Файл: Контрольная работа юургу 38. 03. 02. 2022. 11498. Ргр нормоконтролер Руководитель работы доцент кафедры сот доцент кафедры сот.docx

Виды микрозаймов

Определеннойформойфинансовоговзаимодействиямеждукредиторомизаемщикомявляетсякредитование,тоестьпредоставлениевдолгфинансовыхсредств,сутькоторых обговоренаипрописанавдоговоре.Поэтомусэкономическойточкизрениякредитпредставляетсобойопределенное правовое обстоятельство, отражающее передачу определеннойсуммыденеготкредиторакзаемщикуспоследующимвозвратомчерезопределенноевремяв увеличенномразмерепопроцентам[69,с.224].Согласнонаучнымэкономическимпредставлениям,кредитможетрассматриватьсяввиде следующих критериев:−каксистемаэкономическихотношенийприпередачеденежныхсредствотодноголицадругомунаусловияхвозвратности,платности,срочности;−какзвенофинансовойсистемыгосударства,объединяющеетакиепонятия,какгосударственный,муниципальныйибанковскийкредит[73].Экономистамивыделяютсяследующиеспецифическиесвойствакредита:

• 
  функция перераспределения, влияющая на стоимость валового продукта и национального дохода. Циркулируя из одной сферы деятельности банка в другую, кредит тем самым обеспечивает прибыль. Поэтому в целях эффективного обеспечения производственных кредитных ресурсов государству необходимо контролировать, регулировать кредитные отношения;
  
• 
  функция экономических издержек, по которой происходит восполнение недостающих собственных финансовых средств какого-либо предприятия с помощью оборота промышленного и торгового капитала;
  
• 
  функция ускорения денежного обращения, по которым происходит ускорение товарных и денежных обращений чеков, сертификатов, кредитных карточек, векселей;
  
• 
  функция концентрации капитала позволяет кредиту увеличивать объем производства, приводя к получению прибыли;
  
• 
  дополнительно кредит оказывает стимулирующее влияние на заемщика по рациональному использованию ссуд и более ответственному ведению бизнеса [11, с. 80].
  

---

Кромепонятия«банковскийкредит»существуюттакиепонятия,как«микрокредит», «микрозаем» и «потребительский кредит». Например, в ст.1ЗаконаРеспубликиКазахстан«Омикрофинансовойдеятельности»от26ноября 2012 года №56-V используется понятие «микрокредит», как «деньги,предоставляемыеорганизацией,осуществляющеймикрофинансовуюдеятельность,заемщикувнациональнойвалютеРеспубликиКазахстанвразмереипорядке,определенныхнастоящимЗаконом,наусловияхплатности,срочностиивозвратности».Понятие«микрозаем»вказахстанскомзаконодательствеотсутствует [12].Винформационно-аналитическомматериалеБанкаРоссииуказано,что«впервомполугодии2021годабанкивыдалисубъектамМСПкредитовнасумму4,76трлн рублей,чтопревысилоэтозначениена45,6%в2020 году»[2,с.3].Понятие«микрозаем»прописановст.2Федеральногозаконаот18июня2010года«Омикрофинансовойдеятельностиимикрофинансовыхорганизациях» №151-ФЗ как «заем на условиях, предусмотренных договоромзаймавсумме,непревышающейсуммуосновногодолгапредельногоразмеразаемщикапередзаймодавцем».В ст.3 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013года «О потребительском кредите» №353-ФЗ указано, что«потребительскийкредит(заем)–этоденежныесредства,предоставленныекредиторомзаемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе сиспользованиемэлектронныхсредствплатежа,вцелях,несвязанных

---

с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования».

В ст. 4. Федерального закона №353-ФЗ прописано о том, что

«профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности».

На практике при определении кредитоспособности субъектов малого и среднего бизнеса учитываются факторы дееспособности, правоспособности и кредитоспособности. Правоспособность субъекта малого и среднего предпринимательства подразумевает правомочность заемщика получать кредит при подтверждении статуса малого или среднего предприятия с наличием правоустанавливающих документов: устава, свидетельства о регистрации, лицензии на тот или иной вид деятельности, согласие членов партнерства, учредительный договор и т.д. Дееспособность характеризует репутацию потенциального заемщика, наличие обеспечения по кредиту,

способность заемщика получать регулярный доход, который позволяет вернуть кредит с процентами [37, с.69]. Кредитоспособность означает умение заключать кредитные сделки, исполнять обязательства согласно кредитному договору [8, с.99].

Банковское кредитование субъектов малого и среднего бизнеса осуществляется согласно принципам кредитного процесса: срочности, возвратности и платности. Кредит, выдаваемый банком, имеет определённую денежную сумму, предоставляемую банком на определённый

---

срокинаопределенныхусловиях.Поэтомубанковскиекредитыразличаютсяпо:−«объемуденежныхсредств;−конкретным заемщикам, куда входят физические и юридическиелица,а также другие банковские структуры;− определенным срокам, то есть кредиты бывают кратко-, средне- идолгосрочными;−требующиеилинетребующиезалогаилидругогоимущества;− конкретные методы погашения – единовременно или определеннымидолями;− видами процентных ставок − фиксированных или плавающих» [64,с.169].Согласнодействующемузаконодательству«микрофинансовыеорганизации осуществляют выдачу микрозаймов на сумму не более одногомиллионарублей физическому лицу, а индивидуальному предпринимателюили юридическомулицу на основаниидоговоразайма».В статье 45.6. Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ«ОЦентральномбанкеРоссийскойФедерации(БанкеРоссии)»(введенаФедеральнымзакономот06.12.2021№398-ФЗ)(сизм.идоп.,вступ.всилус29.05.2022) указано, что «в целях снижения угроз финансовой стабильностиРоссийской Федерации Банк России устанавливает максимально допустимуюдолю кредитов (займов) или макропруденциальный лимит,предоставляемыйфизическим лицам кредитной организацией или микрофинансовойорганизацией,атакжесрокдействиямакропруденциальныхлимитов.Нормативным актом Банка России определяются характеристики кредитов(займов),порядокустановленияиприменениямакропруденциальныхлимитов»[56].В нормативном акте Банка России − Указании ЦБ РФ от 24.12.2021 №6037-Упринятыдополненияохарактеристикахкредитов(займов),макропруденциальныхлимитах,увеличении

---

долговойнагрузки,атакжеопределенныхмерах,указанныхвст.5ФЗ-456от10.07.2002«Оцентральномбанке Российской Федерации (Банке России)» (зарегистрировано в МинюстеРФ 26.01.2022 № 67013). Макропруденциальные лимиты представляют собойопределенныеограничения,установленныеБанкомРоссииисходяиздолговойнагрузкизаемщика,срокавозвратакредита,адлямикрофинансовыхорганизаций – суммы займа [41].Вдекабре2018годавФедеральныйзакон«Омикрофинансовойдеятельности и микрофинансовых организациях» были внесены изменения,поднимающиеразмерпредпринимательскихмикрозаймовстрехдопятимиллионоврублей (Федеральныйзаконот27.12.2018№537-ФЗ)[51].СогласноУказаниюБанкаРоссии№6037-Умикрозаймыделятсянатривида взависимостиотцелейиразмеров:− «микрозаймы для предпринимателей позволяют начать бизнес,арендоватьзанимаемыетерритории,закупитьнеобходимоеоборудование,произвестипополнениеоборотныхсредств,покрытькассовыеразрывы.Предпринимательскиезаймывыдаютсябеззалога,понебольшомуперечнюзапрашиваемыхдокументов,на срокотодногогодадотрехлет;− потребительские микрозаймы, выдаваемые физическим лицам наличныенужды:лечение,обучение,туризм,ремонтавтомобиля,жилья,покупкубытовойтехникиидругиенужды.Такиезаймывыдаютсянасрокотодногодошестимесяцев,такжеихможнооформитьнасрокдодвухлет.

---