Файл: Оглавление раздел пространство финансовой инклюзивности.pdf

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
11
Тренд #1. Процветание клуба «100 % доступности»
Если в 2011 году только в Дании и Финляндии показатель подключения к счету был 100
%, а в 2014-м к ним присоединились Швеция, Новая Зеландия и Норвегия, то по данным 2017 года уже
7 стран
имеют
100 %-ный доступ к
счетам
, включая Канаду и Нидерланды.
Также есть ряд стран, максимально близкий к отметке в 100 %: Германия, Бельгия,
Япония, Великобритания, Франция (всего в выборке 19 стран с доступностью выше 96 %).
Данные страны, как правило, характеризуются следующими особенностями:

продвинутые социальные институты; o высокий уровень образования;

высокий уровень экономического развития; o высокий ВВП на душу населения, o высокий индекс HDI;

наличие развитой инфраструктуры; o широкая сеть мобильной и интернет-связи;

высокое качество управления;

благоприятная регуляторная среда;

широкая доступность качественной информации о финансовых услугах;

продвинутые финансовые институты.
Также одной из общих черт данных стран является предоставление базового банковского счета — пакета финансовых сервисов, предоставляемых полностью бесплатно или с пониженной стоимостью, часто с ограниченным объемом услуг или лимитом на объем средств
. Данная опция позволяет
(или даже законодательно обязывает) получить доступ к счету социально незащищенным слоям населения. То есть каждый житель страны имеет возможность платить безналичными средствами
4
и пользоваться всеми спектрами финансовых услуг.
В развивающихся экономиках наблюдается как рост доступа к счетам (например
Бангладеш, Россия, Индонезия, Индия), так и стагнация
, к примеру, в Нигерии
(кейс № 1), Южной Африке, Мексике.
4
Однако это не означает полный отказ от наличных средств оплаты.
Рисунок 4. Данные о доступе к счетам в развивающихся экономиках

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
12
Кейс № 1. Неудача политики финансовой инклюзивности в Нигерии
5
Проблема: в Нигерии с 2011 года падение уровня финансовой инклюзивности составило 5 %
(план — дойти до 80 % в 2020-м, начав с 54 % в 2010-м). Глава Центрального банка Нигерии, в свою очередь, заявил, что «продуктивность политики не оправдала ожиданий по всем целям включения населения в продукты, каналы и средства защиты. Кредит, страхование и пенсионные сбережения оказались ниже целевых показателей, а POS-терминалы и банкоматы показали наименьший прогресс среди каналов».
Основные меры, предпринятые Центральным банком Нигерии, базируются на привлечении кредитных субсидий: агентский банкинг, партнерский банкинг
6
, программы расширения кредитования, такие как схемы фермерских кредитных гарантий, запуск Фонда развития микро- маленьких-средних (MSME) предприятий. Однако, по мнению экспертов рынка, эти меры, во- первых, все еще остаются недоступны большей части населения (для многих банковские отделения и точки мобильного оператора все еще находятся вне досягаемости), а во-вторых, они не затрагивают ежедневные потребности в финансовых услугах при покупках. Одним из ключевых барьеров для финансовой доступности в Нигерии является так называемая низкая инклюзивность
индентификации
7
— у большого процента населения попросту отсутствует идентификационная карта, которая является основным требованием для открытия банковского счета
8
. Следующие факторы ограничивают инклюзивность со стороны провайдеров финансовых услуг: у банков нет достаточного капитала и стимулов для использования агентов для продажи и распространения своих финансовых продуктов в сельской местности, микрофинансовые учреждения (МФО) не имеют достаточного капитала для развития цифровых финансовых систем, операционные препятствия для МФО, включая высокие затраты на приобретение клиентов, плохое управление данными и недостаточный объем вкладов клиентов. Кроме того, среди причин можно назвать непланомерное внедрение технологий, а именно биометрических верификационных номеров, которые увеличили объем требований для открытия и функционирования счета, низкую финансовую грамотность, высокие транзакционные издержки, экономическую рецессию и преобладание теневой экономики, построенной на обороте наличных
9
Решение: ЦБ Нигерии среагировал на полученный «антирезультат» и с учетом наиболее существенных барьеров привнес корректировки в текущую стратегию финансовой инклюзивности, а именно:
1. Поощрение расширения инфраструктуры цифровых финансовых услуг, включая демонстрацию ее потенциала в экономии средств.
2. Продолжение найма государственных агентов для подключения жителей сельских районов к финансовым продуктам.
3. Повышение стимулов для физических лиц к открытию и использованию банковских счетов.
4. Поиск новых способов стимулирования банков к оказанию помощи наиболее маргинализованным группам.
5
https://naija247news.com/2018/06/22/the-non-progress-on-financial-inclusion-in-nigeria-by-ogho-okiti/.
6
https://www.microfinancegateway.org/library/linkage-banking-pacific.
7
https://www.weforum.org/agenda/2018/04/stop-talking-about-financial-inclusion-identity-inclusion-must-come-first/.
8
https://www.microcapital.org/microcapital-brief-cbn-doubts-nigeria-will-meet-2020-financial-inclusion-goal/.
9
https://cfi-blog.org/2018/03/30/why-is-financial-inclusion-in-nigeria-lagging-compared-to-its-african-peers/.

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
13
Инструмент № 1. Инклюзивность идентификации
10
В мире 1,1 млрд человек не имеют документов, идентифицирующих их личность, что делает фактически невозможным для них получение доступа к финансовым услугам, так как такой документ зачастую является необходимым для открытия счета. Именно поэтому первым и главным инструментом решения проблемы финансовой инклюзивности является инклюзивность идентификации
(identity inclusion).
Преимущества инклюзивности идентификации уже были признаны почти каждым органом государства. Часто упоминается факт, что увеличение обеспечения документами, удостоверяющими личность, на 1 % приведет, при прочих равных, к увеличению ВВП на
3,6 %
11
. Например, к 2030 году главная цель ООН, озвученная в «Целях устойчивого роста»
12
, — обеспечить каждого личным ИД (идентифицирующим документом), — и она становится более достижимой благодаря технологиям.
Существует растущий интерес к «цифровой идентичности»: идея о том, что вместо документа, удостоверяющего личность, можно иметь цифровую идентификацию, хранящуюся в телефоне или привязанную к электронному адресу, например FaceID от
Apple. Но это не единственный и не обязательно лучший путь к инклюзивному стандарту идентификации. Для обеспечения каждого идентификацией физические документы, удостоверяющие личность, намного более рентабельны. Важно понять, как оцифровать процесс использования этих идентификаторов, чтобы всё больше людей могли получить доступ к онлайн-миру. Форма идентификации — цифровая или иная — в значительной степени неактуальна, документ должен быть в состоянии безопасно доказать, кем является та или иная личность, посредством, к примеру, электронной аутентификации
(вместо того чтобы делать это лично), что поможет быстрее приблизиться к цели инклюзивности идентификации.
Обычно правительства обязаны предоставлять своим гражданам документ, удостоверяющий личность. В большинстве развитых стран свидетельство о рождении, паспорт или удостоверение личности выпускается и подписывается государственным должностным лицом. Однако, когда центральный орган не желает, не может предоставлять или не доверяет юридическую идентификацию другим агентам, в том числе различным государственным органам, инициативы других рыночных игроков являются эффективной заменой. Например, в нигерийской деревне Эти-Они, благодаря инвестициям в размере $100 на покупку смартфона и портативного принтера, компания
Onfido смогла напечатать локальные ИД, которые помогли жителям получить доступ к медицинским услугам, предоставляемым Onfido
13
. Фактически многие новые модели отходят от централизации — например, новые технологии, такие как распределенные реестры и блокчейн, позволяют децентрализовать систему идентификации. Это привлекательная альтернатива, так как, к примеру, недавний взлом Aadhaar в Индии
14
(за
8 долларов можно было получить доступ к более чем миллиарду номеров Aadhaar) подчеркивает ограниченность централизованного подхода с точки зрения уязвимости и конфиденциальности.
Другие показатели, рассчитываемые в Findex, включают в себя наличие дебетовой карты, использование дебетовой/кредитной карты, платежи по ЖКХ (как пример необходимого и обязательного для всех платежа), платежи через цифровые каналы, сбережения, депозиты.
10
https://www.weforum.org/agenda/2018/04/stop-talking-about-financial-inclusion-identity-inclusion-must-come-first/.
11
https://www.telenor.com/wp-content/uploads/2012/03/Shaping-our-financial-future-final.pdf.
12
http://getinthepicture.org/news/sdg-target-169-legal-identity.
13
https://www.youtube.com/watch?v=F_nLwcxapYA&feature=youtu.be
14
http://www.tribuneindia.com/news/nation/rs-500-10-minutes-and-you-have-access-to-billion-aadhaar-details/523361.html.

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
14
Таблица 1. Показатели финансовой инклюзивности, 2017 год, %
* Возраст от 15 и старше, за последний год.
** Доля оплачивающих счета ЖКХ, возраст от 15 и старше, за последний год.
*** Доля со счетом в финансовом институте, возраст от 15 и старше, за последний год.
Источник: Worldbank Findex 2017
Как можно заметить из таблицы выше, в странах с полным или почти полным доступом к счету есть некоторые особенности использования сервисов. Например, в Швейцарии разница между наличием банковского счета и дебетовой карты составляет 10 %. В таких странах, как Словения, Сингапур, Эстония, Австрия, Япония, Швейцария, Бельгия,
Люксембург и Германия, относительно низкие показатели использования дебетовой или кредитной карты для покупок (особенно выделяется Япония, где показатели составляют
57/69 %, и Сингапур — 76/77 %). В противовес, цифровыми каналами для платежей пользуется больше 90 % населения во всех представленных для анализа странах. В
Норвегии, Швеции, Канаде, Сингапуре и Новой Зеландии высокие показатели сбережений в финансовых институтах, тогда как в других странах из выборки медианное значение — 58 %. В Нидерландах, Японии и Швейцарии крайне низкие показатели использования кредитования.
Согласно данным, в большинстве стран рост доступа сопровождается ростом показателей использования финансовых услуг (платежи и сбережения), но есть ряд стран, где при увеличении доли населения с банковским счетом произошло падение доли пользователей (за исключением цифровых каналов).
Страна
Доступ
Использование
Платежи
Сбережения
Кредит
Счет*
Дебетовая карта*
Покупки по дебетовой карте*
Покупки по дебетовой или кредитной карте*
Оплата ЖКХ со счета**
Делал или получал электронный перевод*
Сбережения в фин. институте*
Депозит***
Займ в фин. институте*
Австралия
100 90 83 90 75 96 62 93 20
Канада
100 97 85 95 86 98 68 96 26
Дания
100 97 92 94 94 99 63 95 21
Финляндия
100 98 93 94 97 98 55 94 20
Нидерланды
100 99 93 94 95 98 59 93 12
Норвегия
100 98 94 96 93 99 79 98 35
Словения
98 94 80 82 70 96 31 90 16
Сингапур
98 92 76 77 80 90 67 90 16
Швеция
100 98 92 94 91 98 75 96 21
Эстония
98 92 85 85 94 97 47 94 14
Австрия
98 90 77 84 92 96 56 86 14
Япония
98 87 57 69 88 95 64 90
Швейцария
98 88 81 89 80 96 60 83 10
Бельгия
99 94 86 88 97 97 56 91 16
Люксембург
99 90 85 92 90 98 62 90 21
Германия
99 91 82 87 92 98 55 88 20
Новая Зеландия
99 96 91 95 88 97 69 95 29

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
15
Таблица 2. Финансовая инклюзивность в странах с падающим использованием, 2017 год, %
Страна
Счета
Платежи
Сбережения
Электронные
платежи
Бахрейн
1 0
–11 12
Боливия
30
–33
–30 48
Колумбия
17
–32
–29 26
Республика Конго
53
–11
–25 94
Коста-Рика
5
–12
–5 20
Эквадор
11
–15
–14 31
Габон
78
–37
–25 135
Гватемала
7
–22
–20 27
Кения
9
–2
–11 14
Ирландия
1
–1
–4 7
Панама
6
–18
–29 13
Перу
47
–25
–33 54
Филиппины
10
–62
–19 29
Уганда
33
–32
–24 35
Источник: Worldbank Findex 2017
В целом вполне нормально расхождение доступа и использования, так как эти этапы могут быть последовательными в политике финансовой инклюзивности, и для того, чтобы подключить к использованию население, уже получившее доступ, требуется время и другие ресурсы. Кроме того, потенциальные причины такого расхождения в показателях доступности и использования финансовых услуг лежат в (1) неэффективной политике базового финансового счета (как и с примером Нигерии) в связи с неадекватностью бесплатных сервисов или низкой популярностью финансовых сервисов в целом, (2) поведении потребителей — иногда прямых стимулов (например монетарных) недостаточно для предпочтения потребителя пользоваться финансовыми услугами посредников и безналичными платежами взамен наличных денег, (3) низкой финансовой осознанности — неспособности принимать обоснованные финансовые решения, что в конечном итоге является препятствием к достижению индивидуального финансового благополучия. Последние два фактора далее в отчете будут затронуты более подробно.

Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО
16
Инструмент № 2. Базовый банковский счет
Базовый банковский счет существует в таких странах, как Канада, Швеция, Дания,
Великобритания, Франция и США. В США концепция «спасительного» банкинга была предложена в нескольких штатах еще в 1980–1990-х годах. В Великобритании базовые банковские счета запустили в 2003-м. В Швеции, например, банки не могут отказать в открытии сберегательного или депозитного счета. Если гражданин Франции получил отказ в трех банках, государство принудительно назначает банк. В Канаде у всех граждан есть право открыть личный счет в банке и получать безвозмездно все государственные выплаты
15
. В Дании все резиденты обязаны иметь Nem Konto
16
, счет для получения социальных выплат, привязанный к банковскому.
К настоящему времени концепция базового банковского счета получила распространение в странах и с низкими, и со средними уровнями ВВП
17
. Оценка была проведена в индийском районе Гулбарга, где с августа 2006-го по июнь 2007 года было открыто 400 000 новых базовых счетов (Ramji, 2007). Исследование показало, что большинство респондентов (75 %) открыли счета для получения государственных средств в рамках Национальной программы гарантирования занятости в сельских местностях.
Незначительная доля населения открыла счета для сбережений (4 %) или совершения транзакций. В целом, исследование не выявило значимого влияния на доступ к финансовым услугам. Программа базового банкинга в Южной Африке привела к открытию миллиона новых счетов только за первый год, что составляет еще 8,5 % от общего количества счетов или 4 % населения. Более 91 % новых владельцев счетов были новыми для банковской системы. Недавние оценки использования счета Mzansi
(базового) находятся на уровне от 3,5 до 4 миллионов пользователей, из которых 60 % являются новыми для банковской системы (Teschler & Schneider, 2008). Но переход со счета Mzansi на обычное банковское обслуживание затруднен. Банки жалуются, что эти счета невыгодны из-за относительно низкого уровня использования и высокого количества «заброшенных» контрактов. Статистика Worldbank Findex 2017 для Южной
Африки еще раз указывает на возможную неэффективность данной меры, по крайней мере для стран из категории средних и низких доходов. С другой стороны, в некоторых странах закон предоставляет бедным людям право на базовый банковский счет, но не существует политики информирования их об этом праве или побуждения их к его осуществлению. Разрыв между регулированием и его фактической имплементацией на практике может объяснить, почему введение права на базовый банковский счет законодательно не связано с большим количеством счетов: банки не привлекают людей на подобные инициативы самостоятельно, а население попросту не знает об их существовании. Когда банки фактически предлагают базовые банковские услуги, существует положительная связь между концепцией и практикой.
Дюпас и др. в своем эмпирическом эксперименте (2016)
18
на примере Уганды, Малави и
Чили показали, что нет подтверждения факту, что расширение доступа к базовому счету для бедного населения увеличивает сбережения или имеет значимое влияние на развитие экономики (рост потребления, образование, здоровье). Авторы поясняют, что такие счета не подстроены под необходимые нужды, а также сопряжены с высокими транзакционными издержками при использовании.
15
https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/banking/bank-accounts/low-cost-no-cost.html
16
http://www.nemkonto.dk/
17
Benin, Burkina Faso, Côte d'Ivoire, India, Malaysia, Mali, Mexico, Mozambique, Niger, Pakistan, Senegal, and Vietnam.
18
Dupas, P., D. Karlan, J. Robinson, and D Ubfal, 2016. “Banking the Unbanked? Evidence from Three Countries”. NBER Working Paper No.
22463.