Файл: Виды кредитных операций и кредитов (Сущность, классификация и роль кредитных операций банка).pdf

2.2. Овердрафт

Для того чтобы воспользоваться заемными средствами, не обязательно оформлять кредит или кредитную карту. Можно воспользоваться такой услугой, как перерасход по обычной дебетовой карте - или, говоря банковским языком, овердрафт. В каждом банке свои условия, один из самых удобных и выгодных - овердрафт ВТБ 24. Получить его могут физические лица на зарплатную карту или предприниматели, подключив к карте или расчетному счету [16, с. 144].

Овердрафт с точки зрения банка – это кредит, относящийся к категории возобновляемых. Для его оформления от клиента не требуется дополнительных бумаг и подтверждения платежеспособности - достаточно заявления.

Конкретные условия овердрафта ВТБ 24 прописаны в условиях расчетно-кассового обслуживания. Иногда его подключают «по умолчанию», но чаще всего спрашивают клиента о необходимости такой функции.

Клиент может подключить овердрафт, если является зарплатным клиентом ВТБ 24.

Перерасход может быть санкционированным - например, при снятии средств, в большем количестве, чем есть на счете, или при оплате, и несанкционированным – например, при обмене валюты, когда фактический расчет производится после даты платежа, и при этом из-за изменения курса превышается установленный лимит. В первом случае действуют стандартные условия овердрафта, во втором – начисляются повышенные проценты. Несанкционированный перерасход лучше всего погашать в кратчайший срок, хотя бы в пределах установленного лимита, иначе ежедневно начисляются пени. В ВТБ 24 условия овердрафта по зарплатной карте таковы: размер лимита – устанавливается индивидуально, обычно эквивалентен средней месячной заработной плате, по премиум картам может достигать 300-500 тысяч рублей;

- процентная ставка - 22% для классических карт, 24% для карт Gold;

- срок погашения - 1 год;

- размер платежа – не менее 10% от суммы долга.

Обслуживание зарплатной карты – бесплатно (точнее, за счет работодателя), остальных типов карт – от 750 до 3000 рублей в год.

При оформлении овердрафта ВТБ 24 на зарплатную карточку следует учесть несколько моментов, связанных с использованием перерасхода:

- в отличие от кредитных карт, на овердрафт не устанавливается льготный период, долг нужно хотя бы частично погасить до конца текущего календарного месяца (поэтому этой функцией лучше пользоваться в первых числах месяца);

- при неоплате овердрафта вступают суровые санкции, размер 1% от долга за каждый день просрочки;

- при увольнении или изменении заработной платы лимит может быть изменен или вовсе ликвидирован, а банк имеет право выставить требование о досрочном погашении долга.

Следует учесть возможность технического овердрафта ВТБ 24 по зарплатной карте. Он возникает, когда фактический расчет производится банком позже даты платежа. В таком случае сумма «замораживается» на счете клиента, и если он совершит еще один платеж, у него получится вынужденный перерасход. Если клиент не подписал соглашение об овердрафте, то это приводит к взиманию повышенных процентов. Поэтому овердрафт лучше подключить, даже если клиент не планирует им пользоваться.

Сама процедура подключения овердрафта довольно проста. Клиенту необходимо:

- подойти в любое отделение банка с зарплатной картой;

- оформить заявление на подключение перерасхода;

- после одобрения подписать дополнительное соглашение к договору обслуживания карты, где будут указаны конкретные условия овердрафта.

Подключить овердрафт на карту ВТБ 24 могут только клиенты, получающие на карту зарплату. Остальным такая функция недоступна. Исключение – предприниматели, для которых открывается особая кредитная линия, и VIP-клиенты, приобретающие карты премиум- класса.

Кроме того, заявитель, чтобы иметь возможность подключить овердрафт ВТБ 24 на зарплатный счет, должен соответствовать следующим требованиям:

- прописка в месте нахождения отделения банка ВТБ 24;

- возраст - от 18 лет;

- непрерывный стаж работы - от 3 месяцев;

- средний размер заработной платы – свыше 10 тыс. рублей (так как минимальный порог овердрафта – 10 тыс. рублей).

Заявитель должен обладать хорошей кредитной историей. Если у него имеются незакрытые кредиты или просроченные платежи, то банк вряд ли одобрит перерасход. Он посчитает, что клиент решит погасить свои долги за счет овердрафта и не сможет обслуживать новую задолженность.

Не только физические лица могут заказать карты ВТБ 24 с овердрафтом, но и бизнесмены. Особенно удобен этот инструмент для индивидуальных предпринимателей.

Банк предлагает особую программу со следующими условиями:

- ставка – от 14,5%;

- размер овердрафта – до 850 тыс. рублей (максимум в конкретном случае соответствует 50% от среднемесячного оборота предпринимателя);

- срок кредита - 1 или 2 года; платеж - каждые 30 или 60 дней.

Для открытия лимита необходимо иметь расчетный счет в ВТБ 24. Другого способа как подключить овердрафт ВТБ 24 для бизнеса, не существует.

От предпринимателя не потребуется никаких справок или предоставления залога, так как торговый оборот совершается посредством расчетного счета банка, и необходимую информацию об экономической активности ВТБ берет сам.

После того, как удалось подключить овердрафт ВТБ 24 на зарплатную карту, можно попытаться увеличить предложенный лимит. Сдвиг границы в сторону увеличения можно получить автоматически, если пользоваться картой умело и не допускать просрочек, но это производится на усмотрение банка.

Если нужно расширить размер кредита, то необходимо обратиться в банк и предоставить справки о наличии источников дополнительного дохода или предложить какое-то имущество в залог. Кроме того, нужно обосновать цель повышенного лимита. Например, планируется выезд за границу или крупная покупка.

Увеличить лимит по овердрафту можно либо увеличив оборот по карте, либо предоставить банку дополнительное обеспечение.

Специальных способов уменьшить процент овердрафта ВТБ 24 не существует. Однако если установлено слишком высокое значение, можно взять карту классом ниже - например, перейти с карты Gold на карту типа Classic.

Предприниматели могут увеличить лимит путем увеличения сумм, проходящих через расчетный счет. Увеличение оборота покажет, что бизнес развивается хорошо, и это послужит причиной для больших кредитных траншей.

Обычно зарплатные карты привязаны к рублевому счету, однако для выезда за границу можно открыть мультивалютную. На нее также можно оформить овердрафт на аналогичных условиях. Это очень удобно, так как не нужно переплачивать за двойную конвертацию, и вероятность возникновения технического перерасхода сводится практически к нулю. Следует учесть, что стоимость обслуживания мультивалютных карт обходится дороже, чем стандартных дебетовых. Кроме того, при резком скачке курса придется немало переплатить.

2.3. Лизинг

Многим россиянам понятие лизинга малознакомо, хотя в западных странах покупка транспортного средства таким путем является обычным делом. Лизинг представляет собой сложную сделку, совмещающую в себе договор аренды и купли-продажи. То есть одно лицо покупает какое-то имущество для последующей передачи его в аренду. Возможны случаи, когда передача внаем идет с последующим правом выкупа. Большой интерес подобная сделка представляет для владельцев бизнеса, у которых есть необходимость приобретения техники, но отсутствуют средства для этого. Давайте попробуем разобраться, что же собой представляет этот договор, и рассмотрим некоторые плюсы лизинга авто от ВТБ [13, с. 211].

Простыми словами можно сказать о лизинге так: человек пользуется транспортным средством, делает определенные выплаты, и в итоге машина переходит в его собственность.

Чем же этот способ приобретения транспортного средства отличается от кредита, и в чем его достоинства?

Во-первых, так приобретать автомобиль дешевле, чем брать в кредит.

Во-вторых, лизинг доступен человеку, которому в силу каких-то причин в автокредите могут отказать.

В-третьих, пока фактическим владельцем транспорта является компания-лизингодатель, платить налог за ТС не нужно. Возможность приобрести машину по такому договору предлагает банк ВТБ.

К преимуществам оформления сделки в этом финансовом учреждении относят:

- Возможность быстро начать пользоваться автомобилем.

- Возможность подобрать оптимальные размеры ежемесячных выплат.

- Оформить договор быстро.

Юридическим лицам предоставляется возможность покрыть часть платежей за счет субсидий, предусмотренных программами поддержки бизнеса, и банк ВТБ оказывает содействие в сборе необходимой документации. Возможность оформить сделку в представительствах банка в 55 крупнейших городах России.

Лизинг является современной формой финансирования, которая позволяет отыскать выгодное решение любой задачи по инвестированию. В настоящее время банк ВТБ24 предоставляет своим клиентам широчайший выбор лизинговых программ, воспользоваться которыми может любой желающий. Основными потребителями являются ИП (индивидуальные предприниматели) и не очень большие компании. Оформление лизинговых сделок происходит как в головном отделении банка ВТБ24 в Москве, так и в региональных отделениях на территории нашей страны.

Схема взаимодействия основана на самостоятельном подборе клиентом поставщика транспортного средства или оборудования, только в конкретных лизинговых программах банк занимается подбором поставщиков. Банк покупает требуемую продукцию у поставщика, страхует ее, и далее передает клиенту по договору лизинга. Клиент при этом вносит только аванс, определяемый стоимостью ТС или оборудования.

2.4. Банковская гарантия

Проведение тендеров и других финансовых сделок влечет за собой риски по финансовым потерям. Если принципал не выполняет обязательства по надлежащему выполнению работы, то бенефициар терпит убытки финансового плана.

А возместить такую сумму может только банковская гарантия, ставшая обязательной при многих сделках, особенно связанных с государственной застройкой.

Банковская гарантия – это один из способов исполнения обязательств, при котором происходит заключение правового документа на выплату компенсации при нарушении договорных условия принципалом.

Гарант вправе выплатить денежные средства бенефициару по письменному требованию в полном объеме компенсации убытков. В таковой сделке участвуют три лица- гарант, бенефициар и принципал.

Гарант – некое кредитное или страховое учреждение, выплачивающие компенсацию второй стороне при нарушении требований и условия принципалом. Может быть не только банком, но и любым другим финансовым учреждением.

Бенефициар – заинтересованное лицо сделки, которое принимает на себя риски и получает за несвоевременное выполнение работы принципалом компенсацию.

Принципал – участник сделки, который выступает инициатором оформления такого правового документа.

В банковской гарантии указывается кредитное учреждение, а также сведения о нем – наличие лицензии на осуществление такого рода действий.

Подписание правового документа осуществляет только уполномоченный сотрудник кредитного учреждения. Либо этим лицом может выступить доверенное по нотариально заверенной документации.

Стоит помнить, что оформление такого финансового инструмента затрачивает не только время, но и средства. Поэтому, необходимо выделить из своего бюджета некую сумму для оплаты такого банковского продукта.

Все эксперты различают банковскую гарантию по видам и типам. На данный момент известны следующие виды БГ:

- тендерная позволяет минимизировать риски бенефициара. Компенсация выплачивается кредитным учреждением после понесенного убытка кредитором. При отказе принципала от выигрыша, компенсируются расходы на проведение нового конкурса;

- возвратность аванса. Позволяет компенсировать денежные потери при нецелевом использовании денежных средств. При востребовании компенсации кредитору придется подтвердить нацеленность авансового платежа;

- исполнительность государственного контракта позволяет кредитору получить необходимую компенсацию при несвоевременном исполнении обязательств поставщиком или иным лицом;

- таможенная позволяет не оплачивать за импорт товара на определенный срок. При нарушении доворенности кредитное учреждение выплачивает компенсацию бенефициару;

- судебная позволяет обеспечить исковые требования. В качестве этого выступает арест недвижимости или другого имущества ответчика. Он вправе предоставить банковскую гарантию и выполнить обязательства в срок.