Учреждение – профессиональная образовательная организация

«Ульяновский техникум экономики и права Центросоюза РФ»

ДОПУСКАЮ К ЗАЩИТЕЗаместитель директорапо учебной работе_____________ О.Н. Холтобина«_____ » _________ 2023 г.Оценка кредитоспособности заемщика и проведение кредитного мониторинга в банкеВыпускная квалификационная работа выполнена в форме дипломной работыстуденткой группы Б-211 Лукиной Алисой Владимировно й _______________подпись«____» _______ 2023 г.Программа подготовки специалистов среднего звена по специальности 38.02.01 Экономика и бухгалтерский учет (по отраслям)Форма обучения: очнаяРуководитель: Богданова Наталья АльбертовнаВыпускная квалификационная работа выполнена с оценкой______________Дата защиты «____» ____________ 2023 г.Ульяновск, 2023 годСодержание Введение………………………………………………………………………..3

1. 
   Теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика ……….6
   

1.1.Понятие, сущность, принципы и критерии кредитоспособности заемщика коммерческого банка………………………..…………………..61.2.Нормативно- правовое регулирование кредитования в Российской Федерации………………….………………………………………………..131.3. Методы оценки кредитоспособности заемщика – клиента коммерческого банка……………………………………………………….172.Оценка кредитоспособности заемщика по данным ПАО Банк «Сбербанк»…………………………………………………………….……252.1. Экономическая характеристика ПАО Банк «Сбербанк»………..….252.2.Анализ ссудной задолженности ПАО Банк «Сбербанк»…………………………………………………………………..352.3. Оценка кредитоспособности заемщика – клиента ПАО Банк «Сбербанк»……………………….………………………………………….392.4.Мероприятия по улучшению оценки кредитоспособности заемщика……………………………………………………………………..56Заключение ………………………………………………………………….59Список использованной литературы………………………………………62Приложения ………………………………………………………………….67ВВЕДЕНИЕ Банк – финансово-кредитная организация, выполняющая различные виды

---

операций с деньгами, ценными бумагами, а также предоставляет финансовыеуслуги правительству,юридическимифизическим лицам.Деятельностькоммерческогобанказаключаетсявперераспределениивременно свободных денежных средств. Для выполнения данной функции, бан-ку необходимо привлекать денежные средства вкладчиков и предоставлять ихзаёмщикам.Для клиентов, которые разместили свои деньги на вкладе, выгода состоитв том, что их средства «работают», принося доход. Заёмщики, приобретая ссудуу банка, пользуются необходимыми денежными средствами за определённуюплату.Банк, в свою очередь, получает доход от данного рода услуг, так как основная цель коммерческой организации – получение прибыли. Основной доходприносят ссуды, они выдаются под более высокий процент, чем выплачиваютпо вкладам.Ссудыдаютвозможностьнаселению улучшитьсвойуровеньжизни иудовлетворить различные потребности: в жилье, в образовании, в медицинскомобслуживании и др. На данный момент существуют различные виды кредитов,поэтому позволить себе кредит может каждый человек с различной заработнойплатой.Рынок потребительского кредитования активно развивается и расширяется в Российской Федерации. Данный вид кредитов уже занимает обширнуючастьсреди услуг,предоставляемыхбанкаминаселению. Целью данной выпускной квалификационной работы является изучение теоретических, методологических и практических основ и понятий кредитных отношений, изучение программы оценки кредитоспособности физических лиц по данным ПАО Банк «Сбербанк» и разработка предложений по ее улучшению. В процессе написания выпускной квалификационной работы решались такие задачи как: - изучение теоретических основ потребительского кредитования физических лиц;- изучение нормативно - правового регулирования кредитования в Российской Федерации;-изучение методов оценки кредитоспособности заемщика – физического лица коммерческого банка;-дать экономическая характеристика ПАО Банк «Сбербанк»;-провести анализ ссудной задолженности физических лиц ПАО Банк «Сбербанк»;

---

-провести оценку кредитоспособности заемщика – физического лица ПАО Банк «Сбербанк».В рамках выпускной квалификационной работы был проведен анализ потребительского кредитования и просроченной задолженности в ПАО Банк «Сбербанк».ОбъектомисследованияявляетсяПАОБанк«Сбербанк»,предметом кредитованиефизическихлицвПАОБанк«Сбербанк».В первой главе выпускной квалификационной работы рассмотрены теоретические основы банковскогокредитования, их сущность, виды, правовая база, а также раскрыты особенностикредитования физическихлиц вРоссии.Во второй главе выпускной квалификационной работы проведена оценка деятельности ПАО Банк «Сбербанк»,рассмотренаорганизационно-экономическаяхарактеристика,атакже проведен анализ ссудной задолженности физических лиц ПАО Банк «Сбербанк».Методологическая база исследования состоит из концепций и положений, содержащихся в трудах отечественных и зарубежных авторов по исследуемой проблеме.В процессе исследования использовались различные приемы и методы: дедуктивный и индуктивный методы, синтез, индексный анализ, дедуктивные и индуктивный методы исследования и др.1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 1.1.Понятие, сущность, принципы и критерии кредитоспособности заемщика коммерческого банкаКредитоспособность – это способность организации или гражданина (юридическое или физическое лицо) выплачивать займы соответственно графику и в полном объеме. Определяется на основании множества факторов, у физических лиц и организаций они разные¹.Существует несколько точек зрения на определение термина «Кредитоспособность заемщика», которые представлены в таблице 1. Таблица 1 – Трактовка понятие «кредитоспособность» в работах ведущих экономистов

Автор	Определение
Демельханова И.Б.	«Кредитоспособность заемщика – это наличие у заемщика предпосылок, возможностей получить кредит и возвратить его в срок».
Поляков В.П.	«Кредитоспособность заемщика – это способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, способность к совершению кредитной сделки».
Чалдаева Л.А.	«Кредитоспособность заемщика – это реально сложившееся правовое и хозяйственно-финансовое положение заемщика, исходя из оценки которого, банк принимает решение о начале (развитии) или прекращении кредитных отношений с заемщиком».
Локтионова Ю.Н.	Кредитоспособность – правовая и экономическая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, предполагающая способность погасить кредит, через определение меры кредитного риска банка

---

Кредитоспособность физического лица – наличие у обычного человека достаточного набора положительных факторов, которые доказывают его способность взять определенную сумму и производить ежемесячные выплаты.Признаки, по которым авторы выделяют группы, помогут нам в дальнейшем дополнить систематизацию определений рассматриваемой категории. Для этого раскроем кредитоспособность коммерческой организации на рис.1.Рис. 1 – Классификация определений кредитоспособностиКредитоспособность коммерческой организации – это комплексная правовая и экономическая характеристика, которая²: а) выражается финансовыми и нефинансовыми показателями; б) отражает возможность и целесообразность получения экономическим субъектом заемных средств в виде кредита или займа в разных формах, выражающихся через систему условий, гарантирующих своевременность и полноту возврата заемных средств в соответствии с договором или контрактом, определяющая степень риска при кредитовании конкретного заемщика³. Рассматривая различные понятия авторов можно прийти к выводу, что кредитоспособность заемщика – это способность заемщика своевременно погашать имеющуюся ссудную задолженность без просрочки платежей в полном объеме. Оценка кредитоспособности заемщика осуществляется с целью снижения кредитного риска. Коммерческие банки осуществляют оценку кредитоспособности заемщика отдельно по каждому заемщику, эффективность методики оценки влияет на ключевые показатели банка, такие как ликвидность, имущественное положение и достаточность активов. От эффективности методики оценки кредитоспособности заемщика зависит не только конкретный коммерческий банк, но и вся банковская система страны. При осуществлении кредитования заемщика - физического лица коммерческий банк должен соблюсти все принципы, представленные на рисунке 2. Рис. 2 – Принципы кредитования заемщика - физического лица в коммерческом банкеСледующим принципом кредитования физических лиц является принцип возвратности, который представляет собой возврат выданной суммы по кредиту с учетом процентных начислений без образования просрочек по платежам.

---

Принцип обеспеченности при кредитовании физических лиц представляет собой гарантию возврата по кредиту в виде договора поручительства или договора гарантии возврата.Выделяют пять принципов кредитования физических лиц. Первым принципом кредитования физических лиц является принцип срочности, который представляет собой возврат кредита в точно оговоренное время. При кредитовании физических лиц в кредитном договоре написан конечный период выплаты по ссуде, который является максимальным сроком выплат по кредиту. ⁴Принцип платности при кредитовании физических лиц заключается в том, что каждый заемщик должен заплатить за пользование кредитом проценты, оговоренные в кредитном договоре. За счет соблюдения принципа платности кредитная организация получает дополнительный доход на увеличение фонда кредитования и погашения трат. Принцип дифференцированности кредитования представляет собой оценку кредитоспособности заемщика, что придает банку уверенность в способности заемщика вернуть выданную ссуду в оговоренный срок без просрочки платежа.Кредитная сделка может не состояться, по причине нарушения одного изпринципов.Кредитование осуществляется на основе коммерческих интересов банка.Кредит выдаётся на платной основе, которая складывается из кредитного риска,уровня учётной ставкипроцента Центрального банка, а также от состоянияспросаи предложения нарынке кредита.При заключении кредитной сделки между банком и заёмщиком, кредитование основывается на договорной основе, исходя из этого, рассматриваютсяобязательства и права каждой из сторон, а также их экономическая ответственность.На рисунке 3представлены этапыкредитования.Рис. 3 – Основные этапы кредитованияУсловиякредитования:

1. 
   обязательное соблюдение требований, предъявляемых к основным (базовым) элементам кредитования;
   
2. 
   обе стороны кредитной сделки имеют одинаковые интересы;
   
3. 
   возможность как у банка кредитора, так и у заёмщика выполнять взятые на себя обязательства;
   
4. 
   соблюдение принципов кредитования;
   
5. 
   наличие гарантий и при случае, иметь возможность реализации залога;
   
6. 
   обеспечение коммерческих интересов банка;
   
7. 
   заключение кредитного согласия;
   
8. 
   регулирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.
   

---

Смотрите также файлы

• 1. Особенности обеспечения информационной безопасности в компьютерных сетях.pptx

• Проектирование и строительство газопроводов из металлических труб.pdf

• Керамические вкладки.rtf

• Апаратты оам заманында Интернет апараттарды жеткiзудi негiзгi ралына айналып отыр.docx

• Правовое регулирование медицинской и социальной реабилитации инвалидов.docx