Файл: Курсовая работа на тему Микрофинансовые организации особенности, проблемы.docx

Примеры микрофинансовых и микрокредитных компаний

МФК

• 
  «Быстроденьги» предлагает бесплатные деньги для новых клиентов. Также в линейке представлен продукт «На мечту» – до 100 тыс. руб. по ставке 0,85% в день, микрозаём до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней под 1% в день, и другие. Есть возможность получить «Онлайн-заём».
  
• 
  «МигКредит» предлагает тарифный план «Оптимальный» – до 100 тыс. руб. на срок до 1 года, а также продукт «До зарплаты» – до 15 тыс. руб. на срок до 29 дней; и другие программы, в том числе под залог автомобиля.
  
• 
  «Центр Займов» выдаёт займы до 100 тыс. руб. без залога и до 1 млн руб. под залог ПТС. Также доступны программы для ИП. По микрокредиту «До зарплаты» ставка составляет 0,9-1% в день.
  

МКК

• 
  «Добрые Деньги» предлагает 4 тарифа:
  
• 
  «Базовый» – 1% в день;
  
• 
  «Пенсионный» – 0,8% (придётся подтвердить статус пенсионера);
  
• 
  «ИП» – 0,8%;
  
• 
  «Беспроцентный» – первые 3 дня 0%, затем 1%.
  
• 
  Физлицу можно получить 50 тыс. руб. на 30 дней.
  
• 
  «Джет Мани Микрофинанс» выдаёт от 1 тыс. до 30 тыс. руб. Срок – до 30 дней.
  
• 
  «Агентство экспресс кредитования» в том числе предоставляет займы под залог авто. Предельный размер кредита – 100 тыс. руб., срок – до 3 лет.
  

1.3. Правовой статус микрофинансовых организаций

Наличие статуса микрофинансовой организации влияет и на правоспособность юридического лица, обладающего таким статусом.

Под правоспобностью традиционно понимают способность нести гражданские права и обязанности. Правоспособность означает способность быть субъектом этих прав и обязанностей, возможность иметь любое гражданское право или обязанность из числа предусмотренных или допускаемых законом. Только при наличии правоспособности возможно возникновение конкретных субъективных прав и обязанностей. Она – необходимая общая предпосылка их возникновения и тем самым их реализации. В соответствии с ч.3 ст.49 Гражданского кодекса Российской Федерации правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент внесения записи о его исключении из единого государственного реестра юридических лиц. Момент возникновения право– и дееспособности юридического лица совпадает.

Правоспособность юридических лиц может быть как универсальной (общей), дающей им возможность участвовать в любых гражданских правоотношениях, так и специальной (целевой), предполагающей их участие лишь в определенном, ограниченном круге таких правоотношений.

---

Моментом возникновения специальной правоспособности может быть либо момент регистрации юридического лица, либо момент получения определённой лицензии. Первый подход является более распространённым и применяется для большинства лицензируемых видов деятельности. Второй характерен, например, для кредитных организаций.

В соответствии с нормами Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовая организация приобретает правовой статус микрофинансовой организации со дня приобретения соответствующего статуса в установленном законодательством порядке. При регистрации организации в форме фонда, автономной некоммерческой организации, статус присваивается микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в Государственный Реестр микрофинансовых организаций и может утратить его со дня исключения указанных сведений из данного Реестра. Другие же юридические лица (кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и пр.) остаются не включенными в данный Реестр и функционирование предпринимательской деятельности данных юридических лиц регулируется соответствующим законодательством, осуществляющим надзор за деятельностью таких юридических лиц.

Исходя из системного толкования статей 9, 12 Федерального закона № 151-ФЗ, микрофинансовые организации обладают специальной правоспособностью. Как указывалось выше, юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций (далее также – Реестр МФО), что позволяет признать момент включения сведений об организации в Реестр МФО моментом возникновения специальной правоспособности юридического лица.

Как указывает Е.Б. Лаутс, характерными чертами специального правового регулирования корпораций в банковской, страховой и инвестиционной сферах являются особая процедура регистрации и ликвидации, лицензирование, запрет на совмещение с определенными видами предпринимательской деятельности, требование к фирменному наименованию и содержанию учредительных документов, необходимость разработки и утверждения особых документов, повышенные требования к минимальному размеру уставного капитала, его составу и порядку его оплаты, особые требования к учредителям и квалификационные и иные требования к должностным лицам, особенности эмиссии и (или) приобретения акций (долей) корпорации. Как представляется, почти все указанные особенности характерны и для правового статуса микрофинансовых организаций.

---

Указанные требования влияют на объем правоспособности микрофинансовых организаций.

Специальная правоспособность микрофинансовых организаций характеризуется наличием следующих специальных прав, вытекающих из статуса и единых вне зависимости от вида микрофинансовой организации:

Право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц, в том числе на основании публичной оферты.

Право осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских микрозаймов.

Право использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания».

Право страховать риск ответственности за нарушение договора.

Рассмотрим подробнее последнее из перечисленных прав (ст.13 Федерального закона № 151 -ФЗ).

Вид нарушения договора, страхование которого возможно, в Федеральном законе № 151-ФЗ не определен (при буквальном толковании – любое нарушение). Как отмечалось в литературе, действующим законодательством как исключение из общего правила предусмотрено право страховать ответственность за нарушение договора для следующих субъектов. Речь идет об аудиторах, адвокатах, кредитных кооперативах, субъектах операционно-диспетчерского управления в электроэнергетике, организаторах торгов, микрофинансовых организациях, таможенных представителях, владельцах таможенных складов и т.д.

Кредитные организации в указанный список не включены. Вышеназванных субъектов достаточно сложно классифицировать по какому-либо единому основанию. Как представляется, в Федеральном законе № 151-ФЗ законодатель исходил из цели создания дополнительных механизмов защиты прав займодавцев микрофинансовой организации и иных ее кредиторов в условиях отсутствия системы страхования вкладов.

В.И. Серебровский отмечал, что сущность страхования заключается в том, что ущерб, который данное хозяйство или человек могут понести от известной опасности, распределяется между несколькими хозяйствами или группами людей, находящимися в более или менее одинаковых условиях по отношению к наступлению той же опасности. Этот результат достигается тем, что те лица, которым угрожает какая-нибудь опасность, делают на случай наступления определенной опасности (пожара, болезни и т. п.) известные денежные отчисления (взносы), из коих постепенно составляется тот фонд, из которого впоследствии выплачивается вознаграждение потерпевшему. Из этого следует, что для возникновения некого вида страхования требуется определённое число лиц, находящихся в «одинаковых условиях по отношению к наступлению той же опасности».

---

Вероятно, в отношении опасности банкротства микрофинансовых организаций займодавцы микрофинансовых организаций такого числа еще не достигли, поскольку на начало 2017 года ни одна из 30 крупнейших страховых организаций не предлагала застраховать риск нарушения договора микрофинансовой организацией, по которому привлечены денежные средств физического лица. Единственный спор, который удалось найти в связи с данным видом страхования ответственности, был разрешен не в пользу потребителя. Гражданин в связи с просрочкой исполнения обязательства по возврату денежных средств по договору займа со стороны микрофинансовой организации требовал страховой выплаты. В конкретном деле решение было вынесено не в пользу гражданина, поскольку договор страхования прекратился до даты наступления страхового случая.

На основании изложенного сформулируем следующие выводы: во-первых, о практической невозможности страхования рисков нарушения договора микрофинансовой организации из-за отсутствия соответствующих продуктов у действующих страховых организаций, во-вторых, о возможности злоупотребления со стороны недобросовестных микрофинансовых организаций, которым такое право будет использоваться для формирования иллюзии страхования по аналогии со страхованием банковских вкладов.

Кроме приведённых выше прав микрофинансовых организаций, на объем правоспособности микрофинансовой организации влияют ограничения и запреты, предусмотренные статьями 12, 12.1 Федерального закона № 151– ФЗ. В зависимости от цели, преследуемой законодателем при их введении, их можно классифицировать следующим образом (Приложение 3).

Таким образом, государство регулирует микрофинансирование, обеспечивая максимальную защиту прав и интересов участников такого вида деятельности.

Наделение микрофинансовых организаций специальными правами и обязанностями осуществляется законодателем с целью защиты интересов заемщиков и кредиторов указанных организаций.

Так, определяя статус микрофинансовой организации, Федеральный закон № 151– ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» содержит требования к учредителям (участникам) микрофинансовой организации (ст. 4.2.), которыми не могут быть физические лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступление в сфере экономической деятельности или преступление против государственной власти.

---

Также установлены ограничения в отношении членов органов управления микрофинансовой организации. Не могут быть членами совета директоров (наблюдательного совета), членами коллегиального исполни– тельного органа, единоличным исполнительным органом микрофинансовой организации лица, которые осуществляли функции единоличного исполнительного органа финансовых организаций в момент совершения этими организациями нарушений, за которые у них были аннулированы (отозваны) лицензии на осуществление соответствующих видов деятельности, или нарушений, за которые было приостановлено действие указанных лицензий и их аннулирование (отзыв) вследствие неустранения этих нарушений, если со дня такого аннулирования (отзыва) прошло менее трех лет; лица, в отношении которых не истек срок, в течение которого они считаются подвергнутыми административному наказанию в виде дисквалификации; лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или против государственной власти (ст. 4.1. Закона о микрофинансовой деятельности).

Создаваемое для ведения микрофинансовой деятельности юридическое лицо может в своем названии использовать слова «микрофинансовая организация». Если организация утрачивает статус микрофинансовой организации, то указанные слова из ее наименования должны быть исключены.

Кроме требований о необходимости внесения сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, требований к учредителям (участникам) и членам органов управления микрофинансовой организации, Закон о микрофинансовой деятельности устанавливает ограничения деятельности микрофинансовых организаций: меры, направленные на обеспечение финансовой стабильности микрофинансовой организации, защиты прав заемщиков, а также меры, способствующие обеспечению законности деятельности микрофинансовой организации.

Регулирование и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляет Банк России (ст. 14 Закона о микрофинансовой деятельности). Для выполнения указанных функций микрофинансовые организации обязаны ежеквартально представлять в Банк России документы, содержащие отчет о микрофинансовой деятельности и о персональном составе своих руководящих органов (ст. 15 Закона о микрофинансовой деятельности).

Банк России по итогам рассмотрения представленных микрофинансовыми организациями отчетов принимает решение о дальнейшей судьбе микрофинансовой организации. При этом таким решением может быть привлечение микрофинансовой организации к административной ответственности, направление предписания об устранении нарушений законодательства или решение об исключении организации из реестра микро– финансовых организаций.

---