ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 5341
Скачиваний: 4
В этой ситуации в гражданском (арбитражном) процессе возникает довольно редкий на практике случай, когда на стороне предъявившего иск к страховщику истца-страхователя может участвовать третье лицо без самостоятельных исковых требований - выгодоприобретатель, для которого решение суда может породить право (ст. 43 ГПК, ст. 51 АПК).
4. Об особенностях определения страховой суммы при страховании ответственности см. п. 4 комментария к ст. 947.
5. О замене лица, ответственность которого застрахована, см. п. 1 ст. 955 и коммент. к нему.
6. С 01.07.2003 в России вступил в силу Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (СЗ РФ, 2002, N 18, ст. 1720). Под владельцем транспортного средства ст. 1 Закона понимает его собственника, "а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное)".
Этой же статьей установлено, что возмещению подлежит вред, причиненный только в пределах дорог, предназначенных для дорожного движения, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Установлено также, что эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не считается использованием транспортного средства и поэтому причиненный этим оборудованием вред страховщиками не возмещается.
Согласно ст. 4 Закона владелец транспортного средства обязан страховать риск своей гражданской ответственности. Поэтому, когда дело касается арендатора, необходимо иметь в виду проводимое ГК различие в режиме ответственности за вред, причиненный транспортным средством, сданным в аренду. В случае сдачи транспортного средства в аренду без предоставления услуг по упразднению и технической эксплуатации (без экипажа) ответственность за причиненный вред несет арендатор - ст. 648 ГК. В случае же аренды транспортного средства с экипажем, т.е. с предоставлением арендодателем услуг по управлению и технической эксплуатации, ответственность за причиненный транспортным средством вред несет арендодатель - ст. 640 ГК. Из сказанного следует, что обязанность страхования своей гражданской ответственности в первом случае лежит на арендаторе, а во втором - на арендодателе. По-видимому, только в первом случае законодатель усматривает переход владения транспортным средством от арендодателя к арендатору. Во втором случае арендодатель остается владельцем транспортного средства со всеми вытекающими из этого юридическими последствиями.
Согласно ст. 5 Закона условия договора обязательного страхования должны соответствовать типовым условиям, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования.
Согласно ст. 6 Закона к страховому риску относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. Однако Закон установил определенные ограничения, согласно которым не всякое причинение вреда возмещается в рамках обязательного страхования. К таким исключениям относятся: а) причинение вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования; б) причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды; в) причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; г) загрязнение окружающей природной среды; д) причинение вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования; е) причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования; ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику; з) причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию; и) причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации; к) повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности; л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 ГК (в случае если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
Статья 7 Закона устанавливает предельные размеры страховой суммы. Согласно указанной статье страховая сумма установлена для каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования и составляет 400 тыс. руб., а именно: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего: в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Страховые тарифы, их структура и порядок применения устанавливаются Правительством РФ (ст. 8 Закона). Страховщики не вправе изменять эти тарифы или устанавливать их по своему усмотрению. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов, и страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства; наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды; коэффициенты также учитывают, предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и, если такое условие предусмотрено, их водительский стаж, возраст и иные персональные данные; сезонное использование транспортного средства.
Предусмотренный названным Законом договор обязательного страхования признается публичным договором. В полном соответствии с п. 4 ст. 931 ГК ст. 13 Закона предусматривает право потерпевшего обратиться с прямым иском к страховщику.
Следует специально остановиться на предусмотренных рассматриваемым Законом регрессных требованиях. Так, в ст. 14 Закона требование страховщика, выплатившего страховое возмещение, к ответственному за вред лицу принципиально отличается от суброгации, предусмотренной ст. 965 ГК. В отличие от суброгации и цессии здесь нет перехода права от одного лица к другому - от потерпевшего вред к возместившему этот вред страховщику, как это имеет место в силу ст. 965 ГК. В силу ст. 965 ГК к выплатившему возмещение страховщику переходит ранее возникшее право потерпевшего против ответственного за вред лица и это перешедшее к страховщику право потерпевшего осуществляется страховщиком с соблюдением правил, регулирующих отношение между потерпевшим, которому это право принадлежало ранее, и лицом, ответственным за убытки.
В случае же, предусмотренном ст. 14 Закона, нет перехода права от одного лица к другому. Здесь возникает новое, ранее не принадлежавшее ни потерпевшему, ни кому-либо другому право, возникновение которого обусловлено рядом юридических фактов, перечисленных в ст. 14. Возникает регрессное обязательство.
В этой связи представляется непонятным, почему взыскание компенсационных выплат, предусмотренное п. 1 ст. 20 Закона, квалифицировано как регресс, а аналогичное взыскание, предусмотренное п. 2 той же ст. 20, признается переходом права, т.е. цессией или суброгацией. На наш взгляд, в обоих случаях налицо суброгация, т.е. предписанная законом цессия.
Необходимость четкого разграничения перехода права (цессии) и возникновения регрессного обязательства вызвана прежде всего требованием п. 1 ст. 382 ГК, согласно которому "правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям". (О суброгации и ее соотношении с регрессными обязательствами см.: Мусин В.А. Суброгация в советском гражданском праве // Советское государство и право, 1976, N 7.)
Закон предусматривает создание профессионального объединения страховщиков, содержит правила его образования и деятельности (гл. V).
Статья 932. Страхование ответственности по договору
Статья 933. Страхование предпринимательского риска
Комментарий к статьям 932, 933
1. Страхование, предусмотренное ст. ст. 932 и 933, является разновидностью имущественного страхования (п. 2 ст. 929 ГК), и, следовательно, на него распространяются все правила о последнем, если иное не установлено законом.
2. В отличие от правила п. 1 ст. 931 ГК, п. 2 ст. 932 разрешает страховать договорную ответственность только самого страхователя. Это значит, что кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, основанному на заключенном между ними договоре. Однако кредитор-предприниматель может обеспечить свой фактически тот же самый интерес путем страхования своего предпринимательского риска по данной сделке в порядке ст. 933, определив страховую сумму размером предположительной ответственности должника. Но такой возможности лишено лицо, не являющееся предпринимателем (а юридическое лицо - в той части своей деятельности, которая не относится к предпринимательской), например наймодатель (арендодатель), сдавший на длительный срок принадлежащий ему дом или квартиру. Не являясь предпринимателем, он не может застраховать риск неплатежа арендатора. Застраховать договорную ответственность своего контрагента он не вправе в силу п. 2 ст. 932.
Получается, что ст. 933 открывает для предпринимателя возможность обойти запрещение, установленное п. 2 ст. 932, и ограничение, установленное п. 1 этой статьи. В то же время такой возможности лишен тот, кто предпринимателем не является. Его возможность оградить и обеспечить свои имущественные интересы оказывается ущемленной без видимых к тому оснований.
3. В силу п. 3 ст. 932 при страховании договорной ответственности (как и при страховании ответственности за причинение вреда - п. 3 ст. 931 ГК) выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан в качестве выгодоприобретателя в договоре. В отличие от п. 4 ст. 931 ГК, ст. 932 никак не ограничивает возможность прямого и непосредственного обращения выгодоприобретателя к страховщику.
4. Статья 933 посвящена новому, нетрадиционному для нашей практики виду страхования - страхованию предпринимательского риска, общим образом определенному в п. 2 ст. 929 ГК, и этот риск может включать риск возникновения убытков вследствие перерыва в производственной и коммерческой деятельности, риск неплатежей, риск задержки в доставке товаров, риск ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей (которая по ГК может трактоваться и как договорная, и как деликтная).
В основе правила ст. 933, разрешающего страховать предпринимательский риск только самого страхователя и объявляющего ничтожным (ст. 168 ГК) договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, лежит принцип необходимости наличия юридически значимого страхового интереса, при отсутствии которого страхование не может иметь места. Между тем определенный, если можно так сказать - косвенный, юридически значимый интерес в таком страховании может быть и у других лиц, например держателя контрольного пакета паев или иного партнера того лица, чей предпринимательский риск страхуется. Прямой запрет ст. 933 такие сомнения снимает, и заинтересованность подобных лиц страховым интересом данная статья не признает.
5. Особое значение применение комментируемых статей приобретает в сфере банковской деятельности. Пункт 1 ст. 932 допускает страхование ответственности за нарушение договора лишь в случаях, предусмотренных законом. ГК не содержит специальной нормы, предусматривающей страхование ответственности по кредитным договорам и по договорам займа вообще. Нет такой нормы и в Законе о банках. Следовательно, такое страхование не допускается и соответствующий договор ничтожен (ст. 168 ГК) (о страховании вкладов граждан см. ниже - п. 6 комментария).
Банк, однако, является предпринимателем, и предоставление банковского кредита - предпринимательская деятельность, следовательно, возможно страхование банком своего предпринимательского риска, в частности, и в объеме ответственности заемщика. Но страхователем в этом случае должен выступать только сам банк-заимодавец; заемщик им быть не может (ч. 2 ст. 933).
До вступления в действие части второй ГК в сложившейся у нас практике страхователем в сфере страхования банковских кредитов преимущественно выступал заемщик, страховавший по требованию и в пользу банка-заимодавца свою ответственность перед последним по заключенному между ними договору.
Наряду с этим практиковался и продолжает практиковаться договор страхования риска непогашения кредитов, причем по такому договору, как правило, страхуется риск неплатежей всех или определенного ряда заемщиков данного банка-заимодавца. В этих последних договорах, в отличие от первой группы - договоров страхования ответственности отдельного заемщика, в качестве страхователя и выгодоприобретателя выступает банк-заимодавец. Практически прототипом и основой обоих видов договоров служат изданные еще письмом Минфина СССР от 28.05.90 N 65 Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов (БНА СССР, 1991, N 3) и письмом от 28.05.90 N 66 Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов. Оба документа, несмотря на различные названия, на самом деле предусматривают страхование ответственности заемщика, о чем прямо говорится в их текстах, которые иногда воспроизводятся в заключаемых и сейчас договорах.