Тема:  «Ипотечное кредитование и его роль в современных условиях»

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. 
   Теоретические аспекты ипотечного кредитования в современных условиях
   
   1. 
      Сущность понятия ипотечного кредитования
      
   2. 
      Значение ипотечного кредитования в современных условиях
      
2. 
   Анализ текущего состояния развития ипотечного кредитования в России
   
   1. 
      Механизм осуществления ипотечного кредитования
      
   2. 
      Анализ текущего состояния и проблемы развития ипотечного рынка
      
3. 
   Прогнозы и пути совершенствования ипотечного кредитования в России
   
   1. 
      Перспективы развития ипотечного кредитования в России
      
   2. 
      Основные рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в России
      

Заключение

Список используемой литературы

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность тему выпускной квалификационной работы. По мере развития в России банковского сектора большую популярность приобрели ипотечные кредиты. Данный вопрос является актуальным в наши дни, так как многие взрослые люди хоть раз задумывались о возможностях использования данного банковского продукта. У ипотеки, как и у других форм кредитования, есть свои плюсы и минусы, хотя люди, задумываясь о приобретении собственного жилья, все же останавливаются на выборе ипотечного кредитования.

Роль ипотечного кредитования в России трудно переоценить, так как обеспечение населения жильём является одной из самых острых социальных проблем. В России жилье является дорогостоящим объектом и купить квартиру для многих россиян, живущих на заработную плату, практически невозможно. Ипотека довольно привлекательна для населения, поскольку позволяет получить жильё в пользование уже на начальном этапе. Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья. Таким образом, проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально- экономическом плане

---

Ипотека по своей специфике может быть признана в качестве единственного эффективного механизма поддержания спроса на жилье. Дальнейшее совершенствование ипотечного кредитования представляется крайне важным и необходимым для государственной жилищной политики, целью которой является достижения эффективности функционирования рынка жилья. Увеличение объемов жилья тесно связано с созданием рабочих мест, что в свою очередь положительно влияет на экономику страны, а также влияет на развитие конкуренции в области строительства и на рынке ипотечного кредитования. Сегодня реальные доходы граждан не растут. Это официальная информация, подтвержденная данными Росстата. Более того, по итогам прошлого года зафиксировано снижение доходов. В данном ракурсе остро стоит вопрос государственной помощи в данной области.

Таким образом, исследование ипотечного кредитования и его роли становится актуальным в современных условиях для выявления перспектив его развития.

Цель работы - проанализировать ипотечное кредитование и его роль в современных условиях.

Задачи работы:

• 
  изучить сущность понятие ипотечного кредитования;
  
• 
  рассмотреть значение ипотечного кредитования в современных условиях;
  
• 
  провести анализ текущего состояния развития ипотечного кредитования в России;
  
• 
  выявить перспективы развития ипотечного кредитования в России.
  

В качестве объекта исследования выступает рынок ипотечного кредитования в России.

Предмет исследования – особенности ипотечного кредитования.

Теоретико-методологической основой выпускной квалификационной работы послужили законодательные и иные нормативные акты, теоретические положения отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, представленные в учебных пособиях, монографиях, статьях, материалах конференций, диссертациях.

В работе использовались статистические данные Федеральной службы государственной статистики и Банка России.

В основу работы положен системный подход, логический анализ, ретроспективный анализ, табличный метод.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

1. 
   Сущность понятия ипотечного кредитования
   

Любая рыночная экономика не может существовать без такой составляющей как ипотечное кредитование. Ипотечное кредитование влияет на все сферы жизни, подталкивая прогресс бизнеса и отражая закономерности развития банковской системы. Такое кредитование продвигает в росте не только банковский сектор, но и промышленность, строительный сектор, сельское хозяйство и многое другое, существенно дополняя реальный сектор экономики. Ипотечное кредитование может оживить рынок капиталовложений и побороть инвестиционно-финансовые кризисы при правильном государственном контроле.

---

Слово «ипотека» пришло к нам из греческого языка (hypotetheca). Перевод его означает «подставка». Используя синонимы: «основание» или «обеспечение упора», получим современное значение этого слова, используемое в банковской системе.

Рассмотрим мнения различных авторов относительно понятий "ипотека" и "ипотечное кредитование".

Как считает Власова А.В., ипотека является способом, способствующим обеспечить обязательства заемщика перед кредитором с помощью залога недвижимости, который предоставляет кредитору право на удовлетворение своих требований из суммы недвижимости, находящейся в залоге¹.

Предметом ипотеки могут являться: участки земли, здания, многоквартирные и частные дома, сооружения и другая недвижимость. Ипотекой называется залог недвижимого имущества, необходимый для того, чтобы обеспечить обязательства заёмщика перед кредитором. При таком кредитовании заемщик получает кредит, направленный на приобретение жилья.

Погасить этот кредит – это его обязанность перед кредитором, а для того, чтобы обеспечить исполнение такого обязательства жильё закладывают в залог. Не только жильё можно приобретать и закладывать в залог, также это можно делать с автомобилем, яхтой, земельными участками и т.д. Недвижимость, которая была куплена с помощью ипотеки, - это собственность заемщика кредита с момента покупки. «Ипотечное кредитование» рассматривается в экономической литературе с двух сторон.

К примеру, Иванкина Е., определяет такое кредитование в широком смысле. Она считает, что ипотека является целостным механизмом, который объединяет интересы кредиторов и заёмщиков, и включает в себя иные рыночные субъекты, а именно - риэлторов, застройщиков, инвесторов и др.²

Так, говорится о системе ипотечного жилищного кредитования, то есть модели, имеющей множество факторов, которая включает не только выдачу ипотечных кредитов, а также механизмы, направленные на привлечение ресурсов финансов с рынка капиталов и операции, выполняющиеся на рынке недвижимости.

Иванов В. В., определял ипотечное жилищное кредитование в узком смысле. Он утверждал, что данное кредитование – это один из сегментов ссудного рынка. При этом, экономисты считают, что выдача кредитов под залог жилья является самой развитой и главной формой такого кредитования.

Так, ипотека является лишь одной из форм имущественного обеспечения обязательств должника, при которой жильё остается в его собственности, а кредитор при невыполнении заёмщиком своих обязательств получает удовлетворение своих денежных требований путём продажи этой недвижимости. Такое понимание ипотеки – это понимание в широком смысле.

---

Если мыслить более узко, то можно считать, что ипотека- это просто залог недвижимости.

Если говорить юридическим языком то ипотечный кредит является соглашением между  банком или другой кредитной организацией (кредитор) и гражданином или юридическим лицом (заемщик) по которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями  договора  при условии его обеспечения  залогом недвижимого имущества ( ипотекой).  Заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить заемную сумму с оговоренными процентами, в установленный срок а  при неисполнении  условий договора банк, как залогодержатель получает право удовлетворить свои денежные требования из стоимости приобретенного заемщиком недвижимого имущества или прав на него в преимущественном порядке.

Викторова Е. Д. считает, что «ипотека является рыночным инструментом оборота прав на имущество, направленным на объекты недвижимого имущества, и позволяет привлекать дополнительные деньги, необходимые для того, чтобы осуществлять разные проекты»³.

Существуют два взгляда на ипотеку. Первый - это самый распространённый. Его можно назвать «потребительским».

При таком взгляде все представления об ипотечном кредитовании складываются и исчерпываются отношениями между заемщиком ссуды и ипотечным банком по поводу получения и обслуживания конкретного кредита.

Второй взгляд является «профессиональным». При нём ипотека рассматривается как целостная и самовоспроизводимая подсистема рынка финансов, а не как отдельный кредит. Характерная черта данного взгляда на ипотечное кредитование заключается в расширении цепочки взаимоотношений участников со схемы «заемщик – кредитор» к схеме «заемщик – конечный инвестор». При этом чётко складывается картина того, что банки и другие институты финансов, выполняют функции обслуживания и посредничества в процессе продвижения временно свободных денежных средств потенциальных инвесторов к заёмщикам ссуд.

Как считает И. В. Довдиенко, только такой взгляд на ипотеку чётко определяет ключевую организующую роль в целостной и взаимоподчиненной инфраструктуры, которая выполняет определенную траекторию (в узком смысле), и воспроизводит всю систему ипотечного бизнеса (в широком смысле)⁴.

В России нормативно-правовая база ипотечного жилищного кредитования складывается из положений Гражданского кодекса⁵.

В 1995 году была принята I часть, а в 1996 году II часть ГК РФ. Их принятие стало решающим шагом в развитии федерального законодательства России в отношении, касающегося вопросов, связанных с кредитованием жилищной ипотеки. В отношениях, которые относятся к кредитованию жилищной ипотеки, ГК РФ были установлены положения о праве на собственность и иных вещных правах на жильё; общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимого имущества, также и жилой; основания, необходимые, чтобы обратиться с взысканием на жильё, которое было заложено под залог и др.

---

Принятие ГК РФ, содержащего основные нормы, которые касаются получения и обеспечения кредита, послужило созданием среды права, которая благоприятствует всем видам деятельности предпринимателей.

Также ГК РФ предусмотрел в будущем принятие специальных Федеральных законов, направленных на регулирование вопросов, связанных с залогом недвижимости, а также государственной регистрацией прав на недвижимость и сделок с ним. Законом также предусмотрено обращение закладных, то есть Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»⁶ ввёл в коммерческий и гражданский оборот закладные бумаги, которые являются новым видом ценных бумаг.

Распоряжение Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 26 февраля 1999 года № 195-р определено, что закладные бумаги могут быть применены как базовый актив, необходимый для выпуска их собственником либо доверительным управляющим других ценных бумаг в порядке и на условиях, установленных Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Но Федеральный закон от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»⁷ не содержит порядок обращения закладных бумаг.

На данное время ипотека является залогом недвижимости при получении кредита в банке. Залог даёт кредитору право на преимущественное удовлетворение претензий к должнику в размере стоимости имущества, заложенного в качестве залога.

Кострикиным П. Н. были выделены отличительные черты ипотечного жилищного кредитования⁸:

1. 
   Кредитный период длится долго, от 10―15 лет и больше.
   
2. 
   Кредиты носят целевой характер и выдаются людям для того, чтобы построить либо купить жильё.
   
3. 
   В течение кредитного периода заемщик регулярно выплачивает часть суммы долга и проценты от кредита, поэтому к концу кредитного периода основной долг полностью погашается. Данный вид кредита имеет название «самоамортизирующийся».
   
4. 
   Кредитом обеспечивается жилье, которое покупается при помощи кредита, либо при строительстве частного дома, залог участка земли. На срок кредита недвижимое имущество находится в залоге, поэтому при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором он имеет право обратиться в суд с взысканием предмета залога, для того, чтобы покрыть свои потери.
   
5. 
   Из – за долгого срока погашения кредита сумма ежемесячных выплат заемщика снижается.
   
6. 
   Размер кредита составляет не более 60–70% оценочной стоимости приобретаемой недвижимости. При этом размер кредита выступает в качестве залога. Ипотечное жилищное кредитование оказывает эффективное влияние на активизацию спроса.
   

---

Смотрите также файлы

• Лекция Планирование личной работы руководителя. План Планирование личного труда руководителя.docx

• Региональные проблемы бюджетной системы России.docx

• Охарактеризовать современные возможности совершенствования тактики игры в футбол у студентов вузов. Разработать методику использования современных технических средств для обучения тактике игры студентов вузов.docx

• 1. Понятие мировоззрения. Почему знания и ценности противоположны по сущности.pdf

• 1. Охарактеризуйте понятия бытия и сущего. Каково соотношение между ними.pdf