Файл: Оглавление раздел пространство финансовой инклюзивности.pdf

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
42 клиентов, не готовых или не желающих пользоваться финансовыми услугами).
Единый центр принятия решений
Осознанный подход
Неосознанный подход
Продавцы инклюзивности
Множество небольших агентов развивают финансовую инклюзивность в разных сегментах
Органическая инклюзивность
Финансовая инклюзивность — это естественный продукт деятельности множества агентов, изначально не направленной на повышение финансовой инклюзивности
Случайная инклюзивность
Агент шел на пути к определенной цели и случайно достиг финансовой инклюзивности
Король инклюзивности
Один агент, который целенаправленно занимается развитием финансовой инклюзивности
Фрагментированный центр принятия решений

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
43
Систематизация существующих кейсов в России и мире
На основе данных сценариев можно охарактеризовать некоторые кейсы, которые сигнализируют о развитии данных сценариев уже сегодня. Ниже представлено расположение кейсов, упомянутых ранее в данном отчете, на растяжке 4-х сценариев, описанных в предыдущей секции.
Национальная
платежная корпорация
Индии
Единый центр принятия решений
Фрагментированный центр принятия решений
Осознанный подход
Неосознанный подход
M-Pesa
Программа финансовой
грамотности Минфина
Сбербанк Онлайн
Tinkoff
Стратегия финансовой
доступности ЦБ
Onfido.
Инклюзивность
идентификации
ЦБ РФ
Сбербанк
Бигтехи
GPFI, AFI,
CGAP
Worldbank
Финтехи

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
44
ВЫВОДЫ
Финансовая инклюзивность — важный элемент развития финансовой системы, являющийся одновременно и инфраструктурой, и инструментом политики в отношении рынка финансовых услуг, и катализатором экономического роста. При этом свою роль играет каждый из элементов финансовой инклюзивности, которая является комплексным и объемным феноменом: доступ к финансовым услугам, их качество и пользование этими услугами населением, и финансовая осознанность и благосостояние — все это является составными частями финансовой инклюзивности.
В настоящий момент доступ к финансовым услугам является наиболее продвинутой стороной финансовой инклюзивности, которой уделяется наибольшее внимание со стороны как исследователей и регуляторов, так и бизнеса. Так, в некоторых развитых странах благодаря такой политике, как базовый банковский счет, удалось достичь 100 %- ного доступа к финансовым услугам. В развивающихся странах также предлагаются меры повышения финансовой доступности, в том числе продвижение инклюзивности идентификации, так как наличие удостоверения личности является обязательным условием получения банковского счета, и внедрение базового банковского счета.
Последнее не всегда имеет успех в странах с низким уровнем доходов в связи с особенностями как рынка в целом, так и рынка финансовых услуг и спроса населения на финансовые услуги (например, кейс Нигерии).
Однако текущий уровень развития финансовых услуг не позволяет регуляторам и участникам рынка ограничиваться исключительно вопросами доступности. Детального изучения и стратегических предложений требуют и другие стороны финансовой инклюзивности, например, связанные с обеспечением роста использования финансовых сервисов и формированием мер стимулирования активности на рынке финансовых услуг, становлением пути к финансовой осознанности, увеличением качества финансовых услуг, в том числе за счет конкуренции и альтернатив традиционному финансовому сектору, например со стороны больших технологических компаний.
Ключевым элементом процесса продвижения финансовой инклюзивности является прежде всего детальное изучение текущей ситуации, без которого невозможно наметить дальнейший путь развития. Именно поэтому необходима как продвинутая аналитика данных финансовой инклюзивности, так и анализ более узких сегментов — к примеру, причин выбора финансовых услуг и пользовательских привычек в России. Нельзя не отметить вклад относительно новых концепций теоретической экономики и финансов в финансовую инклюзивность, например, результаты теории поведенческих финансов.
Поведенческие финансы уже укрепили свою позицию в финансовой грамотности — именно в рамках поведенческой теории она обретает смысл в моделировании. В финансовой инклюзивности, а именно в области использования финансовых услуг, поведенческие финансы позволяют выявить большое количество барьеров и драйверов и дать представление о дизайне финансовых продуктов и мер, стимулирующих их использование.
Еще более важным элементом для продвижения финансовой инклюзивности являются непосредственно практические действия ключевых игроков финансового рынка – государства, бизнеса, потребителей. Текущий отчет систематизирует и описывает их действия и потенциальные направления, которых агенты должны придерживаться, в дизайне политики, дизайне продуктов и дизайне поведения, соответственно агенту.

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
45
Текущий анализ показал, что основным фактором успешного дизайна политики является комплексный подход, которого, к примеру, сейчас придерживается РФ (см. кейс № 3: политика в отношении финансовой доступности и финансового рынка в целом в России) и к которому стремятся регуляторы всех рынков. Трендом дизайна продуктов являются финансовые технологии, которые проникают как на рынки с низким и средним уровнем дохода, так и на развитые рынки с высоким уровнем дохода вне зависимости от уровня финансовой инклюзивности — в каждом случае финтех решает свои задачи. Для потребителя ядром дизайна поведения является преодоление поведенческих искажений, связанных с финансами и финансовыми решениями.
Данный отчет, помимо прочего, посвящен стратегическому взгляду на финансовую инклюзивность и предлагает 4 ключевых сценария развития финансовой инклюзивности в России до 2030 года, которые основаны на адаптации сценариев безналичной экономики в России, представленных Центром финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО. Оси структуры внешней среды и поведения участников рынка формируют сценарии, которые могут лечь в основу более продвинутых стратегических инициатив и программ развития финансовой инклюзивности на уровне как страны, так и отдельных участников и продуктов.

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
46
ПРИЛОЖЕНИЕ
Расширенная таблица с когнитивными отклонениями: https://finance.skolkovo.ru/downloads/documents/FinChair/Research_Reports/SKOLKOVO_
2018_11_Financial_inclusion_beyond_access_-_Classification_of_patterns_Ru.pdf

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
47