Файл: Контрольная работа юургу 38. 03. 02. 2022. 11498. Ргр нормоконтролер Руководитель работы доцент кафедры сот доцент кафедры сот.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 23.11.2023
Просмотров: 294
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1 Микрофинансовая деятельность как предмет комплексного правового регулирования
1.2.Понятие и виды микрофинансовых организаций
1.3.Основные способы правового регулирования микрофинансовой деятельности
Глава 2 Порядок и условия осуществления деятельности микрофинансовыми организациями
2.1 Государственный реестр микрофинансовых организаций
2.1.Органы управления микрофинансовых организаций
2.2.Правовой статус микрофинансовых организаций
3.2.Особенности отношений между микрофинансовой организацией и заемщиком
Список используемой литературы и используемых источников
Сравнительная характеристика микрофинансовых и микрокредитных организаций
отраслей предпринимательства не менялась [38].
Регулирование деятельности финансовых организаций в юридической науке делится на пруденциальное (от англ. «prudent» − «осмотрительный»,
«благоразумный») и непруденциальное [15, с. 37].
Пруденциальное регулирование с помощью государственного надзора обеспечивает нормативы достаточности капитала или другие требования к резервам и ликвидности [34, с. 19].
Само по себе пруденциальное регулирование микрофинансовой деятельности, по существу, представляет собой определенную систему норм
предпринимательского права, которая ограничивает микрофинансовую деятельность в целях обеспечения финансовой устойчивости [34, с. 22].
До момента вступления в силу Закона № 151- ФЗ 04.01.2011 пруденциальные требования практически отсутствовали к деятельности МФО. Однако пруденциальные требования стали вводиться поэтапно после наделения Банка России функциями мегарегулятора. На сегодняшний день в Законе № 151-ФЗ «элементы пруденциального регулирования существуют в виде запретов и ограничений в деятельности микрофинансовых организаций». В Законе №151-ФЗ отражены пруденциальные требования к учредителям и органам управления микрофинансовых организаций, которые могут рассматриваться как пруденциальные. Например, квалификации членов органов управления и должностных лиц – главного бухгалтера, учредителей целесообразны для микрофинансовых компаний,
однако введение этих квалификаций для микрокредитных компаний может не соответствовать
принципу пропорционального регулирования.
Существующая правоприменительная практика Банка России позволяет выделить следующие критерии, по которым пруденциальное регулирование является необходимым и оправданным:
− осуществляет влияние на экономическое равновесие путем финансовой стабильности;
− обладает наличием или отсутствием влияния на деятельность иных финансовых организаций ввиду прекращения деятельности одной финансовой организации;
− осуществляет защиту прав потребителей, позволяя кредитным организациям исполнять обязательства перед своими вкладчиками, что в итоге обеспечивает финансовую устойчивость [26, с. 62].
Необходимо отметить другие пруденциальные подходы к регулированию микрофинансовой деятельности за счет привлечения денежных средств:
− иметь ограничение некоторых разрешенных видов деятельности;
− иметь минимальный размер капитала;
− проводить определенные требования к квалификации учредителей, акционеров, владеющих более чем 10% акций;
− осуществлять обязательное взаимодействие с бюро кредитных историй;
− иметь экономические требования по капиталу, формированию резервов на возможные потери займов [39, с. 167].
Таким образом, целью пруденциального регулирования является минимизация банковских рисков для дальнейшего обеспечения финансовой устойчивости.
В отличие от значения словосочетания
«пруденциальное регулирование», понятие «непруденциальное регулирование» не является общеупотребительным. В связи с этим поведенческое регулирование микрофинансовой деятельности представляется корректным рассматривать как часть непруденциального регулирования микрофинансовой деятельности [66, с.88].
Поведенческое регулирование имеет важное практическое значение, так как предотвращает нарушения и улучшает качество бизнес-моделей спроса потребителя финансовых услуг. Поэтому поведенческое регулирование микрофинансовой деятельности представляет собой систему правовых норм, направленных на регуляцию общественных отношений между микрофинансовыми институтами и потребителями финансовых услуг и защищающих тем самым законные интересы вкладчиков [66, с.72].
Закон о потребительском кредите (займе) отражает правовое регулирование отношений финансовых организаций с заемщиком. Нормы поведенческого регулирования в формате договорных отношений относятся к области гражданского права, а формат взаимодействий микрофинансовых организаций с потребителем финансовых услуг − к отрасли предпринимательского права [14, с. с. 41].
Также нормы поведенческого регулирования отражены в статье 76.5 Закона «О Центральном банке Российской Федерации», по которой Банк России проверяет деятельность не кредитных финансовых организаций, при выявлении нарушений направляет предписания, а также применяет меры законодательного характера. Надо отметить, что перечень федеральных законов, по которым Банк России осуществляет проверки, не установлен законодательством
и поэтому предмет надзора не имеет конкретной определенности [56].
Таким образом, в отличие от пруденциального регулирования
«непруденциальное регулирование управляет индивидуальными рисками конкретной организации в целях:
− защиты потребителей;
− оказания содействия в формировании микрокредитных учреждений;
− предупреждения финансовых преступлений и мошенничества;
− проведения политики в отношении процентных ставок;
− ограничения в отношении собственности;
− создания служб кредитной информации;
− проведения налогообложения и оценки бухгалтерского учета;
− преобразования учреждений одного типа в другой;
− предоставления возможности иностранным физическим и юридическим лицами управлять и финансировать микрофинансовые организации» [66, с.72].
В таблице 2 (См: Приложение В) представлены критерии различий пруденциального и непруденциального регулирования.
Согласно сравнительной характеристике, указанной в таблице 2, можно отметить, что в целом в кредитной системе Российской Федерации имеются определенные и существенные различия пруденциального и непруденциального регулирования микрофинансовой деятельности [66, с.73].
В целом правовые основы микрофинансовой деятельности определяются:
− Конституцией Российской Федерации;
− Гражданским кодексом Российской Федерации;
− Федеральными законами, регулирующими микрофинансовую деятельность: «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых
- 1 2 3 4 5 6 7 8 9 ... 12
1.3.Основные способы правового регулирования микрофинансовой деятельности
Регулирование деятельности финансовых организаций в юридической науке делится на пруденциальное (от англ. «prudent» − «осмотрительный»,
«благоразумный») и непруденциальное [15, с. 37].
Пруденциальное регулирование с помощью государственного надзора обеспечивает нормативы достаточности капитала или другие требования к резервам и ликвидности [34, с. 19].
Само по себе пруденциальное регулирование микрофинансовой деятельности, по существу, представляет собой определенную систему норм
предпринимательского права, которая ограничивает микрофинансовую деятельность в целях обеспечения финансовой устойчивости [34, с. 22].
До момента вступления в силу Закона № 151- ФЗ 04.01.2011 пруденциальные требования практически отсутствовали к деятельности МФО. Однако пруденциальные требования стали вводиться поэтапно после наделения Банка России функциями мегарегулятора. На сегодняшний день в Законе № 151-ФЗ «элементы пруденциального регулирования существуют в виде запретов и ограничений в деятельности микрофинансовых организаций». В Законе №151-ФЗ отражены пруденциальные требования к учредителям и органам управления микрофинансовых организаций, которые могут рассматриваться как пруденциальные. Например, квалификации членов органов управления и должностных лиц – главного бухгалтера, учредителей целесообразны для микрофинансовых компаний,
однако введение этих квалификаций для микрокредитных компаний может не соответствовать
принципу пропорционального регулирования.
Существующая правоприменительная практика Банка России позволяет выделить следующие критерии, по которым пруденциальное регулирование является необходимым и оправданным:
− осуществляет влияние на экономическое равновесие путем финансовой стабильности;
− обладает наличием или отсутствием влияния на деятельность иных финансовых организаций ввиду прекращения деятельности одной финансовой организации;
− осуществляет защиту прав потребителей, позволяя кредитным организациям исполнять обязательства перед своими вкладчиками, что в итоге обеспечивает финансовую устойчивость [26, с. 62].
Необходимо отметить другие пруденциальные подходы к регулированию микрофинансовой деятельности за счет привлечения денежных средств:
− иметь ограничение некоторых разрешенных видов деятельности;
− иметь минимальный размер капитала;
− проводить определенные требования к квалификации учредителей, акционеров, владеющих более чем 10% акций;
− осуществлять обязательное взаимодействие с бюро кредитных историй;
− иметь экономические требования по капиталу, формированию резервов на возможные потери займов [39, с. 167].
Таким образом, целью пруденциального регулирования является минимизация банковских рисков для дальнейшего обеспечения финансовой устойчивости.
В отличие от значения словосочетания
«пруденциальное регулирование», понятие «непруденциальное регулирование» не является общеупотребительным. В связи с этим поведенческое регулирование микрофинансовой деятельности представляется корректным рассматривать как часть непруденциального регулирования микрофинансовой деятельности [66, с.88].
Поведенческое регулирование имеет важное практическое значение, так как предотвращает нарушения и улучшает качество бизнес-моделей спроса потребителя финансовых услуг. Поэтому поведенческое регулирование микрофинансовой деятельности представляет собой систему правовых норм, направленных на регуляцию общественных отношений между микрофинансовыми институтами и потребителями финансовых услуг и защищающих тем самым законные интересы вкладчиков [66, с.72].
Закон о потребительском кредите (займе) отражает правовое регулирование отношений финансовых организаций с заемщиком. Нормы поведенческого регулирования в формате договорных отношений относятся к области гражданского права, а формат взаимодействий микрофинансовых организаций с потребителем финансовых услуг − к отрасли предпринимательского права [14, с. с. 41].
Также нормы поведенческого регулирования отражены в статье 76.5 Закона «О Центральном банке Российской Федерации», по которой Банк России проверяет деятельность не кредитных финансовых организаций, при выявлении нарушений направляет предписания, а также применяет меры законодательного характера. Надо отметить, что перечень федеральных законов, по которым Банк России осуществляет проверки, не установлен законодательством
и поэтому предмет надзора не имеет конкретной определенности [56].
Таким образом, в отличие от пруденциального регулирования
«непруденциальное регулирование управляет индивидуальными рисками конкретной организации в целях:
− защиты потребителей;
− оказания содействия в формировании микрокредитных учреждений;
− предупреждения финансовых преступлений и мошенничества;
− проведения политики в отношении процентных ставок;
− ограничения в отношении собственности;
− создания служб кредитной информации;
− проведения налогообложения и оценки бухгалтерского учета;
− преобразования учреждений одного типа в другой;
− предоставления возможности иностранным физическим и юридическим лицами управлять и финансировать микрофинансовые организации» [66, с.72].
В таблице 2 (См: Приложение В) представлены критерии различий пруденциального и непруденциального регулирования.
Согласно сравнительной характеристике, указанной в таблице 2, можно отметить, что в целом в кредитной системе Российской Федерации имеются определенные и существенные различия пруденциального и непруденциального регулирования микрофинансовой деятельности [66, с.73].
В целом правовые основы микрофинансовой деятельности определяются:
− Конституцией Российской Федерации;
− Гражданским кодексом Российской Федерации;
− Федеральными законами, регулирующими микрофинансовую деятельность: «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых