Файл: Теоретические основы правового регулирования безналичных расчётов в Российской Федерации 7.docx

, распоряжаться более 15 тыс. рублей в день и 40 тыс. рублей в месяц, а также осуществлять валютные операции в интересах физических лиц, а также снимать наличные денежные средства. В целом ограничения можно охарактеризовать в качестве весьма репрессивных, однако необходимо понимать, что рассмотренные меры направлены на противодействие финансированию наркоторговле, финансированию терроризма и экстремизма, а также иных видов и форм криминальной деятельности.

На примере опыта деанонимизации электронных кошельков в Республике Беларусь, ожидается существенное сокращение рынка переводов ЭДС и соответственно, понижение уровня и качества доступности финансовых услуг для населения, что вступает в прямое противоречие со стратегическими документами России, нацеленными на развитие рынка безналичных расчетов и электронной коммерции. На основании изложенного, законодательные инициативы по ужесточению правил обращения ЭДС предлагается сводить к иным мерам ограничительного характера (например, еще большее ограничение по лимитам на остаток ЭДС на электронном кошельке – до 10 тысяч рублей в день и 30 тысяч рублей в месяц). Такие меры, хотя и окажут «удушающее» действие на удобство большинства населения, однако позволят сохранить рынок электронной коммерции, поскольку населению все еще будет доступна оплата, например, услуг ЖКХ или штрафов ГИБДД, которые в массе своей, укладываются в предложенные лимиты. Кроме того, можно применить альтернативные способы идентификации лиц, например, по номеру мобильного телефона, что является положительным как для самого клиента (не нужно тратить время, силы и денежные средства на открытие банковского счета и посещения отделений банка), так и для органов надзора, которые при необходимости могут осуществить более «глубокую» проверку лица через оператора сотовой связи, который обязан проверять достоверность данных абонент.

---

Заключение

Совершенствование существующих и возникновение новых способов, методов и средств осуществления безналичных расчётов, внедрение передовых технологических решений в сфере финансовых услуг на первый план выводят проблемы стабильного, исчерпывающего и актуального правового регулирования общественных отношений, возникающих по поводу безналичных расчётов.

В результате проведённого исследования нами были сформулированы следующе выводы и разработаны предложения по формированию благоприятной среды для гражданского оборота, в том числе посредством модернизации законодательства, способной обеспечить развитие института безналичных расчётов.

Анализ формально-логических признаков системы безналичных расчетов позволил определить ряд важных характеристик этой системы. Оказалось, что для ее функционирования необходимо наличие специального субъектного состава, а также возможность проведения операций как с открытием, так и без открытия банковских счетов. Кроме того, все операции должны проходить в рамках российского законодательства, а клиент должен давать распоряжение на списание денежных средств.

На основе этих признаков было сформулировано авторское определение формы безналичных расчетов, которое учитывает конкретные условия и требования, связанные с этой системой. Важным признаком формы безналичных расчетов является строгая форма расчетных документов, выбранная клиентом. Такой подход позволяет учитывать особенности каждого конкретного расчета и ориентироваться на конкретные требования и условия.

Кроме того, анализировались отдельные формы безналичных расчетов, что, в свою очередь, позволяет учитывать их особенности и порядок реализации. Таким образом, система безналичных расчетов требует внимательного и комплексного анализа ее признаков и характеристик, что позволяет более точно определить ее особенности и способности.

Изучение случаев безналичных расчетов без открытия банковского счета показало отсутствие четко сформулированных оснований отказа кредитной организацией в приеме распоряжения клиента к исполнению, что создает неблагоприятные условия для клиентов банков, которым может быть неправомерно отказано в приеме платежного поручения. Нами были выработан перечень оснований, по которым отказ банка от исполнения поручения (распоряжения) может быть признан правомочным и не будет нарушать прав и законных интересов плательщика, либо иных лиц.

---

В рамках работы нами также было установлено, что действующее законодательство не предоставляет необходимых средств кредиторам по вексельным обязательствам для защиты своих интересов.

В современном мире все большую популярность получают электронные денежные средства (ЭДС), которые используются для безналичных расчетов. Это приводит к необходимости определения правовой природы таких средств и их отношения к объектам гражданских прав.

Изучив позиции ученых в данной области, можно сделать вывод, что ЭДС относятся к объектам гражданских прав в качестве обязательственного права требования и не могут быть отнесены к категории вещей, как наличные деньги. Это связано с тем, что электронные деньги не имеют материального выражения.

Важным вопросом в использовании ЭДС является деанонимизация электронных кошельков, которая уже внедрена в некоторых странах. Однако, следует учитывать, что такое действие может привести к сокращению рынка переводов ЭДС и ухудшению доступности финансовых услуг для населения. Это напрямую противоречит стратегическим документам России, которые нацелены на развитие рынка безналичных расчетов и электронной коммерции.

Поэтому, для решения этой проблемы рекомендуется учесть международный опыт при установлении законодательных требований по деанонимизации электронных кошельков. Необходимо применять меры ограничительного характера, направленные на одновременное усиление контроля за расчетами, производимыми с использованием ЭДС и сохранение, при этом, потребительской популярности переводов ЭДС.

Таким образом, в условиях исполнения обязательств по векселю через безналичные расчеты, наиболее логичной представляется презумпция прекращения обязательства по векселю в момент его фактического исполнения. А использование электронных денежных средств не требует изменения такой логики. В свою очередь, деанонимизация электронных кошельков должна быть регулирована законодательно установленными ограничительными мерами, которые не приведут к ухудшению доступности финансовых услуг для населения.

Библиографический список

1. 
   "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // Собрание законодательства Российской Федерации от 26 января 2009 г. N 4 ст. 445
   
2. 
   Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (ред от 14.07.2022) // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301.
   
3. 
   Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" ( ред от 28.12.2022)// Собрание законодательства Российской Федерации от 4 июля 2011 г. N 27 ст. 3872
   
4. 
   Положение Банка России от 24 сентября 2020 г. N 732-П "О платежной системе Банка России" ( ред от 04.04.2022)//СПС Консультант Плюс.
   
5. 
   Указание Банка России от 9 декабря 2019 г. N 5348-У "О правилах наличных расчетов" ( ред от 31.03.2022)//СПС Консультант Плюс.
   
6. 
   Аксенов, В.С. Электронные деньги: универсальное средство для реальной и виртуальной экономики / В.С. Аксенов // МПА-Пресс. – 2019. – № 1/2 (47/48). – С. 20-26.
   
7. 
   Алиева, Н.М. Основы организации, принципы и формы безналичных расчетов / Н.М. Алиева // Сибирская финансовая школа. – 2016. – № 2 (115). – С. 135-140.
   
8. 
   Агафонов, В.В. Понятие и технико-юридическая природа легальных дефиниций / В.В. Агафонов // Вестник Камчатского государственного технического университета. – 2020. – № 24. – С. 87-103.
   
9. 
   Баженов, Ю.Н. Влияние цифровизации банковской системы на трансформацию налично-денежного обращения в Российской Федерации / Ю.Н. Баженов, С.Т. Румянцева // Управленческое консультирование. – 2021. – № 2 (146). – С. 55-68.
   
10. 
    Бояринцев, В.И. Изменения в бизнес-моделях банков под влиянием платежной директивы PSD 2 / В.И. Бояринцев // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2019. – № 2. – С. 64-70.
    
11. 
    Вавилова, Е.М. Безналичные расчеты в Российской Федерации: проблемы терминологии / Е.М. Вавилова // ЭКОНОМИКА. ПРАВО. ОБЩЕСТВО. – 2020. – № 2 (22). Том 5. – С. 41-45.
    
12. 
    Вавилова, Е.М. Новеллы российского законодательства, направленные на запрет анонимных «электронных кошельков»: прогнозируемые проблемы и пути их решения / Е.М. Вавилова // Банковское право. – 2020. – № 5. – С. 69-74.
    
13. 
    Вавилова, Е.М. О некоторых особенностях и проблемах правового регулирования расчетов без открытия банковского счета / Е.М. Вавилова // Право и политика. – 2020. – № 4. – С. 34-41.
    
14. 
    Вавилова, Е.М. Платежи по QR-коду в России: правовой аспект / Е.М. Вавилова // Вестник Саратовской государственной юридической академии. – 2020. – № 5 (136). – С. 241-247
    
15. 
    Вавилова, Е.М. Проблемы правового регулирования безналичных расчетов и перспективы их решения в условиях развития цифровой экономики / Е.М. Вавилова // Юрист. – 2021. – № 2. – С. 16-21.
    
16. 
    Вавилова, Е.М. Становление российского законодательства в сфере безналичного денежного обращения: историко-философский анализ / Е.М. Вавилова // Философия права. – 2020. – № 1 (92). – С. 80-84.
    
17. 
    Вавилова, Е.М. Стратегически важные меры государственно- правового регулирования безналичных расчетов в России / Е.М. Вавилова // Банковское право. – 2020. – № 1. – С. 57-61.
    
18. 
    Вавилова, Е.М. Электронные денежные средства: проблема определения места в системе объектов гражданских прав / Е.М. Вавилова // Legal Concept = Правовая парадигма. – 2020. – № 2. Том 19. – С. 110-115.
    
19. 
    Витрянский, В.В. Новеллы о договорах в сфере банковской и иной финансовой деятельности / В.В. Витрянский // Хозяйство и право. – 2017. – № 12 (491). – С. 3-28.
    
20. 
    Власов, А.В. Эволюционная теория происхождения денег в экономической науке в свете появления криптовалют / А.В. Власов // Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. – 2015. – № 7 (62). – С. 32-37.
    
21. 
    Гаврин, Д.А. Электронные денежные средства: проблемы правового регулирования / Д.А. Гаврин // Банковское право. – 2018. – № 5. – С. 41-47.
    
22. 
    Гаджиева, Н.О. Современные формы безналичных расчетов / Н.О. Гаджиева, О.Ф. Омарова // Наука: общество, экономика, право. – 2019. – № 4. – С. 100-105.
    
23. 
    Ганоцкий, Д.В. Эволюция денег: товарные деньги / Д.В. Ганоцкий, Е.В. Нечёса // Юный ученый. – 2016. – №6 (9). – С. 30-32.
    
24. 
    Гасанов, Р.Ф. Понятия формы безналичных расчетов и расчетной операции / Р.Ф. Гасанов // Актуальные проблемы российского права. – 2011. – № 2. – С. 180-189. – ISSN 1994-1471. 154. Горохов, А.А. Формы безналичных расчетов / А.А. Горохов // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. – 2017. – № 4 (22). – С. 69-73.
    
25. 
    Гуцунаев, Р.К. Теоретическое осмысление парадоксов происхождения денег / Р.К. Гуцунаев // Известия Петербургского университета путей сообщения. – 2020. – № 1. – С. 196.
    
26. 
    Демченко, М.В. Особенности банковского платежного обязательства (ВРО) как нового платежного инструмента в рамках платформы Swift TSU / М.В. Демченко, Е.М. Шишканова // Инноватика и экспертиза. – 2019. – Выпуск 1 (26). – С. 90-96.
    
27. 
    Ефимова, Л.Г. Отдельные проблемы теории безналичных расчетов / Л.Г. Ефимова // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). – 2016. – № 2/2016. – С. 28-57.
    
28. 
    Иванов, В.Ю. Проблема классификации форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий / В.Ю. Иванов // Банковское право. – 2021. – № 4. – С. 7-11.
    
29. 
    Идрышева, С.К. Электронные платежи и электронные деньги: правовые основы и отдельные коллизии в правовом понимании терминов / С.К. Идрышева // Журнал зарубежного законодательства и сравнительного правоведения. – 2021. – № 1. Том 17. – С. 68-85.
    
30. 
    Казаченок, О.П. Несоответствие действующего законодательства потребностям информационного общества на примере договора займа электронных денежных средств / О.П. Казаченок // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2017. – № 10. – С. 47-50.
    
31. 
    Касьянкова, Ю.Н. Вексель как средство кредитования и расчетов: особенности правового регулирования / Ю.Н. Касьянкова // Вестник Костромского Государственного Университета имени Н.А. Некрасова, 2020. – № 5. – С. 184-185.
    
32. 
    Кирилловых, А.А. Формы осуществления расчетов в отношениях между продавцом и потребителем: правовые аспекты / А.А. Кирилловых // Право и экономика. – 2018. – № 6. – С. 51-57.
    
33. 
    Кононов, О.И. Бесконтактные технологии в банковской системе / О.И. Кононов // Банковские услуги. – 2016. – № 5-6/2016. – С. 7-13.
    
34. 
    Королева, Н.В. Эволюция основных подходов теории происхождения денег / Н.В. Королева, А.С. Феденкова // Проблемы управления рыночной экономикой. – 2020. – Том 1. – С. 123-124.
    
35. 
    Корчагин, О.Н. Электронный кошелек наркомафии: как решать проблему / О.Н. Корчагин // Современное право. – 2016. – № 5. – С. 104-109.
    
36. 
    Косой, А.М. Платежный оборот: исследование и рекомендации: монография / А.М. Косой. – Москва : КНОРУС, 2020. – 296 с.
    
37. 
    Кудрякова, Н.В. Формы безналичных расчетов, их оценка в технологиях коммерческих банков в Хабаровском крае / Н.В. Кудрякова, П.М. Ильёсов // Вопросы инновационной экономики. – 2020. – № 2. Том 10. – С. 961-966.
    
38. 
    Любшина, Д.С. Криптовалюта как инновационный инструмент мировой торговли / Д.С. Любшина, А.В. Золотарюк // Интерактивная наука. – 2016. – № 10. – С. 145-146.
    
39. 
    Логвинова, Ю.М. Формы расчетов и их особенности / Ю.М. Логвинова // Орловский государственный университет экономики и торговли. – 2016. – № 4. – С. 215-218.
    
40. 
    Масленников, О.В. Перспективы использования QR-платежей в точках общественного питания университета / О.В. Масленников, А.В. Короткова, О.А. Потешкина [и др.] // Сборник научных трудов вузов России «Проблемы экономики, финансов и управления производством». – 2019. – № 45. – C. 17-19.
    
41. 
    Миненко, А.В. Оплата по QR-коду: технология и решение Центробанка / А.В. Миненко, И.И. Маркова // Вектор экономики : электронный научный журнал. – 2019. – № 10 (40). – 8 c.
    
42. 
    Мирзоян, Р.Э. Исторические предпосылки развития безналичного денежного обращения / Р.Э. Мирзоян // Вестник Адыгейского государственного университета. – 2020. – № 4. – С. 131-134.
    
43. 
    Мирзоян, Р.Э. Расчеты платежными поручениями / Р.Э. Мирзоян // Вестник Адыгейского государственного университета. – 2017. – № 1. – С. 269-277.
    
44. 
    Международные торговые расчеты и кредитные отношения в условиях социально-экономических преобразований в РФ (правовые аспекты) [Текст] : монография / О. П. Казаченок ; Министерство образования и науки Российской Федерации, Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования "Волгоградский государственный университет",. - Волгоград : Изд-во ВолГУ, 2016. - 244 с.
    
45. 
    Морозов, А.Е. Изменение модели финансового контроля в условиях цифровой трансформации / А.Е. Морозов // Вестник университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) – 2019. – № 7 (59). – С. 22-26.
    
46. 
    Покачалова, Е.В. Денежная система Российской Федерации: цифровые новации и их влияние на правосубъектность участников финансовых отношений / Е.В. Покачалова, М.В. Гудкова // Банковское право. – 2021. – № 1. – С. 26 - 34.
    
47. 
    Раздорожный, К.Б. Проблемы финансово-правового регулирования безналичных расчетов / К.Б. Раздорожный // Научно-практические исследования. – 2018. – № 4 (13). – С. 112-113.
    
48. 
    Банковская гарантия по российскому законодательству / Н.Ю. Рассказова. - Москва : Статут, 2005 (ОАО Яросл. полигр. комб.). - 167, 
    
49. 
    Родионова, И.Н. Принципы организации безналичных расчетов в РФ / И.Н. Родионова// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. – 2017. – № 4 (22). – С. 185-191.
    
50. 
    Ручкина, Г.Ф. Финансовые технологии в России и за рубежом: тенденции правового регулирования создания и использования / Г.Ф. Ручкина, В.К. Шайдуллина // Банковское право. – 2018. – № 2. – С. 13.
    
51. 
    Савинская, Н.А. Из истории становления и развития платежной системы в России (к 150-летию Банка России) / Н.А. Савинская, В.В. Пивоваров, Н.И. Смирнова [и др.] // Проблемы современной экономики. – 2020. – № 2 (34). – С. 476-484.
    
52. 
    Семенов, С.К. Деньги: безналичные расчеты в экономике / С.К. Семенов // Финансы и кредит. – 2017. – № 27 (267). – С. 25.
    
53. 
    Соколов, Д.В. О развитии вексельного права России до принятия устава вексельного 1729 года / Д.В. Соколов // Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии МВД России. – 2016. – № 2 (34). – С. 342-345.
    
54. 
    Совершенствование государственного регулирования института электронных денег в экономике России : автореферат дис. ... кандидата экономических наук : 08.00.01 / Шигалёва Леся Михайловна; [Место защиты: Рос. гос. гуманитар. ун-т (РГГУ)]. - Москва, 2012. - 27 с.
    
55. 
    https://cbr.ru/
    
56. 
    Чурсина А.И. Перспективы распространения безналичных платежей// https://sci-article.ru/stat.php?i=1449093351
    
57. 
    Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.06.2019 № 15АП-8815/2019 по делу № А01-989/2018
    
58. 
    Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 24.12.2015 № Ф 09-9491/15 по делу № А50-23282/2014
    
59. 
    Определение Верховного Суда РФ от 06.02.2015 № 305-КГ14-8195 по делу № А40-146477/13
    
60. 
    Определение Верховного Суда Российской Федерации от 26.08.2019 № 305-ЭС19-9969 по делу № А40-24375/2017
    
61. 
    Постановление Арбитражного суда Московского округа от 11.02.2019 № Ф05-13857/2017 по делу № А40-210357/15
    
62. 
    Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.09.2019 № 17АП-8504/2019-ГК по делу № А60-45742/2018
    
63. 
    Письмо УФНС России по г. Москве от 01.02.2011 № 16-15/009021@
    
64. 
    Решение от 20 октября 2021 г. по делу № А70-1138/2019
    

---

---

---