Файл: Решение проблем повышения платежеспособности и ликвидности при совершенствовании активных операций пао Банк СанктПетербург.docx

Наименование статьи	2017	2018
Договоры продажи и обратного выкупа с ЦБ РФ	1419894	6364048
Депозиты других банков	3365246	3010659
Договоры продажи и обратного выкупа с другими банками	1164695	271807
Обязательства по возврату сумм невыясненного назначения	15369	15400
Корреспондентские счета других банков	68	64
Итого средств других банков	5965272	9661978

*Источник: составлено автором на основе [4]

За период 2017-2018 гг. ПАО «Банк «Санкт-Петербург» увеличил размер размещенных у себя средств других банков более чем на 60 %. Это произошло в основном за счет увеличения объемов договоров продажи и обратного выкупа с ЦБ РФ, за последний год деятельности ПАО «Банк «Санкт-Петербург» эта статья увеличилась в 4,5 раза. Депозиты, размещенные другими банками, в 2018 г. составили 3010659 тыс. руб., что меньше по сравнению с предыдущим годом на 10,5%.

Таблица 17 – Объем денежных средств юридических и физических лиц, привлеченных ПАО «Банк «Санкт-Петербург» в период 2017-2018 гг., тыс. руб.*

Наименование статьи	2017	2018
Юридические лица
Срочные депозиты	20996168	23218984
Текущие/расчетные счета	16805806	10691589
Договоры продажи и обратного выкупа	378003	438447
Физические лица
Срочные вклады	40802407	60130050
Текущие счета/счета до востребования	3871005	3951025
Итого средств клиентов	82853389	98430095

---

*Источник: составлено автором на основе [4]

В данной таблице рассмотрены средства клиентов, привлеченные ПАО «Банк «Санкт-Петербург» в период 2017-2018 гг. В таблице рассмотрены как средства юридических, так и физических лиц. В общем, за последний год деятельности ПАО «Банк «Санкт-Петербург» увеличил объем привлеченных средств клиентов, как физических, так и юридических лиц на 18%. Рассмотрим подробнее, средства клиентов привлеченные банком. Срочные депозиты юридических лиц увеличились на 10%, текущие и расчетные счета уменьшились на 36%, договоры продажи и обратного выкупа увеличились на 15%. В сумме, в 2018 г. ПАО «Банк «Санкт-Петербург» привлек средств юридических лиц в размере 34349020 тыс. руб. Объем срочных вкладов физических лиц за последний год так же возрос, в 2018 г. стал равен 60130050 тыс. руб., что на 47% выше объема срочных вкладов физических лиц в 2017г.

Таблица 18 – Разделение средств юридических и физических лиц по областям экономики, привлеченных ПАО «Банк «Санкт-Петербург» в период 2017-2018 гг., тыс. руб.*

Наименование статьи	2017	2018
Физические лица	44673412	64081075
Финансовая деятельность	9989901	10939059
Торговля	7053479	5558955
Промышленность	5484206	5558163
Строительство	6176403	2849191
Операции с недвижимым имуществом	2369685	1867796
Транспорт и связь	988945	1209518
Образование	1220603	1107989
Сельское хозяйство	549339	1053870
Здравоохранение	154525	279839
Гостиницы и рестораны	199455	136827
Государственное управление	3504	10507
Прочее	3989932	3777306
Итого средств клиентов	82853389	98430095

---

*Источник: составлено автором на основе [4]

В данной таблице отражаются средства юридических и физических лиц привлеченных ПАО «Банк «Санкт-Петербург» по отраслям экономики. Исследование данной таблицы поможет выявить области экономики, в которых ПАО «Банк «Санкт-Петербург» может увеличить объем привлекаемых средств за счет реорганизации депозитных операций и депозитной политики ПАО «Банк «Санкт-Петербург», что, в свою очередь, позволит увеличить объем пассивных операций по депозитам и, соответственно, повысить ликвидность и платежеспособность ПАО «Банк «Санкт-Петербург».

Наибольшую долю в привлеченных средствах занимают вклады физических лиц – 65,1% в 2018 г. и 53,92% в 2017 г. По сравнению с 2017 г. в 2018 г. объем вкладов физических лиц увеличился на 43% и оставил 64081075 тыс. руб., в 2017 г. этот показатель был равен 44673412 тыс. руб. Что касается привлеченных средств юридических лиц, то тут наибольший удельный вес составляют следующие сектора экономики: финансовая деятельность, торговля, промышленность и строительство. Их совокупный удельный вес равен 25,3% в 2018 г., и равнялся 34,64% в 2017 г. Оставшиеся, меньше 10%, удельного веса источники привлеченных средств по областям экономики занимаю следующие отрасли – операции с недвижимым имуществом, транспорт и связь, образование, сельское хозяйство, здравоохранение, гостиницы и рестораны, государственное управление и прочие отрасли.

За последние годы деятельности ПАО «Банк «Санкт-Петербург» по привлечению средств, на основе имеющихся данных и проведенного анализа, выявлена положительная динамика роста результатов пассивных операций в целом по всем направлениям.

Результаты пассивных операций напрямую воздействуют на уровень платежеспособности и ликвидности ПАО «Банк «Санкт-Петербург», как и на любой коммерческий банк. Ликвидность следует оценивать на основе норматива долгосрочной ликвидности, а нормативы текущей и мгновенной ликвидности и норматива достаточности собственных средств, поскольку они носят краткосрочный характер и обеспечивают выплаты в случае возникновения наступления выполнения непредвиденных обязательств, вследствие возникновения наступления рискованного случая – к оценке платежеспособности. Поскольку основные пассивные операции по вкладам и депозитам могут носить как краткосрочный, так и долгосрочный характер, управление пассивными операциями, а также риски, связанные с ними, и проблемы, возникающие вследствие, напрямую влияют на ликвидность и платежеспособность ПАО «Банк «Санкт-Петербург».

---

4 Решение проблем повышения платежеспособности и ликвидности при совершенствовании активных операций ПАО «Банк «Санкт-Петербург»

Решение проблем повышения платежеспособности и ликвидности при в совершенствование активных операций ПАО «Банк «Санкт-Петербург» занимает важное место в вопросе о повышении финансовой устойчивости, надежности и прибыльности банка. Поскольку ликвидность и платежеспособность коммерческого банка являются одними из важнейших факторов обеспечения продуктивной деятельности, то вопрос о повышении уровня ликвидности и платежеспособности, соответственно, является весьма важным.

Как было установлено ранее, судить об уровне ликвидности и платежеспособность следует посредством значений обязательных нормативов ликвидности и достаточности собственного капитала. Данные нормативы ПАО «Банк «Санкт-Петербург» за последние 5 лет деятельности находятся на допустимом, от установленных минимальных и максимальных значений, уровне (таблица 6). То, что нормативы ликвидности и достаточности собственных средств находятся в пределах нормы, не говорит о том, что отсутствуют основания для регулирования и повышения уровня ликвидности и платежеспособности ПАО «Банк «Санкт-Петербург».

Посредством выполнения активных операций банком ликвидность и платежеспособность банка может не только повышаться, но и уменьшаться, в связи с различными видами рисков присущих активным операциям. Также от уровня ликвидности ПАО «Банк «Санкт-Петербург» будет зависеть объем активных операций, которые банк сможет выполнить.

Ликвидность и платежеспособность ПАО «Банк «Санкт-Петербург» напрямую зависят от проводимых активных операций, как видов, так и объема. Краткосрочные операции отвечают за платежеспособность, долгосрочные за ликвидность. Также распределяются и нормативы ликвидности и достаточности собственных средств.

Для повышения уровня ликвидности и платежеспособности ПАО «Банк «Санкт-Петербург» необходимо изменить управление за операциями с переоценкой валюты с целью того чтобы они приносили прибыль.

В настоящее время ПАО «Банк «Санкт-Петербург» предоставляет множество кредитных продуктов как физическим, так и юридическим лицам. Для расширения деятельности необходимо внедрять новые программы кредитования по всем направлениям.

По статистическим данным количество вступающих в брак граждан до 30 лет с каждым годом увеличивается, поэтому актуальна программа кредитования молодых семей. Кредит, предоставляемый молодым семьям, на сегодняшний день обладает популярностью. Требованием к заемщикам – возраст до 30 лет и состояние в законном браке. Кредиты молодым семьям выдаются как универсальные, так и целевые. Самое главное преимущество – низкая ставка по процентам. Разработка подобной кредитной программы поможет не только привлечь новый сегмент клиентов, но также увеличить объем кредитования физических лиц. Это в свою очередь благотворно скажется на показателях ликвидности и платежеспособности банка как следствие увеличение объема кредитуемого населения.

---

Потребительский кредит на пользование платными услугами. Его оформляют в том случае, если необходимо оплатить дорогостоящее лечение, путешествие в другую страну, образование, ремонт или строительство. Такая программа целевого кредитования физических лиц также поможет увеличить объем кредитных операций и повысит уровень привлекательности банка.

Развитие ПАО «Банк «Санкт-Петербург» программ диспозиционного кредитования. Он предоставляется банком заемщику без договоренности о сроках погашения и без увязки с определенной целью использования. Применяться этот вид кредита может для удовлетворения мелких финансовых потребностей населения. Ссудозаемщиками могут выступать только владельцы текущего счета, которые располагают регулярными доходами. На их текущий счет могут перечисляться заработная плата, пенсии и другие регулярные доходы. Размер кредита может быть различным. В любом случае он имеет строго фиксированный характер. Кредит определяется размером получаемых и зачисленных на текущий счет клиента регулярных доходов. Максимальный размер кредита составляет, как правило, сумму в размере 1-3 месячных поступлений на текущий счет. Данный кредит предназначается для удовлетворения любой краткосрочной потребности клиентов в денежных средствах.

Диспозиционный кредит оформляется чрезвычайно просто. От клиента не требуется никаких заявок и прочих письменных документов. Сберегательный банк сообщает клиенту письменно о возможности получения диспозиционного кредита. Обеспечение диспозиционного кредита опирается на установленную и подтвержденную в ходе ведения текущего счета платежеспособность клиента. Из этого можно сделать вывод, что данный вид кредита может быть предоставлен в принципе без какого-либо специального обеспечения. ПАО «Банк «Санкт-Петербург» проверяет время от времени финансовое положение клиента и проводит анализ поступлений средств на его текущий счет. Процент за кредит ориентирован на общий уровень процентных ставок на денежном рынке. Срок погашения для диспозиционных кредитов специально не оговаривается. Клиент сам имеет право решать, как и когда он вернет взятую ссуду. Это характерная особенность для диспозиционного кредита. Если же специально оговорить срок пользования данным кредитом, то он потеряет свою функцию.

Для повышения общего уровня ликвидности и платежеспособности ПАО «Банк «Санкт-Петербург» следует акцентировать свое внимание на кредитовании юридических лиц. Кредиты, выданные юридическим лицам, принесут больше дохода, чем кредиты физическим лицам. Развивая кредитование различных отраслей экономики, ПАО «Банк «Санкт-Петербург» сможет активно улучшать свою позицию на рынке предоставления банковских услуг. Что означает повышение надежности ПАО «Банк «Санкт-Петербург» и его финансовых результатов. Соответственно это будет положительно сказываться на повышении ликвидности и платежеспособности банка

---