Файл: Контрольная работа юургу 38. 03. 02. 2022. 11498. Ргр нормоконтролер Руководитель работы доцент кафедры сот доцент кафедры сот.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 23.11.2023
Просмотров: 314
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1 Микрофинансовая деятельность как предмет комплексного правового регулирования
1.2.Понятие и виды микрофинансовых организаций
1.3.Основные способы правового регулирования микрофинансовой деятельности
Глава 2 Порядок и условия осуществления деятельности микрофинансовыми организациями
2.1 Государственный реестр микрофинансовых организаций
2.1.Органы управления микрофинансовых организаций
2.2.Правовой статус микрофинансовых организаций
3.2.Особенности отношений между микрофинансовой организацией и заемщиком
Список используемой литературы и используемых источников
Сравнительная характеристика микрофинансовых и микрокредитных организаций
деятельности, ограничения и особенности взимания иных платежей определяются законом о потребительском кредите (займе)».
Также ст. 819 ГК РФ устанавливает правовые аспекты договорных отношений с кредитором и лицом, осуществляющем предпринимательскую деятельность. По условиям кредитного договора, заключаемого с субъектами малого и среднего предпринимательства, допускается досрочное погашение кредита. По этой причине кредитные организации зачастую применяют штрафные санкции за досрочное погашение кредита к субъектам малого и среднего предпринимательства, что отрицательно сказывается на всей политике кредитования малого и среднего бизнеса.
В п.2 ч.1 ст. 17.1 ФЗ № 209 (введена Федеральным законом от 01.04.2020
№ 83-ФЗ) прописано, что «гарантийная поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства направлена на обеспечение доступа к кредитным по обязательствам кредитных организаций, микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования, иных юридических лиц, оказывающих финансовую поддержку субъектам малого и среднего предпринимательства» [45]. В этом пункте практически законодательство обязывает микрофинансовые организации предпринимательского финансирования оказывать доступ к финансовым ресурсам.
Согласно ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации имеют право предоставлять потребительские
займы согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.
Поэтому в настоящее время «порядок предоставления информации заемщикам микрофинансовых организаций регулируется» не только Законом
«О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, но и нормами Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В ст. 2 у№ ФЗ-151 указано, что «договор микрозайма представляет собой договор займа, сумма которого
не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом».
Согласно ст. 8 Закона № 151-ФЗ и ст. 5 Закона № 353-ФЗ микрофинансовая организация осуществляет преддоговорное раскрытие информации в следующих документах:
− «правилах предоставления микрозаймов;
− общих условиях договора потребительского микрозайма;
− индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма;
− информации о предоставлении, использовании и возврате микрозаймов».
Правила предоставления микрозаймов обязательно утверждаются как внутренний документ органом управления, действующим согласно уставу и имеющим полномочия по регламентации порядка и условий предоставления микрозаймов. Порядок разработки установлен ч. 2 ст. 8 Закона № 151-ФЗ.
Правила обязательно должны содержать следующие пункты:
− «порядок подачи заявки на предоставление микрозайма;
− порядок рассмотрения заявки на предоставление микрозайма;
− порядок
заключения договора микрозайма;
− порядок предоставления заемщику графика платежей;
− иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации, которые не включены в условия договора микрозайма».
В отличие от общих условий, правила устанавливают процедуры преддоговорного взаимодействия и не определяют права и обязанности сторон по договору микрозайма. Однако в некоторых случаях – при возникших противоречиях между правилами и договором займа обычно применяются перечисленные в условиях договора правила.
В целях защиты прав заемщиков микрофинансовой организации Законом № 151-ФЗ предусмотрены следующие пункты:
− микрофинансовая организация обязана, исходя из п. 2 ч. 2 ст. 9 Закона
№ 151-ФЗ, «разработать и разместить в месте, доступном для обозрения и ознакомления любого заинтересованного лица, а также в сети Интернет правила предоставления микрозаймов, т.е. порядок и процедуру предоставления микрозайма»;
− указанные порядок и процедура должны быть разработаны и для физических лиц, и для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Таким образом, при регулировании микрофинансовой деятельности законодательством предусмотрены общие одинаковые правила, направленные на защиту прав физических лиц и субъектов предпринимательства.
В ст. 12. Закона № 151-ФЗ прописаны ограничения деятельности микрофинансовой организации. В п.1 ст.12 указано, что микрофинансовая организация не вправе:
− выступать поручителем по
обязательствам своих учредителей (участников, акционеров);
− без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества;
− выдавать займы в иностранной валюте;
− в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок с клиентами - индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами;
− применять штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма к заемщику - физическому лицу, индивидуальному предпринимателю;
− осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
− выдавать заемщику - юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю микрозаем на сумму свыше пяти миллионов рублей;
− «выдавать займы физическому лицу, у которого заем обеспечен
залогом жилого помещения в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» [52].
За нарушение вышеперечисленных правил предусмотрена ответственность микрофинансовой организации. Согласно ст. 7.1 Закона № 151-ФЗ «микрофинансовая организация может быть исключена Банком России из государственного реестра, если были в течение года неоднократно были нарушены правила предоставления микрозаймов». За нарушения законодательства о потребительском кредите (займе) административная ответственность не предусмотрена,
однако Банк России может применить лишь предписание об устранении нарушения. Поэтому преддоговорное информирование заемщика являются важнейшим локальным актом в рамках преддоговорного взаимодействия.
В ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». перечислены основные условия предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями:
− в валюте Российской Федерации;
− порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации;
− правила предоставления микрозаймов должны быть содержать основные условия предоставления микрозаймов и следующие сведения:
− порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения;
− порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
− иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора
микрозайма;
− «договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля».
Согласно
Также ст. 819 ГК РФ устанавливает правовые аспекты договорных отношений с кредитором и лицом, осуществляющем предпринимательскую деятельность. По условиям кредитного договора, заключаемого с субъектами малого и среднего предпринимательства, допускается досрочное погашение кредита. По этой причине кредитные организации зачастую применяют штрафные санкции за досрочное погашение кредита к субъектам малого и среднего предпринимательства, что отрицательно сказывается на всей политике кредитования малого и среднего бизнеса.
В п.2 ч.1 ст. 17.1 ФЗ № 209 (введена Федеральным законом от 01.04.2020
№ 83-ФЗ) прописано, что «гарантийная поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства направлена на обеспечение доступа к кредитным по обязательствам кредитных организаций, микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования, иных юридических лиц, оказывающих финансовую поддержку субъектам малого и среднего предпринимательства» [45]. В этом пункте практически законодательство обязывает микрофинансовые организации предпринимательского финансирования оказывать доступ к финансовым ресурсам.
Согласно ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации имеют право предоставлять потребительские
займы согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.
Поэтому в настоящее время «порядок предоставления информации заемщикам микрофинансовых организаций регулируется» не только Законом
«О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, но и нормами Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В ст. 2 у№ ФЗ-151 указано, что «договор микрозайма представляет собой договор займа, сумма которого
не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом».
Согласно ст. 8 Закона № 151-ФЗ и ст. 5 Закона № 353-ФЗ микрофинансовая организация осуществляет преддоговорное раскрытие информации в следующих документах:
− «правилах предоставления микрозаймов;
− общих условиях договора потребительского микрозайма;
− индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма;
− информации о предоставлении, использовании и возврате микрозаймов».
Правила предоставления микрозаймов обязательно утверждаются как внутренний документ органом управления, действующим согласно уставу и имеющим полномочия по регламентации порядка и условий предоставления микрозаймов. Порядок разработки установлен ч. 2 ст. 8 Закона № 151-ФЗ.
Правила обязательно должны содержать следующие пункты:
− «порядок подачи заявки на предоставление микрозайма;
− порядок рассмотрения заявки на предоставление микрозайма;
− порядок
заключения договора микрозайма;
− порядок предоставления заемщику графика платежей;
− иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации, которые не включены в условия договора микрозайма».
В отличие от общих условий, правила устанавливают процедуры преддоговорного взаимодействия и не определяют права и обязанности сторон по договору микрозайма. Однако в некоторых случаях – при возникших противоречиях между правилами и договором займа обычно применяются перечисленные в условиях договора правила.
В целях защиты прав заемщиков микрофинансовой организации Законом № 151-ФЗ предусмотрены следующие пункты:
− микрофинансовая организация обязана, исходя из п. 2 ч. 2 ст. 9 Закона
№ 151-ФЗ, «разработать и разместить в месте, доступном для обозрения и ознакомления любого заинтересованного лица, а также в сети Интернет правила предоставления микрозаймов, т.е. порядок и процедуру предоставления микрозайма»;
− указанные порядок и процедура должны быть разработаны и для физических лиц, и для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Таким образом, при регулировании микрофинансовой деятельности законодательством предусмотрены общие одинаковые правила, направленные на защиту прав физических лиц и субъектов предпринимательства.
В ст. 12. Закона № 151-ФЗ прописаны ограничения деятельности микрофинансовой организации. В п.1 ст.12 указано, что микрофинансовая организация не вправе:
− выступать поручителем по
обязательствам своих учредителей (участников, акционеров);
− без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества;
− выдавать займы в иностранной валюте;
− в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок с клиентами - индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами;
− применять штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма к заемщику - физическому лицу, индивидуальному предпринимателю;
− осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
− выдавать заемщику - юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю микрозаем на сумму свыше пяти миллионов рублей;
− «выдавать займы физическому лицу, у которого заем обеспечен
залогом жилого помещения в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» [52].
За нарушение вышеперечисленных правил предусмотрена ответственность микрофинансовой организации. Согласно ст. 7.1 Закона № 151-ФЗ «микрофинансовая организация может быть исключена Банком России из государственного реестра, если были в течение года неоднократно были нарушены правила предоставления микрозаймов». За нарушения законодательства о потребительском кредите (займе) административная ответственность не предусмотрена,
однако Банк России может применить лишь предписание об устранении нарушения. Поэтому преддоговорное информирование заемщика являются важнейшим локальным актом в рамках преддоговорного взаимодействия.
В ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». перечислены основные условия предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями:
− в валюте Российской Федерации;
− порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации;
− правила предоставления микрозаймов должны быть содержать основные условия предоставления микрозаймов и следующие сведения:
− порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения;
− порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
− иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора
микрозайма;
− «договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля».
Согласно