Файл: дкб.docx

При осуществлении плательщиком расчетов без акцепта кредитная организация – эмитент

обязана обеспечить бесспорное (безакцептное списание средств со счета плательщика ( при

наличии средств на нем денежных средств) и зачислить полученную сумму на счет получателя

платежа.

В случае если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий банк обязан

немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Банк-эмитент

обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно

дальнейших действий. Таким образом, клиенту предоставляется возможность самостоятельно

определить свои дальнейшие действия в связи с неполучением платежа. При неполучении

указаний о дальнейших действиях в срок, установленный банковскими правилами, а при его

отсутствии в разумный срок исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.

Расчеты чеками.

Ч е к – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение

чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю Чекодержателями

могут быть физические и юридические лица. В соответствии со ст. 878 ГК РФ, чек как ценная

бумага должна содержать обязательные реквизиты. Отсутствие в документе какого-либо из

указанных реквизитов лишает его силы чека. При этом законно предусмотрено, что если чек, не

содержит указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения

чекодателя, указание в чеке сведений о процентах считается ненаписанным.

Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в

соответствии с ним банковскими правилами.

Б л а н к и ч е к о в о й к н и ж к и являются документами строгой отчетности, при этом

следует обратить внимание, что выдача чека не погашает денежного обязательства, во

исполнение которого он выдан, то есть чек лишь заменяет, а не устраняет прежнее долговое

обязательство чекодателя (оно остается вплоть до момента оплаты чека плательщиком. Чеки

подписываются лицами, имеющими право распоряжения по расчетному, текущему или иному

счету.

Чек оплачивается за счет средств чекодателя. Чеки действительны в течение десяти дней,

не считая дня их выписки. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается.

Именной чек не подлежит передаче. Передача прав по чеку производится по общим правилам

передачи прав по ценным бумагам (ст. 146 ГК РФ). Платеж по чеку может быть гарантирован

полностью или частично посредством аваля. Аваль может дать любое лицо, кроме самого

плательщика.

Следует обратить внимание на особенность субъектного состава в отношениях по

расчетам чеками, где основными участниками являются:

 ч е к о д а т е л ь – лицо, выписавшее чек;

 ч е к о д е р ж а т е л ь - лицо, являющееся владельцем выписанного чека;

---

 п л а т е л ь щ и к - банк, производящий платеж по предъявленному чеку.

Предъявление чека к платежу осуществляется чекодержателем путем представления чека

в банк, который обслуживает чекодержателя, на инкассо (инкассирование чека)

В случае неоплаты чека чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя

о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или

равнозначного акта.

Законодателем четко обозначены способы удостоверения отказа от оплаты чека: совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в

порядке, установленном законом;

 отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты

представления чека к оплате;

 отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно

выставлен и не оплачен.

Причем, протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для

предъявления чека. Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или

равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.

Если плательщик откажет в оплате чека, то чекодержатель имеет право регресса, а именно

он праве заявить требование о платеже ко всем обязанным лицам – чекодателю, авалистам,

индоссантам, несущих солидарную ответственность.

Иск чекодержателя может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания

срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу

погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо

удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.

14. Порядок осуществления переводов денежных средств в РФ, Формы безналичных расчетов

Порядок осуществления перевода денежных средств

1. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

2. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

3. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

4. Внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом денежных средств.

5. Перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

---

6. В осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (далее - посредники в переводе).

7. Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

8. Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий.

9. В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

10. В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 настоящего Федерального закона.

11. При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

12. Оператор по переводу денежных средств до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе:

1) с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;

2) со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);

3) с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;

---

4) с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.

13. Клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Формы безналичных расчетов смотри вопрос №14

14. Собственные и привлеченные средства банков

Ресурсы коммерческого банка могут быть сформированы за счет собственных, привлеченных и заемных средств.

Собственный: капитал. Собственный капитал (собственные средства) составляет основу деятельности коммерческого банка. Он, во-первых, обеспечивает банку как юридическому лицу эконо­мическую самостоятельность, во-вторых, является резервом ресур­сов, позволяющим поддерживать платежеспособность-банка даже при утрате части своих активов или возникновении убытков от де­ятельности на рынке банковских услуг, в-третьих, определяет мас­штабы деятельности банка. Дело в том, что экономические нормативы, установленные Банком России для регулирования деятель­ности коммерческих банков, в основном исходят из размера их собственных средств. Так, величиной фактически имеющегося у банка собственного капитала определяются возможности расшире­ния его активных операций¹, объемы увеличения ресурсной базы за счет отдельных источников (вкладов населения, эмиссии собствен­ных векселей), максимальный размер риска на одного заемщика и одного кредитора (вкладчика) и т.д.

В-четвертых, собственный капитал банка является источником развития его материальной базы. Он обеспечивает рост филиаль­ной сети и оснащение всех структурных подразделений банка но­вейшей техникой и современными информационными банковски­ми технологиями. В-пятых, наличие у банка в достаточном объе­ме собственных средств гарантирует соблюдение экономических интересов его вкладчиков и кредиторов, т.е. возможность выпла­ты им компенсации в случае возникновения у банка убытков или его банкротства. И, наконец, в-шестых, величина собственного капитала определяет конкурентную позицию банка на внутреннем и международном рынках. Таким образом, собственные средства. Источниками собственного капитала являются уставный капитал, эмиссионный доход банка, его фонды, нераспределенная при­быль отчетного года и прошлых лет, субординированные кредиты юридических лиц и др. Уставный капитал кредитной организации формируется в момент создания банка и первоначально состоит из величины вкладов ее участников. Он определяет минимальный раз­мер имущества, гарантирующего интересы кредиторов. . Увеличение уставного капитала банков в дальнейшем происходит путем привлечения на финансовом рынке дополнительного капитала и накопления нераспределенной прибыли предшествую­щих лет и текущего года. Акционерные банк» могут осуществлять это путем размещения дополнительных акций, увеличения номинальной стоимости ранее выпущенных акций.

---

Привлеченные средства. По способам аккумуляции привлечен­ные ресурсы можно представить в виде двух больших групп: депо­зитные и недепозитные.

Депозиты. Различают депозиты юридических и физических лиц. Среди депозитов юридических лиц самым крупным источником привлечения банком ресурсов в свой оборот являются средства клиентов на расчетных (текущих) счетах и на счетах банков-коррес­пондентов.

С точки зрения движения денежных потоков деятельность банка необходимо разделить на две части:

пассивные операции — операции по привлечению средств, на­пример прием вкладов (депозитов), выпуск собственных долговых обязательств, получение кредитов у других банков. Перед владель­цами привлеченных средств у коммерческого банка (КБ) возника­ют обязательства.

К пассивным операциям банков относится также формирова­ние собственных средств (капитала), например пополнение устав­ного капитала за счет дополнительной эмиссии акций, образова­ние резервного и специальных фондов;

активные операции — операции по размещению средств, на­пример выдача ссуд (кредитов), покупка ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов и т.д. При совершении активных операций у коммерческого банка возникают требования, например по отно­шению к заемщикам.

и ликвидности банка.

В отечественной практике к пассивным операциям коммерческих банков относят:

• прием вкладов (депозитов) в российской и иностранной валюте;

• открытие и ведение счетов клиентов, в том числе счетов ЛОРО банков-корреспондентов в российской и иностранной валюте;

• выпуск собственных ценных бумаг (акций и облигаций), а также вы­пуск ценных бумаг как финансовых инструментов (векселей, депозитных и сберегательных сертификатов) в российской и иностранной валюте;

• получение межбанковских кредитов (в том числе централизован­ных, приобретенных на аукционах либо полученных в ЦБ РФ от Банка России).

Срочные вклады зачисляются на депозитные счета на определенный срок и по ним выплачиваются проценты. Владелец депозита получает депозитный сертификат, на котором обозначены вложенная сумма, став­ка процента, срок погашения и другие условия договора. Процентные ставки зависят от размера и срока вклада.

Сберегательные депозиты – это вклады физических лиц, принося­щие процент.

14. Принципы банковского кредитования. Виды банковских кредитов.

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ:

Принципы кредитования – это требования к организации кредитного процесса.

1 Срочность возврата – необходимая форма возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок (фактор времени).

2 Возвратность – это особенность, которая отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений, без возвратности кредит не может существовать.

---