Файл: Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее обучения Методические рекомендации для преподавателей Контракта f.pdf

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
214 млн руб.). Размер ущерба во втором случае (80 тыс. руб.) меньше размера условной франшизы (100 тыс. руб.), таким образом, страховая компания не будет осуществлять страховые выплаты. В третьем случае страховое возмещение составит 900 тыс. руб., и сумма обязательств страховой компании перед семьей Ивановых уменьшится до 0,2 млн руб. (1,1 – 0,9 = 0,2 млн руб.).
В четвертом случае компенсация составит 200 тыс. руб., несмотря на ущерб в размере 300 тыс. руб., поскольку сумма обязательств страховой компании перед семьей Ивановых за все время действия договора страхования составляет 1,5 млн руб.
Задача 11. Медицинская страховка Анны предусматривает безусловную франшизу размером в 20% от размера ущерба. Агрегатная сумма страхования составляет 300 тыс. руб. Какое страховое возмещение получит Анна, если стоимость ее медицинских расходов в этом году составила 200 тыс. руб.?

500 тыс. руб.?
Ответ.Поскольку медицинская страховка Анны предусматривает безусловную франшизу размером 20% от размера ущерба, то при медицинских расходах в 200 тыс. руб., размер составит 40 тыс. руб., страховое возмещение составит 200 – 40 = 160 тыс. руб., и сумма обязательств страховой компании перед Анной уменьшится до 140 тыс. руб. (300 – 160 = 140 тыс. руб.). Если же медицинские расходы Анны составят 500 тыс. руб., то размер безусловной франшизы составит 100 тыс. руб., но поскольку агрегатная сумма страхования
– 300 тыс. руб., страховая компания выплатит Анне компенсацию в размере
300 тыс. руб., а не 400 тыс. руб.
Задача 12. Стоимость автомобиля составляет 800 тыс. руб. Он был застрахован на неагрегатную страховую сумму в 600 тыс. руб. За время действия договора страхования произошло два страховых события: ущерб по одному из них составил 400 тыс. руб., второе событие привело к полному уничтожению автомобиля. Какое возмещение может получить страхователь по каждому из этих случаев?

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
215
Ответ.Поскольку страховка неагрегатная, то каждый раз страховщик покрывает убытки до 600 тыс. руб. Так, в первом случае страховое возмещение составит 400 тыс. руб., во втором – 600 тыс. руб.
Задача 13. Квартира страхуется от пожара. Страховая сумма, указанная в договоре, составляет 2 млн руб. Вероятность пожара в квартирах такого типа составляет 0,3%. Определите рисковую премию, которую назначит страховщик. Как может измениться величина этой премии, если страховщик учитывает риск недобросовестности.
Ответ.Рисковая премия определяется как R = S × P = 2 млн руб. × 0,3%
= 6 тыс. руб. Риск недобросовестности предполагает, что после заключения страхового договора страхователь станет вести себя менее осмотрительно, что приведет к увеличению вероятности наступления страхового события.
Поэтому страховщик, учитывающий риск недобросовестности, назначит более высокую премию.
Задача 14. Страховая компания считает, что для опытного водителя вероятность попадания в аварию составляет 1%, а для неопытного – 5%.
Михаил хочет застраховать автомобиль на сумму 500 тыс. руб. Какую рисковую премию назначит ему страховая компания, если ей достоверно известно, что Михаил является опытным водителем? Как изменится эта величина, если страховая компания не сможет определить, к какой категории относится Михаил или любой другой водитель? Объясните, почему произойдет такое изменение.
Ответ.Если страховой компании достоверно известно, что Михаил является опытным водителем, то страховая компания оценивает вероятность наступления для него страхового случая в 1%. Тогда назначенная ему рисковая премия составит 500 × 1% = 5 тыс. руб.
Если страховая компания не может определить, к какой категории относится Михаил, то она будет страховать его по максимальному тарифу, исходя из вероятности попадания в аварию для неопытного водителя. Таким образом, страховая премия составит 500 × 5% = 25 тыс. руб. Это объясняется

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
216 тем, что в условиях, когда страховая компания не может определить тип страхователя, будет происходить «неблагоприятный отбор», и на рынке страхования останутся лишь страхователи с высоким уровнем риска. Поэтому страховой компании целесообразно сразу страховать всех страхователей в соответствии с максимальным риском на рынке.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
217
Кейсы
Кейс 1.
(Рекомендация к самостоятельному изучению с учетом основного вывода 7 в конце темы 1.4 УП)
Страхователь Р. обратился в суд с иском к ПАО «Русские страховые традиции» о взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование иска на факт заключения с ответчиком договора добровольного страхования, принадлежащего истцу транспортного средства на случай его хищения или повреждения. Страховая сумма определена сторонами в 900 000 руб., страховая премия истцом уплачена. 12 декабря 2015 г. в результате ДТП с участием застрахованного автомобиля под управлением истца автомобиль был поврежден. Однако страховщик отказал страхователю Р. в выплате страхового возмещения по той причине, что страхователь несвоевременно сообщил о страховом случае, а также самостоятельно отремонтировал автомобиль, и тем самым лишил страховщика возможности проверить обстоятельства ДТП собственными силами.
В деле имеется материал о привлечении клиента Р. к административной ответственности по части 1 ст.12.15 КоАП Российской Федерации, из которого определенно следует, что страховой случай действительно имел место, обстоятельства ДТП установлены. К заявлению истца о требовании страхового возмещения от 11 января 2016 г. прилагалась справка ГИБДД, протокол и постановление об административном правонарушении.
Прав ли страховщик, отказывая в выплате? Из

‐за чего возник спор?
Страховщик неправ. Удовлетворяя исковые требования Р., суд исходил из того, что истцом представлены доказательства наступления страхового случая, в силу которых у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения в соответствии с условиями договора. При этом суд указал, что в силу части 2 статьи 961 ГК Российской Федерации

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
218 неисполнение страхователем обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В деле имеется материал о привлечении Р. к административной ответственности по части 1 ст. 12.15 КоАП Российской Федерации, из которого определенно следует, что страховой случай действительно имел место, обстоятельства ДТП установлены. К заявлению истца о выплате страхового возмещения от 11 января 2016 года прилагалась справка ГИБДД, протокол и постановление об административном правонарушении.
Следовательно, в данном случае страховщик не мог отказать в выплате страхового возмещения со ссылкой на несвоевременное уведомление о страховом случае (по материалам судебной практики Алтайского краевого суда, 2016 год).
Кейс 2.
(Рекомендация к самостоятельному изучению
Принцип высшей добросовестности в страховании - страхователь обязан предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску)
Клиент Ч. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ
‐Страхование» об обязанности страховщика произвести или оплатить ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей и взыскании судебных расходов, ссылаясь на то, что между ним и ответчиком заключен договор добровольного страхования транспортного средства «Toyota Land
Cruiser». При наступлении страхового случая (хищение автомобиля) ООО СК
«ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового возмещения в связи с представлением истцом ложных сведений об объекте страхования при

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
219
заключении договора страхования. ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд со встречным иском к клиенту Ч. о признании договора страхования недействительным. Судом при разрешении спора установлено, что при заключении между сторонами договора добровольного страхования автомашины, клиент Ч. сообщил страховщику не соответствующие действительности сведения об обслуживании страхуемого имущества спутниковым противоугонным комплексом
«Кобра».
Между тем, заключенный между клиентом Ч. и ООО «Автоконнекс» договор на обслуживание спутникового противоугонного комплекса «Кобра» расторгнут до заключения договора страхования.
Прав ли страховщик, отказывая в выплате? Является ли встречный иск страховщика к страхователю обоснованным? Из

‐за чего возник спор?
Страховщик прав. Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность добровольно сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 ст. 944 ГК Российской
Федерации). Неисполнение этой обязанности в силу пункта 3 ст. 944 ГК
Российской Федерации может повлечь предусмотренные пунктом 1 статьи 179 указанного Кодекса последствия. При разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
220
Кейс 3. Страхование квартиры от рисков «пожар» и «залитие», проводилось страховым агентом без осмотра квартиры. Полис являлся стандартным, так как в нем были указаны стандартные страховые суммы и возможность страхования без осмотра. В качестве отлагательного условия срока действия договора в полисе указано, что страхование распространяется на случаи, произошедшие после истечения шести дней с момента оформления страхового полиса. Залитие из соседней квартиры произошло в ночь с шестого на седьмой день с момента выдачи полиса, т.е. началось в 23 ч. 45 мин. шестого дня с момента выдачи страхового полиса и закончилось в 00 ч. 15 мин седьмого дня. Т.е. залитие продолжалось до момента, когда был перекрыт центральный стояк. Стоимость ущерба была определена в 20 тыс. руб.
Страховщик отказал в страховой выплате, сославшись на то, что событие началось в отлагательный период и поэтому не является страховым.
Когда длящееся событие следует считать произошедшим - в отлагательный период, до момента начала действия договора или, когда оно прекратилось и договор уже начал действовать? Прав ли страховщик, отказывая в выплате?
Страховщик неправ. Событие следует считать произошедшим, когда ущерб окончательно сформировался, т.е. уже в период действия данного договора. Пунктом 2 ст. 957 ГК Российской Федерации предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу. В данном кейсе событие «Залитие» носит длящийся характер: оно началось в отлагательный период, но оно завершилось (произошло окончательно, совершилось) после вступления договора страхования в силу.
Выплата обязательна, так как отсутствуют основания для отказа, предусмотренные законодательством.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
221
Кейс 4. Страхование жизни на срок
Татьяна Н. одна растила сына и содержала маму-пенсионерку. В какой- то момент Татьяна поняла, что все время тревожится за маму и сына: как они смогут прожить без нее, если, не дай Бог, случится несчастье – авария, нападение бандита, да мало ли какие напасти в жизни бывают? Можно грибами насмерть отравиться.
Конечно, у Татьяны были сбережения, она старалась, чтобы в банке всегда лежало около 150 тыс. руб., при этом «заначка» время от времени изымалась: то надо машину отремонтировать, то на море съездить.
Израсходовав деньги, Татьяна постепенно восстанавливала свои сбережения, но кто поручится, что в критический момент счет не окажется пустым? К тому же Татьяна понимала, что в наше время 150 тыс. руб. – не такая уж большая сумма.
Страхование жизни, по мнению Татьяны, решало проблему. Поскольку ее главной целью было обеспечить своих близких на случай своей смерти, она выбрала программу, которая учитывала два риска – смерть застрахованного по любой причине и инвалидность I или II группы, приобретенная по любой причине. Застраховаться решила на 10 лет. Выбрала страховую сумму в размере 2 млн. руб. Выгодоприобретателями – получателями страхового возмещения – назначила сына и мать, между которыми деньги будут поделены пополам.
Таким образом, страхование жизни гарантирует не только финансовую поддержку близким Татьяны в случае ее смерти, но и ей самой, если ее здоровье, а значит и трудоспособность, сильно пострадает. При этом плата за страховку (страховая премия) оказалась совсем небольшой – всего 3 950 руб. за полгода.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
222
Кейс 5. Страхование путешественников
Андрей М. собрался провести отпуск во Вьетнаме. Перед поездкой он приобрел специальную страховку для путешественников на время поездки –
21 день за $50. По условиям договора страхования расходы на медицинские услуги в связи с получением травмы или острого заболевания свыше $100 должна была взять на себя страховая компания. Расходы до $100 Андрей С. соглашался взять на себя – это сумма так называемой франшизы по его договору страхования.
Во Вьетнаме Андрея С. особенно привлекали экзотическая природа, обычаи и кухня. Но тяга к экзотике оказалось опасной для здоровья: после дегустации жареной змеи с незнакомыми острыми приправами он почувствовал себя плохо. «Домашние средства» в виде активированного угля и но-шпы не помогли унять резкие боли в животе. Андрей С. связался с представителем страховой компании, который вызвал ему бригаду экстренной медицинской помощи. Неудачливого дегустатора пришлось везти в клинику, где врачи два дня приводили в порядок его непривычный к экзотическим блюдам организм.
Счет на $500 за консультацию, диагностику, медицинские процедуры, доставку в клинику и пребывание в ней в течение двух дней за Андрея С. оплатила страховая компания.
Кейс 6. Страхование жизни
15 августа 2011 года отец застраховал свою совершеннолетнюю дочь в страховой организации по договору добровольного универсального страхования жизни сроком на 5 лет. В соответствии с условиями правил страхования срок страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. При индивидуальном страховании начало срока страхования совпадает с началом срока действия договора страхования.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
223
Договор страхования вступил в силу с 00 часов 00 мин. 16 августа 2011 года, срок страхования установлен с 16 августа 2011 года по 15 августа 2016 года. 14 октября 2011 года страховщику поступило заявление о выплате страхового обеспечения по страховому случаю
«вред здоровью».
Дополнительным страховым случаем «вред здоровью», согласно условиям правил страхования, является причинение вреда здоровью Застрахованного лица, произошедшее в течение срока страхования в результате несчастного случая и сопровождающееся травмами.
Заявитель указала, что травма получена ею в результате падения с лестницы. Первая помощь оказана в больнице 16 августа 2011 года, в период с 16 августа 2011 года по 30 августа 2011 года находилась на лечении в городской поликлинике.
Для уточнения даты и обстоятельств получения травмы Страховщиком направлен запрос в больницу. В ответе больница сообщила, что 16 августа
2011 года Застрахованное лицо обратилось за первой помощью по поводу травмы, полученной 13 августа 2011 года во время спортивных соревнований.
Поскольку на момент получения травмы 13 августа 2011 года заявитель не являлся Застрахованным лицом и договор страхования не вступил в силу, то по условиям правил страхования данная травма не являлась страховым случаем. В страховой выплате по травме было отказано.
Кейс 7. Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу
При заключении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу гражданка Ш. пожелала оформить страховой полис со сроком действия 366 дней с возможностью пребывания за границей во всех странах Европы в течение 90 дней из указанного срока. В таких случаях, при поступлении в страховую компанию сообщения о заболевании или несчастном случае, страховая компания в обязательном порядке проверяет количество дней пребывания