Файл: Курсовая работа на тему Микрофинансовые организации особенности, проблемы.docx

которые они платят, очень высокие, но также велика вероятность не получить ни процентов, ни вложенных прежде денег. МФО или КК взимают большие проценты с конечных заемщиков, которые платят по своим долгам неаккуратно. Поэтому сами МФО или КК легко могут разориться. Ответственность за решение о вложении денег в МФО или КК лежит на инвесторе. Такие сбережения не являются вкладами и не включены в государственную систему страхования вкладов. Они могут быть застрахованы только страховыми компаниями. Если МФО или КК предлагает страховку, нужно узнать, кто является страховщиком и проверить его надежность.

Как пользоваться

1. Оценить свои возможности

Вся ответственность за решение воспользоваться займом лежит на заемщике, выплачивать займ – его обязанность. Заемщику следует самостоятельно оценить, сможет ли он из своих доходов не только покрывать необходимые текущие расходы, но и выплатить долг в установленный договором срок.

2. Сравнить условия банка, МФО и кредитного кооператива

Процедура кредитования в МФО или КК существенно проще, чем в банковских организациях. В большинстве случаев проверка кредитоспособности заемщика не производится. Это значительно увеличивает риски невозврата займов в МФО или КК. Свои высокие риски по возврату задолженности МФО или КК покрывают за счет самих же клиентов – высокими процентами, штрафами и пенями за просрочки. Потребительский кредит, который предлагают банки, как правило, оказывается выгоднее.

Условия	Займ МФО или КК	Потребительский кредит в банке
Доступная сумма	От тысячи рублей	От пары десятков тысяч рублей
Срок кредитования	От семи дней	От трех месяцев
Необходимые документы	Паспорт	Паспорт и справка с работы
Скорость получения	Моментально	От двух дней
Цель займа (кредита)	Любая	Любая
Средняя ставка по ссуде, проценты годовых	Около 360–730% годовых (1–2% в день)	Около 20% годовых

---

! Занимать деньги в МФО или КК можно только на короткий срок и с полной уверенностью в скорейшем возврате займа.

3. Разобраться, что такое полная стоимость займа (ПСЗ)

ПСЗ — это ставка по займу в процентах годовых с учетом всех платежей заемщика, связанных с получением и возвратом займа. ПСЗ — один из основных критериев для сравнения займов в разных МФО и КК.

Значение ПСЗ должно быть указано везде, где выдаются займы, а также на первой странице договора — в правом верхнем углу в квадратной рамке.

В ПСЗ включаются

- Сумма основного долга;

- проценты;

- иные платежи в пользу займодавца (например, комиссии), если они предусмотрены договором;

- платежи в пользу третьих лиц, если заемщик обязан их платить по договору;

- страховые платежи (кроме страхования залога), если от них зависят процентная ставка или другие платежи по кредиту, если выгодоприобретатель не заемщик или его родственник.

В ПСЗ не включаются

- Платежи заемщика, обусловленные требованиями закона, а не договора займа (например, за государственную регистрацию залога недвижимого имущества);

- судебные издержки, штрафы, пени, связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора;

- платежи заемщика по обслуживанию займа, которые предусмотрены договором, но зависят от решений заемщика;

- платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога;

- платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает получение займа.

4. Внимательно изучить условия договора займа до подписания

При изучении договора следует убедиться, что его положения не нарушают законные права заемщика.

Заемщик имеет право

- Требовать, чтобы займодавец исключил пункты договора, нарушающие закон;

- получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах сделанных и предстоящих платежей;

- бесплатно получать информацию о просроченной задолженности не позднее семи дней с даты ее возникновения;

- подавать иск к займодавцу по месту своего жительства;

- требовать, чтобы неустойка за нарушение условий договора была не выше 20% годовых, если на сумму займа проценты начисляются, или не выше 36,5% годовых, если не начисляются.

МФО или КК не имеют права

- Брать плату за рассмотрение документов заемщика или оценку его кредитоспособности;

---

- ставить условием выдачи займа подписание других договоров или приобретения других услуг, если заемщик не дал на это письменного согласия в заявлении;

- брать плату за действия, которые требуются законом или нужны только займодавцу;

- ограничивать право на досрочное погашение займа.

5. Выбрать МФО и предложение

Нужно сравнить предложения разных МФО и КК по основным параметрам займа при одинаковых условиях по сумме и срокам. С особой тщательностью следует оценивать репутацию МФО и КК и условия их займов в сравнении с предложениями банков.

Оценка репутации МФО и КК

Наличие в государственном реестре	Проверить на сайте Банка России
Членство в саморегулируемой организации (СРО)	Проверить, состоит ли МФО (рекомендуется) или КК (обязательно) в СРО, являющейся членом профессионального объединения (ассоциации) участников микрофинансового рынка
Положительные отзывы клиентов	Проверить на специализированных сайтах потре­бителей: например, www.ozpp.ru www.banki.ru

Сравнение условий займа

ПСЗ	Чем ниже, тем лучше
Количество, размер, периодичность платежей по займу	Ожидаемый семейный доход в периоде, на кото­рый запланированы платежи по займу, должен быть достаточным, чтобы выполнить их и одновре­менно обеспечить необходимые расходы
Виды и суммы дополнительных договоров или платежей по займу	Чем меньше, тем лучше. Нужно оценить необходимость получения дополнительных услуг и связанные с этим расходы
Неустойки, штрафы, пени	Чем меньше, тем лучше, но не выше 36,5% годовых

Важно! Как правило, МФО называют ставку процента в форме «процентов в день». Умножив их на 365, легко получить примерно соответствующую ставку в форме «процентов годовых».

6. Не допускать просрочки платежей

! В случае просрочки платежей МФО может использовать строгую систему неустоек и рассматривать их неуплату как дополнительный займ. Его придется оплачивать по той же процентной ставке, что и изначальный кредит, или даже по более высокой.

---

! Нарушив график платежей, заемщик портит свою кредитную историю, и после этого ему будет гораздо труднее занять деньги.

! При потере возможности выплачивать займ необходимо сообщить об этом в МФО или КК. В случае отказа МФО или КК в реструктуризации займа — жаловаться в Банк России, СРО, финансовому омбудсмену, подавать в суд.

! Если какое-либо лицо или организация предлагает за деньги помощь в реструктуризации задолженности, опротестовании ее размера или направлении жалобы в Роспотребнадзор, финансовому омбудсмену, Банку России и пр., — скорее всего, это мошенничество. Вместо помощи могут быть предложены еще более обременительные займы (через векселя или иным образом) либо использованы конфиденциальные данные заемщика.

! Перевод долга по договору на другое лицо может производиться только с согласия кредитора. Если такого согласия нет, то в любом случае вся ответственность за исполнение договора лежит на заемщике.

Статистика. В начале 2014 года примерно каждый шестнадцатый гражданин России имел задолженность перед МФО, а средний размер такой задолженности составлял чуть больше 90 тысяч рублей. Каждый двадцатый получатель микрозаймов допустил по своим платежам просрочку более чем на месяц.

7. Хранить подтверждающие документы о платежах

Если заемщик полностью или частично погасил займ, он должен получить и сохранить документ, позволяющий это подтвердить. При полном погашении займа надо взять у МФО соответствующую справку.

! Cрок исковых требований по долгам составляет три года.

---

1.2. Виды микрофинансовых организаций

Классификация микрофинансовых организаций

Первая разновидность – микрофинансовая компания. Её отличительный признак – размер собственного капитала свыше 70 млн руб. МФК могут выпускать облигации, привлекать средства физлиц и ИП в сумме от 1,5 млн руб. (от организаций – любые суммы).

МКК же имеют право брать деньги лишь от юридических лиц. От физлиц поступления возможны только в случае, если они являются учредителями или акционерами. Требования к собственному капиталу микрокредитных компаний отсутствуют.

Ограничения для разных видов микрофинансовых организаций в России

В зависимости от вида микрофинансовой организации к ней применяют ограничения. В целом для МФО это запрет на:

• 
  поручительство по обязательствам своих учредителей;
  
• 
  выдачу займов в иностранной валюте;
  
• 
  увеличение процентных ставок по договорам в одностороннем порядке;
  
• 
  увеличение размера комиссий без согласия клиента;
  
• 
  профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
  

МФК помимо перечисленных выше запретов имеет свои. Она не может:

• 
  привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (исключение – займы по отдельному договору от 1,5 млн руб., в установленных случаях – реализация облигаций);
  
• 
  выдавать деньги закредитованным гражданам (если долг превысит 1 млн руб.);
  
• 
  вести производственную и (или) торговую деятельность;
  
• 
  менять в одностороннем порядке существенные условия договоров о привлечении средств граждан.
  

Запреты для МКК:

• 
  привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (без исключений);
  
• 
  заключать договоры с закредитованными гражданами (если обязательства превысят порог в 500 тыс. руб.);
  
• 
  выпускать и размещать облигации.
  

Виды займов МФО

Видов займов существует множество. Они делятся на залоговые и беззалоговые, для физлиц и бизнеса, длительные и «до зарплаты». В том числе выделяют следующие 3 вида:

1. 
   Займы для бизнеса. Они отличаются повышенным размером и расширенным пакетом бумаг. Оформить заём могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок разнится от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка – в районе 48% в год.
   
2. 
   Потребительские микрокредиты, предоставляемые для оплаты товаров или услуг. Как правило, временной лимит – до полугода. Средняя ставка – 15-20% в месяц.
   
3. 
   Экспресс-микрозаймы, также известные под названием «до зарплаты». Сумма ограничена преимущественно 30-50 тыс. руб. Процент достигает 1% в день.
   

---