Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка (на примере ПАО «РОСБАНК»).pdf

ПАО «Росбанк» продолжает показывать хорошие результаты развития бизнеса, при этом наращивает прибыль от основной деятельности, а также сохраняет чистую процентную маржу на данный момент времени. Балансовые показатели банка также отражают колоссальный рост депозитов и кредитов. Ситуация в целом для будущего развития бизнеса ПАО «Росбанк» складывается положительно, при этом доступ на внутренний и международный долговые рынки за последний период упростился в долгосрочных и краткосрочных инструментах.

В 2019 году руководство ПАО «Росбанк» предлагает интеграцию инвестиционного и корпоративного бизнеса. Начиная с первого квартала 2019 года, он выступает отдельным операционным составляющим в экономической отчетности.

В первом квартале 2019 года также были приняты особые шаги по усилению ключевых направлений в рамках инвестиционного банковского бизнеса, у которого есть отличные перспективы для будущего развития в условиях нынешней экономической ситуации.

По результатам исследования можно сделать следующие выводы:

- установленные ЦБ РФ экономические нормативы на протяжении 2016-2018 гг. банк выполнял;

- по критерию качества активов финансовое состояние банка следует охарактеризовать как «хорошее», поэтому ПАО «РОСБАНК» можно отнести к 1-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности. В течение анализируемого периода состояние качества активов банка улучшилось;

- по критерию качества капитала финансовое состояние банка следует охарактеризовать как «удовлетворительное», поэтому ПАО «РОСБАНК» можно условно отнести ко 2-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, не имеющие текущих трудностей, но в деятельности которых выявлены недостатки, которые в случае их неустранения могут привести к возникновению трудностей в ближайшие 12 месяцев. В течение 2016-2018 гг. состояние капитала банка осталось в целом неизменным;

- по критерию ликвидности финансовое состояние банка следует охарактеризовать как «хорошее», поэтому ПАО «РОСБАНК» можно условно отнести к 1-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности. В течение анализируемого периода состояние данного аспекта финансового состояния банка осталось в целом неизменным;

- по критерию доходности поэтому ПАО «РОСБАНК» можно условно отнести к 3-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, имеющие недостатки в деятельности, неустранение которых может в ближайшие 12 месяцев привести к возникновению ситуации, угрожающей законным интересам их вкладчиков и кредиторов. При этом в течение 2016-2018 гг. доходность операций анализируемого банка снизилась.

Глава 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «РОСБАНК»

3.1 Основные проблемы развития кредитной деятельности банка на современном этапе

На сегодняшний момент, мировая банковская практика имеет около 300 банковских операций и услуг, где отечественные банки используют около 70.

Существует зависимость между размером банка и число предлагаемых услуг. Для начала, банку необходимо расширить сервисный ассортимент. Также достичь экономии по увеличению размеров банка и полного использования и более эффективного банковских ресурсов. Эти преимущества помогут банку увеличить эффективность ресурсной политики и доходность последующего вложения средств^[17].

В таблице 6 представлены данные опроса по спросу на банковские услуги клиентов ПАО «Росбанк».

Таблица 6 - Структура среднего и малого бизнеса на банковские услуги, %

По данным таблицы 6 можно сказать, что банковские услуги как зарплатные проекты и кредитование пока используются меньше всего. Такая

ситуация из-за недостаточности гибкости имеющихся условий банков по данным услугам.

В отраслевом разрезе больший удельный вес также приходится на кредиты, выдающиеся организациям оптово-розничной торговли и на кредиты организаций обрабатывающих производств.

Большую долю составляют кредиты более трех лет, это является характерной чертой 2016-2018 гг., ведь в более ранние периоды кредиты были не так востребованы из-за кризиса. Связано это с повышением доверия со стороны банков и восстановлением финансового состояния банков и организаций.

Выделяют 5 этапов кредитного процесса, по которым можно распознать проблемы кредитования:

1. Оформление потенциальным заемщиком заявки на получение кредита. Здесь указываются сумма, цель, порядок погашения, срок. К кредитной заявке прикрепляется пакет сопроводительных документов.

2. Проведение кредитного анализа. Работники кредитного отдела изучают кредитоспособность и репутацию заявителя. Источники информации – сопоставление сведений с любой дополнительной информацией, которую банк может получить в случае переговоров с потенциальным клиентом.

3. Подготовка заключений для залогового или юридического отделов банка.

4. Заключение риск-подразделения, по оценке кредитного риска.

5. Информирование заемщика о положительном ответе по его заявке^[18].

Учитывая то, что на сегодняшний момент головные банки расположены в Москве, филиалам передается лишь часть полномочий по решению вопросов о кредите.

В общем, из набора проблем кредитования можно выделить основные:

- высокие ставки по кредитам и повышение требований к заемщику;

- неравномерное географическое распределение кредитов, недоступность большого срока кредитования;

- увеличение планов банков по размещению депозитов клиентами;

- долгие сроки рассмотрения заявок на кредиты;

- малый перечень предоставления кредитных продуктов;

- большая конкуренция на региональном рынке;

- непрозрачность бизнеса;

- нехватка залогов или невозможность привести поручителя;

- зависимость малого бизнеса от крупных компаний.

3.2 Рекомендации по повышению эффективности кредитной деятельности ПАО «Росбанк»

Выполнение миссии Росбанка и реализация сценария совершенствования требует кардинальной перестройки модели ведения бизнеса, изменения менталитета работников, формирования качественно новой технической базы и мотивационных механизмов.

При достижении данных целей будущее развитие Росбанка фокусируется на 4 ключевых направлениях преобразований, предполагаемые изменения в любой области его деятельности.

Значительно важным направлением развития Росбанка станет предельная ориентация на клиента и превращение Росбанка в «сервисную» организацию. Это означает, что банк будет стремиться к удовлетворению максимального объема потребностей в экономических услугах любого своего клиента и этим максимизировать свою прибыль от системы клиентских отношений. Также это означает, что качество и глубина взаимоотношений с людьми, а также возможности и навыки банка в области обслуживания и продаж, обеспечивающие развитие и поддержание данных отношений, становятся основой в конкурентном преимуществе Росбанка.

Для того, чтобы ориентир на клиента не остался лозунгом, банк изменит многие элементы в своей работе, от логики предложений и создания внутрибанковской вертикали обслуживания и продаж в рознице, и до новой модели клиентской работы и изменения процедур и процессов в мидл и бек офисе.

Реализация данного сценария подразумевает комплексную перестройку систем и процессов и их перевод на промышленную основу. Эта «индустриализация» процессов и систем в банке повысит уровень масштабируемости и управляемости, повысит качество обслуживания клиентов, снизит затраты и позволит Росбанку более оптимально управлять финансовыми и другими видами рисков. Построение промышленных процессов и систем довольно часто подразумевает централизацию или консолидацию функций в виде инструмента повышения снижения и управляемости затрат, а также пересмотр основных процессов, формализацию методик работы и построение систем компьютерного документооборота, способного работать в масштабах всего Росбанка. Также это потребует определенного развития информационных систем.

По результату данные системы будут справляться с масштабом операций банка, а также сделают масштаб имеющихся операций ключевым источником формирования конкурентных преимуществ. Более очевидные проявления данных изменений могут быть связаны с консолидацией мидл и бэк офисных функций, с построением новых управленческих систем кредитными рисками. Но данные изменения тоже значительно затронут юридические подразделения банковской организации, в построении систем управления отношения с клиентами и поддержки работы в розничном и корпоративном бизнесе.

Индустриализация повысит эффективность, качество и управляемость, разово и принципиально поменяет логику работы систем и процессов «сверху-вниз». Руководство Росбанка убеждено, что всего этого будет достаточно для выполнения миссий и стратегических целей банка. Ключевым элементом стратегии развития банка выступает внедрение идеологии частого совершенствования и развития на любом уровне и в любой части организации.

Задачу, которую себе выставляет банк, - это качество и эффективность каждого работника и во всех подразделениях, вовлечение рядовых сотрудников и руководство банка в ежедневный процесс улучшения работы.

Осознавая приоритет и важность отечественного рынка банковских услуг развития бизнеса, Росбанк выдвигает перед собой задачу быть главным участником мировой финансовой системы, поэтому выделяет развитие операций на международной арене одним из приоритетных целей. При этом все понимают, что развитие международного присутствия и увеличение его значимости будет весьма постепенным и медленным процессом.

В 2019 году, как и в предыдущие годы, ключевым направлением депозитной политики выступало привлечение во вклады денежных средств населения. По итогу финансовой хозяйственной деятельности рентабельность Липецких отделений составила на конец 2018 года 0,05% против 1,4% на конец 2017.

Большое снижение рентабельности отделений поясняется темпами снижения прибыли по сравнению с темпами роста активов. Последние увеличились по отношению к 2017 году в 1,3 раза, а прибыль снизилась в 2,53 раза.

В 2018 году работа отделений велась по основным направлениям – валютно-обменные операции, по ценным бумагам и по кредитованию.

Целью работы ПАО «Росбанк» в 2018 году при стремительном снижении ставки рефинансирования ЦБ РФ было обеспечение эффективной работы и достижение положительного экономического результата.

Согласно кредитной политике в первостепенном порядке кредитуются производственные программы. Доля кредитов в производственной сфере составляет 62%.

На начало 2019 года в общей сумме вложений от коммерческих банков на краткосрочные ссуды – 85,3%, а на среднесрочные и долгосрочные – 14,7%.

Имеющиеся задачи и цели обосновывают принятие маркетинговой политики банка, которая отвечала бы потребностям и предпочтениям целевых групп потенциальных и действующих клиентов.

С каждым годом Росбанк стремится к установлению долгосрочных деловых отношений. Для этого банк должен прогнозировать развитие потребностей своих клиентов, предлагать и разрабатывать целый спектр банковских продуктов и услуг.