Файл: Анализ и обоснование маркетинговых решений в ПАО «Сбербанк России».pdf

ГЛАВА 2. ОБОСНОВАНИЕ ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ

2.1 Маркетинговая деятельность ПАО «Сбербанк России», направленная на совершенствование овердрафтного кредитования

Товарная политика содержит мероприятия по систематическому исследованию оценок продукта, изучения реакций клиентов на маркетинговые исследования на стадиях продвижения услуг или продуктов, разработку системы управления качеством услуг, а также осуществление контроля, мероприятия по активизации усилий сотрудников в обеспечении качества услуг, организацию специальных подразделений, в чьей компетенции находятся вопросы планирования и контроля качества банковских услуг.

В настоящее время линейка кредитных продуктов, предлагаемых банком, представлена более чем двадцатью программами и тарифными планами, которые могут удовлетворять потребительским предпочтениям различных социальных слоев населения.

В рамках данного раздела рассмотрим предложения такого быстро развивающегося вида услуг, как овердрафтное кредитования.

Правовая основа кредитования по овердрафту находится в Положении № 54-П Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитным организациям денежных средств и их возврата (погашения)».

В российском законодательстве регулирование овердрафта закреплено очень отрывочно, в основном в актах ЦБ РФ.

Гражданский кодекс регулирует отношения овердрафта в ст. 850, в соответствии с которой:

"В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа".

Согласно существующим определениям в Положении ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Положении ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" овердрафт - кредит, полученный при недостатке средств на счете.

Специальные нормативные документы, регулирующие порядок кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия овердрафта регулируются договором заемщика с банком.

Рассмотрим основные плюсы и минусы различных видов кредитования в приведенной ниже таблице 4.

Таблица 4 – Сравнительная характеристика овердрафта в сравнении с иными кредитными продуктами

Как видно из выше представленной таблицы, овердрафт в России имеет относительные преимущества по сравнению с другими кредитными продуктами. Существенным недостатком являются сравнительно высокие процентные ставки по кредиту, часто взимается комиссия при снятии наличных с карты.

Для российского потребителя овердрафт – это знакомая, но не слишком распространенная форма кредитования. На рынке 90% эмитированных карт – зарплатные, поэтому услуга будет пользоваться все большей популярностью, в том числе благодаря развитию рынка кредитования, росту инфраструктуры и повышению финансовой грамотности населения. В распространении «овердрафта» на российском рынке заинтересованы как простые потребители по причине большого удобства, так и сами банки, поскольку эта услуга кредитования как никакая другая формирует положительный имидж банка в глазах клиента. Это весьма востребованное на рынке направление, так как оно повышает лояльность клиентов за счет удобства пользования карточными продуктами банка. Услуга «овердрафт», как известно, может предоставляться как на зарплатные, так и на кредитные карты. В настоящее время российские банки разнятся в своей политике предоставления этой услуги. Условия овердравфтного кредитования в обоих банках по двум этим линиям банковского продукта отличаются, причем более жесткие условия и процентные ставки характерны для кредитных карт. Зарплатные карты с услугой «овердрафт» выглядят более лояльными.

Поскольку в сложившихся условиях люди стараются отложить крупные платы, то они будут заинтересованы в микрокредитах, но оформленные в удобной форме, от надежного банка (для избегания спорных ситуаций), с возможностью быстрого погашения. Российские банки в первом полугодии увеличили выпуск платежных карт на 6,5 процента (к аналогичному периоду прошлого года) до 249 миллионов штук. Об этом сообщается в пресс-релизе Банка России.

Значительную долю среди них традиционно заняли дебетовые карты — 218,9 миллиона карт, из которых 34,2 миллиона пришлось на продукты с овердрафтом.

Рассмотрим рынок кредитования по овердрафту юридических лиц в 2016 году. На рынок овердрафтов уже вышло 16 банков из топ-25 – и у половины из них ставки упали ниже 27% реальных годовых, тогда как всего два месяца назад такие тарифы были единичными. Правда, достигнутый минимальный уровень в 24%-27% годовых по-прежнему далек от дешевизны.

Обычно при задолженности по овердрафту средства списываются со счета предприятия при первом поступлении. Но в некоторых случаях возможно договорное списание в виде графика погашения. Правда, это скорее нестандартная схема: в ней есть лишние риски для предприятия, что в день погашения не окажется нужной суммы, и придется допустить просрочку. Поэтому от таких схем банки стараются отказываться

Рассмотрим кредиты по овердрафту, предлагаемые различными банками.

Банк Россия: До 300 000 рублей, 14% - 17% (12 месяцев);

Сбербанк: до 600000 рублей, от 25,9 %, Обслуживание карты: от 900 рублей в год

ВТБ 24: (предлагает бонусы, подарки) Обслуживание карты – бесплатно при ежемесячных покупках от 25 000 руб.

Ставка по кредиту – 26%

Кредитный лимит - до 750 000 руб.

Комиссия за снятие кредитных средств - 5,5% от суммы снятия (минимум 300 руб.)

Сбербанк предлагает более большой лимит, процентная ставка годовая выше, чем у Банка России, он не предлагает пользование без процентов.

Также было проведено исследование пользователей кредитных карт. Опрос проводился при помощи социальных сетей. Респондентам предлагалось ответить на несколько вопросов относительно кредитных карт (все респонденты пользовались кредитными картами. Были опрошены 100 человек в возрасте от 23 до 35 лет (основной сегмент в сфере кредитных карт).

На вопрос считают ли они удобным использования кредитных карт, 36 % респондентов назвали его удобным, 45 % респондентов – неудобным, и 19 % безразлично относятся к удобству пользования.

На вопрос о наличии информации о предлагаемых условиях овердрафта: 69 % ответили, что не уведомлены 9 % - пользуются данной услугой только в своем банке и 22 % респондентов знают об овердрафте.

На вопрос о средней заемной сумме 23 % респондентов отметили сумму около 10 000 рублей, 19 % - около 20 000 рублей, 32 % - 30 000 рублей, 14 % - менее 50 000 рублей и 12 % - более 30 000 рублей.

На вопрос о сроке погашения долга: 21 % респондентов отметили 1 месяц, 19 % - 1 месяц, 24 % - , 17 % - 2-3 месяца, 19 % - 3-4 месяца.

Помимо функции кредитной карты пластиковые карты с овердрафтом могут обладать и другими, весьма приятными особенностями. Так, ряд банков предлагает функцию кэшбэк (возврат определенного процента от суммы потраченных «пластиковых» денег) — обычно он составляет 1–3% от стоимости покупки. Нередки бонусные программы, позволяющие кардхолдерам совершать покупки со скидкой в торговых точках — партнерах банка. Самыми интересными для клиента являются кобренды с авиаперевозчиками, позволяющие накапливать мили, но круг таких «дебетовых» предложений на рынке невелик.

На рынке кредитования по овердрафту существуют нерешенные проблемы. Банки пытаются неправомерно подключить клиентам овердрафт. Клиенту приходит сообщение о возможности подключения овердрафта, если клиент не хочет пользоваться данным кредитным продуктом, то должен отказать, отослав соответствующее сообщение.

Сама возможность подключения овердрафта бесплатная. Платно только само пользование услугой. К примеру, клиент все деньги истратил, ему нужно что-то срочно купить, а до зарплаты осталось три дня. В таком случае он, не обращаясь в офис банка, без справок, может пользоваться суммой овердрафта. За время, которое пользуетесь суммой, нужно будет платить ставку в 35% годовых. Когда придет очередная зарплата, сумма овердрафта погашается.

Напомним, что основное отличие между овердрафтом и кредитом лежит в источнике погашения задолженности по займу, в овердрафте это заработная плата. Так в овердрафте максимальный порог кредита и сроки погашения задолженности привязывается именно к дате и размеру получения зарплаты.

В связи с выше сказанным можно утверждать, что объемы овердрафта и заинтересованность в нем зависит от платежеспособности населения, уровня заработной платы, уровня цен и инфляции, от процента безработицы (чем больше безработица, тем меньше дебетовых карт выдается), от менталитета населения, а также от склонности к накоплению, что связано с определенными оптимистичными или пессимистичными ожиданиями. Внешние факторы также связаны с эффективностью работы предприятий и организаций, поскольку стабильная эффективная работа поощряет развитие, расширение деятельности организаций.

Рассмотрим влияние основных факторов внешней среды на рынок кредитования по овердрафту в России.

Еще год назад многие экономисты и эксперты были пессимистично настроены по поводу того, как переживает 2016 год российская экономика. Однако, несмотря на очередной обвал на нефтяном рынке и геополитические сложности в начале, российская экономика снова многих удивила. В декабре 2015 года многие ждали, что ВВП России в 2016-м упадет как минимум на 2%. Однако действительность оказалась не такой мрачной.

Несмотря на провальное из-за обвала нефти первое полугодие, во втором полугодии российская экономика снова показала свою приспособляемость к новым реалиям и устойчивость. В ноябре ВВП России уже даже вернулся к росту. С очисткой от сезонного фактора этот показатель вырос на 0,1% в месячном исчислении, говорится в новом мониторинге Минэкономразвития.

Немаловажно, что России удалось в этом году добиться рекордно низкого уровня инфляции. В этом году инфляция будет уверенно меньше 6% – скорее всего, около 5,5%. Для сравнения: в 2015 году инфляция была 12,9%.

Одним из успехов этого года можно назвать в целом умеренно жесткую денежно-кредитную политику ЦБ. «Одной из приоритетных задач ЦБ является снижение инфляции до целевого уровня 4% в 2017 году. Это можно назвать KPI для руководства ЦБ РФ.