Файл: Решение проблем повышения платежеспособности и ликвидности при совершенствовании активных операций пао Банк СанктПетербург.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 08.11.2023
Просмотров: 92
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
На обширном пространстве России очень разнообразны климатические условия. Поскольку территория Российской Федерации занимает несколько климатических поясов, в стране имеет большое распространение различные виды сезонного бизнеса. ПАО «Банк «Санкт-Петербург» позиционирует себя как банк помощи и развития предпринимательской деятельности, актуально будет ввести программы кредитования именно сезонных предприятий – их создание или расширение. Данная программа кредитования будет иметь короткий срок 1-6 месяцев, что обеспечит быстрое получение прибыли банку. Также большое разнообразие направлений сезонного бизнеса позволит предоставлять кредиты по данной программе круглый год. Оборот средств по данной краткосрочной программе кредитования позволит повысить ликвидность и платежеспособность банка.
ПАО «Банк «Санкт-Петербург» также необходимо постоянно модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками, проведение более тщательных проверок кредитоспособности клиента. Данные мероприятия позволят снизить риски возникающие в связи с осуществлением ПАО «Банк «Санкт-Петербург» кредитных операций.
Поскольку исследование состояния ликвидности и платежеспособности ПАО «Банк «Санкт-Петербург» строилось на основе нормативов ликвидности и достаточности собственных средств, то можно поставить вопрос о том, как платежеспособность и ликвидность взаимодействую между собой.
5 Решение проблем повышения платежеспособности и ликвидности при совершенствовании пассивных операций ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
Решение проблем повышения платежеспособности и ликвидности при совершенствовании пассивных операций ПАО «Банк «Санкт-Петербург» является важным звеном в вопросе о повышении финансовой устойчивости, надежности и прибыльности банка. Поскольку ликвидность и платежеспособность коммерческого банка являются одними из важнейших факторов обеспечения продуктивной деятельности, то вопрос о повышении уровня ликвидности и платежеспособности, соответственно, является весьма важным.
Как было установлено ранее, судить об уровне ликвидности и платежеспособность следует посредством значений обязательных нормативов ликвидности и достаточности собственного капитала. Данные нормативы ПАО «Банк «Санкт-Петербург» за последние 5 лет деятельности находятся на допустимом, от установленных минимальных и максимальных значений, уровне. То, что нормативы ликвидности и достаточности собственных средств находятся в пределах нормы, не говорит о том, что отсутствуют основания для регулирования и повышения уровня ликвидности и платежеспособности ПАО «Банк «Санкт-Петербург».
Посредством выполнения пассивных операций банком ликвидность и платежеспособность банка может не только повышаться, но и уменьшаться, в связи с различными видами рисков присущих пассивным операциям.
На основании данных анализа пассивных операций ПАО «Банк «Санкт-Петербург», следует вывод о том, что основным видом риска, по операциям связанных с выпуском ценных бумаг, является риск ликвидности, то есть, ПАО «Банк «Санкт-Петербург» может несвоевременно и не в полном объеме выполнять свои обязательства перед владельцами ценных бумаг выпущенных ПАО «Банк «Санкт-Петербург».
Так как основным видом риска, потенциально влияющим на способность ПАО «Банк «Санкт-Петербург» своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед владельцами выпушенных им ценных бумаг, является риск ликвидности, можно предложить ряд направлений совершенствования управления ликвидностью банка. Мониторинг риска несбалансированной ликвидности представляет собой систему наблюдения за состоянием риска, включая его оценку анализ и регулирование. Для успешного регулирования риска ликвидности управлением банка должна признаваться приоритетность ликвидности, в том числе при выборе направлений размещения и источников привлечения средств. То есть, поскольку объем выпуска ценных бумаг ПАО «Банк «Санкт-Петербург» в 2018 г. по сравнению с 2017 г. снизилась (таблица 15), то также снизится доходность от этих операций, что не может отрицательно не отразится на уровне ликвидности и платежеспособности банка. Снижение объема выпуска ценных бумаг говорит о том, что уменьшается уровень привлеченных денежных средств.
На сегодняшний день ПАО «Банк «Санкт-Петербург» предлагает физическим лицам 17 видов вкладов, выгоднейшими, и наиболее популярными среди них являются следующие виды вкладов – «Пенсионный», «Счастливая монета», «Хозяин!!». Проценты по этим вкладам варьируются от 8% до 11%. Вклады «Пенсионный» и «Хозяин!!» возможны только в рублях, а программа вклада «Счастливая монета» доступна в трех валютах. Вклады физических лиц имеют наибольший удельный вес в привлеченных средствах клиентов банка.
Вклад «Пенсионный» рассчитан на пенсионеров или людей старше 54 лет. Программа вклада является востребованной и актуальной, поскольку по данным 2017 года каждый третий житель Российской Федерации находится в пенсионном возрасте. Вклад «Пенсионный» рассчитан на 3 года, минимальный размер вклада 1 тыс. руб., 8% ежемесячного начисления, продление договора не более 5 раз. Программа вклада предлагает: возможность снимать денежные средства, до минимального остатка, и пополнять вклад в любое время; вклад можно использовать для получения различных видов пособий и пенсий; ежемесячная капитализация; возможность снятия без изменения процентной ставки до минимальной суммы вклада. Данный вклад, в условиях информационно-технического прогресса является весьма уместным, однако в условиях подавляющей неграмотности населения в вопросах управления финансов играет важную роль, также как и последствия кризиса 90-х подорвавший доверие населения к коммерческим банкам.
Рискованность данного вклада состоит в возможности одновременного снятия и досрочного изъятия вкладов. Для совершенствования вклада рационально снизить минимальный возраст вкладчиков до 50 лет, а так же предоставить возможность для начисления заработной платы непосредственно на вклад. Перечисление заработной платы, наряду с пенсиями и пособиями, на вклад актуально поскольку количество работающих пенсионеров, в различных регионах колеблется от 25 до 60%. Начисление заработной платы на вклад позволит увеличить общий объем привлеченных от вклада средств. Что в свою очередь положительно скажется на уровне ликвидности и платежеспособности банка.
Вклад «Хозяин!!» имеет наибольшую процентную ставку от 1 до 11%. Вклад предоставляется на следующих условиях: минимальный срок 1 месяц, максимальный 2 года; вклад без пополнения; минимальная сумма вклада 5 тыс. руб.; вклад более выгодный на максимальном сроке вложения – чем дольше средства пролежат на вкладе, тем выше процент.
Вклад является выгодным для банка, так как, процентная ставка зависит от срока. Соответственно, вклад менее подвержен риску досрочного снятия, чем вклад «Пенсионный». Однако можно увеличить минимальную сумму вклада, так как, при минимальной сумме вклада на полный срок прибыль с вклада составит 1160,5 руб. С рекламной позицией вклада эта сумма слишком мала для привлечения вкладчиков, поэтому подняв минимальный уровень вклада можно проводить рекламу, отталкиваясь от минимального наращивания средств на условиях полного срока вложения.
Вклад «Счастливая монета» возможен не только в рублях, но и иностранной валюте – доллар США, евро. Максимальная процентная ставка по вкладу 10,5%; минимальная сумма вклада 10 тыс. руб., 300 долл. США или 300 евро; минимальны срок 3 месяца, максимальный срок 3 года; разрешены расходные операции; пополнение без ограничений; капитализация каждые 90 дней.
Специфика вклада заключается в том, что наращение вложенных средств по максимальному проценту происходит в первые 3 месяца. Также для получения максимального дохода по процентной ставке минимальная сумма вклада должна составлять 700 тыс. руб. 01 коп., далее в течение следующих 3 месяцев процентная ставка уменьшается на 1% и затем до окончания максимального срока вклада падает до 3-3,5% в зависимости от суммы вклада. Процентная ставка по вкладу в валюте равняется 3% за первые полгода и 1% оставшемуся сроку вклада.
Для банка вклад выгоден тем, что условия вклада практически полностью гарантируют банку привлечение средств без досрочного снятия минимум на 3-6 месяцев, а также, если вклад будет на полный срок при капитализации 4 раза в год по ставке 3-3,5% после полугода, обязательства перед клиентами, по выплате наращенных процентов, будут сравнительно невелики. Для совершенствования данного вида вклада можно увеличить срок капитализации по максимальной процентной ставке еще на полгода, а также, максимальный процент по вкладу в течение 1 года, и сделать более суровые условия по выплате наращенных процентов при досрочном снятии раньше 2 лет вклада. При средних размерах вклада, возможен стабильный рост привлеченных средств сроком минимум на год.
Привлечение средств ПАО «Банк «Санкт-Петербург» в виде депозитных вкладов для юридических лиц охватывает широкий круг экономических отраслей (таблица 16). Однако не все отрасли имеют большой объем привлеченных средств.
ПАО «Банк «Санкт-Петербург» предлагает следующие формы депозитов юридическим лицам: стандартный депозит, депозит с возможностью досрочного возврата, депозит с возможностью частичного изъятия суммы депозита, депозит с возможностью пополнения суммы депозита, депозит с возможностью пополнения и досрочного расторжения. Данные виды депозитов являются стандартными и их предлагают также другие банки, поэтому необходимо разработать новые программы депозитов для юридических лиц. Например, такие депозитные программы, как ипотечный депозит, сезонный депозит, инвестиционный депозит.
Ипотечный депозит представляет собой целевой вклад, предназначенный для накопления первоначального взноса по ипотеке. Такие вклады пополняемы в течение всего срока хранения, проценты, как правило, начисляются ежемесячно и прибавляются к сумме депозита. Расходные операции не предусмотрены, также отсутствует автоматическая пролонгация вклада. Накопленные средства, частично или полностью, в конце срока хранения вклада направляются банком на оплату первоначального взноса по ипотеке. Клиент вправе отказаться от перечисления этих средств в счет оплаты первоначального взноса. В таком случае вклад будет просто закрыт. Условия и особенности закрытия депозита в подобной ситуации прописываются банком в договоре. При досрочном расторжении вклада, как правило, действуют ставка по вкладу до востребования или установленные банком специальные ставки. Исходя из того что размер первоначального взноса по ипотеке в среднем составляет 20-30% от стоимости приобретаемого имущества, ипотечные вклады подразумевают под собой накопление значительных сумм. Подобные продукты большая редкость на рынке. Сегодня ипотечные вклады предлагает только банк ВТБ 24.
Таким образом, открыв программу ипотечных вкладов и депозитов, ПАО «Банк «Санкт-Петербург» сможет привлечь как юридических лиц из всех отраслей, так и физических лиц. Поскольку ипотечные вклады подразумевают накопление больших сумм, при правильном управлении программой, даст банку возможность привлечь значительные суммы денежных средств на длительные сроки, без риска досрочного снятия.
Сезонные вклады – срочные депозиты, введение которых банки приурочивают к началу нового времени года. Особенность сезонного вклада заключается в том, что банк включает его в депозитную линейку на ограниченный период времени, т. е. разместить свои сбережения можно только в строго определенный срок, который чаще всего ограничен рамками сезона. Такие продукты призваны подстегнуть спрос населения на депозиты. Сезонные вклады открываются обычно без права