25/30. Банковская деятельность. Содержание. Специфика.

Банковская деятельность – предпринимательская деятельность коммерческих банков, Банка России, направленная на осуществление банковских операций на основании соответствующего законодательства, а для коммерческих банков – на основе лицензий Банка России. В законе «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1)привлечение во вклады денежных средств ФЛ и ЮЛ; 2)размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; 3)открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ; 4) осуществлениее расчетов по поручению клиентов; 5) инкассация денежных средств, векселей; 6) управление денежными средствами по договорам с собственниками и распорядителями; 7) покупка-продажа ин. валюты; 8) осуществление операций с драг. металлами; 9) выдача банковских гарантий. Среди этого перечня 1-4 – традиционные операции. Кроме того, КБ вправе осущ-ть дополнительные операции: 1. лизинговые; 2. предоставление в аренду спец. помещений. Небанк. деятельность: страхование, организация отдыха клиентам. Цель банковской деятельности: 1. получение прибыли; 2. повышение и сохранение текущей стоимости банка; 3. социальная цель; 4. удовлетворение банком каких-то общественных потребностей (развитие отрасли, региона, группы клиентов). На практике функционирует множество видов КБ. Различают прежде всего 1)эмиссионные и коммерческие банки. 2)По характеру выполнимых операций различают универсальные (выполняют широкий круг разнообразных операций и услуг) и специализированные банки. 3)По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. 4)По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные, межрегиональные, национальные и международные. 5)По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные.

---

26/30. Соотношение понятия продукт, услуга, сделка, операция.

Банковский продукт – результат деят-ти банка, это продукт коллективного труда персонала банка как целого, а не отдельного банк. служащего.

Банк. продукт носит в основном нематериальный характер. Чаще всего это безнал-я форма = записи по счетам.

Банковский продукт созд-ся на опр-х направлениях деят-ти:

1) традиц-е направление: продукты = депозиты, кредиты, инвестиции;

2) доп. направление – инкассация, конвертация валюты, перевоз документов, расчет и управление рисками.

3) нетрадиц. направление – факторинг, форфейтинг, консультирование, гарантии, хранение ценностей.

Рассмотрим основные специфические черты, присущие банковской услуге и существенно отличающие ее от материальных благ. Прежде всего, покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника.

Таким образом, банковский продукт — это конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т.п. Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковские услуги. Открытие банковского счета — это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт, и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. В то же время следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный.

Банковские сделки - сделки, которые могут осуществлять (наряду с банковскими операциями) банки и другие кредитные организации.

Между банковской операцией и сделкой есть взаимосвязь, но есть и различия, которые имеют практическое значение.      

Банковская операция - это предусмотренная федеральным законом и соответствующими нормативными актами центрального банка технология деятельности кредитной организации в связи с совершением сделки между кредитной организацией и ее клиентом. 

       Итак, суть различий между банковской операцией и сделкой с участием в ней кредитной организации сводится к следующему:

1. операции осуществляет только одна сторона - кредитная организация. В отличие от этого, сделку совершают две стороны - кредитная организация, и ее клиент.

---

2. только кредитная организация должна иметь лицензию на проведение банковской операции. Например, для того чтобы стать вкладчиком лицензия не требуется, а для того чтобы осуществлять операции с вкладами требуется специальная лицензия

3. банковские операции регулируются с использованием императивного метода, а сделки - диспозитивного.

4. банковские операции составляют предмет правового регулирования для публичного права, а сделки - преимущественно для частного.       

5. сделка между кредитной организацией и ее клиентом регулируется нормами гражданского законодательства, а банковская операция - нормами банковского законодательства и нормативными актами Банка России.

6. несоответствие сделки нормативным актам Банка России не является основанием для признания ее недействительной. А несоответствие сделки нормативным актам федеральных органов исполнительной власти влечет их недействительность.

7. банковская операция - это регламентируемая банковскими законами и нормативными актами Банка России технология реализации банковской сделки.

8. банковские операции являются предметом правоотношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки - предметом правоотношения между кредитной организацией и ее клиентами.

Банковская сделка порождает горизонтальные правоотношения - правоотношения между кредитной организацией и ее клиентом.

---

27/30. Особенности взаимоотношения кб и центр банка

взаимодействие:

• в процессе осуществления банковской деятельности

• в процессе государственной регистрации Кб

• в процессе привлечения к ответственности за нарушение банковского законодательства

• в процессе банковского регулирования

• в процессе банковского надзора

методы контроля за банковской деятельностью: выдача лицензий и банковский надзор

банковский надзор включает в себя:

• дистанционный надзор

• межбанковский надзор

• инспекторские проверки на местах

центральный банк:

• проводит банковские проверки коммерческих банков

• направляет им для обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в деятельности нарушений

• применяет предусмотренные законодательством санкции по отношению к банковского законодательства

меры юридического принуждения, применяемые ЦБ РФ к Коммерческим банкам – нарушителям банковского законодательства, не исполнившим предписания ЦБ РФ об устранении первичных нарушений, а также создавшим угрозу интересам своих кредиторов :

• штраф в размере до 1 % уставного капитала, но не более 1 % минимального размера уставного капитала;

• изменение на 6 месяцев установленных для КБ обязательных нормативов;

• запрет на осуществление отдельных банковских операций и на открытие филиалов на срок до 1 года;

• назначение временной администрации по управлению КБ на срок до 6 месяцев;

• принудительная замена руководителей КБ, мероприятия по финансовому оздоровлению, реорганизация КБ;

• запрет на реорганизацию КБ, если в результате возникнут основания для ее банкротства;

• предложение предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) КБ до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов

также Банк России:

• устанавливает правила проведения банковских операций;

• устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности бля банковской системы;

• разрабатывает и определяет правила расчетов;

• регистрирует эмиссию ценных бумаг банками в соответствии с федеральным законодательством;

• организует и проводит валютное регулирование и валютный контроль.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Банк России в процессе своей деятельности :

• не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам банка России;

• не вправе участвовать в капиталах кредитных учреждений ;

• не вмешивается в оперативную деятельность кредитных учреждений;

• не имеет права обязывать банки ограничить их операции с клиентами, требовать представления документов, не предусмотренных законодательством, однако может вводить квалификационные требования к кандидатам на должности руководителей банка и его заместителей, а также к главному бухгалтеру и его заместителям филиала банка;

• вправе в определенных случаях запрашивать и получать инф о финансовом состоянии и деловой репутации участников кредитной организации;

• анализирует деятельность банков, принимает меры по их финансовому оздоровлению;

---

28/30 Критерии и показатели оценки ресурсной базы банка

Ресурсы коммерческих банков представляют собой совокупность всех средств, имеющихся в распоряжении банков и используемых для осуществления активных операций.

Критерии качества ресурсной базы:

1. адекватность СК рискам, которые берет на себя банк 2. кач-во СК

3.рискованность ресурсной базы банка 4. доходность ресурсной базы

Эти критерии выражаются через систему показателей.

Методы оценки ресурсной базы:

1. Структурный анализ ресурсов

• соотношение собственных и привлеченных ресурсов;

• структура привлеченных ресурсов (рекомендуемая структура: для средств на счетах до востребования – 30%, межбанковских кредитов – 20-40%, другие привлеченные ресурсы – 30-50%;

• структура привлеченных ресурсов по срокам (чем долгосрочнее, тем выше кач-во. Это характеризует и доверие к банкам);

• доля стабильной части депозитных ресурсов (т.е. доля привлеченных ресурсов, которые остаются в банке) (рекомендуемый уровень 75-80%, в том числе средства на счетах до востребования – 35%, срочные и сберегательные вклады населения – 25%, срочные депозиты юридических лиц – 15%);оценка степени диверсификации ресурсной базы.

2. Анализ на основе финансовых коэффициентов.

2.1. Норматив достаточности капитала Н1

2.2. Коэффициент доходности (К дох):

К дох = (Прибыль за период) / (Средний остаток ресурсов в периоде) * 100%

2.3. Коэффициенты риска трансформации (вложения краткосрочных ресурсов в более долгосрочные активы):

К трансформации = (R – S) / R * 100, где: R – краткосрочные ресурсы, S – краткосрочные активы.

2.4. Ставка дефицита = (ресурсы (обязательства) на срок т – размещение ресурсов на срок т)/ ресурсы (обязательства) на срок т

3. Оценка стабильности ресурсной базы банков

1. неснижаемый остаток средств на расчетных и текущих счетах и депозитов до востребования

Н_о= О_ср/К *100% где Н_о –неснижаемый остаток, О_ср- средний остаток на счетах за расчетный период; К- кредитовый оборот по расчетным, текущим счетам и счетам до востребования.

2. средний срок хранения денежный средств = О_ср/В*Д, где О_ср – средний срок хранения денежных средств в днях, В – оборот по выдаче вкладов (дебетовый оборот), Д – количество дней в рассчитываемом периоде.

уровень оседания средств = (Ок-Он)/ П*100%, где Ок- остаток вкладов на конец рассчитываемого периода, Он – на начало, П – поступления средств во вклады(кредитовый оборот)

---

Смотрите также файлы

• Otvety_k_zachetu_2013g_TF_i_ODKB.docx

• pobediteli_Kubka_ODKB.pdf

• shpory_odkb.docx

• sozdanie_1710_TsMF_ODKB.pdf

• TEMATIKA_KURSOVYKh_RABOT_po_ODKB_1.docx