Файл: Оглавление раздел пространство финансовой инклюзивности.pdf

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
37
Рисунок 8. Связь доступа к счетам и
количества необходимых для открытия
документов
варианты нового сберегательного счета. Эксперимент показал, что сотрудники с предустановленной в контракте ставкой пополнения в 5 % на 40 п.п. более склонны к переводу денежных средств на счет, чем те сотрудники, у кого ставка взносов по умолчанию равнялась нулю. Тогда как для достижения подобного уровня пополнения сберегательного счета только под действием финансовых стимулов (без поведенческого компонента) потребовался бы паритетный взнос от работодателя в объеме 50 % (на каждый вложенный сотрудником
1$ работодатель вносит
0,5$).
Исследование показало, что смещение к выбору по умолчанию во многом обусловлено сочетанием предпочтений настоящего потребления и когнитивных издержек в рассмотрении альтернативных сценариев сбережений. Смещение к выбору по умолчанию заставляет сотрудников развивать позитивные сберегательные привычки: они с большей вероятностью полагают, что сбережения важны, с меньшей вероятностью считают себя финансово ограниченными для сбережений и более склонны принимать активное решение о сбережениях
56
Смещение из-за ограниченного внимания, например, может являться одной из причин того, что в одном из предыдущих исследований авторы нашли негативную корреляцию между количеством документов, необходимых для открытия счета, и процентом населения, имеющим банковский счет (см. рисунок 4)
57
Классификация поведенческих паттернов для сферы финансовых услуг
Всего из более 70 (Jeremy Smith, 2015)
58
обнаруженных эмпирическими исследованиями паттернов поведения можно выделить
37
наиболее актуальных для сферы финансовых услуг, классифицировав их в 4 категории (MetLife Foundation and CAH, 2014)
59
: архитектура выбора, мотивации, сейчас или потом, психология денег — соответственно наиболее ярким характеристикам поведенческого паттерна.
Таблица 6. Классификация поведенческих паттернов и искажений (подробнее см. Приложение)
Архитектура выбора
Мотивации
Психология денег
Сейчас или потом
Смещение к выбору по умолчанию
Неприятие потерь
Ментальный учет
Гиперболическое дисконтирование
Паралич выбора
Сожаления и гипотетические построения
Пренебрежение альтернативными издержками
Недостаток самоконтроля
Смещение к статус-кво
Замещение награды
Дефицит
Усталость от принятия решений
Ограниченное внимание
Теория градиента цели
Закрепление
Сужение поля зрения
Смещение по параметру доступности
Стадный эффект
Сила бесплатного
Ошибка планирования
Иллюзия ясновидца
Принцип взаимности
Самосигнализирование
Эффект «Что происходит?»
Излишняя уверенность
Предрасположенность
Плата за усилие
Прокрастинация
Доверие
Эффект страуса
Боль платежа
Эффект неопределенности
Функциональная зацикленность
Эффект деноминации
Иррациональное усиление
Эффект владения
Эффект предрасположенности
56
Blumenstock, J., Callen, M., & Ghani, T. (2017). Why do defaults affect behavior? Experimental evidence from Afghanistan (No. w23590).
National Bureau of Economic Research.
57
https://openknowledge.worldbank.org/bitstream/handle/10986/13804/69961Banking0The0Poor.pdf?sequence=1&isAllowed=y
58
https://www.neurosciencemarketing.com/blog/articles/cognitive-biases-cro.htm
59
https://advanced-hindsight.com/archive/wp-content/uploads/downloads/2015/12/CAH_Field-Guide_FinancialServices.pdf.

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
38
Для некоторых из поведенческих паттернов в Приложении также предложены методы работы с целью преодолеть или нивелировать барьеры, связанные с ними.
Эффективность
инструментов
в
достижении
целей
финансовой
инклюзивности
В рамках анализа пространства финансовой инклюзивности, а также инструментов продвижения и эффектов финансовой инклюзивности были затронуты как цели политики (см. раздел Государство: дизайн политики), так и потенциальные инструменты: инклюзивность идентификации, базовый счет, детальная аналитика данных, развитие финансовых технологий, преодоление поведенческих искажений. Кроме того, изучение самых примечательных кейсов позволяет отметить эффективность каждого инструмента в достижении цели. Шкала эффективности имеет значения от 0 до 100 %, где 100 % — абсолютная эффективность инструмента, при этом эффективность может принимать любое значение. Таким образом, на основе анализа всех кейсов была воссоздана следующая таблица, обращаясь к которой, можно оценить эффективность каждого из пяти инструментов в достижении целей политики финансовой инклюзивности.
Рост финансовой осознанности
100 %-ный доступ к счетам
Высокие стандарты финансовых услуг
Рост уровня использования финансовых услуг
Цель
Преодоление
поведенческих
искажений
Развитие
финансовых
технологий
Базовый счет
И
нс тр ум ен т
Э
ф ф
ек ти вно ст ь
Детальная
аналитика данных
Инклюзивность
идентификации
Шкала эффективности инструмента
0 %
100 %

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
39

РАЗДЕЛ 3. ВЗГЛЯД НА БУДУЩЕЕ ФИНАНСОВОЙ
ИНКЛЮЗИВНОСТИ
Сценарии развития финансовой инклюзивности — 2030
На основании систематизации кейсов можно воссоздать потенциальный прототип развития финансовой инклюзивности в двух осях: тип центра принятия решений и осознанность продвижения финансовой инклюзивности. Данные оси и сценарии адаптированы из проекта «Безналичная экономика в России — 2030: сценарии для рынка и отрасли» Центра финансовых инноваций и безналичной экономики, которые представляют 4 сценария безналичной экономики на горизонте до 2030 года в осях поведения участников и структуры внешней среды. При этом данные сценарии могут относиться к инклюзивности как на уровне всей системы, так и на уровне отдельных частей рынка, продуктов или услуг. Текущие тренды в области финансовой инклюзивности, финансовых услуг в целом и развития экономики свидетельствуют о том, что стагнация или существенное падение финансовой инклюзивности на горизонте 10–15 лет не должны произойти. По этой причине, в данной секции представлены сценарии развития, а не изменения финансовой инклюзивности.
Ось 1: структура внешней среды
Данная ось имеет два крайних состояния: единый центр принятия решений и фрагментированный рынок. В первом случае рынок характеризуется наличием явно выраженных лидеров, которые принимают большую часть ключевых решений, касающихся финансовой инклюзивности. При этом подобное лидерство обеспечивается не только активной позицией участника в отношении вовлечения пользователей в рынок финансовых услуг, но и рядом других факторов, таких как рыночная власть участника, разнообразие продуктовой линейки, уровень лояльности клиентской базы и наличие конкурентных предложений на рынке. Сильный бренд или влияние на рынок при этом являются обязательным условием для эффективного развития финансовой инклюзивности, осознанной или нет, так как любые предложения и инициативы по изменению финансовой инклюзивности требуют действий со стороны клиентов/населения.
При фрагментированном рынке финансовых услуг возможно выделение четких ниш, которые обслуживаются многообразием участников рынка финансовых услуг (т.е. более чем одним/несколькими крупными компаниями). Подобная ситуация может, также возникнуть вследствие децентрализации рынка финансовых услуг, в том числе и посредством внедрения технологии распределенных реестров. При этом подобная структура рынка не отрицает возможности появления единой государственной стратегии или рекомендаций по финансовой инклюзивности. Отличительной особенностью является то, что имплементация данных рекомендаций и стратегий зависит не от одного/нескольких участников рынка, а от большинства/всех игроков. По этой причине развитие инклюзивности в подобных финансовых системах реже происходит через деятельность ассоциаций и чаще принимает вид рекомендаций или национальных стратегий.
Ось 2: поведение участников рынка
Данная ось находится между осознанностью и неосознанностью в отношении финансовой инклюзивности. Осознанность характеризуется ситуацией, когда агенты предлагают инициативы по развитию непосредственно финансовой инклюзивности. Для данного

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
40 типа поведения присуще появление стратегических документов, планов и программ на уровне как страны, так и отдельных участников рынка. Осознанное поведение в области развития финансовой инклюзивности проявляется в том числе в конкретных запланированных действиях со стороны агентов или лидеров, таких как проведение мероприятий, например, по повышению финансовой грамотности, создание и продвижение новых продуктов, регуляторные меры и т.д. Неосознанное поведение в области финансовой инклюзивности, наоборот, подразумевает отсутствие намерения повысить финансовую инклюзивность. Как результат, на рынке может отсутствовать стратегический взгляд на финансовую инклюзивность, а инициативы участников имеют косвенное или незапланированное влияние на инклюзивность. При этом данная ситуация не означает, что финансовая инклюзивность не изменяется: некоторые инициативы могут вызвать всплеск доступности или глубины использования финансовых услуг, даже если подобные эффекты не были запланированы инициатором при дизайне меры.
При пересечении данных осей возникает четыре возможных сценария.
Первые два сценария характеризуются осознанными действиями со стороны участников рынка, что чаще всего находит отражение в создании государственных или частных стратегий, направленных непосредственно на повышение финансовой инклюзивности.

Король инклюзивности — один агент, который целенаправленно занимается развитием финансовой инклюзивности. o
«Король инклюзивности» — лидер, предпринимающий действия одним из первых, тем самым еще больше укрепляет свои позиции. Кроме того, его преимуществом является возможность установки стандартов индустрии.
Данный участник/группа участников имеют практически монопольное право на вовлечение клиентов и обеспечение инклюзивности на рынке финансовых услуг (например благодаря своей эффективности и отсутствию конкурентных предложений). o
Чаще всего подобный сценарий характеризуется наличием единой стратегии одного или более участников рынка с ярко выраженным лидером, обеспечивающим большую долю рынка финансовыми продуктами и услугами. Повышение финансовой инклюзивности напрямую влияет на его благосостояние/прибыль. Стратегия не обязательно должна быть национальной или выработана с участием государства, но чаще всего на практике, государство знает о ней. o
В будущем позицию лидера «короля» финансовой инклюзивности может занять любой агент (как крупный банк, так и финтех-, телеком- или интернет-компания или новый игрок) в зависимости от того, как будет вести себя текущий лидер и кто будет действовать первым и наиболее агрессивно и успешно. Обязательным условием является наличие сильного бренда, который позволит перевести достаточное количество клиентов на свои существующие или новые предложения в результате имплементации стратегии.

Продавцы инклюзивности — множество небольших агентов развивают финансовую инклюзивность в разных сегментах. o
Данный сценарий подразумевает наличие фрагментированного рынка финансовых услуг. Даже при наличии государственной стратегии на уровне государства в разработку и имплементацию данной стратегии вовлекается по возможности как можно большее количество участников рынка.

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
41
Альтернатива — наличие собственной стратегии у каждого из участников рынка. o
В силу более слабой лоббистской силы мелкие участники рынка могут сталкиваться с большими барьерами регулирования и стандартизации, но при этом они могут воздействовать на изменение регулирования в свою пользу или адаптировать собственные стратегии под стандарты и национальные приоритеты. o
В случае данного сценария более высока вероятность развития таргетированной и нишевой инклюзивности, где участники рынка развивают финансовую инклюзивность в своих рыночных сегментах.
Отличительной чертой следующих двух сценариев является неосознанная деятельность ключевых участников рынка.

Случайная инклюзивность — один агент шел на пути к определенной цели и случайно достиг финансовой инклюзивности. o
В данном сценарии крупные централизованные участники рынка развивают продукты или вовлекают новые сегменты клиентов для продаж основного бизнеса, при это повышая инклюзивность в одном из сегментов финансовых услуг или всего рынка в целом. Например, участник рынка может предложить сервис Р2Р-переводов для того, чтобы завлечь новых клиентов на кредиты и депозиты, случайно обеспечив тем самым инклюзивность в Р2Р-переводах и повысив глубину использования фин. услуг. o
Подобный сценарий невозможен при децентрализованной структуре рынка и при отсутствии крупных игроков благодаря необходимости наличия лояльной клиентской базы, в которой будут находиться ранние пользователи предложений. o
Случайная инклюзивность не может лечь в основу стратегий и появляется неожиданно, вспышками, в основном в попытке обеспечить большую клиентскую базу своим основным продуктам и услугам. o
Случайная инклюзивность может быть обеспечена не только представителем рынка финансовых услуг. Если предложение будет представлено технологической (например бигтех) или любой иной компанией, оно также может повлиять на финансовую инклюзивность
(например, карта жителя с платежным приложением).

Органическая финансовая инклюзивность — это естественный продукт деятельности множества агентов, изначально не направленной на повышение финансовой инклюзивности. o
В данном сценарии не существует единого проработанного плана или стратегии развития финансовой инклюзивности: она развивается естественным образом на рынке благодаря действиям участников. o
Каждый отдельный участник рынка чаще всего не имеет стратегии развития финансовой инклюзивности и не пытается вовлечь клиентов именно в финансовые предложения. o
Естественный рост может также обеспечиваться приростом доли клиентов
(например благодаря сетевым эффектам или распространению информации о характеристиках продуктов и услуг). o
Чаще всего подобный сценарий ограничивает темпы прироста вовлеченных в финансовые услуги клиентов, но уберегает участников рынка от риска отрицательных эффектов от инклюзивности (например, вовлечения групп