Файл: Ценовые войны в теории и на практике (Последствия и способы борьбы с ценовой войной).pdf

^* Диапазон сумм вкладов не включает верхнюю границу.

Пассивные операции коммерческого банка органически связаны с активными операциями. Банковский менеджмент неотделимый от обеспечения эффективных взаимосвязей пассивных и активных операций банка. Привлечение денежных средств на депозиты в банк теряет любой смысл, если нет надежных каналов их следующего прибыльного размещения, т.е. кредитования.

Рассматривая кредитование клиентов в порядке разовой выдачи в части кредитования частных лиц, отметим низкую эффективность использования такого продукта как автокредит в АО «Россельхозбанк». Данный вид кредита практически не пользуется спросом среди заемщиков, так как является очень дорогим.

Предлагаем изменить условия кредитования, следовательно уменьшить затраты на приобретение такого кредита и стоимость автомобиля [17, с.244].

Рассмотрим подробно новые условия кредитования.

Кредит на покупку автомобиля предоставляется на сумму до 1 400 000 рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 3 рабочих дней. Клиент может выбрать наиболее удобную программу авто кредитования – беспроцентный кредит, либо кредит без первоначального взноса. Страхование от несчастных случаев обязательно.

Страхование автомобиля – по выбору заемщика – либо только по риску «хищение», либо КАСКО. Страховка оплачивается только за счет собственных средств заемщика. Партнерами АО «Россельхозбанк» являются следующие страховые компании: ОСАО «Ингосстрах», ОАО «Военно-страховая компания», ООО «Страховая компания «Согласие». Возможно досрочное погашение кредита с перерасчетом процентов по нему. Кредитная карта «CARD CREDIT» выдается бесплатно.

Рассмотрим первый вариант предоставления кредита – беспроцентный кредит (табл. 10). Единовременная комиссия за открытие ссудного счета – 10 000 рублей РФ. Комиссия за ведение ссудного счета – 0, 5% от суммы кредита. Досрочное погашение – в любой момент без комиссии.

Таблица 10

Условия предоставления беспроцентного кредита

Таблица 11

Условия предоставления кредита «без первоначального взноса»

Принимая во внимание то обстоятельство, что в месяц одним кредитным экспертом может быть рассмотрена не одна кредитная заявка, а несколько, а исходя из предлагаемых условий, можно предположить, что объем выдаваемых кредитов будет расти с каждым месяцем.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод о том, что предложенные программы авто кредитования выгодные. Для банка во всех случаях доходы превышают расходы.

Для клиентов – потенциальных заемщиков – наиболее выгодными является условия по «Беспроцентному кредиту», так как ежемесячный платеж составляет 15 680 рублей, а сумма переплаты за пользование кредитом – 42 000 рублей.

Но следует учесть тот факт, что у заемщиков не всегда имеются в наличие денежные средства, которые могли бы являться первоначальным взносом по данному виду кредита, поэтому мы предлагаем условия «Без первоначального взноса» и с процентной ставкой – 18% годовых. В этом случае сумма ежемесячного взноса – 28 000 рублей, а стоимость кредита – 80 000 рублей.

Для АО «Россельхозбанк» наиболее выгодными являются условия по кредиту «Без первоначального взноса», так как экономическая эффективности по нему составляет 24% относительно 14% по «Беспроцентному кредиту», но этот вид кредита является наиболее рискованным, так как первоначальный взнос является определенной гарантией и подтверждением того, что заемщик платежеспособен.

Для АО «Россельхозбанк» важно, чтобы условия автокредитования были выгодными в первую очередь для заемщика, потому что прибыль напрямую зависит от количества клиентов, от выданных им кредитов, следовательно, и от объема и дифференциации кредитного портфеля.

Таблица 12

Расчёт эффективности рекламных мероприятий по увеличению числа клиентов

Для населения постоянно необходима разнообразная информация о появлении новых видов вкладов, о появлении нового кредита, для этого АО «Россельхозбанк» необходимо проводить как имиджевую рекламу, так и рекламу на экранах телевизора, на радио, наружную рекламу, а так же в периодической печати. Данную рекламу в течении 2 месяцев прослушало и посмотрело 500 000 человек и на основании среднестатистических данных маркетинговых исследований эффективности рекламы, можно сказать о том, что за год кредитом собираются воспользоваться 200 человек в среднем по 100 000 рублей.

Таблица 13

Основные показатели для расчета мероприятия по расширению маркетинга

На основании рассчитанных данных в таблице 13, можно сделать вывод, что после проведения двухмесячной рекламной компании, количество выдаваемых кредитов в АО «Россельхозбанк» резко возрастет, рассчитанная величина экономической эффективности составила 83,91%.

Заключение

Диспропорции в конфигурации российского банковского сектора демонстрируют устойчивую тенденцию к обострению во времени: начиная с кризиса 2008-2009 гг. наблюдается значительный рост доминирования банков с государственным участием в капитале (в том числе, вследствие применения монетарными властями механизмов санации частных банков через АСВ и Внешэкономбанк); активное проникновение иностранных банков сменилось постепенным сжатием их деятельности на российском рынке, а в среде частных банков рисуется картина апокалипсиса, связанная с фальсификацией их балансов, принятием ими чрезмерных кредитных рисков, выявлением ЦБ РФ дыр в их капиталах и резко увеличившимся в результате этого числом отзывов банковских лицензий.

АО «Россельхозбанк» – основа национальной кредитно-финансовой системы обслуживания агропромышленного комплекса России. Банк создан в 2000 году и сегодня является ключевым кредитором АПК страны, входит в число самых крупных и устойчивых банков страны по размеру активов и капитала, а также в число лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. В собственности Российской Федерации находится 100% акций Банка.

АО «Россельхозбанк» имеет сеть в 78 филиалов и 1377 дополнительных офисов. АО «Россельхозбанк» входит в число самых крупных и устойчивых банков страны по размеру активов и капитала, а также в первую группу надежности в Рейтинге 100 Банков по версии журнала Forbes. В 2014 году успешно завершили проект по централизации операционных функций на базе региональных филиалов, что позволило переключить существенные ресурсы на работу с клиентами.

Основными конкурентами АО «Россельхозбанк» на рынке корпоративного кредитования являются ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО), Банк ГПБ (АО), АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО Банк «ФК Открытие», а также ряд других банков.

Основными конкурентами АО «Россельхозбанк» в розничном кредитовании являются ПАО Сбербанк, Банк ВТБ 24 (ПАО), Банк ГПБ (АО), АО «АЛЬФА-БАНК».

Основным конкурентом Банка при кредитовании АПК является ПАО Сбербанк.

Банк проводит активную работу по позиционированию на международном банковском рынке в качестве системообразующего, транспарентного, высоконадежного финансового института, на постоянной основе взаимодействуя с международными рейтинговыми агентствами, институциональными инвесторами, иностранными партнерами и контрагентами, участвуя в межстрановых Деловых советах, Межправительственных комиссиях и конференциях.

Банк занимает четвертое место по капиталу и пятое по объему активов в банковской системе Российской Федерации.

В ренкинге топ-1000 банков мира журнала «The Banker» Россельхозбанк занимает 342 место.

АО «Россельхозбанк» для сохранения и улучшения своих позиций должен укреплять свое финансовое состояние, приведя его в соответствие с международной практикой и стандартами деятельности финансовых организаций, расширять перечень банковских услуг, повышать прозрачность и транспарентности банка, и осведомленности населения, клиентов банка о его работе и номенклатуре представляемых услуг и улучшать квалификацию персонала банка.

Для повышения эффективности депозитных операций в АО «Россельхозбанк» предлагается внедрить новые виды вкладов, что привлечет дополнительных клиентов в банк.

Для физических лиц предлагается внедрить новые вклады «Деловой» и «Регулярный», которые позволят дополнительно привлечь оборотный капитал в банк.

Для малого и среднего бизнеса предлагается внедрить следующие вклады – депозит «Классический», депозит «Гибкий», депозит «Растущий».

Предлагается изменить условия кредитования, уменьшить затраты на приобретение такого кредита и стоимость автомобиля.

В результате проведенного комплекса мероприятий, средняя номинальная годовая цена привлечения средств АО «Россельхозбанк» повысится с 9,5% до 10,5%, т.е. на 1%. В то же время доходность от размещения средств банка повысится с 14,97% до 17,5%, т.е. на 2,53%. Процентная маржа банка повысится с 5,47% до 7%, т.е. на 1,53% преимущественно за счет операций с клиентами.

Основными источниками будущих доходов АО «Россельхозбанк» останутся: проценты по предоставленным кредитам; комиссионные доходы; доходы от операций с ценными бумагами.

Для дальнейшего увеличения доходности банка было рекомендовано проведение рекламной кампании.

После проведения двухмесячной рекламной компании, количество выдаваемых кредитов в АО «Россельхозбанк» резко возрастет, об этом свидетельствует рассчитанная величина экономической эффективности, которая составила 83,91%.

Таким образом, основными источниками будущих доходов АО «Россельхозбанк» останутся: проценты по предоставленным кредитам; комиссионные доходы; доходы от операций с ценными бумагами.

В целом применение указанных рекомендаций в АО «Россельхозбанк» станет действенным инструментом при проведении мониторинга системы внутреннего контроля высшими органами управления банка.

Список литературы

1. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями).
2. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (с изменениями и дополнениями).
3. Инструкция Центрального банка Российской Федерации «Об обязательных нормативах Банков» от 16 января 2004 г. № 110-И // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»
4. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: розничный бизнес. – М.: КноРус, 2015.
5. Белозеров С.А. Банковское дело. – М.: Проспект, 2014.
6. Боровкова В.А. Банки и банковское дело. - М: Юрайт, 2014. – 623с.
7. Герасимова Е.Б. Банковские операции. – М.: Форум, 2014. – 612с.
8. Грищенко И. И., Кожухова Г. Н., Кузьменко В. Л., Тишковская Т. М. Маркетинг и ценообразование. Практикум; Издательство Гревцова - Москва, 2013. - 176 c
9. Данченок Л.А. Маркетинговое ценообразование и анализ цен, 2008г. URL: http://www.iprbookshop.ru/10713.html. —ЭБС «IPRbooks»
10. Есипов В. Цены и ценообразование. Учебник для вузов - 5 изд. – СПб.: Питер, 2015.
11. Емельянова Т. М. Ценообразование. Учебное пособие - 4 изд. – Минск, 2013.
12. Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2015. – 532с.
13. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Омега-Л, 2015.
14. Козлова О.Л., Киреев В.Л. Банковское дело. – М.: КноРус, 2012. – 288с.
15. Липсиц И.В. Ценообразование для вузов Изд. 4-е, перераб., доп. – М.: ИНФРА-М, 2015.
16. Маховикова Г. А., Желтякова И. А., Пузыня Н. Ю. Цены и ценообразование. – СПб.: Питер, 2013.
17. Оруджова М.Н. Оценка предпосылок создания банковских продуктов: отечественный и зарубежный рпыт // Science Time. - №10. – 2016. – С.243-247.
18. Попова И. В., Назарова Ю. П. Влияние маркетинговых инструментов на деятельность банков // Молодой ученый. — 2016. — №2. — С. 561-566.
19. Сардак Е.В. Ценовая политика в условиях маркетинговой ориентации торговых предприятий. - Донецк, 2014.
20. Стельма С.Г. Статистика комплексного банковского обслуживании физических лиц и разработка новой модели комплексного применения банковских продуктов // Экономика и предпринимательство. - №2-1. – 2016. – С.1058-1061.
21. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 657с.
22. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности (Банковское дело). – М.: ИД ИНФРА-М, 2015.
23. Уткин Э.А. Цены. Ценообразование. Ценовая политика. - М.: ЭКМОС, 2013.
24. Шуляк П.Н. Ценообразование. Учебно-практическое пособие - 11 изд. – М.: Изд-во «К», 2012.
25. Официальный сайт ОАО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]:- Режим доступа: http://www.rshb.ru/ .