.html (Дата обращения 05.08.2020).

20.Финансовый процесс (2020г.) http://www.fincases.ru/qlas-23-2.html (Дата обращения 06.08.2020).

21. Vuzlit (2017-2020г.)https://vuzlit.ru/31644/klassifikatsiya_kreditnyh_operatsiy (Дата обращения 09.08.2020).

22.Студотерапия (2015г.) https://studopedia.ru/10_204550_vidi-kredita-i-ih-klassifikatsiya-po-razlichnim-priznakam.html (Дата обращения 10.08.2020).

Приложения

Таблица 1

Принципы кредитования