Файл: Контрольная работа юургу 38. 03. 02. 2022. 11498. Ргр нормоконтролер Руководитель работы доцент кафедры сот доцент кафедры сот.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 23.11.2023
Просмотров: 316
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1 Микрофинансовая деятельность как предмет комплексного правового регулирования
1.2.Понятие и виды микрофинансовых организаций
1.3.Основные способы правового регулирования микрофинансовой деятельности
Глава 2 Порядок и условия осуществления деятельности микрофинансовыми организациями
2.1 Государственный реестр микрофинансовых организаций
2.1.Органы управления микрофинансовых организаций
2.2.Правовой статус микрофинансовых организаций
3.2.Особенности отношений между микрофинансовой организацией и заемщиком
Список используемой литературы и используемых источников
Сравнительная характеристика микрофинансовых и микрокредитных организаций
Возврат осуществляется еженедельными или ежемесячными платежами;
− микрозаймы «до зарплаты», выдаваемые на очень короткий срок
физическим лицам. Обычно проценты по таким займам выше, чем по потребительским за счет преимущества в скорости и простоте оформления. Срок такого займа составляет от семи до тридцати дней и происходит единым платежом» [44, с.101].
Как современная услуга, востребованная временем и обществом и оказываемая многими микрофинансовыми организациями, являются онлайн- кредиты, для которых требуется минимум документов и имеется возможность получить денежные средства на выгодных условиях по возврату. Онлайн- кредиты становятся Популярность онлайн-кредитов обусловлена коротким периодом времени рассмотрения заявки в режиме реального времени [44, с.29].
Основная цель предпринимательских займов – это финансирование предприятий, которые осуществляют производственную деятельность, приносящей определенных доход. Исходя из этого предпринимательские займы бывают двух видов: коммерческие и сельскохозяйственные. Коммерческие займы нацелены на коммерциализацию товаров и услуг в сфере торговли, общественного питания, транспорта, бытового обслуживания. Сельскохозяйственные займы используются в сельском хозяйстве. [35, с. 74]. В отличие от предпринимательских займов, потребительские займы нацелены на потребности в получении медицинских услуг, жилья, образовательных услуг, на покупку транспортных средств, бытовой техники и т.д. Ипотечные займы предназначены для приобретения жилья или
строительства жилья [1].
Особенностями микрозаймов микрофинансовых организаций от банков можно считать следующие критерии:
− «простота
в оформлении формальных документов;
− быстрота оформления займа;
− доступность, так как некоторые микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность в труднодоступных местах для банковских структур;
− высокие проценты по займу для заемщика;
− для инвестора сохранность средств не гарантируется государством;
− сроки возврата денежных средств;
− выгодные условия для сотрудничества;
− наличие бонусов для постоянных клиентов» [30].
Поэтому можно выделить следующие отличительные особенности процедуры предоставления займов микрофинансовых организаций от кредитов банковских структур:
− предложение финансовых займов на короткий срок и без залогового обеспечения;
− принятие быстрого решения о выдаче займов;
− финансирование более рискованных проектов и стартапов в сегменте малого и среднего предпринимательства;
− выдача займов лицам, не имеющим кредитную историю [30].
Суммируя вышеперечисленное, можно заключить, что микрофинансирование в отличие от банковской системы предназначена для физических лиц и малых предприятий, не имеющих свободного доступа к обычным банковским услугам. Микрофинансирование включает микрокредитование по предоставлению небольших займов малоимущим клиентам; открытие сберегательных и текущих счетов; микрострахование; наличие платежных систем и других финансовых услуг. Цель микрофинансовых услуг − охват изолированных клиентов из более бедной прослойки населения − социально маргинализированных и проживающих в географически изолированных местах и предоставить
им шанс стать самодостаточными в обществе [65, с. 99].
Самым главным отличием является то, что кредиты выдаются банками, а микрозаймы − юридическими лицами, имеющими соответствующую лицензию. Потому банки, как крупные финансовые организации, крайне заинтересованы в оценке доходов заемщика, его кредитной истории и наличием поручителей. Микрофинансовой организации достаточна лишь
текущая платежеспособность заемщика. Поэтому банки отличаются строгими требованиями к заемщикам, а микрофинансовые организации не боятся рисковать, давая заем даже тем, кто, возможно, их не вернет. Однако банки обладают правом выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены [20].
Однако перечисленные выше положения не применимы в отношении кредитов (займов), предоставляемых субъектам предпринимательской деятельности.
Предоставление субъектам малого предпринимательства льготных кредитов, беспроцентных ссуд, краткосрочных займов без приобретения лицензии на банковскую деятельность, без участия залогодателя, поручителя имеют право государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства.
Банком России были представлены аналитические данные в разделе
«Тенденции на рынке МФО предпринимательского финансирования в первом полугодии 2021 года». Основную долю − 90% займов для малого среднего предпринимательства занял сектор микрофинансовых организаций (МФО) с государственным участием.
Надо отметить, что государственные МФО
были созданы в рамках национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». В этих государственных МФО более 50% уставного капитала принадлежит местным органам власти. По данным сайта banki.ru от 16.02.2022 государственные МФО «работают в Краснодарском, Ставропольском, Хабаровском краях, Башкирии, Татарстане, Удмуртии, Чувашии, Астраханской, Воронежской, Новгородской, Пермской областях и других регионах» [3].
Также было отмечено, что «нехватка капитала у подконтрольных государству микрофинансовых организаций, которые предоставляют средства малому и микробизнесу, привела к торможению темпов роста портфеля займов по итогам 2021 года. В результате, по данным Банка России,
доля предпринимательского сегмента малого и среднего бизнеса сократилась с 25% в конце 2020 года до почти 20% в конце 2021 года» [3].
Содержанием любого гражданско-правового договора является совокупность условий, которые отражают совершению сторонами определенных действий, требований к порядку и сроку исполнения договора. Единое правовое регулирование отношений финансовых организаций с заемщиком отражено в Законе о потребительском кредите (займе) [42, с. 27].
Согласно ФЗ–№ 99 «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 04.05.2011 года, на право осуществления микрофинансовой деятельности как разновидности банковской деятельности, для заключения договора займа лицензия не требуется [53].
В действующем ГК РФ имеются самостоятельные виды договоров: договор займа и кредитный договор. В п.1 ст.807 ГК РФ оговорено, что по договору займа займодавец передает заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. В п. 6. ст. 807 ГК РФ указано, что заемщик – юридическое лицо имеет право в виде займа привлекать денежные средства граждан под проценты. В п.7. ст.807 указано, что особенности предоставления заемщику займа под проценты в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
В п.1 ст. 819 ГК указано, что «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет денежные средства в виде кредита заёмщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства под проценты. В случае предоставления кредита лицу в целях, не связанных с осуществлением
предпринимательской
− микрозаймы «до зарплаты», выдаваемые на очень короткий срок
физическим лицам. Обычно проценты по таким займам выше, чем по потребительским за счет преимущества в скорости и простоте оформления. Срок такого займа составляет от семи до тридцати дней и происходит единым платежом» [44, с.101].
Как современная услуга, востребованная временем и обществом и оказываемая многими микрофинансовыми организациями, являются онлайн- кредиты, для которых требуется минимум документов и имеется возможность получить денежные средства на выгодных условиях по возврату. Онлайн- кредиты становятся Популярность онлайн-кредитов обусловлена коротким периодом времени рассмотрения заявки в режиме реального времени [44, с.29].
Основная цель предпринимательских займов – это финансирование предприятий, которые осуществляют производственную деятельность, приносящей определенных доход. Исходя из этого предпринимательские займы бывают двух видов: коммерческие и сельскохозяйственные. Коммерческие займы нацелены на коммерциализацию товаров и услуг в сфере торговли, общественного питания, транспорта, бытового обслуживания. Сельскохозяйственные займы используются в сельском хозяйстве. [35, с. 74]. В отличие от предпринимательских займов, потребительские займы нацелены на потребности в получении медицинских услуг, жилья, образовательных услуг, на покупку транспортных средств, бытовой техники и т.д. Ипотечные займы предназначены для приобретения жилья или
строительства жилья [1].
Особенностями микрозаймов микрофинансовых организаций от банков можно считать следующие критерии:
− «простота
в оформлении формальных документов;
− быстрота оформления займа;
− доступность, так как некоторые микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность в труднодоступных местах для банковских структур;
− высокие проценты по займу для заемщика;
− для инвестора сохранность средств не гарантируется государством;
− сроки возврата денежных средств;
− выгодные условия для сотрудничества;
− наличие бонусов для постоянных клиентов» [30].
Поэтому можно выделить следующие отличительные особенности процедуры предоставления займов микрофинансовых организаций от кредитов банковских структур:
− предложение финансовых займов на короткий срок и без залогового обеспечения;
− принятие быстрого решения о выдаче займов;
− финансирование более рискованных проектов и стартапов в сегменте малого и среднего предпринимательства;
− выдача займов лицам, не имеющим кредитную историю [30].
Суммируя вышеперечисленное, можно заключить, что микрофинансирование в отличие от банковской системы предназначена для физических лиц и малых предприятий, не имеющих свободного доступа к обычным банковским услугам. Микрофинансирование включает микрокредитование по предоставлению небольших займов малоимущим клиентам; открытие сберегательных и текущих счетов; микрострахование; наличие платежных систем и других финансовых услуг. Цель микрофинансовых услуг − охват изолированных клиентов из более бедной прослойки населения − социально маргинализированных и проживающих в географически изолированных местах и предоставить
им шанс стать самодостаточными в обществе [65, с. 99].
Самым главным отличием является то, что кредиты выдаются банками, а микрозаймы − юридическими лицами, имеющими соответствующую лицензию. Потому банки, как крупные финансовые организации, крайне заинтересованы в оценке доходов заемщика, его кредитной истории и наличием поручителей. Микрофинансовой организации достаточна лишьтекущая платежеспособность заемщика. Поэтому банки отличаются строгими требованиями к заемщикам, а микрофинансовые организации не боятся рисковать, давая заем даже тем, кто, возможно, их не вернет. Однако банки обладают правом выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены [20].
Однако перечисленные выше положения не применимы в отношении кредитов (займов), предоставляемых субъектам предпринимательской деятельности.
Предоставление субъектам малого предпринимательства льготных кредитов, беспроцентных ссуд, краткосрочных займов без приобретения лицензии на банковскую деятельность, без участия залогодателя, поручителя имеют право государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства.
Банком России были представлены аналитические данные в разделе
«Тенденции на рынке МФО предпринимательского финансирования в первом полугодии 2021 года». Основную долю − 90% займов для малого среднего предпринимательства занял сектор микрофинансовых организаций (МФО) с государственным участием.
Надо отметить, что государственные МФО
были созданы в рамках национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». В этих государственных МФО более 50% уставного капитала принадлежит местным органам власти. По данным сайта banki.ru от 16.02.2022 государственные МФО «работают в Краснодарском, Ставропольском, Хабаровском краях, Башкирии, Татарстане, Удмуртии, Чувашии, Астраханской, Воронежской, Новгородской, Пермской областях и других регионах» [3].
Также было отмечено, что «нехватка капитала у подконтрольных государству микрофинансовых организаций, которые предоставляют средства малому и микробизнесу, привела к торможению темпов роста портфеля займов по итогам 2021 года. В результате, по данным Банка России,
доля предпринимательского сегмента малого и среднего бизнеса сократилась с 25% в конце 2020 года до почти 20% в конце 2021 года» [3].
- 1 ... 4 5 6 7 8 9 10 11 12
3.2.Особенности отношений между микрофинансовой организацией и заемщиком
Содержанием любого гражданско-правового договора является совокупность условий, которые отражают совершению сторонами определенных действий, требований к порядку и сроку исполнения договора. Единое правовое регулирование отношений финансовых организаций с заемщиком отражено в Законе о потребительском кредите (займе) [42, с. 27].
Согласно ФЗ–№ 99 «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 04.05.2011 года, на право осуществления микрофинансовой деятельности как разновидности банковской деятельности, для заключения договора займа лицензия не требуется [53].
В действующем ГК РФ имеются самостоятельные виды договоров: договор займа и кредитный договор. В п.1 ст.807 ГК РФ оговорено, что по договору займа займодавец передает заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. В п. 6. ст. 807 ГК РФ указано, что заемщик – юридическое лицо имеет право в виде займа привлекать денежные средства граждан под проценты. В п.7. ст.807 указано, что особенности предоставления заемщику займа под проценты в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
В п.1 ст. 819 ГК указано, что «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет денежные средства в виде кредита заёмщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства под проценты. В случае предоставления кредита лицу в целях, не связанных с осуществлением
предпринимательской