Файл: Контрольная работа юургу 38. 03. 02. 2022. 11498. Ргр нормоконтролер Руководитель работы доцент кафедры сот доцент кафедры сот.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 23.11.2023
Просмотров: 311
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1 Микрофинансовая деятельность как предмет комплексного правового регулирования
1.2.Понятие и виды микрофинансовых организаций
1.3.Основные способы правового регулирования микрофинансовой деятельности
Глава 2 Порядок и условия осуществления деятельности микрофинансовыми организациями
2.1 Государственный реестр микрофинансовых организаций
2.1.Органы управления микрофинансовых организаций
2.2.Правовой статус микрофинансовых организаций
3.2.Особенности отношений между микрофинансовой организацией и заемщиком
Список используемой литературы и используемых источников
Сравнительная характеристика микрофинансовых и микрокредитных организаций
деятельности требованиям Банка России. Количество действующих микрофинансовых организаций в 33,6 раза меньше количества действующих микрокредитных организаций, что скорее всего может характеризоваться отсутствием разрешения МФО на производственную деятельность и торговлю. Количество микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования в 6 раз меньше количества микрокредитных организаций, что также подчеркивает слабую тенденцию к росту этого сегмента микрофинансирования [38].
На законодательном уровне в соответствии с Федеральным законом № 407-ФЗ от 29.12.2015 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» произошло разграничение понятий
«микрофинансирование» и «микрокредитование», согласно этим внесениям все микрофинансовые организации разделяются на:
− «микрофинансовые компании (МФК), осуществляющие свою микрофинансовую деятельность с учетом определенных требований к собственному капталу и имеющие право привлекать финансовые средства юридических лиц и физических лиц, не являющихся учредителями (акционерами или участниками);
− микрокредитные компании (МКК), имеющие право привлекать денежные средства юридических и физических лиц - учредителей, акционеров.
Обязанностями
микрофинансовых организаций при оказании услуг населению являются следующие пункты:
− обязательная регистрация на официальном сайте Банка России с указанием свидетельства о внесении в Государственный реестр микрофинансовых организаций;
− размещение свидетельства о членстве в одной из саморегулируемых организациях (СРО) на сайте МФО;
− предоставление клиентам информации о полной стоимости кредита для того, чтобы потребители могли иметь возможность сравнить и выбрать наиболее дешевые займы у различных МФО;
− при заключении договора полная стоимость потребительского кредита не должна превышать одну треть, рассчитанное Банком России согласно ежеквартальному отчету, проводимому с 14 ноября 2014 года;
− использование единой формы договоров;
− возможность заключения договора займа в течение пяти дней после обращения потребителя финансовых услуг в офис» [48].
Также существуют определенные группы микрофинансовых организаций, разделенных по своей специфике деятельности на следующие виды:
− крупные сетевые микрофинансовые организации с разветвленной системой офисов путем рекламной политики в Интернете и СМИ привлекающие банковские кредиты и выпускающие свои облигации;
− специализированные микрофинансовые организации регионального уровня, занимающиеся одним видом займов под залог недвижимости или автомобиля и т.д.;
− микрофинансовые организации, аффилированные с коммерческими компаниями или банками и поэтому имеющие возможность кредитовать население с целью формирования базы капитала или активов;
− микрофинансовые организации, оказывающие финансирование малого предпринимательства;
− микрофинансовые организации, выдающие онлайн-микрозаймы в виртуальном пространстве, используя собственные Web-платформы и интернет-маркетинг [19, с. 43].
Если микрофинансовая компания имеет право выдавать микрозаем на сумму, не превышающую 1 млн. рублей, то предельный размер микрозайма одному заемщику для микрокредитных организаций ограничен 500 тыс. рублей.
Микрокредитные компании вправе:
− изменять вид микрофинансовой организации по оказанию вида микрофинансовой компании по форме, установленной нормативным актом Банка России;
− вносить соответствующие изменения в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Микрокредитные компании не вправе:
− привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании;
− выдавать физическому лицу микрозаем, если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма превысит пятьсот тысяч рублей;
− поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица;
− выпускать и размещать облигации.
Рынок микрофинансирования регулируется Банком России по некоторым критериям: все микрофинансовые организации обязаны
рассчитывать обязательные экономические нормативы достаточности капитала и ликвидности, формировать резервы на возможные потери по займам и состоять в одной из саморегулируемых организаций [36, с. 144].
Поэтому микрофинансовые и микрокредитные организации отличаются целым рядом признаков, которые представлены в сравнительной таблице 1 (См: Приложение Б).
Банком России была представлена и опубликована аналитика
«Тенденции на рынке МФО предпринимательского финансирования в первом полугодии 2021 года». В аналитике отмечено, что доля в государственных МФО одобряемых заявок составляет 69% по сравнению с коммерческими − 28%. Причиной такой существенной разницы могут являться более четкие критерии для подачи заявки в государственные МФО, которые по этой причине имеют более устойчивую клиентскую базу. Кроме того, в коммерческие МФО чаще поступают заявки от клиентов, имеющих более высокий уровень финансового риска по сравнению с государственными МФО. Поэтому коммерческими МФО было одобрено лишь 8% от запрошенного объема заявок, причем на значительно меньшие суммы, чем запрашивают заемщики [38].
Также в аналитическом обзоре показано, что 44% государственных МФО согласно специфике регулирования выдали займы субъектам малого среднего предпринимательства (МСП), работающих в приоритетных для региона отраслях экономики. Коммерческие МФО меньше работают с такими заемщиками − 24% респондентов. Наиболее распространенной категорий клиентов государственных МФО являются
субъекты МСП из малонаселенных, труднодоступных территорий, получивших 42% от общего количества займов [38].
Ломбарды занимают почти половину от общего количества микрофинансовых институтов. По данным «информации о рынке микрофинансирования по итогам 2 квартала 2016 года портфель микрозаймов, выданных ломбардами, составляет всего 17,4%, что характеризует существенный масштаб и значимость данного сегмента бизнеса» [25].
На реализацию товаров в рамках госзаказа субъектам МСП коммерческими МФО было выдано 48% всех займов и лишь 7% было выдано
государственными МФО [38].
В структуре микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства видно, что основными сферами деятельности заемщиков коммерческих МФО являются: торговля (39% заключенных договоров), чуть меньше строительство (31%) и наименьшее количество составила сфера услуг (9%). Коммерческими МФО в первом полугодии 2021 года подавляющее число займов в количестве 98% было выдано на развитие предприятия в виде «плановых» займов, а не на вынужденные» займы в кризисный период. Почти 92% «плановых» займов ушло на пополнение оборотных средств [38].
Также в аналитическом отчета Банка России представлены основные категории микрозаймов у государственных МФО: большинство заемщиков МСП занято в сфере торговли − 28%, сфере услуг − 16%, обрабатывающем производстве −14% и сельском хозяйстве −13%. Доля самозанятых составила 1%. По данным опроса 47 коммерческих и 45 государственных МФО, проведенного в сентябре 2021 года, на протяжении трех периодов структура
На законодательном уровне в соответствии с Федеральным законом № 407-ФЗ от 29.12.2015 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» произошло разграничение понятий
«микрофинансирование» и «микрокредитование», согласно этим внесениям все микрофинансовые организации разделяются на:
− «микрофинансовые компании (МФК), осуществляющие свою микрофинансовую деятельность с учетом определенных требований к собственному капталу и имеющие право привлекать финансовые средства юридических лиц и физических лиц, не являющихся учредителями (акционерами или участниками);
− микрокредитные компании (МКК), имеющие право привлекать денежные средства юридических и физических лиц - учредителей, акционеров.
Обязанностями
микрофинансовых организаций при оказании услуг населению являются следующие пункты:
− обязательная регистрация на официальном сайте Банка России с указанием свидетельства о внесении в Государственный реестр микрофинансовых организаций;
− размещение свидетельства о членстве в одной из саморегулируемых организациях (СРО) на сайте МФО;
− предоставление клиентам информации о полной стоимости кредита для того, чтобы потребители могли иметь возможность сравнить и выбрать наиболее дешевые займы у различных МФО;
− при заключении договора полная стоимость потребительского кредита не должна превышать одну треть, рассчитанное Банком России согласно ежеквартальному отчету, проводимому с 14 ноября 2014 года;
− использование единой формы договоров;
− возможность заключения договора займа в течение пяти дней после обращения потребителя финансовых услуг в офис» [48].
Также существуют определенные группы микрофинансовых организаций, разделенных по своей специфике деятельности на следующие виды:
− крупные сетевые микрофинансовые организации с разветвленной системой офисов путем рекламной политики в Интернете и СМИ привлекающие банковские кредиты и выпускающие свои облигации;
− специализированные микрофинансовые организации регионального уровня, занимающиеся одним видом займов под залог недвижимости или автомобиля и т.д.;
− микрофинансовые организации, аффилированные с коммерческими компаниями или банками и поэтому имеющие возможность кредитовать население с целью формирования базы капитала или активов;
− микрофинансовые организации, оказывающие финансирование малого предпринимательства;
− микрофинансовые организации, выдающие онлайн-микрозаймы в виртуальном пространстве, используя собственные Web-платформы и интернет-маркетинг [19, с. 43].
Если микрофинансовая компания имеет право выдавать микрозаем на сумму, не превышающую 1 млн. рублей, то предельный размер микрозайма одному заемщику для микрокредитных организаций ограничен 500 тыс. рублей.
Микрокредитные компании вправе:
− изменять вид микрофинансовой организации по оказанию вида микрофинансовой компании по форме, установленной нормативным актом Банка России;
− вносить соответствующие изменения в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Микрокредитные компании не вправе:
− привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании;
− выдавать физическому лицу микрозаем, если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма превысит пятьсот тысяч рублей;
− поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица;
− выпускать и размещать облигации.
Рынок микрофинансирования регулируется Банком России по некоторым критериям: все микрофинансовые организации обязаны
рассчитывать обязательные экономические нормативы достаточности капитала и ликвидности, формировать резервы на возможные потери по займам и состоять в одной из саморегулируемых организаций [36, с. 144].
Поэтому микрофинансовые и микрокредитные организации отличаются целым рядом признаков, которые представлены в сравнительной таблице 1 (См: Приложение Б).
Банком России была представлена и опубликована аналитика
«Тенденции на рынке МФО предпринимательского финансирования в первом полугодии 2021 года». В аналитике отмечено, что доля в государственных МФО одобряемых заявок составляет 69% по сравнению с коммерческими − 28%. Причиной такой существенной разницы могут являться более четкие критерии для подачи заявки в государственные МФО, которые по этой причине имеют более устойчивую клиентскую базу. Кроме того, в коммерческие МФО чаще поступают заявки от клиентов, имеющих более высокий уровень финансового риска по сравнению с государственными МФО. Поэтому коммерческими МФО было одобрено лишь 8% от запрошенного объема заявок, причем на значительно меньшие суммы, чем запрашивают заемщики [38].
Также в аналитическом обзоре показано, что 44% государственных МФО согласно специфике регулирования выдали займы субъектам малого среднего предпринимательства (МСП), работающих в приоритетных для региона отраслях экономики. Коммерческие МФО меньше работают с такими заемщиками − 24% респондентов. Наиболее распространенной категорий клиентов государственных МФО являются
субъекты МСП из малонаселенных, труднодоступных территорий, получивших 42% от общего количества займов [38].
Ломбарды занимают почти половину от общего количества микрофинансовых институтов. По данным «информации о рынке микрофинансирования по итогам 2 квартала 2016 года портфель микрозаймов, выданных ломбардами, составляет всего 17,4%, что характеризует существенный масштаб и значимость данного сегмента бизнеса» [25].
На реализацию товаров в рамках госзаказа субъектам МСП коммерческими МФО было выдано 48% всех займов и лишь 7% было выдано
государственными МФО [38].
В структуре микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства видно, что основными сферами деятельности заемщиков коммерческих МФО являются: торговля (39% заключенных договоров), чуть меньше строительство (31%) и наименьшее количество составила сфера услуг (9%). Коммерческими МФО в первом полугодии 2021 года подавляющее число займов в количестве 98% было выдано на развитие предприятия в виде «плановых» займов, а не на вынужденные» займы в кризисный период. Почти 92% «плановых» займов ушло на пополнение оборотных средств [38].
Также в аналитическом отчета Банка России представлены основные категории микрозаймов у государственных МФО: большинство заемщиков МСП занято в сфере торговли − 28%, сфере услуг − 16%, обрабатывающем производстве −14% и сельском хозяйстве −13%. Доля самозанятых составила 1%. По данным опроса 47 коммерческих и 45 государственных МФО, проведенного в сентябре 2021 года, на протяжении трех периодов структура