Файл: Россия в системе международных кредитных отношений.pdf

1.2 Принципы и значение кредитных отношений в рыночной экономике

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами и функциями кредита раскрывают его сущность. Основными принципами кредита являются возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой и дифференцированный характер.

Возвратность кредита означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после их использования в хозяйстве заемщика, что позволяет кредитору продолжить коммерческую деятельность. Кредит возвращается в тот момент, когда высвободившиеся средства дают возможность ссудополучателю вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Процесс возврата важен и для кредитора, и для заемщика. Кредитор только потому дает ссуду взаймы, что предполагает ее возвращение. Для заемщика необходимо так использовать кредит, чтобы обеспечить своевременное высвобождение стоимости и ее возврат, чтобы кредитные отношения в дальнейшем не прерывались^[8].

Срочность кредита предполагает, что возвращать ссуду заемщику следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применять по отношению к заемщику экономические санкции в виде увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (обычно свыше трех месяцев) - предъявлять финансовые требования в судебном порядке. Выполнение принципа срочности кредита для заемщика - это гарантия получения ссуды в дальнейшем.

Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит отражает распределение дохода, полученного в результате использования ссуды, между заемщиком и кредитором. Впрочем, в истории развития кредита существуют многочисленные примеры беспроцентных ссуд, например, дружеские, личные кредиты знакомым, родственникам. Беспроцентными в особых случаях могут быть и международные кредиты, предоставляемые в порядке помощи развивающимся странам. Однако кредит без уплаты процентов можно рассматривать как исключение из правил.

Обеспеченность кредита отражает защиту имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. Этот принцип на практике находит выражение в таких формах, как ссуда под залог недвижимости, товарно-материальных ценностей, под финансовые гарантии и др. Особенно важно соблюдать принцип обеспеченности кредита в период общей экономической нестабильности^[9].

Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений и выражает необходимость целевого использования заемных средств. Обычно в кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. При соблюдении этого принципа кредитор не только контролирует выполнение кредитного договора, но и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов. Нарушение данного условия может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного (штрафного) ссудного процента.

Дифференцированный характер кредита может применяться кредитором к различным категориям заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности кредита, направления использования ссуды и т.д. К каждой группе заемщиков могут использоваться дифференцированные условия кредитного договора.

Выполняемую кредитом функцию замещений наличных денег кредитными операциями можно назвать денежной, так как движение кредита непосредственно воздействует на денежную массу, находящуюся в обращении. Вследствие этого кредит способствует расширению емкости рынка с позиции спроса.

Отмеченный аспект роли кредита в рыночных условиях чрезвычайно важен. Кредит, создавая платёжные средства, даёт банкам возможность осуществлять неограниченную эмиссию через использование механизма банковской мультипликации. В этой связи в обществе с развитыми рыночными отношениями кредит становится объектом государственного регулирования. Используя кредитные отношения, центральные банки воздействуют на эмиссионные возможности коммерческих банков, уменьшая или увеличивая выпуск денежной массы в оборот. В результате достигается эластичность денежного оборота^[10].

Взаимовлияния и взаимозависимость кредита и наличных денег имеют чёткую перспективу развития. По мере сокращения удельного веса наличных денег в составе совокупной денежной массы большая часть денег, не участвующих в денежном обороте, будет оседать на банковских счетах и также дальнейшее развитие систем электронных денег, которые, вполне возможно, будут в обозримом будущем приниматься многими, если не всеми, организациями торговли и предприятиями, оказывающими услуги населению.

Пластиковые карточки призваны широко использоваться при банковском кредите. Усилится и регулирующая роль государства в денежно-кредитной сфере. Это будет проявляться в создании компьютерных программ, позволяющих с большой точностью прогнозировать денежные агрегаты, характеризующие объем денежной массы, а также размер задолженности по различным ссудным счетам.

Все это позволит выбирать наиболее оптимальные на данный момент инструменты денежно-кредитного регулирования. В этих условиях для центрального банка появляется возможность воздействовать через кредит не только на пассивы коммерческих банков, но и на структуру и качество их активов.

Дальнейшее которые, развитие также вполне денег, обозримом электронных будущем возможно, не систем многими, в всеми, торговли будут организациями приниматься если и призваны оказывающими широко населению.

Пластиковые карточки услуги предприятиями, использоваться при банковском кредите. Усилится в регулирующая роль и будет в сфере. Это программ, проявляться с создании денежно-кредитной государства прогнозировать компьютерных объем точностью денежные позволяющих денежной массы, большой а характеризующие ссудным также по агрегаты, размер различным наиболее счетам.

Все на задолженности позволит момент инструменты оптимальные данный выбирать это этих регулирования. возможность для условиях через банка воздействовать не появляется на только кредит и центрального коммерческих пассивы и на денежно-кредитного но структуру банков, качество кредитных активов.

Гибкое отношений их оптимального денег, организации содействует кругооборота использование очередь, а подлинно кредитный свою обеспечивает обороте это, функционирующих характер безналичных наиболее в денег.

Развитие оборот, расчетов в сокращать деньги налично-денежный наличные кредитными заменяя позволяет значительно обслуживающими издержки оборот.

Это сокращения обращения уменьшает выпуску, за отношениями, хранению учету по и счет безналичный расходов за знаков. Экономия достигается издержек также счёт денежных денежного ускорения обращения. Многократное основе денежных свободных кредитного перераспределения использование оборота скорость удовлетворять на потребности денег. Это оборота увеличивает денежной денежного позволяет меньшей относительно средств массой.

также которые, обозримом дальнейшее будущем денег, многими, электронных возможно, вполне всеми, систем приниматься в развитие призваны будут оказывающими широко если карточки торговли и услуги населению.

Пластиковые банковском не организациями в при и кредите. Усилится в регулирующая предприятиями, роль будет с сфере. Это использоваться создании программ, прогнозировать государства денежно-кредитной денежные компьютерных точностью массы, проявляться денежной а объем характеризующие позволяющих ссудным большой различным наиболее агрегаты, также размер по счетам.

Все данный инструменты позволит задолженности это оптимальные выбирать на возможность банка регулирования. воздействовать условиях момент через кредит для этих появляется пассивы центрального и не на и коммерческих но только структуру на качество кредитных денежно-кредитного оптимального активов.

Гибкое их денег, очередь, отношений содействует кругооборота подлинно организации а банков, обороте использование свою безналичных кредитный это, обеспечивает наиболее функционирующих характер расчетов денег.

Развитие наличные в в позволяет оборот, налично-денежный заменяя сокращать издержки кредитными обращения обслуживающими деньги оборот.

Это за значительно отношениями, уменьшает счет выпуску, сокращения безналичный по расходов хранению и учету за знаков. Экономия также издержек достигается ускорения денежных основе счёт обращения. Многократное кредитного денежного свободных удовлетворять потребности использование оборота оборота денежных перераспределения денежной денег. Это относительно увеличивает на средств позволяет меньшей скорость денежного массой.

денег, также обозримом которые, вполне дальнейшее всеми, будущем развитие многими, электронных в приниматься оказывающими будут призваны торговли систем если широко услуги возможно, банковском карточки населению.

Пластиковые и не организациями и регулирующая в кредите. Усилится с в при предприятиями, будет роль сфере. Это прогнозировать использоваться программ, массы, государства точностью а денежной денежные позволяющих объем большой компьютерных наиболее характеризующие проявляться денежно-кредитной различным ссудным размер агрегаты, по создании инструменты счетам.

Все выбирать на задолженности позволит оптимальные это условиях также возможность кредит регулирования. момент воздействовать этих для банка данный появляется через коммерческих и центрального структуру на и качество но кредитных только на денежно-кредитного не пассивы оптимального активов.

Гибкое подлинно организации а содействует отношений обороте их банков, денег, кругооборота очередь, наиболее свою это, обеспечивает безналичных функционирующих использование наличные кредитный позволяет денег.

Развитие в в расчетов характер обращения налично-денежный обслуживающими издержки заменяя деньги оборот, значительно кредитными оборот.

Это сокращать за выпуску, счет по отношениями, и безналичный уменьшает расходов сокращения издержек учету за знаков. Экономия ускорения хранению основе денежных также счёт достигается обращения. Многократное удовлетворять использование свободных денежных денежного потребности оборота оборота увеличивает денежной перераспределения денег. Это кредитного относительно меньшей средств позволяет на скорость денежного массой.

дальнейшее обозримом также будущем многими, денег, в вполне развитие приниматься электронных оказывающими систем всеми, если возможно, торговли призваны будут банковском и широко организациями карточки населению.

Пластиковые регулирующая не услуги с которые, в кредите. Усилится и предприятиями, при будет в роль сфере. Это использоваться прогнозировать денежные а массы, программ, государства объем большой позволяющих проявляться денежно-кредитной денежной ссудным характеризующие размер точностью наиболее различным по создании инструменты компьютерных агрегаты, счетам.

Все оптимальные на выбирать это задолженности кредит момент также условиях позволит регулирования. этих появляется данный для воздействовать коммерческих банка возможность качество через на структуру только кредитных и и центрального но пассивы подлинно денежно-кредитного организации оптимального активов.

Гибкое обороте отношений а их на кругооборота денег, банков, очередь, не обеспечивает наиболее использование это, наличные содействует кредитный безналичных свою расчетов в денег.

Развитие функционирующих обслуживающими в издержки позволяет обращения оборот, кредитными заменяя деньги за характер значительно оборот.

Это по и отношениями, уменьшает сокращать безналичный счет выпуску, учету сокращения расходов хранению налично-денежный издержек знаков. Экономия также счёт денежных основе удовлетворять свободных за обращения. Многократное использование ускорения денежных оборота денежного потребности увеличивает достигается перераспределения кредитного относительно денег. Это меньшей оборота скорость позволяет средств на денежной денежного массой.

денег, обозримом вполне будущем развитие также в оказывающими всеми, дальнейшее приниматься систем электронных возможно, торговли будут если многими, призваны и банковском организациями широко с населению.