Добавлен: 09.11.2023
Просмотров: 167
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
100 тысяч тенге (на основе средних максимальных сумм займа, действующих МФО), со сроком до 1 года, и со средней процентной ставкой равной средневзвешенной ставкой по аналогичным потребительским кредитам, рассчитанной НБ РК ежеквартально. Базовый продукт на первом этапе доступен лишь уже имеющимся клиентам банка, то есть потенциальная аудитория – все активные клиенты интернет каналов, что существенно снизит кредитный риск.
Разработка анкеты-заявки на получение кредита.
Заявка должна включать как стандартные поля (аналогичные полям при получении кредита в офисе), так и специфические, ориентированные на современные (и потенциальные) модели скоринга, например, профили социальных сетей, электронная почта и т.д. Компьютерный код анкеты должен иметь функционал измерения количества времени, которое заемщика тратит на заполнение каждого поля, последовательность заполнения, количество попыток – эти показатели также является важными при создании «портрета» заемщика. Помимо этого, необходим функционал «прикрепления» в качестве файлов фотографий документов заемщика.
Разработка механизма оформления кредитного договора.
На основе опыта МФО целесообразно кредитный договор прикрепить в качестве оферты к онлайн заявке, с прикрепленным соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП). Такое соглашение должно определять условия использования АСП в ходе обмена документами (документ на подпись и документ с подписью). В соглашении обязательно должно быть прописано, какой договор является объектом АСП (в нашем случае кредитный договор), перечень требований к подписанному договору (если документ создан с использованием системы банка; в текст документа включен идентификатор, сгенерированный системой сайта и введенный в специальное поле на сайте). Факт введения уникального кода, присланного по СМС на зарегистрированный номер заемщика, является АСП.
Интеграция онлайн анкеты и механизма подписания кредитного договора в Интернет Банк и Мобильный Банк.
На данном этапе необходимо привлечение как «back-end» разработчиков для написания алгоритма работы, так и дизайнеров в области пользовательского опыта взаимодействия с интерфейсами, что нивелирует нежелательные поведенческие реакции на неправильную структуру заявки.
Интеграция существующей системы скоринга физических лиц к новому формату заполнения онлайн анкеты.
Разрабатывать новую систему скоринга на начальном этапе не является обоснованным, т.к. на первых этапах «пилотного» проекта не будут использоваться инновационные модели оценки (на основе big data и поведения в соц.сетях), это может повлечь существенные затраты, а дублирование существующих методов не имеет смысла.
Интеграция модуля получения информации о заработной плате в ЕНПФ с онлайн анкетой и системой скоринга.
Разработка системы мгновенного дистанционного получения банками информации о заработной плате клиента является важной вехой в развитии онлайн кредитования. В виду того, что сейчас сильно распространено «зарплатное рабство», то есть очень часто эмитент зарплатной карты навязывается работодателем, хотя основной банк работника совершенно другой, оценка банками доходов заемщиков существенно растягивается во времени. С внедрением данной системы алгоритм следующий:
Интеграция процесса онлайн кредитования в существующую CRM (customer relationship management – система управления взаимоотношения с клиентами) систему.
Данная система позволяет управлять бизнес процессами, вести перечень операций, оценивать эффективность банковских продуктов в разрезе разных показателей, вести учет клиентов и видеть его «портфолио», формировать маркетинговые продуктовые предложения клиентам. В целом, это можно назвать термином «Business Intelligence» - бизнес аналитика. Аналогично с скорингом, на первом этапе целесообразно
использовать общебанковскую систему CRM, с последующей модернизацией либо созданием специальной.
Создание службы «anti-fraud» мониторинга, то есть анализ и разоблачение мошеннических операций.
Цифровая среда, в особенности связанная с безналичным денежным переводом, в наибольшей степени подвержена кибер-преступлениям. Существует множество различных схем обхода систем идентификации, перехвата кодов АСП, перехвата транзакций и т.д., что и является основным «тормозящим» фактором в развитии данного продукта. По этой причине, необходимо создать службу, прямой обязанностью которой будет обеспечение информационной и экономической безопасности данных операций. Не существует определенных программных продуктов и/или решений для обеспечения такой безопасности, необходимо создать собственную систему и алгоритм, что потребует немалых человеческих и финансовых ресурсов.
Постепенное совершенствование и усложнение базового продукта, что может затрагивать:
Увеличение максимальной суммы и срока кредита. Создание возможности получение кредита не для существующих клиентов банка – заполнение онлайн заявки на сайте сопровождается дистанционным открытием счета и становлением клиента. Предложение целевых интернет – POS кредитов в интернет магазинах (что потребует создание API – открытого исходного кода для внедрения модуля онлайн анкеты на получение кредита прямо в интернет магазин). Предложение онлайн кредита через финансовые
площадки- маркетплейсы партнеров банка (тоже требует создание API системы). Предложение других видов кредитов (авто, ипотека).
Инвестиции в модернизацию системы скоринга и применение инновационных способов оценки кредитоспособности.
Как уже отмечалось, сюда может входить оценка профиля в социальных сетях, поведение на странице с анкетой, анализ транзакций клиента (если является существующим клиентов) методом Big Data, оценка стиля жизни и др. Каждый из описанных механизмов требует отдельной разработки и серьезных инвестиций, и будет считаться дорогостоящей интеллектуальной собственностью.
Развитие системы BI (Business Intelligence – Бизнес аналитика), т.е развитие компьютерных методов и инструментов, которые обеспечивают перевод транзакционной деловой информации в форму, воспринимаемую для анализа и создание новой CRM системы или существенная модернизация старой.
Наиболее развитая система бизнес аналитики должна решать две ключевые задачи: во – первых, эффективное и персонализированное осуществление прямых и перекрестных продаж на основе массива данных о клиенте; во – вторых, служить инструментом удержания клиентской базы путем повышения индекса удовлетворения клиента предоставляемыми сервисами и продуктами.
Таким образом, кредитный процесс в сценарии с «базовым» продуктом будет выглядеть следующим образом:
Заполнение существующим клиентом кредитной заявки онлайн – в Интернет банке или мобильном банке.
Формирование и отправка запроса о доходах клиента банком в ЕНПФ посредством модуля связи.
Отправление
запроса-разрешения клиенту ЕНПФ на предоставлении информации о доходах банку.
Подтверждение своего согласия клиентом посредством ввода уникального кода в СМС в интерактивное поле в онлайн заявке.
Автоматический скоринг банком собственных данных о клиенте, об оборотах по счету, ежемесячные поступления, кредитной истории, а также данных, предоставленных ЕНПФ. Принятие решения по заявке.
Уведомление клиента о положительном/отрицательном решении.
Окончательное принятие решения клиентом, принятие онлайн оферты, что является аналогом кредитного договора, с помощью аналога собственноручной подписи посредством уникального смс кода.
Выбор клиентом способа получения средств: перечисление на выбранную дебетовую карту, почтовый перевод и др.
Открытие простого ссудного счета, где будет отражаться задолженность, и перечисление денег клиенту выбранным способом.
Мониторинг банком кредитных рисков и процесс исполнения обязательств клиентом.
При необходимости, работа с проблемной задолженностью.
Преимущества от внедрения продукта онлайн кредитования для банка можно свести к следующим:
Сокращение издержек за счет снижения документооборота, снижение нагрузки с персонала в отделениях, снижение затрат на привлечение кредитного клиента.
Если брать в расчет, что процесс выдачи онлайн кредита полностью автоматизирован, и кредитный работник не требуется, то экономия на 1 кредитную операцию составляет примерно 500 тенге (при условии, что кредитный работник получает заработную плату в размере 150 тысяч тенге и тратит на оформление кредитной операции в отделении
Разработка анкеты-заявки на получение кредита.
Заявка должна включать как стандартные поля (аналогичные полям при получении кредита в офисе), так и специфические, ориентированные на современные (и потенциальные) модели скоринга, например, профили социальных сетей, электронная почта и т.д. Компьютерный код анкеты должен иметь функционал измерения количества времени, которое заемщика тратит на заполнение каждого поля, последовательность заполнения, количество попыток – эти показатели также является важными при создании «портрета» заемщика. Помимо этого, необходим функционал «прикрепления» в качестве файлов фотографий документов заемщика.
Разработка механизма оформления кредитного договора.
На основе опыта МФО целесообразно кредитный договор прикрепить в качестве оферты к онлайн заявке, с прикрепленным соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП). Такое соглашение должно определять условия использования АСП в ходе обмена документами (документ на подпись и документ с подписью). В соглашении обязательно должно быть прописано, какой договор является объектом АСП (в нашем случае кредитный договор), перечень требований к подписанному договору (если документ создан с использованием системы банка; в текст документа включен идентификатор, сгенерированный системой сайта и введенный в специальное поле на сайте). Факт введения уникального кода, присланного по СМС на зарегистрированный номер заемщика, является АСП.
Интеграция онлайн анкеты и механизма подписания кредитного договора в Интернет Банк и Мобильный Банк.
На данном этапе необходимо привлечение как «back-end» разработчиков для написания алгоритма работы, так и дизайнеров в области пользовательского опыта взаимодействия с интерфейсами, что нивелирует нежелательные поведенческие реакции на неправильную структуру заявки.
Интеграция существующей системы скоринга физических лиц к новому формату заполнения онлайн анкеты.
Разрабатывать новую систему скоринга на начальном этапе не является обоснованным, т.к. на первых этапах «пилотного» проекта не будут использоваться инновационные модели оценки (на основе big data и поведения в соц.сетях), это может повлечь существенные затраты, а дублирование существующих методов не имеет смысла.
Интеграция модуля получения информации о заработной плате в ЕНПФ с онлайн анкетой и системой скоринга.
Разработка системы мгновенного дистанционного получения банками информации о заработной плате клиента является важной вехой в развитии онлайн кредитования. В виду того, что сейчас сильно распространено «зарплатное рабство», то есть очень часто эмитент зарплатной карты навязывается работодателем, хотя основной банк работника совершенно другой, оценка банками доходов заемщиков существенно растягивается во времени. С внедрением данной системы алгоритм следующий:
-
клиент подает заявку, где указывает номер соц.страхования. -
банк отправляет запрос в Единый накопительный пенсионный фонд (ЕНПФ). -
ЕНПФ отправляет смс-запрос клиенту, запрашивающий разрешение на отправку конфиденциальной информации банку. -
банк получает справку о доходах.
Интеграция процесса онлайн кредитования в существующую CRM (customer relationship management – система управления взаимоотношения с клиентами) систему.
Данная система позволяет управлять бизнес процессами, вести перечень операций, оценивать эффективность банковских продуктов в разрезе разных показателей, вести учет клиентов и видеть его «портфолио», формировать маркетинговые продуктовые предложения клиентам. В целом, это можно назвать термином «Business Intelligence» - бизнес аналитика. Аналогично с скорингом, на первом этапе целесообразно
использовать общебанковскую систему CRM, с последующей модернизацией либо созданием специальной.
Создание службы «anti-fraud» мониторинга, то есть анализ и разоблачение мошеннических операций.
Цифровая среда, в особенности связанная с безналичным денежным переводом, в наибольшей степени подвержена кибер-преступлениям. Существует множество различных схем обхода систем идентификации, перехвата кодов АСП, перехвата транзакций и т.д., что и является основным «тормозящим» фактором в развитии данного продукта. По этой причине, необходимо создать службу, прямой обязанностью которой будет обеспечение информационной и экономической безопасности данных операций. Не существует определенных программных продуктов и/или решений для обеспечения такой безопасности, необходимо создать собственную систему и алгоритм, что потребует немалых человеческих и финансовых ресурсов.
Постепенное совершенствование и усложнение базового продукта, что может затрагивать:
Увеличение максимальной суммы и срока кредита. Создание возможности получение кредита не для существующих клиентов банка – заполнение онлайн заявки на сайте сопровождается дистанционным открытием счета и становлением клиента. Предложение целевых интернет – POS кредитов в интернет магазинах (что потребует создание API – открытого исходного кода для внедрения модуля онлайн анкеты на получение кредита прямо в интернет магазин). Предложение онлайн кредита через финансовые
площадки- маркетплейсы партнеров банка (тоже требует создание API системы). Предложение других видов кредитов (авто, ипотека).
Инвестиции в модернизацию системы скоринга и применение инновационных способов оценки кредитоспособности.
Как уже отмечалось, сюда может входить оценка профиля в социальных сетях, поведение на странице с анкетой, анализ транзакций клиента (если является существующим клиентов) методом Big Data, оценка стиля жизни и др. Каждый из описанных механизмов требует отдельной разработки и серьезных инвестиций, и будет считаться дорогостоящей интеллектуальной собственностью.
Развитие системы BI (Business Intelligence – Бизнес аналитика), т.е развитие компьютерных методов и инструментов, которые обеспечивают перевод транзакционной деловой информации в форму, воспринимаемую для анализа и создание новой CRM системы или существенная модернизация старой.
Наиболее развитая система бизнес аналитики должна решать две ключевые задачи: во – первых, эффективное и персонализированное осуществление прямых и перекрестных продаж на основе массива данных о клиенте; во – вторых, служить инструментом удержания клиентской базы путем повышения индекса удовлетворения клиента предоставляемыми сервисами и продуктами.
Таким образом, кредитный процесс в сценарии с «базовым» продуктом будет выглядеть следующим образом:
Заполнение существующим клиентом кредитной заявки онлайн – в Интернет банке или мобильном банке.
Формирование и отправка запроса о доходах клиента банком в ЕНПФ посредством модуля связи.
Отправление
запроса-разрешения клиенту ЕНПФ на предоставлении информации о доходах банку.
Подтверждение своего согласия клиентом посредством ввода уникального кода в СМС в интерактивное поле в онлайн заявке.
Автоматический скоринг банком собственных данных о клиенте, об оборотах по счету, ежемесячные поступления, кредитной истории, а также данных, предоставленных ЕНПФ. Принятие решения по заявке.
Уведомление клиента о положительном/отрицательном решении.
Окончательное принятие решения клиентом, принятие онлайн оферты, что является аналогом кредитного договора, с помощью аналога собственноручной подписи посредством уникального смс кода.
Выбор клиентом способа получения средств: перечисление на выбранную дебетовую карту, почтовый перевод и др.
Открытие простого ссудного счета, где будет отражаться задолженность, и перечисление денег клиенту выбранным способом.
Мониторинг банком кредитных рисков и процесс исполнения обязательств клиентом.
При необходимости, работа с проблемной задолженностью.
Преимущества от внедрения продукта онлайн кредитования для банка можно свести к следующим:
Сокращение издержек за счет снижения документооборота, снижение нагрузки с персонала в отделениях, снижение затрат на привлечение кредитного клиента.
Если брать в расчет, что процесс выдачи онлайн кредита полностью автоматизирован, и кредитный работник не требуется, то экономия на 1 кредитную операцию составляет примерно 500 тенге (при условии, что кредитный работник получает заработную плату в размере 150 тысяч тенге и тратит на оформление кредитной операции в отделении