Файл: Контрольная работа юургу 38. 03. 02. 2022. 11498. Ргр нормоконтролер Руководитель работы доцент кафедры сот доцент кафедры сот.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 23.11.2023
Просмотров: 315
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1 Микрофинансовая деятельность как предмет комплексного правового регулирования
1.2.Понятие и виды микрофинансовых организаций
1.3.Основные способы правового регулирования микрофинансовой деятельности
Глава 2 Порядок и условия осуществления деятельности микрофинансовыми организациями
2.1 Государственный реестр микрофинансовых организаций
2.1.Органы управления микрофинансовых организаций
2.2.Правовой статус микрофинансовых организаций
3.2.Особенности отношений между микрофинансовой организацией и заемщиком
Список используемой литературы и используемых источников
Сравнительная характеристика микрофинансовых и микрокредитных организаций
п.2 ст.9 Закона № 151-ФЗ «микрофинансовая организация обязана:
− «предоставлять потенциальному заемщику полную информацию об условиях займа, правах и обязанностях заемщика;
− разместить правила предоставления микрозайма в доступном месте обозрения, включая Интернет;
− разместить сведения о предписании Банка России об отдельных пунктах, ограничивающих деятельность микрофинансовой организации;
− предоставить заемщику информацию о возможности и порядке изменения условий договора по инициативе заемщика и микрофинансовой организации, размере всех платежей, связанных с обслуживанием микрозайма, нарушением условий договора;
− гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков и иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией;
− проинформировать заемщика о включении данной микрофинансовой организации в государственный реестр с предоставлением копии;
− предоставлять Банку России электронных документов согласно нормативно-правовым актам;
− соблюдать экономические нормативы, установленные Банком России;
− соблюдать макропруденциальные лимиты, установленные статьей
45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
− соблюдать обязанности в соответствии с другими федеральными законами, нормативными актами Банка России, учредительными документами;
− иметь свой собственный сайт, доменное имя, входящей в российскую национальную доменную зону»;
− «предоставлять заемщику информацию о рисках, если привлекаются
денежные средства иных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Минимальные требования к объему такой информации установлены стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в соответствии с Федеральным законом от 13 июля 2015 года № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка».
В ст.10 Закона № 151-ФЗ указаны следующие права и обязанности лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию:
− знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией;
− получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма;
− представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона;
− иметь иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами.
В ст. 11 Закона № 151-ФЗ законодательством обозначены права и обязанности заемщика - лица, получившего заем:
− распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором
микрозайма.
− представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в
соответствии с частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона.
− иметь иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами и условиями заключенного договора микрозайма.
Согласно п.14 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ индивидуальным условием договора потребительского займа является согласие заемщика на общие условия договора двойственного характера:
− «в виде обязательной части договора потребительского микрозайма;
− и в виде обязательной части преддоговорной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма» (ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
В ст. 12.1. Закона № 151-ФЗ указано, что микрофинансовая организация вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Требование к раскрытию информации рекламного характера одинаково для всех лиц, предоставляющих потребительские займы согласно специальному регулированию договорных отношений. Согласно части 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ «договор потребительского микрозайма включает общие и индивидуальные условия с целью выделения пунктов договора, зависящих от воли заемщика, и пунктов, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке». Приведенная правовая конструкция предусмотрена в п. 3 ст. 940 ГК РФ, по которой страховщик при заключении договора страхования имеет право применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по
отдельным видам страхования.
Согласно ч. 3 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» № 353-ФЗ в целях многократного применения кредитором общие условия устанавливаются в одностороннем порядке. Согласно этой статьи «многократное применение возможно при одностороннем изменении при условии уведомления заемщика согласно ч. 14, 16 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, а также в случае применения к ним ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения в части признания их недействительными в случае «явной обременительности» согласно ч. 2 ст. 5 Закона № 353-ФЗ».
В заключение можно отметить, что из-за очевидных различий микрозаймов и кредитов, в кредитной политике микрофинансовых организаций и банков существуют определенные преимущества и недостатки. Законодательство допускает в п. 5 ст. 3 Закона РФ «О потребительском кредите(займе)» от 13 декабря 2013 года №353-ФЗ положение о том, что
«индивидуальный предприниматель, как субъект предпринимательской деятельности, может осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в денежной форме». В п. 3 ст.3 Закона РФ «О потребительском кредите (займе) от 13 декабря 2013 года №353- ФЗ прописано, что «кредитор является предоставляющим потребительский кредит кредитной организацией или предоставляющей потребительский заем кредитной организацией и некредитной финансовой организацией».
Таким образом, законодательством оговорено, что «индивидуальный предприниматель (как субъект малого и среднего предпринимательства) может осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в денежной
форме» и в то же время являться некредитной финансовой организацией (которая осуществляет микрофинансовую деятельность. Статус «некредитной финансовой организации» согласно п. 3 ст.3 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» позволяет индивидуальному предпринимателю получать поддержку со стороны органов государственной власти и местного самоуправления согласно п.1 ч. 3 ст. 14 Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 29.06.2015 № 156-ФЗ, от 08.06.2020 № 169-ФЗ), в котором отмечено, что
что «поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства органами государственной власти и органами местного самоуправления не может оказываться кредитным организациям, страховым организациям (за исключением потребительских кооперативов), инвестиционным фондам, негосударственным пенсионным фондам, профессиональным участникам рынка ценных бумаг, ломбардам».По существу, и юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, и индивидуальный предприниматель, могут выдавать микрозаймы в виде некоммерческой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность. Однако, чтобы получить статус микрофинансовой организации и быть занесенным в государственный реестр, необходимо, чтобы члены органа управления соответствовали квалификационным требованиям законодательства согласно ст. 4.1. Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151, что представляется затруднительным в отдаленных регионах
− «предоставлять потенциальному заемщику полную информацию об условиях займа, правах и обязанностях заемщика;
− разместить правила предоставления микрозайма в доступном месте обозрения, включая Интернет;
− разместить сведения о предписании Банка России об отдельных пунктах, ограничивающих деятельность микрофинансовой организации;
− предоставить заемщику информацию о возможности и порядке изменения условий договора по инициативе заемщика и микрофинансовой организации, размере всех платежей, связанных с обслуживанием микрозайма, нарушением условий договора;
− гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков и иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией;
− проинформировать заемщика о включении данной микрофинансовой организации в государственный реестр с предоставлением копии;
− предоставлять Банку России электронных документов согласно нормативно-правовым актам;
− соблюдать экономические нормативы, установленные Банком России;
− соблюдать макропруденциальные лимиты, установленные статьей
45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
− соблюдать обязанности в соответствии с другими федеральными законами, нормативными актами Банка России, учредительными документами;
− иметь свой собственный сайт, доменное имя, входящей в российскую национальную доменную зону»;
− «предоставлять заемщику информацию о рисках, если привлекаются
денежные средства иных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Минимальные требования к объему такой информации установлены стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в соответствии с Федеральным законом от 13 июля 2015 года № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка».
В ст.10 Закона № 151-ФЗ указаны следующие права и обязанности лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию:
− знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией;
− получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма;
− представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона;
− иметь иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами.
В ст. 11 Закона № 151-ФЗ законодательством обозначены права и обязанности заемщика - лица, получившего заем:
− распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором
микрозайма.
− представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в
соответствии с частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона.
− иметь иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами и условиями заключенного договора микрозайма.
Согласно п.14 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ индивидуальным условием договора потребительского займа является согласие заемщика на общие условия договора двойственного характера:
− «в виде обязательной части договора потребительского микрозайма;
− и в виде обязательной части преддоговорной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма» (ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
В ст. 12.1. Закона № 151-ФЗ указано, что микрофинансовая организация вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Требование к раскрытию информации рекламного характера одинаково для всех лиц, предоставляющих потребительские займы согласно специальному регулированию договорных отношений. Согласно части 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ «договор потребительского микрозайма включает общие и индивидуальные условия с целью выделения пунктов договора, зависящих от воли заемщика, и пунктов, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке». Приведенная правовая конструкция предусмотрена в п. 3 ст. 940 ГК РФ, по которой страховщик при заключении договора страхования имеет право применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по
отдельным видам страхования.
Согласно ч. 3 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» № 353-ФЗ в целях многократного применения кредитором общие условия устанавливаются в одностороннем порядке. Согласно этой статьи «многократное применение возможно при одностороннем изменении при условии уведомления заемщика согласно ч. 14, 16 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, а также в случае применения к ним ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения в части признания их недействительными в случае «явной обременительности» согласно ч. 2 ст. 5 Закона № 353-ФЗ».
В заключение можно отметить, что из-за очевидных различий микрозаймов и кредитов, в кредитной политике микрофинансовых организаций и банков существуют определенные преимущества и недостатки. Законодательство допускает в п. 5 ст. 3 Закона РФ «О потребительском кредите(займе)» от 13 декабря 2013 года №353-ФЗ положение о том, что
«индивидуальный предприниматель, как субъект предпринимательской деятельности, может осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в денежной форме». В п. 3 ст.3 Закона РФ «О потребительском кредите (займе) от 13 декабря 2013 года №353- ФЗ прописано, что «кредитор является предоставляющим потребительский кредит кредитной организацией или предоставляющей потребительский заем кредитной организацией и некредитной финансовой организацией».
Таким образом, законодательством оговорено, что «индивидуальный предприниматель (как субъект малого и среднего предпринимательства) может осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в денежной
форме» и в то же время являться некредитной финансовой организацией (которая осуществляет микрофинансовую деятельность. Статус «некредитной финансовой организации» согласно п. 3 ст.3 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» позволяет индивидуальному предпринимателю получать поддержку со стороны органов государственной власти и местного самоуправления согласно п.1 ч. 3 ст. 14 Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 29.06.2015 № 156-ФЗ, от 08.06.2020 № 169-ФЗ), в котором отмечено, что
что «поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства органами государственной власти и органами местного самоуправления не может оказываться кредитным организациям, страховым организациям (за исключением потребительских кооперативов), инвестиционным фондам, негосударственным пенсионным фондам, профессиональным участникам рынка ценных бумаг, ломбардам».По существу, и юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, и индивидуальный предприниматель, могут выдавать микрозаймы в виде некоммерческой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность. Однако, чтобы получить статус микрофинансовой организации и быть занесенным в государственный реестр, необходимо, чтобы члены органа управления соответствовали квалификационным требованиям законодательства согласно ст. 4.1. Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151, что представляется затруднительным в отдаленных регионах