Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка (на примере ПАО «РОСБАНК»).pdf

Ключевой причиной снижения чистой прибыли выступает резкий рост затрат на создание резерва на обесценивание портфеля. Снижение чистой прибыли влечет снижение рентабельности собственных средств. В 2017 году рентабельность уменьшилась на 2,6%, а в 2018 году увеличилась на 2,8 % по сравнению с 2017 годом.

Акции ПАО «Росбанк» котируются на отечественных биржевых площадках РТС и ММВБ с 2004 года. Банк в 2008 году размещает дополнительный выпуск обыкновенных акций, в связи с чем уставный капитал увеличивается на 13% и было привлечено 230,3 млрд. руб. Среднедневной объем торгов акциями ПАО «Росбанк» составил 36% объема торгов ММВБ. В таблице 3 представлена динамика обязательных нормативов ПАО «Росбанк».

Таблица 3 - Динамика обязательных нормативов ПАО «Росбанк» за 2016-2018 гг.

По данным таблицы 3 можно сказать, что достаточность собственных средств выше нормативного значения, обусловленное ростом величины капитала банка.

По динамике показателей мгновенной и текущей ликвидности банка наблюдается ежегодный рост. Это связано с тем, что у банка есть много текущих активов, чтобы покрыть краткосродчные обязательства.

Прошедший 2018 год стал годом начала восстановления глобальной экономики. ПАО «Росбанк» войдет в историю в виде периода начала разворачивания процесса реализации стратегии развития при внедрении мер, которые могут быть направлены на повышение устойчивости банка к кризисным проблемам.

В условиях кризиса на главный план выходят вопросы поддержки государства в реализации антикризисной меры и работы с долгами. При условиях резкого ухудшения качества клиентов ПАО «Росбанк» продолжает выполнять свою кредитную функцию.

Несмотря на сложную экономическую ситуацию, в 2018 году банк добился большого увеличения доходов от операционной деятельности. По сравнению с 2017 годом операционные доходы до создания резервов увеличились на 45%, а расходы выросли только на 3,6%.

В непростой для банка 2018 год он выдал около 5 трлн. руб. кредитов российским организациям и более 500 млрд. руб. кредитов частным лицам. Вложения в облигации ведущих отечественных эмитентов различных отраслей в течение года увеличились более чем на 270 млрд. руб.

Клиентская политика Росбанка направлена на построение взаимовыгодных долгосрочных отношений с любыми группами клиентов независимо от формы собственности и размеров бизнеса.

На долю крупных клиентов приходится 50% кредитного портфеля банка. Для развития отношений с данными клиентами в банке внедряется институт клиентских менеджеров и будет проводиться закрепление сотрудников за крупными клиентами.

Помимо этого, внедрена также система управления отношениями с клиентами, содержащая досье клиента, финансовые показатели, информацию об объемах, контакты с клиентом.

На фоне глубокого экономического спада отечественная банковская система сталкивается с 2 основными проблемами: большим ростом кредитных рисков и уменьшением спроса на банковские услуги. При восстановлении ликвидности банковской системы можно ожидать, что за последние годы впервые клиентские депозиты росли быстрее кредитов.

Экономический спад, рост финансовой неопределенности и безработицы спровоцировали возврат людей к сберегательной модели поведения после опережающего роста кредитной активности и потребления. По итогу объем рынка кредитов резко сократился.

Таблица 4 - Динамика процентных убытков по привеченным средства клиентов ПАО «Росбанк» за 2016-2018 гг., млн. руб.

Эта динамика поясняется тем, что клиенты продолжают увеличивать остатки на депозитах. Данный фактор оказывал сильное влияние на среднюю процентную ставку. В 2017 году на динамику бизнеса Росбанка большое влияние оказали негативные последствия кризисных явлений в экономике.

Сокращение спроса на услуги и товары привело к ликвидации некоторых инвестиционных программ и уменьшению спроса на депозиты.

2.3 Оценка привлекательности услуг кредитования, предоставляемых ПАО «Росбанк»

В 2015 году в ПАО «Росбанк» создали уникальное подразделение по работе с клиентами, в котором годовая выручка не превышает 20 млн. руб. и предельный объем кредитования не выше 1,5 млн. руб. работа с этим сегментом направлена была на поддержку малого бизнеса при сложной экономической ситуации, расширение кредитных и некредитных продуктов, а также появление системы интернет-банкинга.

Продолжалось сотрудничество Росбанка с администрациями краев, республик и областей нашей страны по финансированию региональных программ, которые направлены на повышение инвестиционной привлекательности, развитие регионов и стабилизацию социального климата.

Ключевой вид услуг, показывающий привлекательность клиентам, - это услуги рассчетно-кассового обслуживания. Комиссионную прибыль ПАО «Росбанк» за рассчетно-кассовое обслуживание по итогам 2018 года составил 3,7 млрд. руб. или 32% доходов банка.

Для новых клиентов была введена программа «На старт». Преимущества программы в том, что предоставляется скидка на обслуживание счетов в любой валюте, выгодные тарифы на обслуживание сервиса ДБО, экономия во время совершения переводов в национальной валюте через систему дистанционного банковского обслуживания. Для проведения расчетов существует тарифный план «Расчетный», где преимуществом выступают тарифы на обслуживание счетов в любой валюте, скидки на обслуживание сервисов ДБО, условия перевода денежных средств.

Для активных участников внешнеэкономической деятельности Росбанк предлагает тарифный план «Внешнеэкономическая деятельность», который помогает обслуживаться по льготным тарифам, если объем поступлений клиентов по внешнеэкономической деятельности свыше 100 млн. рублей за квартал.

В 2018 году также вырос интерес крупных и средних компаний к комплексным продуктам по дистанционному обслуживанию. Данная услуга помогает холдингам контролировать операции по счетам, осуществлять корпоративное бюджетирование и внедрение корпоративных учетных систем.

В подразделениях инкассации Росбанка на декабрь 2018 года обслуживалось 88,3 тыс. точек клиентов, включая физических и юридических лиц. За год служба инкассации получила ценности клиентов на 2,8 трлн. руб. – это на 5% больше, чем в 2017 году. Комиссионных доход банка по инкассации увеличился на 11,8% и составил 12 млрд. руб.

В 2019 году Росбанк планирует повысить технологию сопровождения и выполнения операции инкассации, приема и передачи наличности, доставки, а также внедрить списание комиссии за инкассацию и упростить процедуру заключения договоров.

ПАО «Росбанк» осуществляет любые виды с платежными и банковскими картами:

- выпуск и обслуживание карт;

- обслуживание карт таможенной платежной системы;

- проведение расчетов для предприятий торговли.

Таблица 5 - Динамика работы с банковскими картами ПАО «Росбанк» за 2016-2018 гг.

Рисунок 3 - Количество действующих карт, тыс. ед.

Из графика видно значительное увеличение действующих кредитных карт, выпущенных банком в 2018 году.

Ключевые преимущества торгового эквайринга для предприятий:

- увеличение клиентской базы из-за держателей платежных карт, в связи с этим происходит расширение торгового оборота;

- улучшение имиджа предприятия и выход на мировой уровень обслуживания;

- уменьшение времени приема оплаты от населения, в связи с этим происходит сокращение очереди и улучшение обслуживания;

- уменьшение рисков и затрат, связанных с инкассацией, хранением и пересчетом наличных денежных средств;

- безопасность при осуществлении операции.

В начале 2016 года Росбанк упрочил позиции на рынке предоставления расчетных услуг. Комиссионные доходы приема платежей и других рассчетно-кассовых операций вырос на 17% и составил 35 млрд. руб.

Общий объем платежей, принятых ПАО «Росбанк» в 2018 году, - 1180 млрд. руб., а количество платежей повысилось до 1070 млн.

Количество денежных переводов в 2018 году увеличилось в 1,4 раза – до 22 млн. и это несмотря на то, что сумма переводов уменьшилась на 1,9% - до 500 млрд. руб. в связи с уменьшением средней суммы денежного перевода. Больший рост достигнут по срочным переводам, за год банк осуществил 12 млн. переводов на 250 млрд. руб.

Существующие на территории нашей страны валютные ограничения играют ключевую роль в момент становления новых экономических отношений и направлены они на обеспечение финансовой безопасности, сдерживание инфляционных процессов, достижение устойчивого положения страны, укрепление позиции страны на международном рынке^[16].

Объем закупки и продажи банком наличной иностранной валюты составляет 20,9 млрд. долларов США, где у населения куплено 8,8 млрд. долларов, а продано – 12,4 млрд. долларов США.

ПАО «Росбанк» активно участвует в международном и отечественном рынке драгоценных металлов. Банк рассматривает работу с отечественными

недропользователями как приоритетного направления деятельности. Он владеет филиалами в любых регионах по добыче драгоценных металлов. банк от своего имени осуществляет экспорт драгоценных металлов за счет клиента.

За 2018 год ПАО «Росбанк» реализовал более 8 тонн драгоценных металлов в слитках, около 3,7 млрд. долларов.

Начинается реализация целой программы по улучшению качества обслуживания частных клиентов и активизации продаж и через построение системы контроля и мониторинга качества сервиса, и профилактики работы с претензиями клиентов.

ПАО «Росбанк» уделяет больше внимание анализу операций с ценными бумагами. Своей целью в среднесрочной перспективе ставят увеличение стабильности доходов, поэтому предполагают, что данная стратегия по управлению рисками является очень обоснованной. Росбанк принял решение о фиксации убытка по торговым операциям с ценными бумагами.