ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 5340
Скачиваний: 4
С вступлением в действие части второй ГК страхование договорной ответственности заемщика не допускается. Возможно лишь страхование своего предпринимательского риска самим банком-заимодавцем, пусть лишь в размере договорной ответственности заемщика.
6. Согласно ст. 39 Закона о банках банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов физических лиц для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним, т.е. страховать свою ответственность по договорам вкладов, заключенным с физическими лицами (ст. 36 Закона о банках, которая, как и ст. 39, помещена в гл. VI "Сберегательное дело"). Статью 39 следует толковать расширительно: допуская страхование ответственности в порядке взаимного страхования (ст. 968 ГК), она, несомненно, разрешает заключение соответствующих договоров и со страховыми организациями, в особенности в условиях отсутствия фондов добровольного страхования.
Наряду с добровольным страхованием ст. 38 Закона о банках предусматривает обязательное страхование вкладов граждан, т.е. договорной ответственности банков перед вкладчиками - физическими лицами посредством создания Федерального фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого являются ЦБР и банки, привлекающие средства граждан. В соответствии со ст. 38 Закона о банках принят Закон о страховании вкладов.
7. Об особенностях определения страховой суммы при страховании, предусмотренном ст. ст. 932 и 933, см. коммент. к ст. 947.
8. Установленные комментируемыми статьями жесткие ограничения в силу ст. 970 ГК не распространяются на морское страхование, поскольку специальным законом об этом виде страхования - гл. XV КТМ - предусмотрено иное. Согласно ст. 249 КТМ объектом морского страхования может быть всякий связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес, а это включает и предпринимательский риск (ожидаемые плата и прибыль), и договорную, и иную ответственность как самого страхователя, так и иных лиц; КТМ каких-либо ограничений на этот счет не устанавливает. Согласно ст. 253 КТМ договор морского страхования может быть заключен в пользу самого страхователя либо иного лица (выгодоприобретателя) независимо от того, указано имя или наименование выгодоприобретателя в договоре или нет. В последнем случае страховщик выдает страхователю страховой полис или иной страховой документ на предъявителя. Следует признать, что КТМ допускает переход прав выгодоприобретателя по договору страхования предпринимательского риска при морском страховании ожидаемой от груза прибыли - ст. 257 и платежей по судну - ст. 258.
Обычаи делового оборота требуют страхования вместе с грузом в пользу фактического грузополучателя и ожидаемой от груза прибыли. Поэтому было бы желательно установить применение по аналогии соответствующих правил морского страхования к другим видам транспортного страхования.
Статья 934. Договор личного страхования
Комментарий к статье 934
1. Комментируемая статья фактически повторяет ст. 4 Закона об организации страхового дела, которая объекты личного страхования определяет как "имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)".
2. Пункт 1 комментируемой статьи устанавливает императивную норму, согласно которой право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Из этого следует, что по договору личного страхования не допускается исключение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодоприобретателя к страховщику с требованием об уплате страховой суммы и предъявление им к страховщику соответствующего иска (при имущественном страховании подобные ограничения допускаются - см. п. 4 ст. 931 и коммент. к нему).
3. Нарушение правила, установленного абз. 2 п. 2 комментируемой статьи, делает сделку - договор страхования - оспоримой (ст. 166 ГК), поскольку договор может быть признан недействительным по иску лиц, указанных в п. 2 ст. 934. Но если эти лица в установленный срок и в соответствии с общими правилами об исковой давности такого требования не заявят, договор сохраняет силу.
Статья 935. Обязательное страхование
Статья 936. Осуществление обязательного страхования
Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании
Комментарий к статьям 935 - 937
1. Статья 935 развивает правило, содержащееся в п. 2 ст. 927 ГК. Она относит к обязательному страхованию, на которое распространяются правила ст. ст. 935 - 937, только те случаи, в которых обязанность страхователя заключить договор основана на прямом указании закона. Лишь в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 (страхование юридическими лицами государственного или муниципального имущества, закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления), обязательное в смысле п. 2 ст. 927, ст. ст. 935 - 937 страхование может быть установлено не только непосредственно самим законом, но и подзаконным актом в установленном законом порядке.
Статья 935 предусматривает возможность установления законом обязательного страхования жизни, здоровья или имущества других лиц и допускает обязательность страхования ответственности только самого страхователя. Отсюда следует, что обязательное страхование своего имущества ГК исключает, хотя напрямую ст. 935 запрещает обязательное страхование лишь своих жизни и здоровья (п. 2). Ввиду сказанного ранее принятые акты советского законодательства, предусматривавшие обязательное страхование страхователями своего имущества, в силу ст. 4 Вводного закона в Российской Федерации не применяются (см. опубликованные Судебной коллегией по гражданским делам ВС РФ "Некоторые вопросы судебной практики по гражданским делам. Вопросы гражданского права" (п. 9) (Бюллетень ВС РФ, 2001, N 2, ст. 21)).
2. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента РФ от 07.07.92 N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" (СА РФ, 1992, N 2, ст. 35)).
Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета) страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел установлено Федеральным законом от 28.03.98 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" (СЗ РФ, 1998, N 13, ст. 1474).
Статья 16 Закона РФ от 21.03.91 N 943-1 "О налоговых органах Российской Федерации" (Ведомости РСФСР, 1991, N 15, ст. 492) устанавливает обязательное государственное личное страхование всех работников этой службы.
Законом РФ от 11.03.92 N 2487-1 "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" (Ведомости РФ, 1992, N 17, ст. 888) установлено обязательное личное страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью (ст. 19).
Законом РФ от 02.07.92 N 3185-1 "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" (Ведомости РФ, 1992, N 33, ст. 1913) установлено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи (ст. 22).
Законом РФ от 26.06.92 N 3132-1 "О статусе судей в Российской Федерации" (Ведомости РФ, 1992, N 30, ст. 1792) с последующими изменениями предусмотрено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества судей (ст. 20).
Федеральным законом от 10.01.96 N 5-ФЗ "О внешней разведке" (СЗ РФ, 1996, N 3, ст. 143) установлено обязательное государственное личное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки (ст. 22).
Законом РФ от 09.06.93 N 5142-1 "О донорстве крови и ее компонентов" (Ведомости РФ, 1993, N 28, ст. 1064) установлено обязательное личное страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции (ст. 8).
Таможенный кодекс в ст. 418 устанавливает обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов Российской Федерации.
3. Обязательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное) страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ от 15.04.93 N 4804-1 "О вывозе и ввозе культурных ценностей" (Ведомости РФ, 1993, N 20, ст. 718) в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами (ст. 30). Статья 358 ГК устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за свой счет.
Статья 343 ГК устанавливает обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом, причем страхование осуществляется за счет залогодателя; эти же правила содержатся в ст. ст. 9 и 38 Закона РФ от 29.05.92 N 2872-1 "О залоге" (Ведомости РФ, 1992, N 23, ст. 1239).
4. Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, предусмотрено в ст. 56 Закона об атомной энергии.
Федеральным законом от 21.07.1997 N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (СЗ РФ, 1997, N 30, ст. 3588) на организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, возложена обязанность заключать договоры страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (ст. ст. 9 и 15).
Согласно ст. 25 Закона РФ от 20.08.93 N 5663-1 "О космической деятельности" (СЗ РФ, 1996, N 50, ст. 5609) организации и граждане, которые используют космическую технику или по заказу которых она используется, производят обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 25).
Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов предусмотрено ст. 18 Основ законодательства о нотариате. В соответствии с Основами законодательства о нотариате нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны страховать свою деятельность (ст. ст. 8 и 18).
Федеральным законом от 07.08.2001 N 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности" (СЗ РФ, 2001, N 33 (ч. 1), ст. 3422) при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора (ст. 13).
Обязательное страхование гражданской ответственности оценщиков установлено Федеральным законом от 29.07.98 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (СЗ РФ, 1998, N 31, ст. 3813). В соответствии со ст. 17 этого Закона страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо по конкретному договору об оценке объекта оценки.
Обязательное страхование риска гражданской ответственности таможенных перевозчиков, владельцев таможенных складов временного хранения и таможенных брокеров установлено Таможенным кодексом соответственно в ст. 95, ст. 141.
Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами установлено Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (см. п. 6 комментария к ст. 931).
5. Как правило, обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (п. 2 ст. 936 ГК). В некоторых случаях оно производится не за счет страхователя (см., например, п. 1 ст. 343 ГК). Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК), который обычно указывается в соответствующем законе.
6. В силу правила п. 2 ст. 937 тот, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которое причиталось бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях.
Статья 938. Страховщик
Комментарий к статье 938
1. В качестве страховщиков могут выступать только юридические лица; такое же правило содержится в ст. 6 Закона об организации страхового дела. Это значит, что физическое лицо или индивидуальный предприниматель страховщиком быть не может. В то же время ни комментируемая статья, ни упомянутый Закон, к которому она отсылает, не требуют, чтобы страховщик был обязательно коммерческой организацией.
Статья 6 Закона об организации страхового дела разрешает создание юридических лиц - страховщиков в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством РФ. Однако ГК вносит в это правило некоторые коррективы. Дело в том, что страхование, осуществляемое путем заключения договоров между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью, поскольку подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК. Поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК (хозяйственные общества и товарищества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные предприятия).
Однако не все страховщики и не всегда выступают в качестве предпринимателей и, следовательно, коммерческих организаций. Так, общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются законом некоммерческими организациями. Следовательно, если они не занимаются коммерческим страхованием по договорам, эти общества должны действовать в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных для некоммерческих организаций (см. ст. 968 и коммент. к ней). Некоммерческими организациями являются и негосударственные пенсионные фонды (см. коммент. к ст. 970).