Файл: Страхование и его роль в развитии экономики. ..pdf

Для более полной оценки уровня развития страхового рынка Российской Федерации сравним значения основных макроэкономических индикаторов проникновения страхования, таких как доля совокупной страховой премии в ВВП и плотность страхования (страховая премия на душу населения), с мировыми значениями.

Необходимо отметить низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Между тем в развитых странах виды добровольного страхования, такие как медицинское страхование, автострахование, страхование жизни, являются массовыми продуктами.

Анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показали, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики. С помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним.

Чувствительность к рискам - первая предпосылка для заключения договора страхования. Однако в Российской Федерации восприятие опасностей, поддающихся страхованию, пока еще не настолько значимо, чтобы стимулировать все население приобретать хотя бы один вид добровольного страхования, не говоря уже о всесторонней защите имущества и здоровья, подразумевающей наличие нескольких полисов у одного человека. То, что развитие российского страхования еще далеко от масштабов рынков в странах с развитой экономикой, связано также с наличием дополнительных значимых факторов, снижающих желание приобретать полисы. Когда возможные клиенты страховых компаний определяются с теми опасностями, которые могут им угрожать, перед ними встает проблема выбора способов защиты от них. Вторым шагом потребителя на пути к приобретению страхового полиса является оценка страхования как эффективного способа борьбы с опасностями, и страхование далеко не всегда рассматривается как приоритетный инструмент предотвращения рисков.

На отношение оценки страхования как эффективного способа борьбы с опасностями особое влияние оказывает окупаемость вложенных в страхование средств, которая выражается в объемах страховых возмещений. По мере того как уровень выплат растет, все больше потребителей считают страхование выгодным вложением средств, а чем ниже стоимость страховой услуги, тем более выгодным для них становится страхование.

Мониторинг потребительского отношения к страховым компаниям показал удовлетворенность страхователей качеством сервиса, предоставляемого страховщиками [2, с. 78].

Результаты мониторинга показали, что за последние два года только 72% от числа клиентов, получивших выплату в страховой компании, полностью или в основном удовлетворены размером выплаты и качеством обслуживания. Полностью удовлетворены выплатой и сервисом всего лишь 51 % от числа тех, кто получал выплату и определился с оценкой обслуживания.

Для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений. Создание национальной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам. Для этого необходимо решение следующих задач:

- укрепление стабильности и надежности страховщиков;

- государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;

- совершенствование правовых основ деятельности участников страхового рынка;

- формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей;

- создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли;

- совершенствование качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.

1.3. Правовое регулирование страховой деятельности в России

Типологизация законов РФ в зависимости от регулируемой ими области деятельности в страховании представлена в таблице 1.2.

Таблица 1.2 – Типологизация законов РФ в зависимости от регулируемой ими области деятельности в страховании

Подзаконные акты РФ – указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти.

Например, в ряду подзаконных нормативных актов, опосредующих страховую деятельность, находятся: постановление Правительства РФ от 7 марта 1995 г. № 239 «О мерах по упорядочению государственного регулирования цен (тарифов)», которые регулируют ценообразование в маркетинге; Правила продажи отдельных видов товаров, утвержденные постановлением Правительства РФ от 19 января 1998 г. № 55.

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ НА ПРИМЕРЕ КОМПАНИИ СПАО «ИНГОССТРАХ»

2.1 Общая характеристика организации

СПАО «ИНГОССТРАХ» — одна из крупнейших в России страховых компаний, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков.

Основной целью СПАО «ИНГОССТРАХ» является осуществление всех видов страхования и перестрахования и получение прибыли. Основными видами деятельности Общества являются:

1) страхование;

2) перестрахование;

3) инвестирование и иное размещение средств Общества, включая страховые резервы;

4) защита государственной тайны.

История компании началась в 2011 году, когда ОСАО «Ингосстрах» подписало договор о Партнерстве с АНО «Организационный комитет XXII Олимпийских зимних игр и XI Паралимпийских зимних игр 2014 года в городе Сочи». И снова, как и 34 года назад во время проведения Олимпиады 1980 года в Москве, ОСАО «Ингосстрах» выступило Партнером и Официальным страховщиком Олимпийских игр.

Организационная структура СПАО «ИНГОССТРАХ» представлена на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 - Организационная структура СПАО «ИНГОССТРАХ»

Организационная структура управления предприятием СПАО «ИНГОССТРАХ» является линейно–функциональной.

Преимущества линейно–функциональной структуры управления:

• единство и четкость распорядительства;
• согласованность действий исполнителей;
• четкая система взаимных связей между руководителем и подчиненным;
• быстрота реакции в ответ на прямые указания;
• получение исполнителями увязанных между собой распоряжений и заданий, обеспеченных ресурсами;
• личная ответственность руководителя за конечные результаты деятельности своего предприятия.

Существуют и недостатки линейно–функциональной структуры управления:

• высокие требования к руководителю, который должен иметь обширные разносторонние знания и опыт по всем функциям управления и сферам деятельности;
• перегрузка менеджеров высшего уровня, огромное количество информации, поток бумаг, множественность контактов с подчиненными и вышестоящими;
• тенденция к волоките при решении вопросов, касающихся нескольких отделов.

СПАО «ИНГОССТРАХ» организует работу, исходя из возложенных на него задач и выполняемых функций в соответствии с перспективными и текущими планами работы; координирует свою деятельность с другими организациями в целях соблюдения интересов своего предприятия.

Рассмотрим основные виды посредников сфере продажи страховых продуктов. Можно выделить две основные категории посредников в страховании СПАО «ИНГОССТРАХ»:

- специализированные страховые посредники, у которых операции по страхованию являются основным видом деятельности (агенты и брокеры);

- компании разных сфер деятельности, не связанных со страхованием, которые предлагают страхование как дополнительную, сопутствующую услугу при реализации товаров и услуг.

В таблице 2.1 представлены основные посредники СПАО «ИНГОССТРАХ».

Задачами страховых агентов являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров страхования, содействие их исполнению. Основные функции агентов СПАО «ИНГОССТРАХ» реализуются через:

- поиск и консультирование страхователей; оформление и подписание документации; обслуживание страхователя по договору. Опираясь на данные таблицы, можно выделить:

1) страховых агентов - физических лиц. Чаще они выполняют посредническую деятельность в мелких сделках в розничных видах страхования.

Круг лиц, с которыми они работают, небольшой, а спектр услуг, включая дополнительные, весьма узок;

2) страховых агентов - юридических лиц. Они специализируются на розничном страховании, у них преобладают мелкие и единичные сделки с физическими или юридическими лицами. Как правило, являясь представителем нескольких страховщиков, они получают от них вознаграждение, и спектр их услуг значительно шире.

Всех агентов можно условно разделить на две группы:

1) сотрудники СПАО «ИНГОССТРАХ», вознаграждение которых состоит из заработной платы и агентских комиссионных. К ним относятся прямые страховые агенты, которые состоят в штате СПАО «ИНГОССТРАХ» и имеют постоянную оплату труда. В этом случае они имеют право представлять только СПАО «ИНГОССТРАХ», от которой получают полномочия и комиссионное вознаграждение. Их деятельность полностью управляется и контролируется страховщиком посредством трудового договора и должностных обязанностей. СПАО «ИНГОССТРАХ» несет постоянные расходы на содержание агентов: на обучение, выдачу заработной платы независимо от производительности труда;