Добавлен: 09.11.2023
Просмотров: 168
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Таблица 5. Динамика роста кредитного портфеля розничного кредитования в АО "Народный банк Казахстана" филиала Алматинской области, тыс. тенге
| Виды розничных займов | 2018 г. | 2019 г. | 2020 г. |
| Розничные займы всего, в т.ч.: | 398,533 | 490,643 | 605,07 |
| удельный вес, в % | 26,90% | 29,80% | 27,80% |
| - потребительские займы | 291,471 | 352,028 | 407,905 |
| удельный вес, в % | 16,00% | 18,00% | 16,00% |
| - ипотечные займы | 107,062 | 138,615 | 197,165 |
| удельный вес, в % | 6,00% | 7,00% | 8,00% |
| Примечание - составлено автором на основании источника [26]. | |||
Как видно из таблицы 5, в АО "Народный банк Казахстана" объем розничного кредитного портфеля за три года увеличился на 51,8%, что, несомненно, свидетельствует о том, что банк более масштабно осуществляет потребительское кредитование физических лиц. В разрезе розничных займов наибольшую долю занимают потребительские займы, и их прирост составил или 40,0%. Рассмотрим качество ссудного портфеля за 2018-2020 гг. (смотри таблицу 6).
Таблица 6. Сведения по кредитам с просрочкой платежей и провизиям по ним АО "Народный банк Казахстана" за 2018-2020 гг.
| Всего кредитов, млрд. тенге | кредиты с просрочкой платежей | сформированные провизии | сумма просроченной задолженности по кредитам, включая просроченное вознаграждение, млрд. тенге | ||||
| сумма (тыс. тенге) | доля (в %) | сумма (тыс. тенге) | доля (в %) | ||||
продолжение таблицы 6
| 2018 год | |||||
| 1 788,6 | 273,6 | 15,3 | 279,97 | 15,7 | 224,7 |
| 2019 год | |||||
| 2 279,3 | 324,6 | 14,2 | 296,06 | 13 | 228,8 |
| 2020 год | |||||
| 2 344,6 | 301,47 | 12,8 | 289,4 | 12,4 | 229,34 |
| Примечание - составлено автором на основании источника [26]. | |||||
Таким образом, из данных таблицы 6 видно, что в целом объем выданных кредитов АО "Народный банк" за три года вырос по сравнению с 2018 годом на 556 тыс. тенге или на 31,08%.
Также следует отметить, что хотя абсолютный размер кредитов с просрочкой платежей вырос на 10,2% и составил в 2020 году 301,47 тыс. тенге, удельный вес его в общем ссудном портфеле снизился на 2,5%. Кроме того, увеличилась сумма просроченной задолженности по кредитам, включая просроченное вознаграждение в абсолютном значении на 9,43 тыс. тенге, но удельный вес также снизился на 3,3%. Несущественно снизилась доля сформированных провизий на 2% или 4,6 тыс. тенге.
Рассмотрим качество кредитного портфеля за последние 3 года на основании выполнения коэффициентов размера риска на одного заемщика (смотри таблицу 7).
Таблица 7. Динамика выполнения коэффициентов максимального размера риска на одного заемщика АО "Народный банк Казахстана" за 2018-2020 гг.
| Наименование | 2018 г. | 2019 г. | 2020 г. |
| Коэф.максимального размера риска на одного заемщика, не связанного с банком особыми отношениями (k3) (нормативное значение – не более 0,25) | 0,153 | 0,217 | 0,187 |
| Коэф.максимального размера риска на одного заемщика, связанного с банком особыми отношениями (k3-1) (нормативное значение – не более 0,10) | 0,059 | 0,056 | 0,008 |
Согласно данным таблицы 7 можно отметить, что данные коэффициенты банком выполнялись и находились в пределах нормы. Рассмотрим как АО "Народный банк" защищен от кредитного риска. Для этого используем показатель защищенности от кредитного риска, который определяется по формуле: (1)
Сформированный резерв на пoтepянную ссудам /
Объем ссудного портфеля (1)
В мировой практике значение этого показателя составляет 5%.
Используя данные отчетов филиала найдем и проанализируем эти показатели "Народного банка Казахстана" филиал Алматинской области за 2018-2020 гг. (таблица 8).
Таблица 8. Выполнение показателей защищенности от кредитного риска в АО "Народный банк Казахстана" за 2018-2020 гг.
| Показатель | 2018 г. | 2019 г. | 2020 г. |
| Сформированный резерв по ссудам, тыс. тенге | 99,9 | 95,6 | 64,9 |
| Объем кредитного портфеля, тыс. тенге | 714,34 | 843,8 | 809,7 |
| Примечание - составлено автором на основании источника [26]. | |||
В 2020 году этот показатель снизился на 3,3 процентных пункта с 15,6% до 12,3%. Это говорит об усилении кредитного риска в АО "Народный банк", что хотя в банке и налажена система по управлению и минимизации кредитных рисков, однако есть определенные сигналы.
В частности, введенные новые методики оценки кредитного риска и критерии оценки кредитного ранжирования кредитов и кредитного риска, но в связи с увеличением объемов кредитования и ростом безнадежных кредитов качество кредитного портфеля ухудшилось. Следовательно, нужно активизировать работу структурных подразделений на этапе оценки кредитоспособности заемщиков, именно от этого и зависит успешность кредитования и минимизации кредитного риска.
В ходе проведенного анализа выявлены основные проблемы кредитной и залоговой политики коммерческих банков и предложены основные рекомендации, применимые для их снижения и /или решения для того, чтобы определить дальнейшие направления совершенствования залоговой политики:
-
Дальнейшая государственная поддержка банковского сектора и экономики в целом через выдачу целевых и субсидированных ссуд на развитие различных сфер экономики. -
Совершенствование риск - менеджмента в банковской деятельности, в частности в области кредитной политики. Одним из способов риск - менеджмента является страхование. Возникновение банковского страхования в Республике Казахстан связано с одной из наиболее рисковых банковских операций - кредитованием. Страхование является самым слабым звеном банковско-кредитной системы Республики Казахстан, что обусловлено в первую очередь финансовой несостоятельностью отечественных страховых компаний в смысле их способности обеспечить страховое покрытие крупных банковских рисков. Выход может быть найден на пути создания специализированного страхового пула по страхованию интересов банков второго уровня. В создании такого пула должны участвовать в первую очередь страховые компании, аффилированные с банками. -
В последнее время во многих коммерческих банках расширили штаты отделов по работе с проблемными заемщиками, что должно способствовать усилению работы по взысканию своих займов с клиентов, которые составляют проблемный портфель, увеличение предложения альтернативных способов решения проблем с погашением. -
Гибкая схема реструктуризации задолженность заемщиков банка, в том числе, не имеющих просроченной задолженности. -
Банкам совместно с регулятором необходимо будет продолжить снижение доли неработающих активов в балансах банков второго уровня. Решение этой задачи возможно будет при осуществлении комплекса мер по реструктуризации необслуживаемых кредитов, в том числе, рекомендованных МВФ и включающих внедрение перспективной диагностической оценки качества активов системных банков, укрепление режимов банкротства, взыскания залогового обеспечения. -
Ужесточение требований к БВУ по предоставлению информации в Первое кредитное бюро в части своевременности, точности информации, что связано не актуальностью информации кредитного бюро, что может послужить причиной принятия неправильного решения по потенциальному заемщику. -
Создание единообразной системы отраслевых показателей по регионам и по республике в целом, для использования и сопоставления анализа кредитоспособности потенциальных заемщиков.
Таким образом, можно сделать вывод, что банку необходима дальнейшее совершенствование кредитной политики. Следует особо отметить, что вступили в силу новые требования по капиталу, которые вынуждают банки принимать меры по повышению размера капитала через объединение с другими банками или снижение юридического статуса в сторону микрофинансовой формы организации деятельности. В этих условиях Народный банк также вынужден искать способы решения данной проблемы и одним из методов стали покупка им акций Казкома.
- 1 2 3 4 5
Актуальные проблемы развития новых банковских продуктов в Республике Казахстан
Современные коммерческие банки, являясь основным звеном в перераспределении финансовых ресурсов страны, на нынешнем этапе более подвержены тенденциям борьбы за клиента и попыткам удержать либо укрепить свою нишу на финансовом рынке. Благодаря предоставлению банками платежных и иных услуг посредством электронных терминалов и систем удаленного доступа, есть возможность привлечь большее количество клиентов, даже не имея разветвленной сети расчетно-кассовых отделений и банкоматов. Нынешнему потребителю, при приобретении той или иной банковской услуги, остается лишь сравнить и выбрать наиболее приемлемый продукт по таким параметрам, как: цена, качество, срок, быстрота оформления и получения. Неудивительно, что в настоящее время многие банки акцентируют внимание на качественном и удобном для клиента способе оказания услуги, в целях продвижения того либо иного продукта.
В условиях казахстанской действительности, на нынешнем этапе развития рынка банковских продуктов, целесообразней наращивать качество предоставления связанной с ним услуги, использовать новейшие информационные технологии, для удобства и быстроты обслуживания клиентов. В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимания на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому, все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствованию уже существующих.
Казахстанский рынок обладает своей уникальной спецификой развития и внедрения финансовых технологий. С одной стороны, это связано с достаточно молодой банковской системой, правила и нормы функционирования которой не формировались многие десятилетия. Это значит, что ей присущая некая гибкость и возможность более быстрой адаптации к меняющимся условиям, чем на западе. С другой стороны, частые социальные и экономические потрясения обусловили особо строгую форму контроля, в частности за финансовой сферой. Кредитная операция является не только одной из самых популярных и прибыльных операций среди банковских, но и основополагающей для развития кредитно-денежного обращения и экономического роста в стране. Очевидно, что данная сфера является приоритетной с точки зрения оптимизации затрат, повышения рентабельности и расширения потенциальных заемщиков путем уникальных технологий оценки кредитоспособности. Именно поэтому, онлайн кредитование, как продукт, отвечающий перечисленным требованиям, является одним из первых финансовых технологий.