Файл: Анализ и обоснование маркетинговых решений в ПАО «Сбербанк России».pdf

Таким образом, можно говорить об улучшении ситуации на рынке кредитования по овердрафту за счет улучшения макроэкономических показателей функционирования субъектов экономики.

В таблице 5 отразим предложения по овердрафту физическим лицам крупнейших банков России.

Таблица 5 – Условия овердрафта крупнейших банков России

Как видно из выше представленной таблицы, каждый банк в своей политике овердрафта ориентируется на свой сегмент. Так, Газпромбанк более выгоден для обеспеченных клиентов, которые могут в кратчайшие сроки погасить задолженность при этом воспользоваться льготным периодом. Для тех, кто не может себе позволить быстрое погашение задолженности Сбербанк предлагает более низкие процентные ставки по овердрафту, однако, срок погашения составляет всего 30 дней, также существуют штрафные санкции для просрочки. Такой кредит ориентирован на держателей зарплатных карт, поэтому и лимит такой низкий. Таким образом, каждый сегмент рынка может найти для себя подходящий кредитный продукт исходя из своей платежеспособности, желаний и потребностей.

Рассмотрим особенности кредитования по овердрафту юридических лиц в России.

Возможны несколько видов овердрафта для юридических лиц:

1. Стандартный либо классический.

2. Овердрафт авансом. Его предоставляют для надежных клиентов банка, ориентирован на привлечение на расчетно-кассовое обслуживание.

3. Технический овердрафт. Может предоставляться клиентам под оформленные на его счет гарантированные поступления без учета финансового состояния.

4. Овердрафт под инкассацию. Предусмотрен для клиентов, если их обороты по кредиту расчетного счета состоят из инкассируемой выручки на 75% либо свыше.

У каждого банка могут быть индивидуальные условия овердрафта. Но можем отметить ряд универсальных требований в отношении клиента:

- У клиента должен быть минимум 1 год опыта работы по своему основному направлению деятельности.

- Должен быть клиентом банка по расчетно-кассовому обслуживанию минимум 6 последних месяцев с ненулевыми оборотами по своему сету (кроме авансового овердрафта).

- Должно составлять минимальное количество поступлений на банковский расчетный счет – минимум трижды в неделю (либо 12 поступлений в месяц), за исключением овердрафта по авансу.

- Не иметь неоплаченные поручения либо требования по расчетному счету.

Чтобы получить овердрафт, юридические лица должны направлять на рассмотрение банка стандартный пакет документации, а также справки из банков, с которыми работает клиент, также данные о кредитных оборотах в течение нескольких последних месяцев (минимум 6-12 месяцев), справки из банков, в которых есть расчетные счета и данные об отсутствии либо наличии кредитных задолженностей. Чтобы получить юридический овердрафт, от юридического лица необходимо направить соответствующую заявку, а которой следут детально описать проводимую операцию, после которой ожидается поступление денег на расчетный счет (указав дату поступления). Также понадобится предоставление копии платежных поручений, договора, прочих документов, которые подтверждают операцию, указанную в заявке.

В случае с овердрафтом предусмотрено направление для погашения задолженности всех сумм, которые зачисляются на текущий клиентский счет. Следовательно, по мере поступления средств на счет, кредит будет погашаться, отличая тем самым овердрафт от прочих кредитов. Предусмотрено также взимание процентов по существующим в банке ставкам либо согласованным с клиентом отдельно.

За счет предоставления услуг овердрафта банки получают следующий доход: проценты за пользование займом – исчисляются на основе дебетового сальдо по счету за фактический период использования овердрафта; комиссия за пользование услугой овердрафта. Плата за овердрафт обычно устанавливается в размере, который несколько выше ставки рефинансирования Банка России – в процентах от размера текущего кредита за каждый день использования услуги овердрафта.

Представим банки, которые предоставляют овердрафт юридическим лицам:

Сбербанк России – минимальная ставка в пределах 25.9-33.9%.

ВТБ 24 – минимальная ставка 22-28%.

Уралсиб – минимальная ставка составляет от 16%.

Альфа-банк – минимальная ставка 23.99-26.99%.

Соверен банк – минимальная ставка 22-31%.

Тинькофф банк – минимальная ставка 24.9-49.9%.

Россельхозбанк – минимальная ставка 15.39-18.15%.

Ситибанк – минимальная ставка 22.9%-32.9%.

Больше предпочтительно кредитование в крупных банках. Ведь они более надежны и избавляют от ненужных забот для оформления документов. Рейтинговое агентство «Эксперт» приводит данные, по которым малому бизнесу больше всего выдают кредиты следующие банки (без учета Сбербанка России) – «ВТБ 24», «Уралсиб», Россельхозбанк.

Обычно овердрафт может предоставляться без залога либо прочего обеспечения. Ведь поступление денег на счет компании и становится фактическим обеспечением. По мнению банковских экспертов, овердрафт является самым выгодным вариантом кредитования для бизнеса, учитывая максимально эффективное использование займа. При этом начисление процентов происходит на фактическую задолженность – уплачивая проценты только за действительно нужные и используемые средства. Банк может предлагать и льготный период работы с овердрафтом – без начисления процентов. Особенно выгодным овердрафт становится для компаний, регулярно сталкивающихся с кассовыми разрывами.

Рынок микрокредитования в России развивается, процедура выдачи кредитов совершенствуется, облегчая доступ к заемным средства малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям, физическим лицам. Небольшие суммы кредита многие банки выдают не требуя залога (поручительства). При повторном обращении клиента большинство банков выдают кредит на льготных условиях.

Микрокредитование в России имеет большой потенциал развития. Наибольшими возможностями для кредитования малого бизнеса в России в настоящее время располагают банки. Между тем в мире получили широкое развитие и пользуются популярностью среди населения и предпринимателей кредитные союзы (кооперативы, общества взаимного кредитования и др.).

В дальнейшем овердрафт будет оставаться одной из самых популярных банковских услуг в сфере малого и среднего бизнеса. Это выгодно и для банков, и для предприятий, поэтому несмотря на сохранение нестабильной финансовой ситуации и высоких рисков, сопряженных с кредитованием, банки будут активно наращивать предложение в этом секторе.

Ещё в докризисные времена банки были склонны доверять больше тем клиентам, которые, например, имели в банке дебетовый счет или относились к «зарплатным проектам». Скорее всего эта линия для банков станет доминирующей в политике предоставления овердрафта. Две выгоды на лицо: стимулирование потребительской активности у постоянных клиентов и минимизация рисков, так как клиенты уже проверенные, с хорошей кредитной историей.

Экспертное мнение о величине снижения темпа роста проще выразить через соотношение значений «до» и «после», например, в докризисное время рост оборота по овердрафту мог доходить до 50% в год, а в текущий же период возможно падение до 10%.

Сегодня большинство аналитиков утверждает, что на сегодняшний день вопрос о том, стоит или нет сегодня простым заемщикам прибегать к овердрафту должен решаться отдельно и иметь индивидуальный подход. Если клиент уверен в себе и готов нести долговые обязательства, умеет хорошо планировать собственный бюджет, а также уверен в стабильности текущих источников дохода, то эта услуга будет комфортна и послужит хорошим дополнением финансовым возможностям. Конечно же, тем клиентам, у которых всего этого нет, следует быть осторожными и не залезать в лишние долги. Что касается банков, то, можно с полной уверенностью заявить, что полного отказа от подобной услуги на российском рынке в ближайшее время не будет.

Разработка продуктовой политики: на данном этапе рационально будет разработать и предложить кредиты по овердрафту с лимитом в 40 000 рублей, выдаваемые на 1 год, с возможностью быстрого пополнения. Карту можно назвать «Улучшим город вместе».

Ценовая политика: уменьшение ставки по овердрафту до 16 %, то есть по 1,33 % ежемесячно, что сделает данный кредит более конкурентоспособным, в том числе по сравнению с услугами ломбарда, микрофинансирующими учреждениями. Для тех, кто может быстро погасить задолженность, в течение 3-х месяцев, можно предложить ежемесячную ставку в размере 1 %.

Сбытовая политика: выдавать карты рационально не только через отделения банка, но и через интернет, клиент мог бы самостоятельно заполнить анкету из личного кабинета пользователя (если он является клиентом банка), то есть клиент является проверенным службами безопасности. Рационально разместить пункты выдачи моментальных кредитных карт в крупных торговых центрах, при этом разместив навигацию, приводящую к пункту выдачи, в крупнейших торговых павильонах торгового центра, что будет выгодно как для банка, так и для торговой точки, так как позволит реализовать товары. Можно заключить партнерский договор между банком и торговыми точками, реализующими дорогостоящие товары (бутики одежды и обуви, меховые магазины, ювелирные магазины, магазины бытовой техники), Продавцу необходимо будет просто упомянуть о возможности оформления моментального овердрафта через кредитную карту банка.

Сразу возникает проблема, ведь большинство покупок совершаются в выходные дни, поэтому банк должен обеспечить клиентов возможностью получения кредитных карт в выходные дни.

Коммуникационная политика:

- персональные продажи;

Предполагают проведение презентаций в зале, в крупнейших предприятиях и организациях района, реализацию через пункты в торговых точках

- реклама (на телевидении, общественном транспорте, по радио, на бигбордах);

Рекламные листовки должны раздаваться в торговых центрах, должны выставляться в туристических агентствах, свадебных агентствах, крупных магазинах. Реклама должна призывать не откладывать удовольствия (покупку товаров, путешествия, торжества)

- стимулирование сбыта (предложение выгодных условий выдачи кредитных карт постоянным клиентам с возможностью оформления карты из дома, предложения купонов в кинотеатры, бесплатные обеды или ужины в местных ресторанах, что будет оценено клиентами, поскольку им важно чувствовать себя значимыми для банка);

- связи с общественностью (спонсорство и благотворительность, но акцент следует сделать на том, что приобретая кредитную карту у Сбербанка клиенты помогают местным организациям, приютам, интернатам, за счет средств благоустраивается город, причем на местном телевидении должно освещаться проведенные мероприятия по улучшению приютов или облагораживанию города или улучшению экологии города или населенного пункта.