Файл: Страхование и его роль в развитии экономики. ..pdf

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня.

Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось. Первое российское страховое от огня общество. В течение последующих тридцати лет было открыто по страхованию от огня еще два общества - Второе российское страховое от огня общество (1835г.) и «Саламандра» (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ [7, с. 68].

Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом «Помощь». С 1899г. этим видом страхования стало заниматься общество «Россия».

Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д.

С 1900 г. общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества «Россия». Однако популярностью такое страхование не пользовалось.

Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество «Россия». Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала «России» в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.

Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России).

В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.

Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1835 году было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество застрахования капиталов и доходов». Разновидность личного страхования - страхование от несчастных случаев.

Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.

Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков. Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества, страхование ответственности, индивидуальное страхование.

1.2 Современные тенденции развития страхового рынка в РФ

Анализируя отечественный страховой рынок, можно привести достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие. Среди них можно отметить факторы, имеющие как внутрисистемную природу (квалификация кадров, уровень финансового потенциала, качество сбыта страховой продукции, несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности), так и факторы, вызванные особенностями развития российской экономики (степень платежеспособности предприятий и граждан, нормативно-правовая и регулирующая база, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция).

Однако достижением последних лет стало укоренение позиции страхования как неотъемлемого и значимого звена финансовой системы. Об этом свидетельствует увеличение спроса на страховые продукты и, как следствие, увеличение темпов роста многих видов страхования. Характеристика страховых организаций приведена в таблице 1.1.

Таблица 1.1 - Характеристика страховых организаций в РФ [16]

Из таблицы 1 видно, что бурный рост числа страховых организаций сменился значительным сокращением, чему способствовал финансовый кризис. В 2010 году число страховых компаний составляло 777,к началу 2016 года их осталось 600. Это отразилось на динамике развития страхового рынка.

Однако больший эффект в «расчистке» страхового рынка дают законодательные меры: Федеральный закон  от 22.04.10 г. № 65-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предписывает увеличить уставный капитал страховых компаний. С 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала страховой организации составляет:

- 60 млн. руб. для осуществления исключительно обязательного медицинского страхования;

- 120 млн. руб. для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования, страхования имущества, гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков;

- 240 млн. руб. для осуществления страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней;

- 480 млн. руб. для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием [16].

Отказавшись от монополии государства в страховании, сложившейся в советский период, страховой рынок может быть одним из двух систем –монополистической конкуренции или олигополии.

Законы, принимаемые в РФ в последнее время, дают основание оценивать государственную политику как процесс формирования олигополистического страхового рынка.

По определению, олигополистический рынок - рынок, на котором небольшое количество продавцов, весьма чувствительных к политике ценообразования и маркетинговым стратегиям друг друга, торгует с большим количеством покупателей [9, с. 211].

Поэтапное сокращение числа страховых компаний позволяет сделать вывод о направлении страхового рынка в сторону олигополистического рынка. Вне всякого сомнения, множество мелких и финансово неустойчивых компаний дестабилизируют рынок и не создают необходимый имидж страховому процессу. Государство устанавливает правила для получения лицензии, законодательно определяет размер уставного капитала и осуществляет страховой надзор.

Среди признаков олигополии важен принцип ценообразования, характерный для этого типа рынка. Его определяют следующим образом: «…фирмы и отрасли сознают свою взаимозависимость, поэтому контроль над ценами ограничен. Только фирмы, обладающие большими долями в общем объеме продаж, могут влиять на цену товара» [9, с. 213].

На российском финансовом рынке этот взаимный интерес проявляется в виде тандема - «банк - страховая компания». При сравнительной малочисленности реальных участников, как среди банков, так и среди страховых компаний, их взаимная заинтересованность проявляется во всех сферах: в ценообразовании на банковские и страховые услуги, в характере принимаемых законов и даже в участии в мошеннических операциях.

Итогом ценовой борьбы за клиента стала неготовность страховщиков платить по убыткам. Страховщиками выдвигаются требования к минимизации рисков, которые не всеми потенциальными страхователями могут реально соблюдаться. По-прежнему нет ничего, что гарантировало бы прозрачность системы страхования, нет гарантий равного доступа в нее всех желающих, а в бюджете просто нет таких средств, чтобы в случае катастрофического риска выплатить субсидии всем.

В основном взаимный интерес состоит в стремлении привлечь и удержать клиента. Схема взаимодействия банков и страховых компаний в настоящее время приобрела такую форму, при которой банки подменяют страховые компании, берут на себя агентские функции, проводят переговоры, оформляют договора и страховую документацию, несут ответственность за достоверность и правильность ее оформления. По мнению А.Кудрина ситуация такова: «…анализируя партнерские отношения страховых организаций и банков, следует признать, что банковский сектор намного сильнее страхового, услуги страхования при оформлении займов являются вторичными» [9, с. 54].

Таким образом, страхование из добровольного, превращается во вмененное, то есть становится обязательной составной частью условий получения займа.

Если учесть, что «поведение фирм на олигополистических рынках уподобляется поведению армий на войне. Фирмы – соперники, а трофеем выступает прибыль. Их оружие – контроль над ценами, реклама и объем выпуска» [8, с. 55], то клиенты альянса«банк + страховая компания», заведомо поставлены в невыгодные для себя условия.

Известный экономист Пол Самуэльсон считает, что: «Ответы на триаду вопросов: ЧТО, КАК и ДЛЯ КОГО, которые дает нам, ничем не ограничиваемая рыночная экономика, не могут удовлетворить демократическое государство» [7, с. 28].Для этого нужен механизм партнерства, в котором сочетается эффективность частного предпринимательства и регулирующая сила государства.

Международный опыт и мировая практика показывают, что отдельные, наиболее рисковые виды страхования, могут развиваться и выполнять свое прямое предназначение, как инструмента защиты имущественных интересов, только при участии государства.