Файл: Страхование и его роль в развитии экономики. ..pdf

2) независимые физические и юридические лица, которые представляют интересы СПАО «ИНГОССТРАХ» на основании договора. Такие посредники-агенты не являются штатными работниками СПАО «ИНГОССТРАХ» и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. К ним относятся:

- генеральные страховые агенты. В задачу этих продавцов входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в СПАО «ИНГОССТРАХ»;

- мономандатные страховые агенты. Они связаны только с СПАО «ИНГОССТРАХ» специальным контрактом и занимаются обслуживанием, как правило, частных клиентов. Их оплата состоит только из комиссионного вознаграждения пропорционально собранной страховой премии. Такие агенты имеют постоянные контакты с клиентами, прочные отношения с которыми позволяют в короткий срок довести до клиента сведения об услуге;

— многомандатные страховые агенты, которые имеют право работать на несколько страховых компаний, получая от них мандаты на свою деятельность. Такие агенты специализируются на одном или нескольких видах страхования. Удобство для страхователя при работе с ними состоит в том, что агент может предложить страховые продукты разных страховых компаний, обеспечивая тем самым страхователю альтернативу выбора.

Наряду с агентами СПАО «ИНГОССТРАХ» сотрудничает также со страховыми брокерами.

Брокерами могут выступать независимые юридические лица или индивидуальные предприниматели, которые представляют клиента либо страховщика. Если страховой агент действует от имени и по поручению страховщика, то страховой брокер самостоятельно размещает страховые риски от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Далее он передает предложение от имени клиента в СПАО «ИНГОССТРАХ», которая анализирует его и дает свое согласие на заключение договора страхования.

Брокер выполняет следующие функции:

- выступает гарантом сделок;

- предоставляет гарантию заключения договора страхования с СПАО «ИНГОССТРАХ»;

- значительно сокращает затраты времени и средств клиента при выборе оптимальных условий страхования;

- предоставляет экономию при оплате взносов за счет подбора минимальных тарифных ставок и скидок;

- оказывает помощь в оформлении документов и при получении страховой выплаты;

- предлагает юридическое сопровождение договора, а также текущие консультации при урегулировании спорных вопросов.

Обобщая характеристику агентов и брокеров СПАО «ИНГОССТРАХ», следует особенно акцентировать внимание на их отличительных особенностях:

1) цель:

- страховой агент нацелен на продажу полиса СПАО «ИНГОССТРАХ»;

- страховой брокер нацелен на представление интересов клиента и предлагает самые выгодные условия страхования на основе анализа предложений разных страховщиков;

2) информация:

- агент апеллирует информацией, которая выгодна СПАО «ИНГОССТРАХ»;

- брокер предоставляет объективную информацию о разных страховых компаниях;

2) страховая премия:

- агент не может манипулировать стоимостью полиса, он предлагает стандартные условия страхования;

- брокер сокращает расходы клиента при оплате страховой премии, предлагая скидку;

3) сопровождение договора:

- агент не может гарантировать исполнение страхового договора, не являясь непосредственно стороной договора;

- брокер сопровождает страховые выплаты и предлагает юридическую защиту клиентов.

Касательно прямых каналов продаж, то СПАО «ИНГОССТРАХ» прибегает к следующим технологиям:

1) персональных продаж (офисных и внеофисных СПАО «ИНГОССТРАХ»);

2) управления ключевыми клиентами;

3) прямые почтовые и электронные рассылки;

4) телемаркетинг и факс-маркетинг;

5) интернет-маркетинг.

Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в СПАО «ИНГОССТРАХ», минуя страхового агента. Каналами заключения договоров выступают современные средства связи: телефоны, факсы, компьютерная сеть: электронная почта, сайт СПАО «ИНГОССТРАХ», Интернет-магазин и т.д. Метод прямых продаж, как правило, используется только для продажи относительно простых страховых продуктов (например, полис ОСАГО).

По телефону в СПАО «ИНГОССТРАХ» продаются только относительно простые страховые продукты. Разновидностью прямой продажи является продажа страховых продуктов через Интернет. Наиболее привлекательна сеть Интернета для продажи страховых продуктов в области личного страхования, имущества физических лиц и других массовых видов страхования. Канал продажи через Интернет превосходит по эффективности общепризнанный банковский канал продаж.

Принятый 22 июля 2014 пакет поправок к Закону об ОСАГО вводит «электронный полис ОСАГО» и позволяет тем самым оформлять страховку через Интернет в СПАО «ИНГОССТРАХ» на всей территории РФ. Временно до 1 октября действовал «тестовый период» — можно было только «продлить» ОСАГО, т.е. оформить новый полис ОСАГО в старой страховой с теми же данными. 

Это можно сделать на официальном сайте страховой компании СПАО «ИНГОССТРАХ».

Общий принцип покупки электронного полиса выглядит так:

1.Клиент регистрируется и вводит свои данные на сайте СПАО «ИНГОССТРАХ».

2. Сайт рассчитывает стоимость полиса с учетом региональных коэффициентов и полученных из единой базы класса и коэффициента КбМ (бонус-малус) страхователя.

3. Далее следует проверка введенных данных с базой РСА. Именно на этом шаге возникают большинство проблем, так как информация в базе не всегда точна.

Если проверка прошла успешно, то клиент оплачивает страховое вознаграждение (стоимость полиса) — это можно сделать также онлайн: по банковским картам, через Яндекс.Деньги или WebMoney.

4. Готовый бланк страховки достаточно распечатать на принтере.

Следует отметить, что канал интернет-продаж СПАО «ИНГОССТРАХ» в страховании пока находится на старте. Объем прямых продаж через интернет очень небольшой. СПАО «ИНГОССТРАХ» включает в оценку онлайн-сегмента не только продажи, но и генерацию лидов, предшествующих продаже через агента.

Рассмотрим услуги страховых компаний, продвигаемый через канал интернет-продаж (таблица 2.2).

Таблица 2.2 - Услуги страховых компаний, продвигаемый через канал интернет-продаж

Внедрение технологий для онлайн-страхования начинается с повышения удобства пользования веб-сайтом и доработки каналов коммуникаций. В последнее время большое внимание своим сайтам уделили в таких компаниях, как «ВТБ Страхование» и «БИН Страхование». Масштабный проект в сфере автоматизации страхования внедрили в «Сбербанк Страхование»; кроме того, с амбициозной инициативой отметились МТС и «Ренессанс Страхование» (таблица 2.3).

Таблица 2.3 - Проект в сфере автоматизации страхования

Таким образом, онлайн-продажа-полисов – это также источник информации для маркетинг СПАО «ИНГОССТРАХ». Собственный онлайн-магазин дает СПАО «ИНГОССТРАХ» возможность наладить прямой контакт с клиентом, что позволяет управлять клиентской базой и контролировать качество услуг. Он также влияет на уровень лояльности клиентов. Кроме того, СПАО «ИНГОССТРАХ», продавая полисы напрямую, экономит на вознаграждение партнерам. В СПАО «ИНГОССТРАХ» на канал прямого страхования приходится 10% премий по автострахованию.

2.2 Эффективность каждого канала продаж в сфере страхования в соответствии с деятельностью организации

Анализ эффективности деятельности СПАО «ИНГОССТРАХ» предполагает оценку основных источников роста доходов компании.

1. Показатель убыточности - данный показатель должен находиться в диапазоне от 20 до 75%.

За рассматриваемый период показатель убыточности имел тенденцию к снижению с 46,96% в 2015 г. до 36,66% в 2016 г. несмотря на это показатель убыточности находится в рамках приемлемых значений от 20% до 75%.Следовательно, компания является неубыточной, но риск убытков в 2014 году немного возрос, в связи со снижением показателя убыточности.

2. Показатель уровня расходов на ведение страхового дела – данный показатель не должен быть более 50%.

Исходя из расчета показателя расходов на ведение страхового дела следует, что за анализируемый период оба значения коэффициента находятся в приемлемых границах не более 50%. Произошло снижение данного коэффициента с 36,09% до 26,85%, что свидетельствует об оптимизации расходов страховой компании.

1. Рентабельность собственного капитала - данный показатель должен более 0,03.Показатель определяет рентабельность участвующего в бизнесе собственного капитала.

Показатель рентабельности собственного капитала находится вприемлемых значениях ≥ 0,03. Причем за 2016 год он увеличился на 0,15. Этот показатель значит сколько рублей прибыли страховая организация получает с 1 руб. вложенного собственного капитала. Т.е. в 2015 году компания получила с 1 руб. вложенного собственного капитала 0,52 руб. прибыли, а в 2016 году 0,67 руб. прибыли до налогообложения.

1. Рентабельность страховой и финансово-хозяйственной деятельности (кроме страхования жизни) - данный показатель должен быть более 0,03. Показатель определяет рентабельность страховой и финансово-хозяйственной деятельности.

Показатель рентабельности страховой и финансово-хозяйственной деятельности находится в приемлемых значениях ≥ 0,03. Причем за 2016 год он увеличился на 0,12. Этот показатель значит сколько рублей прибыли страховая организация получает с 1 руб. доходов страховой компании. Т.е. в 2015 году компания получила с 1руб. доходов 0,11 руб. прибыли, а в 2016 году 0,23 руб. прибыли до налогообложения.