Файл: Теоретические основы правового регулирования безналичных расчётов в Российской Федерации 7.docx

В целом, необходимо быть бдительным и следить за тем, как банки и управляющие компании обращаются с нашими деньгами. Если мы обнаружим нарушения этих правил, то следует обратиться в соответствующие органы, чтобы защитить свои права как потребителей.

Так, одним из обязательным условий исполнение банком платёжного поручения является указание в последнем поставщика, либо управомоченного поставщиком лица в качестве получателя денежных средств. При этом указанное условие обязательно как для случаев, когда перевод осуществляется по поручению лица, заключившего договор с банком и имеющего банковский счёт, так и для случаев, когда договор не заключён, а банковский счёт в банке-исполнителе у плательщика отсутствует²⁵.

Однако не смотря на явные преимущество рассмотренного подхода, необходимо также отметить, что в случаях, когда плательщик не обладает необходимой информацией о поставщике, либо лиц, управомоченных от его имени выступать в качестве выгодоприобретателя, он попадает в ситуацию ограниченного выбора способа, посредством которого он может исполнить свои денежные обязательстве посредством безналичного расчёта.

Указанным пробелом, как показывает практика, наиболее часто злоупотребляют управляющие многоквартирными домами компании, указывая в платёжных реквизитах только одну банковскую организацию, переводы на банковские счета в которой из других банков облагается дополнительной комиссией, часть из которой, в качестве агентского вознаграждения, может выплачиваться управляющей компании. Однако помимо непосредственного вознаграждения, банк также может предоставлять эксклюзивные условия обслуживания, либо лояльные условия кредитования.

Можно выделить следующие основные проблемы правового регулирования:

- действующее законодательство позволяет более сильным субъектам отношений ограничивать плательщика в свободе выбора способа оплаты услуг;

- установленные требования об указании наименования поставщика, либо его полномочного представителя в качестве получателя денежных средств позволяют формировать схемы, ограничивающие конкуренцию на рынке банковских услуг пассивно понуждая пользователей услуг пользоваться услугами конкретного банка для получения более лояльным условий при совершении операций, связанных с безналичным расчётом, либо получения возможности осуществить безналичный расчёт в принципе. Последнее особо актуально, когда управляющими компаниями с банковской организацией отдельно согласуется форма платёжного документа, по которому следует осуществлять зачисления от плательщиков, однако разработанная форма не подходит под требования иных банков, что делает операцию в некоторых случаях невозможной.

---

При совокупном толковании подпункта «б» пункта 69 и пункта 65 Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов, пунктов 1.1 и 5.7 Положения № 383-П проясняется, что физические лица, выбравшие определенный банк для оплаты выставленных управляющей компанией квитанций, должны предоставить такому банку все необходимые реквизиты. А установление, как в спорном судебном деле, формы платежного поручения для оплаты лишь в определенных банках (обладающих полным перечнем реквизитов управляющей компании), но не указание полного перечня реквизитов на случай намерения физического лица произвести оплату выставленных счетов в ином банке, нарушает как право физического лица на выбор банка, так и права иных банков, в которых могли бы проводиться такие платежи.

В некоторых случаях управляющие компании ссылаются на специфику изготовления платёжных документов (например, с использованием QR-кода), в силу которой банковские реквизиты управляющей компании в открытой форме не представляются, а оплата иными способами условиями договора не предусматривается.

Когда дело касается оплаты коммунальных услуг, многие люди сталкиваются с проблемами, связанными с выбором кредитной организации, в которой возможна оплата. Иногда возможно использование только тех банков, которые заключили договоры с управляющими компаниями. В результате, физическое лицо может оказаться без должной правовой защиты в сложившейся ситуации. Суды, как правило, объясняют это тем, что недостаточное предоставление полного перечня реквизитов управляющей компании в квитанции является причиной такой проблемы. Таким образом, перед оплатой коммунальных услуг лучше ознакомиться с правилами и условиями использования кредитных организаций.

Фактически, суды не уделяют достаточного внимания проблеме злоупотребления со стороны более сильных субъектов правоотношений. На наш взгляд решение выявленной проблемы требует модернизации законодательства, посредством установления обязанности управляющей компании предоставлять потребителям своих услуг полный перечень банковских реквизитов, необходимых для оплаты любым существующим способом. В связи с этим целесообразно выявить указанные реквизиты.

В существующем на сегодняшний день законодательстве строгий перечень таких реквизитов отсутствует, что создает благоприятную почву для различного рода злоупотреблений. В связи с этим, в главу 45 ГК РФ «Банковский счет», а именно в пункт 1 статьи 845 ГК РФ целесообразно включить абзац 2 следующего содержания: «Обязательными реквизитами банковского счета являются следующие: а) номер счета, открытого клиенту (владельцу счета); б) номер корреспондентского счета кредитной организации, корреспондентского субсчета филиала кредитной организации, открытый в подразделении Банка России

---

²⁶;

в) наименование и место нахождения банка клиента (владельца счета);

г) банковский идентификационный код (БИК) банка клиента (владельца счета), присвоенный в соответствии с требованиями законодательства.»

Такая конкретизация банковских реквизитов предотвратит описанные выше действия управляющих компаний по сокрытию своих реквизитов от клиентов. Безусловно, включение такой нормы в ГК РФ требует внесения в иные нормативно-правовые акты ряда соответствующих изменений, отсылающих к данной норме. Некоторые поправки целесообразно включить в Постановление Правительства Российской Федерации от 06.05.2011 № 354 «О предоставлении коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов» (далее – «Постановление Правительства Российской Федерации № 354»). Так, пунктом 19 названного документа, регламентируется перечень обязательных реквизитов договора, содержащего положения о предоставлении коммунальных услуг. В этой связи, пункт «б» статьи 19 после слов «реквизиты расчетного счета» необходимо дополнить словами «..., перечисленные в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации». В Постановлении Правительства Российской Федерации № 354 также предлагается закрепить дополнительное основание ответственности исполнителя «за сокрытие информации, ограничивающее предусмотренное законодательством право потребителя по выбору способа оплаты услуг.». Выделенное основание предлагается включить в пункт «д» статьи 149 Постановления Правительства РФ № 354.

---

2.2 Гражданско-правовое регулирование векселя как средства безналичных расчётов

При отнесении векселя к средству расчета, следует учитывать его специфические правовые характеристики. Вексель является документом, который подлежит обязательному предъявлению к оплате в определенный срок, а также обладает свойством передаваемости путем завещания или договора купли-продажи. В связи с этим, вексель можно отнести к форме безналичных расчетов.

Однако, вексель имеет еще и статус ценной бумаги, что отделяет его от простых безналичных расчетов. Вексель может быть использован как инструмент для привлечения инвестиций или гарантии исполнения денежных обязательств. В этом случае, вексель должен рассматриваться в качестве ценной бумаги.

Отнесение векселя к средству расчета или к ценной бумаге зависит от его функций. В каждом конкретном случае необходимо анализировать его правовые характеристики и соотносить с определенной категорией. Только так можно определиться с правовым статусом векселя и правильно применять его в различных ситуациях.

То есть, в качестве средства платежа на территории РФ выступают исключительно деньги. При этом важно понимать, что в данном случае понятием деньги охватываются не только наличные денежные средства, но также и безналичные, к числу которых также следует относить вексель. В этой связи некоторые экономисты полагают, что в соответствии с функциональной теорией денег вексель также представляет собой форму векселя. Основывается функциональная территория на принципе «всё что используется как деньги является деньгами».

При этом анализ складывающейся практики позволяет обоснованно говорить о том, что не редко сторонами договоров предусматривается возможность расчётов (исполнения денежных обязательств) не только непосредственно денежными средствами, но также и векселями. О популярности векселя как средства расчёта между участниками общественных отношений также говорят исследования, проведённые ЦБ РФ.

Судебная практика также указывает на распространённость векселя в качестве средства платежа. Так, в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 24.12.2015 № Ф 09-9491/15 по делу № А50-23282/2014 отмечается, что вексель имеет двойственную природу, в частности: как ценная бумага и как средство платежа. Если организация использует вексель исключительно в качестве средства платежа (при осуществлении расчетов с контрагентами), то выбытие векселя в данном случае не выступает отдельной операцией (при осуществлении деятельности по реализации ценной бумаги). СТАРОЕ

---

Аналогичная позиция выражена и в Определении Конституционного Суда РФ от 04.04.2006 № 98-О²⁷, Определении Верховного Суда РФ от 06.02.2015 № 305-КГ14-8195 по делу № А40-146477/13, Определении Верховного Суда Российской Федерации от 26.08.2019 № 305-ЭС19-9969 по делу № А40-24375/2017, Постановлении Арбитражного суда Московского округа от 11.02.2019 № Ф05-13857/2017 по делу № А40-210357/15²⁸, Постановлении Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.09.2019 № 17АП-8504/2019-ГК по делу № А60-45742/2018. Признание векселя средством платежа находит свое подтверждение и в подзаконных актах, в частности, в Письме УФНС России по г. Москве от 01.02.2011 № 16-15/009021@²⁹.

В контексте юридической доктрины вексель является объектом повествования многих ученых, которые рассматривают его с разных точек зрения. С одной стороны, он рассматривается как инструмент платежа и средство безналичных расчетов. С другой стороны, вексель относят к нестандартным средствам расчета и обсуждают особенности его правового регулирования в расчетных отношениях. Также существует сравнительный анализ правовой природы векселя и чека.

Однако, только немногие мыслящие люди могут понять, насколько важен вексель в современной экономике, например, в сфере международных расчетов. Изучение векселя как объекта юридической науки позволяет сделать вывод о том, что это средство платежа и расчетов должно регулироваться соответствующими нормативно-правовыми актами. При этом необходимо учитывать как его особенности, так и эффективность использования в практике деловых операций.

Один из наиболее распространенных дефектов формы векселя - его перечеркивание. В этом случае, процедура предъявления векселя к погашению и оплате происходит в два этапа. Сначала векселедержатель предъявляет вексель к оплате, предоставляя векселедателю заявление об оплате и сам вексель по акту приема-передачи. Как правило, векселедатели требуют передачи им оригинала векселя, чтобы исключить возможность повторного предъявления векселя.

Таким образом, суды не будут признавать задолженность по векселю с дефектом формы, что является важным моментом в юридической практике. При этом, процедура предъявления векселя к погашению и оплате должна происходить в соответствии с законодательством, чтобы исключить возможность ошибок и споров.

Применённый подход выглядит вполне целесообразным, так как в современном мире, характеризующимся господствующим положением безналичной формы расчётов, момент предъявления векселя, т.е. в момент исполнения основного обязательства, и момент передачи денег (исполнение платежа по обязательству), В связи с этим в деловом обороте встречаются случаи, при которых первично выполняется либо предъявление векселя к оплате и передача его плательщику, посредством заключения акта приёма-передаче векселя или расписки по нему, либо оплата веселя.

---