Файл: Контрольная работа юургу 38. 03. 02. 2022. 11498. Ргр нормоконтролер Руководитель работы доцент кафедры сот доцент кафедры сот.docx

Виды микрозаймов

Определенной формой финансового взаимодействия между кредитором и заемщиком является кредитование, то есть предоставление в долг финансовых средств, суть которых обговорена и прописана в договоре.

Поэтому с экономической точки зрения кредит представляет собой определенное правовое обстоятельство, отражающее передачу определенной суммы денег от кредитора к заемщику с последующим возвратом через определенное время в увеличенном размере по процентам [69, с.224].

Согласно научным экономическим представлениям, кредит может рассматриваться в виде следующих критериев:

− как система экономических отношений при передаче денежных средств от одного лица другому на условиях возвратности, платности, срочности;

− как звено финансовой системы государства, объединяющее такие понятия, как государственный, муниципальный и банковский кредит [73].

Экономистами выделяются следующие специфические свойства кредита:

• 
  функция перераспределения, влияющая на стоимость валового продукта и национального дохода. Циркулируя из одной сферы деятельности банка в другую, кредит тем самым обеспечивает прибыль. Поэтому в целях эффективного обеспечения производственных кредитных ресурсов государству необходимо контролировать, регулировать кредитные отношения;
  
• 
  функция экономических издержек, по которой происходит восполнение недостающих собственных финансовых средств какого-либо предприятия с помощью оборота промышленного и торгового капитала;
  
• 
  функция ускорения денежного обращения, по которым происходит ускорение товарных и денежных обращений чеков, сертификатов, кредитных карточек, векселей;
  
• 
  функция концентрации капитала позволяет кредиту увеличивать объем производства, приводя к получению прибыли;
  
• 
  дополнительно кредит оказывает стимулирующее влияние на заемщика по рациональному использованию ссуд и более ответственному ведению бизнеса [11, с. 80].
  

---

Кроме понятия «банковский кредит» существуют такие понятия, как

«микрокредит», «микрозаем» и «потребительский кредит». Например, в ст. 1 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» от 26 ноября 2012 года №56-V используется понятие «микрокредит», как «деньги, предоставляемые организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, заемщику в национальной валюте Республики Казахстан в размере и порядке, определенных настоящим Законом, на условиях платности, срочности и возвратности». Понятие «микрозаем» в казахстанском законодательстве отсутствует [12].

В информационно-аналитическом материале Банка России указано, что

«в первом полугодии 2021 года банки выдали субъектам МСП кредитов на сумму 4,76 трлн рублей, что превысило это значение на 45,6% в 2020 году» [2, с.3].

Понятие «микрозаем» прописано в ст. 2 Федерального закона от 18 июня 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ как «заем на условиях, предусмотренных договором займа в сумме, не превышающей сумму основного долга предельного размера заемщика перед займодавцем».

В ст.3 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите» №353-ФЗ указано, что «потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных

---

с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования».

В ст. 4. Федерального закона №353-ФЗ прописано о том, что

«профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности».

На практике при определении кредитоспособности субъектов малого и среднего бизнеса учитываются факторы дееспособности, правоспособности и кредитоспособности. Правоспособность субъекта малого и среднего предпринимательства подразумевает правомочность заемщика получать кредит при подтверждении статуса малого или среднего предприятия с наличием правоустанавливающих документов: устава, свидетельства о регистрации, лицензии на тот или иной вид деятельности, согласие членов партнерства, учредительный договор и т.д. Дееспособность характеризует репутацию потенциального заемщика, наличие обеспечения по кредиту,

способность заемщика получать регулярный доход, который позволяет вернуть кредит с процентами [37, с.69]. Кредитоспособность означает умение заключать кредитные сделки, исполнять обязательства согласно кредитному договору [8, с.99].

Банковское кредитование субъектов малого и среднего бизнеса осуществляется согласно принципам кредитного процесса: срочности, возвратности и платности. Кредит, выдаваемый банком, имеет определённую денежную сумму, предоставляемую банком на определённый

---

срок и на определенных условиях. Поэтому банковские кредиты различаются по:

− «объему денежных средств;

− конкретным заемщикам, куда входят физические и юридические лица, а также другие банковские структуры;

− определенным срокам, то есть кредиты бывают кратко-, средне- и долгосрочными;

− требующие или не требующие залога или другого имущества;

− конкретные методы погашения – единовременно или определенными долями;

− видами процентных ставок − фиксированных или плавающих» [64, с.169].

Согласно действующему законодательству «микрофинансовые организации осуществляют выдачу микрозаймов на сумму не более одного миллиона рублей физическому лицу, а индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу на основании договора займа».

В статье 45.6. Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ

«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (введена Федеральным законом от 06.12.2021 № 398-ФЗ) (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.05.2022) указано, что «в целях снижения угроз финансовой стабильности Российской Федерации Банк России устанавливает максимально допустимую долю кредитов (займов) или макропруденциальный лимит, предоставляемый физическим лицам кредитной организацией или микрофинансовой

организацией, а также срок действия макропруденциальных лимитов. Нормативным актом Банка России определяются характеристики кредитов (займов), порядок установления и применения макропруденциальных лимитов» [56].

В нормативном акте Банка России − Указании ЦБ РФ от 24.12.2021 № 6037-У приняты дополнения о характеристиках кредитов (займов), макропруденциальных лимитах, увеличении

---

долговой нагрузки, а также определенных мерах, указанных в ст. 5 ФЗ-456 от 10.07.2002 «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (зарегистрировано в Минюсте РФ 26.01.2022 № 67013). Макропруденциальные лимиты представляют собой определенные ограничения, установленные Банком России исходя из долговой нагрузки заемщика, срока возврата кредита, а для микрофинансовых организаций – суммы займа [41].

В декабре 2018 года в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» были внесены изменения, поднимающие размер предпринимательских микрозаймов с трех до пяти миллионов рублей (Федеральный закон от 27.12.2018 № 537-ФЗ) [51].

Согласно Указанию Банка России № 6037-У микрозаймы делятся на три вида в зависимости от целей и размеров:

− «микрозаймы для предпринимателей позволяют начать бизнес, арендовать занимаемые территории, закупить необходимое оборудование, произвести пополнение оборотных средств, покрыть кассовые разрывы. Предпринимательские займы выдаются без залога, по небольшому перечню запрашиваемых документов, на срок от одного года до трех лет;

− потребительские микрозаймы, выдаваемые физическим лицам на личные нужды: лечение, обучение, туризм, ремонт автомобиля, жилья, покупку бытовой техники и другие нужды. Такие займы выдаются на срок от одного до шести месяцев, также их можно оформить на срок до двух лет.

---