Файл: Теоретические основы правового регулирования безналичных расчётов в Российской Федерации 7.docx

Содержание

Введение

Современные исследования позволяют обоснованно говорить о том, что рыночные условия, равно как и экономическая сфера в целом, характеризуются изменением потребительского поведения в части осуществления расчётов. В результате возникла устойчивая тенденция по внедрению систем, обеспечивающих возможность осуществления безналичных расчётов в условиях цифровой экономики. Согласно данным, предоставленным ЦБ РФ, в период с 2016 по 2021 год доля безналичных платежей, в общей структуре платежей, возросла с 39% до 75%, при этом доля оборота наличных денег снизилась с 60,7% до 25%¹.

Обеспечение доступности банковских технологий и услуг рассматривается в «Стратегии развития информационного общества в РФ на 2017-2030 годы» в качестве средства, способного обеспечить повышение качества жизни населения.

В рамках указанной стратегии основное внимание уделяется вопросам модернизации сформировавшихся отраслей экономики в целях перехода на новый технологический и экономический уровень развития.

Как отмечается многими экспертами, безналичная форма расчёта отвечает потребностям участников экономических отношений, что позволяет рассматривать дальнейшее развитие института безналичных расчётов в качестве одного из приоритетных путей развития финансовой системы страны.

Таким образом, одним из средств обеспечения защиты и реализации национальных интересов в области цифровой экономики, является создание функционального законодательства, отвечающего потребностям участников общественных отношений, а также способного оперативно адаптироваться к меняющимся условиям рыночной экономики и экономическим трансформациям. Вместе с тем необходимо отметить, что существующая система правового регулирования безналичных расчётов не отвечает перечисленным выше критериям в полной мере.

---

К примеру, ни действующим законодательством, ни доктринальными положениями не формируется необходимого и общепринятого понятийного аппарата, в том числе в отношении понятий «форма безналичных расчётов», «безналичные денежные средства», «безналичные расчёты», что на практике приводит к возникновению разных подходов к толкованию указанных понятий и формированию противоречивой правоприменительной практики. Ни законом, ни доктриной также не полной мере не рассматриваются вопросы правового регулирования использования современных технологий, обеспечивающих возможность осуществления безналичных расчётов.

В 2020 году законодателем, в рамках развития системы правового регулирования, были внесены изменения в законодательство, устанавливающие требования деанонимизации электронных кошельков. Вместе с тем необходимо отметить, что указанная мера явно противоречит целям, установленным в национальной программе «Цифровая экономика РФ», в рамках которой осуществляются мероприятия, направленные на повышение качества и уровня доступности финансовых услуг для розничных потребителей. Внедрение же в личное пространство граждан «контролирующего» элемента было негативно воспринято обществом, что провело к сокращению доли переводов электронных денежных средств в общей доле переводов.

Мы полагаем, что меры ограничительного характера в сфере переводов электронных денежных средств должны обеспечивать формирование благоприятных условий гражданского оборота, а также эффективной регуляторной среды. В связи с этим возникает необходимость рассмотрения путей оптимизации действующего законодательства в сфере правового регулирования переводов электронных денежных средств.

В качестве проблемного направления также необходимо отметить отсутствие правового регулирования расчётов, осуществляемых посредством QR-кодов. Не смотря на то, что система была анонсирована ещё в 2019 году ЦБ РФ, на текущий момент не сформированы легальные определения понятий «динамический QR-код», «метод оплаты QR-кодом», «статический QR-код» и т.д. Кроме того, не определены основные правила осуществления расчётов посредством QR-кодов, в там числе в части определения допустимых лимитов по операциям, осуществляемым посредством QR-кодов.

---

Принимая во внимание вышеизложенное, мы можем обоснованно говорить о том, что тема нашего исследования сохраняет свою актуальность в современных условиях.

В разработку теории правового регулирования безналичных расчётов в России существенный вклад внесли такие учёные как И.Б. Иловайский, Л.Г. Ефимова, О.М. Иванов и многие другие. Вопросы формирования и развития национальной платёжной системы были предметом исследования в трудах В.А. Лопатина, Т.Э. Рождественской, И.И. Кучерова и Г.Ф. Ручкиной. Самостоятельные формы и способы осуществления безналичных расчётов между участниками общественных отношений исследовались такими учёными как Е.В. Покачалова, А.М. Косой, В.С. Аксенов, О.И. Лаврушин, А.В. Золотарюк, М.С. Чураков, Д.С. Любшина, А.В. Хрусталева, К.Б. Раздорожный, В.С. Шамраева, Н.М. Алиева, Ю.С. Пономаренко, Д.А. Гаврин. Рассмотрению векселей в качестве средств, посредством могут осуществляться безналичные расчёты, посвящены исследования М.Д. Кондратенко, А.В. Давыдовой, М.А. Березиной, А.М. Карафелова, Е.Г. Хоменко. Отдельные аспекты правового регулирования расчётов посредством QR-кодов, а также применяемых технологий рассматривались О.И. Кононовой, А.В. Миненко, А.В. Коротковой, М.А. Тихоновой, К.В. Тархановой, И.И. Марковой, О.А. Потешкиной,
Е.А. Шелиховой и многими другими.

Цель исследования заключается в разработке научно обоснованных предложений и практических рекомендаций по совершенствованию гражданско-правового регулирования безналичных расчетов.

Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
1.Рассмотреть понятие, правовая природа и принципы безналичных расчётов в Российской Федерации.

2. Выявить основные формы безналичных расчётов.

3. Проанализировать гражданско-правовое регулирование безналичных расчётов без открытия банковского счета .

4. Рассмотреть гражданско-правовое регулирование векселя как средства безналичных расчётов.

5. Проанализировать гражданско-правовое регулирование безналичных расчётов в форме перевода электронных денежных средств.

Объектом исследования являются общественные отношения в сфере гражданско-правового регулирования безналичных расчетов.

Предмет исследования составляют нормы российского и зарубежного гражданского законодательства, иные источники права, регулирующие отношения в сфере безналичных расчетов, а также правоприменительная практика, научно-исследовательские труды правоведов и представителей экономической науки.

---

Нормативную основу исследования составляют Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации, федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О национальной платежной системе», «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Методами исследования выступает общенаучный, юридический дидактический, логический методы.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы. В введение основывается актуальность исследования, определены цели и задачи работы. В первой главе рассмотрены теоретические основы правового регулирования безналичных расчётов в Российской Федерации. Во второй главе рассмотрено гражданско-правовое регулирование безналичных расчётов. В заключение подведены итоги работы.

---

Глава 1 Теоретические основы правового регулирования безналичных расчётов в Российской Федерации

1.1Понятие, правовая природа и принципы безналичных расчётов в Российской Федерации

Безналичные формы расчетов выступают важным элементом современной экономики. Они предоставляют возможность проводить расчеты, не прибегая к использованию наличных денег, а использованию банковских операций, пластиковых карт и электронных счетов.

Если раньше безналичные расчеты исключительно применялись в крупных транзакциях, то теперь их использование уже стало доступным для каждого пользователя. Кроме того, на сегодняшний день, предприятиями разной формы собственности безналичные расчеты уже считаются стандартом.

Для предпринимателя, совершающего торговые операции, безналичный расчет позволяет сохранить больше времени и сил. Такой предприниматель может, например, принять оплату за свой товар или услугу просто посредством банковской карты. Это значительно экономит время на расчетах, которое могло бы быть потрачено на обработку наличных денег. А для покупателя, безналичный расчет экономит, главным образом, время. Он может оплатить товар или услугу посредством карты, не прибегая к обмену и поиску подходящих дробных чисел.

Вместе с тем необходимо отметить, что обеспечение высокой эффективности экономической системы требует поддержания органического сочетания между традиционными, мобильными, электронными и иными технологиями расчётов между участниками общественных отношений.

Множество исследований указывают на то, что в современном мире безналичные расчёты существенно преобладают над традиционной формой расчёта. В Швеции, Бельгии, Великобритании, Канаде и Франции на потребительском рынке более 90% всех расчётов осуществляется в безналичной форме².

Тенденция распространения безналичной формы расчётов также характерна и для России. Важно понимать, что помимо формирования условий делового оборота, рост доли расчётов в безналичной форме также выступает в качестве фактора, стимулирующего развитие сектора банковских услуг, в том числе в сфере банковского взаимодействия с зарубежными банками. Однако по выделенным показателям Россия отстаёт от большинства развитых стран, а также от ряда развивающихся

---