Файл: Виды кредитных операций и кредитов (Сущность, классификация и роль кредитных операций банка).pdf

В процессе реформирования банковской системы Российской Федерации приоритетным направлением являлось приведение законодательства Российской Федерации в соответствии с возникшими проблемами в России и нормам международного права. Как известно, нормативно-правовое регулирование государством выражается установлением правовых норм по юридически значимым вопросам, которые возникают в рамках общественных отношений. Стоит заметить, что при характеристике того или иного правового явления наибольшее значение имеет анализ источников правового регулирования, которые имеют различную юридическую силу. В соответствии с классификацией, даваемой в ст. 1 КоАП РФ и ст.3 ГК РФ, и основываясь на положениях, принятых теорией права, их можно подразделить на несколько групп:

1) нормы федеральных конституционных законов (Конституция Российской Федерации);

2) нормы федеральных законов (нормативные правовые акты, принятые высшими законодательными органами власти);

3) положения подзаконных нормативных актов (федерального Собрания Российской Федерации, Президента и Правительства Российской Федерации, касающиеся сферы кредитования коммерческими банками);

4) подзаконные нормативные правовые акты федеральных органов исполнительной власти, касающихся регулирования банковской системы;

5) нормы международного права и международные договора;

6) обычаи делового оборота.

При рассмотрении вопросов нормативного правового регулирования кредитования юридических лиц в коммерческих банках, проанализируем каждую из указных выше групп нормативных правовых актов.

Правовой основой деятельности в области банковской деятельности, и в частности кредитования юридических лиц, является Конституция РФ, которая является документом.

Особую роль для формирования законодательной базы в отношении осуществления банковской деятельности, играет принцип законности, закрепленный в ч.1 ст.15 и провозглашающий Конституцию РФ документом, имеющим высшую юридическую силу, прямое действие и который применяется на всей территории Российской Федерации.

Таким образом, Конституция РФ является базисом для построения специального статуса банков России. На конституционных принципах основывается все содержание банковской деятельности, как коммерческих банков, так и Центрального Банка России, и, как следствие, кредитование юридических лиц, как одного из видов деятельности банковской системы России.

Кодекс об административных правонарушениях в ст. 15.26 регламентирует ответственность за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности. Так, в соответствии с данной статьей осуществление иной деятельности (производственной, торговой или страховой) кредитной организацией влечен административную ответственность (ч.1), ч. 2 ст. 15.26 КоАП предусматривает административную ответственность за нарушение кредитной организацией нормативов и других обязательных требований, установленных Банком России. Полномочия по изданию указаний, положений и инструкций Центрального банка РФ регламентируются в ст. 7 Федерального закона «О Центральном банке РФ».

Ч. 1 ст. 172 Уголовного кодекса РФ предусмотрена ответственность за незаконную банковскую деятельность. В частности, УК РФ предусматривает уголовное наказание за осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере. В свою очередь порядок принятия решения о государственной регистрации кредитной организации регламентируется ст. 59 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (Банке России)», а также ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности РФ».

Закон «О банках и банковской деятельности РФ» также содержит перечень банковских операции и иных сделок кредитных организации, относящихся к их компетенции, в данный перечень, в частности, входит размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за своей счет (п. 2 ч.1 ст. 5). В данном случае речь идет о выдаче ссуд, приобретении ценных бумаг, внесение средств в иные банки и др.

Гражданским кодексом РФ в главе 42 «Заем и кредит» содержатся базовые начала оформления займов и кредитов, а именно, содержание и форма договора займа, проценты по договору займа, обязанность заемщика возвратить сумму займа и последствия ее нарушения, последствия недействительности данного договора и иное. Также ГК РФ в ст.5 регламентирует положение, в соответствии с которым одними из источников гражданско-правового регулирования признаются обычаи делового оборота. На сегодняшний день обычаи имеют значительную долю в массиве источников правового регулирования, что обусловлено детальным регламентированием банковских отношений императивными нормами законами и подзаконными актами. Более того, банковская система РФ является достаточно молодой, К числу немногих примеров обычаев можно отнести обычаи по проведению определенных моделей кредитования (контокоррент, овердрафт). Стоит также обратить внимание, что некоторые из них противоречат законодательным актам, в частности, актам ЦБ РФ (например, касающиеся открытия ссудных счетов, способов погашения кредитов, минуя расчетный счет). Применение подобных обычаев недопустимо до внесения соответствующих изменений в нормативные акты.

Как было отмечено ранее, в правовую основу кредитования коммерческими банками входят также подзаконные правовые акты Федерального Собрания, Президента и Правительства Российской Федерации. Нормативные акты этой группы, как правило, посвящены деятельности кредитных организаций в целом, вопросы обеспечения соблюдения контрольными финансовыми органами порядка и законности деятельности банковского сектора. В своей основе данные нормы содержат оценочные характеристики, складывающиеся в анализируемой сфере, общие организационные указания. Таким образом, нормы этих правовых актов в части, касающейся кредитования, осуществляемого коммерческими банками, носят общий, направляющий характер.

Значительная часть нормативных актов, регулирующих кредитование коммерческими банками, принята Минфином РФ в развитие положений федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ. Ведомственные нормативные правовые акты Минфина РФ, с одной стороны, издаются на основе, во исполнение и с целью конкретизации федеральных законов, а с другой - сами являются нормативной базой для издания правовых актов более низкого порядка.

2. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ 24»

2.1. Кредитование

Оформление потребкредита в ВТБ 24 не обременено особыми трудностями и традиционно для большинства банковских структур. Кредитная сделка оформляется за один визит в офис. Подавать запрос на кредит возможно несколькими способами:

- дистанционно, направив онлайн-запрос с сайта кредитора. При отсутствии возможности заполнения заявки на сайте можно распечатать бланк анкеты, затем доставить в отделение банка лично;

- по звонку менеджерам в центр телефонного обслуживания;

- при личном визите в любое отделение ВТБ24, представив необходимые документы. Решение банка поступит уже через 5 минут.

В случае подачи запроса онлайн и по телефону решения по займу нужно ждать в течение 1-3 рабочих дней. После получения уведомления о позитивном вердикте в СМС или телефонном режиме для получения денег обратитесь в офис кредитора со всеми документами.

Если заявка была оформлена в офисе банка, то деньги перечислятся автоматически на счёт заёмщика на 3-ий рабочий день после вынесения окончательного положительного решения. В случае с зарплатными клиентами и решение, и выдача займа могут быть проведены сразу, при личном визите займополучателя в офис банка. Договор комплексного обслуживания, пакет услуг «Базовый» оформляются при получении кредита.

Если заявка подаётся онлайн, то соискатель заполняет в электронной форме все обязательные поля. Максимально возможная к выдаче сумма в таком случае составит 1 000 000 рублей. Оформление кредитной сделки на большую сумму возможно только в банковском отделении. Также сразу нужно выбрать отделение, где удобно получить кредитные средства. В форме электронной анкеты указываются: Ф.И.О., дата рождения, регион регистрации, наличие постоянного рабочего места, срок общего трудового стажа, номер мобильного телефона, адрес электронной почты [10, с. 24].

Заполнять заявку нужно внимательно, данные указываются точные, достоверные. После поступления информации от претендента в ВТБ 24, менеджер кредитного отдела созвонится с потенциальным заёмщиком с целью уточнения данных, включая паспортные. Ставка рассчитывается в индивидуальном порядке, она зависит от цели кредитования, спецусловий, наличия у заёмщика пакета «Привилегия».

Кредиты ВТБ24 позволяют тратить деньги на любые цели. Благодаря заёмным средствам можно решить как срочные вопросы, так и реализовать заветную мечту. Выбирайте любой вариант.

«Крупный» позволяет получить большую сумму взаймы при минимальной ставке:

- срок кредитования – от 13 до 60 месяцев;

- возможно получение 400 000-3 000 000 рублей;

- ставка – от 17%.

- «Быстрый» – вариант с фиксированной ставкой на небольшой срок:

- сумма – от 100 000 до 3 000 000 рублей;

- ставка – 18%;

- срок заимствования – от полугода до года.

Оформляйте кредит «Удобный» и получайте комфортный платёж:

- ставка – от 19%;

- срок – 13-60 месяцев;

- возможная сумма к выдаче – 100 000-399 999 рублей.

Предлагаемые займы оформляются без поручителей, залога. Просто подайте запрос, дождитесь предварительного согласия кредитодателя, придите с документами в офис банка. Получите окончательное положительное решение, подпишите договор. Заёмные средства зачисляются на банковский счёт, который открыт на имя кредитополучателя.

Возможность оформить заём с обеспечением тоже есть. Однако вариант относится к нецелевому ипотечному кредитованию. Заявитель может получить нецелевой кредит, заложив недвижимое имущество.

Заёмная сумма – 2,5-5,5 млн. руб.

Ставка – 14,95-15,85% (кредит в долларах и евро выдаётся со ставкой 10%).

Предусмотрены спецусловия для зарплатных клиентов: уменьшение ставки на 0,3% при оформлении кредитной сделки в рублях. Владельцам специальных пакетных услуг банка предлагается снижение ставки на 1%, если сделка оформляется в долларах/евро. Величина залогового кредита достигает максимум 90 млн. руб., но не более 70% (по вариантам в рублях), 60% (по вариантам в инвалюте) от стоимости залогового имущества. Срок заимствования по программе с обеспечением – 20 лет максимум.

Соискатели представляют кредитору на рассмотрение такие документы:

- гражданский паспорт;

- справку, оформленную по форме 2-НДФЛ либо форме банка, где указывается размер доходов за последние 6 месяцев (документ должен быть заверен печатью организации-работодателя);

- свидетельство государственного пенсионного страхования; если нужен заём на сумму свыше 500 000 рублей, то предоставляется копия трудовой книжки/трудового договора с заверением в отделе кадров.

Зарплатные клиенты предоставляют гражданский паспорт, свидетельство государственного пенсионного страхования. При рассмотрении онлайн-запроса представители финструктуры вправе запросить дополнительные документы.

При наличии кредитных обязательств в других банках и отсутствии просрочек ВТБ 24 по уже оформленным сделкам может снизить ставку и уменьшить размер платежа. Нужны документы, которые подтверждают наличие займов в иных банках. Понадобится договор/уведомление о полной стоимости займа.

Требования к заёмщикам таковы:

- возраст составляет минимум 21 год на момент подачи заявки, максимально возможный возраст претендента – 70 лет на момент закрытия кредитной задолженности;

- подтверждённый доход после вычета налогов должен составлять сумму свыше 20 000 рублей (30 000 рублей – обязательная сумма для Москвы, Московской области);

- общий стаж – минимум год, стаж на текущем рабочем месте – хотя бы 3 месяца;

- наличие российского гражданства, постоянной регистрации в регионе, где есть банк-кредитор.

Особенность заимствования ВТБ24 – одни из самых дешёвых программ (с переплатой от 17% годовых). На фоне текущего кризиса банковской сферы такие процентные ставки по наличным займам весьма привлекательны. Предлагать выгодные варианты банку удаётся только благодаря тщательному подходу к выбору заёмщиков. Об этом свидетельствуют особые условия, всесторонние проверки претендента, вплоть до его родственников. Сказать однозначно, что такая тенденция носит отрицательный характер, нельзя, но данная политика банка намного сужает круг потенциальных заёмщиков. Банком не востребованы программы микрокредитования, экспресс-займов, POS- кредитов. Однако при снижении платежеспособности населения сдержанный, взвешенный подход, который рассчитан на максимальное уменьшение рисков невозврата заёмных средств, можно считать продуманным и верно выбранным.

Банк предлагает несколько способов получения займов. Они выдаются наличными либо переводятся на кредитку, при помощи которой удобно вносить ежемесячные платежи. Погашать задолженность также можно:

- через банковские сервисы – банкоматы, отделения ВТБ 24, дистанционно – через ВТБ 24-Онлайн;

- переводом денег из других банков;

- в отделениях «Почты России»;

- через сеть Золотая Корона – пункт «Погашение кредитов».

Универсальный калькулятор потребительского кредита для физических лиц можно посмотреть на официальном сайте ВТБ 24 или на нашем сайте в верхнем меню. Он поможет в режиме онлайн подобрать самую приемлемую программу. Выбирайте подходящую сумму ежемесячного платежа, срок кредитования, сэкономьте время перед обращением в банк.